Быть может, кто-то и против страхования, но при ипотеке его не избежать. Гарантии выплаты в случае, если с взятой в ипотеку квартирой что-то случится, нужны не только вам, но и вашему банку-кредитору. Поэтому, заключая договор ипотеки, не забывайте внимательно читать и условия вашего страхования. Впрочем, обо всем по порядку.
Три года назад барнаулец Андрей Бабич взял квартиру в ипотеку. Выполняя условия обязательного страхования, заемщик обязался выплачивать страховой компании
13 тысяч в год (сумма страховки составила 2 миллиона 680 тысяч рублей). Оформив ипотеку, Андрей Сергеевич с супругой Юлией собирались погасить большую часть кредита после продажи бабушкиного дома в Белоярске . Но планам не суждено было сбыться. 22 августа 2007 года супруги приехали в дом помыться и, чтобы приготовить картошку, решили растопить печь. А она в этом доме была установлена неправильно: дымоход подходил прямо к деревянной стене, оклеенной обоями. Вот и получилось, что после того, как вечером того же дня семья Бабич уехала из дома, здесь произошел пожар.
— Мы с адвокатом решили, что в суд на страховую компанию подавать бессмысленно — себе дороже будет, — продолжает Андрей Бабич. — Через несколько месяцев после пожара Алтайская ипотечная корпорация потребовала с меня деньги: теперь я должен за погоревший дом 2 миллиона 400 тысяч рублей. С таким раскладом я не согласился, поэтому и решил отстаивать свои права в суде: ведь АИК на меня в суд подала. К этому же суду мы планировали привлечь и третью сторону — страховщиков, оценивших ущерб всего в 3 процента.
Но суды затянулись на несколько лет, и несогласие со страховой компанией Андрей Бабич так и не смог высказать.
Что нужно застраховать
Прежде всего, хотелось бы еще раз подчеркнуть, что страховать квартиру при заключении договора ипотеки нужно обязательно. Причем, застраховать при ипотечном кредитовании можно не только имущество. Есть и такое понятие, как личное страхование — от болезни или несчастного случая. Правда, при заключении договора ипотеки оно является необязательным.
— Если заемщик отказывается от личного страхования, то ставка по кредиту увеличивается на 0,7%, — комментируют в Краевом агентстве по жилищному кредитованию (АЖИК). — С повышением ставки увеличится и ежемесячный платеж по кредиту. Поэтому выгодней застраховаться. Да и случаи ведь разные бывают… Мало ли что может произойти. Правда, в некоторых банках, действующих автономно от АЖИКа, существуют свои условия страхования. Например, в Сбербанке личное страхование и вовсе не предусмотрено.
Надо сказать, что обязательному имущественному страхованию подвергается не вся ваша квартира, а только стены, перекрытия, перегородки, окна и двери, кроме межкомнатных. Так, если вас залило и от этого в квартире испортились обои — то страховая компания деньги не выплатит, ремонт придется делать за свой счет. А вот если после залива у вас треснул потолок — то это уже страховой случай. (Напоминаем, страховые случаи — это несчастные случаи, на которые заключен договор страхования, при этом есть документальное подтверждение того, что они действительно произошли.)
Правда, за дополнительную плату в страховку можно включить внутреннюю отделку, например, отделку потолка, стен и встроенной мебели, да еще и инженерное оборудование — раковины, ванны, газовые плиты. Такие услуги у страховщиков есть, но это должно быть обязательно указано в договоре.
В каких случаях полагается выплата
В договоре страхования существует ограниченный перечень непредвиденных обстоятельств, которые признают страховыми случаями. Страховку за испорченную мебель можно получить лишь в следующих случаях:
— если в доме или квартире произошел пожар;
— если случился взрыв;
— если дом попал в зону стихийного бедствия (буря, тайфун, вихрь, ураган, смерч);
— если вас затопило;
— если в здании обнаружили конструктивный дефект фундамента, колонн или несущих стен (что могло произойти по вине строителей или проектировщиков дома);
— если на квартиру или дом упадет самолет или другой летательный аппарат (это уже, конечно, исключительный случай);
— если дом был поврежден после того, как в него врезалась машина, трамвай или другой транспорт.
Кстати, если ущерб имуществу был причинен из-за противоправных действий третьих лиц, то такой случай тоже признают страховым .
При личном страховании получить деньги можно лишь в случае, если заемщик умер от болезни или несчастного случая или стал инвалидом первой-второй группы.
— Нужно помнить, что страховка в случае ипотечного кредитования несколько иная, чем в случае страхования жизни, — говорят в АЖИКе.
— Здесь строго ограниченный перечень событий, поэтому сломанная нога может не стать страховым случаем. Хотя, безусловно, человек, сломав ногу, остается без работы и теряет возможность платить ипотеку. Для подстраховки от таких случаев он может дополнительно застраховать жизнь и трудоспособность, но это будет уже другой договор.
Как скоро нужно сообщать о несчастном случае
Если с вашей квартирой или с вами что-то произошло, то сообщить о случившемся в страховую компанию нужно как можно раньше. В случае повреждения имущества обратиться к страховщикам нужно в течение трех дней. Если вопрос касается личного страхования — в течение 30 дней.
После того как страховая компания получила все необходимые документы, подтверждающие произошедшее, в течение 15 рабочих дней принимается решение — признать ли случай страховым или нет. Чтобы оценить ущерб, вызывается эксперт. Он-то и определяет, насколько пострадало застрахованное имущество.
Что делать, если Вы не согласны с решением страховщиков
Часто случается такое, что человек не согласен с решением страховой компании. Один из ярчайших примеров мы привели в начале этой статьи. Надо сказать, что споры со страховщиками возникают не только из-за суммы ущерба (в этом случае человек может привлечь для оценки причиненного вреда эксперта из другой аккредитованной оценочной компании), но и когда страховщики совсем отказываются признать случай страховым или медлят с выплатой денег.
— Свои права нужно отстаивать, поэтому, если вы не согласны с решением страховой компании, подавайте заявление в суд, — советуют сотрудники АЖИК, занимающиеся страховым обеспечением кредита. — При этом не забывайте подтверждать все действия документально. Например, если страховая компания отказала признать случай страховым, берите у них письменный отказ. Все эти документы пригодятся в суде.
Если вы не согласны со страховщиками, не забывайте, что подать заявление в суд на страховую компанию нужно в течение двух лет с момента, когда вы получили от них отказ.
Читайте в следующих выпусках:
— Какие права на придомовую территорию имеют жильцы;
— Что нужно знать, если вы собираетесь стать садоводом;
— Права пассажиров автобусов.
Вы имеете право жить по закону!