Как снять с себя поручительство по ипотеке

В первом браке была приобретена квартира по ипотеке молодой семье. Я являюсь поручителем. При оформлении ипотеки был еще один поручитель. После оформления всех документов, квартира была переда банку в залог, со второго поручителя сняты все обязательства, с меня нет. После развода была оформлена доверенность, что все права остаются за бывшем супругом. Как мне снять с себя поручительство? В последнее время пошли долги по займу, банк постоянно угрожает мне, что будут заблокированы все мои счета. Какие документы необходимо собрать, чтобы подать в суд. После развода у меня не осталось никаких документов.

Добрый день! Нужно читать условия вашего договора поручительства. За копией договора можно обратиться в тот банк, в котором вы давали поручительство. По общему правилу только при согласии Банка может быть смена поручительства. Еще посмотрите, почему ухудшились ваше положение, как поручителя, вывев второго поручителя из поручительства.

Указанные Вами обстоятельства на являются основанием для прекращения поручительства, это можно сказать Ваш крест практически навсегда

ч.2 ГК РФ, ч.3 ГК РФ, ч.4 ГК РФ

«Гражданский кодекс Российской Федерации (часть первая)» от 30.11.1994 N 51-ФЗ (ред. от 03.08.2018) (с изм. и доп., вступ. В силу с 01.01.2019)

«»ГК РФ Статья 367. Прекращение поручительства

(в ред. Федерального закона от 08.03.2015 N 42-ФЗ)

(см. текст в предыдущей «редакции»)

Позиции высших судов по ст. 367 ГК РФ «>>>»

«»1. Поручительство прекращается с прекращением обеспеченного им обязательства. Прекращение обеспеченного обязательства в связи с ликвидацией должника после того, как кредитор предъявил в суд или в ином установленном законом порядке требование к поручителю, не прекращает поручительство.

Если основное обязательство обеспечено поручительством в части, частичное исполнение основного обязательства засчитывается в счет его необеспеченной части.

Если между должником и кредитором существует несколько обязательств, только одно из которых обеспечено поручительством, и должник не указал, какое из обязательств он исполняет, считается, что им исполнено необеспеченное обязательство.

2. В случае, если обеспеченное поручительством обязательство было изменено без согласия поручителя, что повлекло за собой увеличение ответственности или иные неблагоприятные последствия для поручителя, поручитель отвечает на прежних условиях.

Договор поручительства может предусматривать заранее данное согласие поручителя в случае изменения обязательства отвечать перед кредитором на измененных условиях. Такое согласие должно предусматривать пределы, в которых поручитель согласен отвечать по обязательствам должника.

«»3. Поручительство прекращается с переводом на другое лицо долга по обеспеченному поручительством обязательству, если поручитель в разумный срок после направления ему уведомления о переводе долга не согласился отвечать за нового должника.

Согласие поручителя отвечать за нового должника должно быть явно выраженным и должно позволять установить круг лиц, при переводе долга на которых поручительство сохраняет силу.

«»4. Смерть должника, реорганизация юридического лица — должника не прекращают поручительство.

«»5. Поручительство прекращается, если кредитор отказался принять надлежащее исполнение, предложенное должником или поручителем.

«»6. Поручительство прекращается по истечении указанного в договоре поручительства «срока», на который оно дано. Если такой срок не установлен, оно прекращается при условии, что кредитор в течение года со дня наступления срока исполнения обеспеченного поручительством обязательства не предъявит иск к поручителю. Когда срок исполнения основного обязательства не указан и не может быть определен или определен моментом востребования, поручительство прекращается, если кредитор не предъявит иск к поручителю в течение двух лет со дня заключения договора поручительства.

Читайте также:  Что грозит тем кто сдает ипотечную квартиру

Предъявление кредитором к должнику требования о досрочном исполнении обязательства не сокращает срок действия поручительства, определяемый исходя из первоначальных условий основного обязательства.

Добрый день. Вопрос такой: супружеская пара взяла в ипотеку квартиру (супруг — заемщик, супруга — поручитель), квартира — совместная собственность. Ситуация складывается так: супружеская пара собирается разводится, супруга на квартиру не претендует и согласна полностью отказаться от нее. Выплата ипотеки началась менее года назад (на срок 15 лет). Возможно ли супруге в таком случае полностью снять с себя права поручительства по ипотеке, учитывая развод и отказ супруги от прав на квартиру.

Ответы юристов ( 2 )

Здравствуйте! В данном случае, вы не сможете отказаться от поручительства, так как поручительство и совместная собственность не связаны друг с другом, поручителем может быть лицо которое не является родственником или близким родственником, а равно бывшему члену семьи заемщика ипотечного кредита.

Поручитель-это лицо являющееся гарантом возврата долга по кредиту, в случае не платежеспособности заемщика взыскание может быть обращено к поручителю.

Если все же поручительство не будет изменено (в случае, если супруг отказывается от такого варианта, грозится продать половину квартиры и оставить супругу на произвол судьбы), и тем не менее, развод не избежен. Как суд разделит обязанности выплаты ипотеки между супругами, даже если супруга отказалась от прав на квартиру и раздел имущества?

Развод это не основание для снятия поручительства. Банк на это не пойдет. Банк может согласиться на замену поручителя. Проще говоря нужно найти человека который захочет поменяться с женой.

Если все же поручительство не будет изменено (в случае, если супруг отказывается от такого варианта, грозится продать половину квартиры и оставить супругу на произвол судьбы), и тем не менее, развод не избежен. Как суд разделит обязанности выплаты ипотеки между супругами, даже если супруга отказалась от прав на квартиру и раздел имущества?

Что должен делать гражданин, предоставивший собственное поручительство по ипотеке, выданной другому лицу? Одобряя ипотечный заем (целевую жилищную ссуду), кредитор требует дополнительных гарантий. Если для обеспечения такого кредита заемщик привлекает сторонних субъектов, речь идет о поручительстве, основания и принципы которого регламентируются статьями 361-367 Гражданского кодекса РФ (ГК). Необходимо уточнить, кто вправе гарантировать возврат ипотеки банку-кредитору, а также выяснить, какие обязанности и права возникают у лица, поручившегося за должника.


Поручителем по ипотечной ссуде является гражданин, который гарантирует банку-кредитору своевременный возврат заемных средств, предоставленных другому лицу – заемщику – на покупку жилплощади. Гражданин, который берет на себя функции гаранта по ипотеке, выданной иному субъекту, отвечает за погашение данного займа солидарно с самим должником, если получатель жилищной ссуды – должник – не выполняет обязательство, обеспеченное надлежащим поручительством. Такое правило прописано в пункте первом статьи 363 ГК.

Читайте также:  Обязательно ли высшее образование для ипотеки

Тот, кто гарантирует банку возврат чужого кредита, рискует личным финансовым благополучием без какой-либо выгоды для себя. Именно поэтому бывает очень трудно найти подходящего человека, готового взять на себя обязанности поручителя по ипотеке. Гарантом по ипотечному займу зачастую выступает кто-либо из близких родственников самого заемщика (например, родители, братья, сестры), хотя законодательством и не ограничивается перечень лиц, способных поручиться перед кредитором за должника.

Если между заемщиком и гражданином-поручителем существует близкое родство, такая ситуация считается наиболее благоприятной. Это объясняется тем, что спорные вопросы и конфликты, обусловленные погашением кредитного долга, могут решаться в этом случае по-семейному, то есть мирным путем. Для ипотечной ссуды это особенно актуально, поскольку она выдается на длительный период и характеризуется большим размером.

Гражданин, который официально поручился перед банком-кредитором за должника по ипотечному займу, выполняет следующие функции:

  • гарантирует кредитору своевременное погашение ссуды, выданной заемщику (пункт первый статьи 361 ГК);
  • если у должника возникают проблемы с выплатой займа (например, просрочки), поручитель активно побуждает его к скорейшему решению вопроса;
  • если неуплата по ипотеке приобретает злостный характер, кредитор вправе обратиться к гаранту (поручителю) с требованием о выплате ссуды в полном размере. Гражданин-поручитель, который отвечает собственными средствами перед кредитором, погашает долговые обязательства заемщика, если такое требование поступило от банка.

К поручителям, как и к заемщикам, банки-кредиторы предъявляют строгие требования. Гарантировать возврат целевой жилищной ссуды может гражданин, который соответствует таким критериям:

  1. Возраст – минимум 21 год, максимум 65 лет.
  2. Российское гражданство.
  3. Постоянная регистрация в пределах РФ (как правило, на той территории, в границах которой банк-кредитор осуществляет деятельность).
  4. Документальное подтверждение официального заработка достаточного размера.
  5. Положительная репутация, подтвержденная материалами кредитного досье.

Таким образом, надежное поручительство по ипотечной ссуде может предоставить как родственник заемщика, так и любой другой субъект, готовый взять на себя подобные обязательства (например, знакомый или друг должника). Требования, предъявляемые к ипотечным гарантам, могут различаться в зависимости от банка-кредитора.

При оформлении кредитного соглашения поручительство может потребоваться в следующих типичных ситуациях:

  • кредитуемое жилье приобретается заемщиком в новостройке, возведение которой еще не завершилось;
  • у заявителя ссуды отсутствует достаточный трудовой стаж;
  • кредитное досье получателя ссуды содержит сведения о просрочках или иных проблемах с погашением задолженностей;
  • возраст потенциального заемщика не превышает 21 года.

Так или иначе, наличие надежных гарантий ощутимо повышает шансы гражданина-заемщика на одобрение заявленной ссуды. Что касается ипотеки, то целевой жилищный кредит обеспечивается обычно исключительно залоговой недвижимостью – собственной или приобретаемой жилплощадью заемщика. Практика показывает, что поручительство по ипотечному займу запрашивается кредитором достаточно редко. Помимо залога, кредитно-финансовое учреждение может потребовать дополнительное обеспечение по ипотеке, если заемщик не соответствует каким-либо требованиям банка. Поручительство в этом случае может способствовать одобрению ипотечной ссуды.

Даже если просьба о предоставлении гарантий по ипотеке исходит от родных или близких людей, гражданин должен понимать, какие обязанности, права и риски возникают у него в связи с подписанием договора поручительства. Ответственность гражданина-поручителя перед банком-кредитором регламентируется статьей 363 ГК, а определенные права гаранта банковской ссуды предусматриваются статьями 364-365 ГК.

Читайте также:  Что нужно для досрочного погашения ипотеки в втб 24

Обязанности гражданина-поручителя по ипотечному займу сводятся к следующим действиям:

  1. Компенсировать банку-кредитору основную сумму (тело) ссуды, а также прочие начисления (проценты, штрафные санкции, судебные затраты), если должник не выполняет обязательства по кредитному соглашению. Это главная функция гаранта, предусмотренная пунктами 1-2 статьи 363 ГК.
  2. Передать банку-кредитору всю документацию, запрашиваемую при оформлении соглашения о поручительстве по ипотечному займу.
  3. Вовремя уведомить кредитно-финансовую организацию об изменении личных данных (сведения паспорта, адрес, контакты).

Помимо вышеперечисленных обязанностей, у физического лица, поручившегося за должника перед банком-кредитором по ипотечной ссуде, имеются следующие права:

  1. Право выдвигать определенные возражения против требований банка-кредитора. Оно предусматривается пунктами 1-2 статьи 364 ГК. Иными словами, гражданин-поручитель вправе отказаться от погашения обязательств заемщика. При таких обстоятельствах банк-кредитор вправе заставить поручителя погасить ссуду через суд, если должник не сможет выплатить ипотечную задолженность.
  2. Если гражданин-поручитель все же выполнил свое обязательство перед банком-кредитором, он вправе требовать с заемщика уплату надлежащей компенсации. К поручителю в этом случае переходят права кредитора-залогодержателя, что предусматривается положениями статьи 365 ГК.
  3. Гражданин-поручитель вправе отказаться от поручительства по ипотеке на основаниях, предусмотренных статьей 367 ГК.

Основаниями для отказа от предоставления гарантий могут являться следующие обстоятельства, предусмотренные статьей 367 ГК:

  1. Прекращение самого обязательства по разным причинам.
  2. Перевод задолженности на иного должника (если гарант, узнав об этом, отказался отвечать по его обязательствам).
  3. Отказ банка-кредитора от принятия надлежащего исполнения долговых обязательств, предложенного гарантом или заемщиком.
  4. У соглашения о поручительстве завершился установленный срок действия.

Примечательно, что уход должника из жизни не приводит к автоматическому прекращению обязательств физлица-поручителя перед банком-кредитором (пункт четвертый статьи 367 ГК). Изменение условий ипотечного займа без согласования этого вопроса с гарантом также не означает прекращения поручительства – пункт второй статьи 367 ГК предусматривает, что гарант в подобной ситуации вправе отвечать перед банком-кредитором на прежних условиях.

На стадии оформления всей кредитной документации гарант ипотечной ссуды вправе потребовать, чтобы банк-кредитор и физлицо-заемщик обязательно подтвердили следующие сведения:

  • наличие у получателя ипотеки достаточного дохода и собственных активов;
  • отсутствие каких-либо обстоятельств или факторов, затрудняющих выплату кредита заемщиком. Если такие препятствия существуют, гарант вправе узнать об этом заранее;
  • заключаемая сделка должна быть юридически чистой. Будущий гарант вправе показать подписываемое соглашение специалисту для предварительного анализа.

Бывает и так, что у гражданина изначально существует выбор между двумя вариантами участия в ипотеке, оформленной другим лицом. Вариант первый – предоставить собственное поручительство. Вариант второй – стать созаемщиком по оформляемой ссуде. Как известно, созаемщик обладает большими правами – он может законно претендовать на недвижимый актив, приобретенный в ипотеку. Однако не следует забывать и о том, что у созаемщика имеются определенные обязанности, непосредственно связанные с выплатой займа. Все это нужно учитывать, когда принимается решение.

Если у Вас остались вопросы, Вы можете их задать бесплатно юристам компании в форме, представленной ниже. Ответ компетентного специалиста поможет вам принять верное решение.

Adblock
detector