Как уменьшить ежемесячный платеж по ипотеке в сбербанке

Еще совсем недавно многие клиенты банка получали отрицательный ответ в вопросе о снижении ставки по действующим жилищным кредитам. И причина отказа банковского специалиста была вполне обоснована: при подписании ипотечного договора заемщик соглашался с определенными условиями и размером выплат. С 2017 года вопрос, как уменьшить платеж по ипотеке в Сбербанке стал особенно актуальным. Объясняется это тем, что в российском жилищном кредитовании произошли некоторые изменения. Государство стало инициировать снижение ипотечных ставок. И разница между прежними и нынешними процентами составляют 3-5 пунктов.

Практика ипотечного кредитования показывает, что существуют способы влияния на размер выплат по жилищным займам:

    по возможности использовать дифференцированную схему выплат (к сожалению, на данный момент она не присутствует в Сбербанке); оформить ссуду на более длительный срок; самостоятельно выбрать компанию для страхования; оформить полис на личное страхование; оформить налоговый вычет, который полагается каждому гражданину, оформившему жилищный заем; использовать материнский капитал; использовать госсубсидии, если клиент относится к льготной категории заемщиков.


Кроме получения жилья сразу ипотека конечно обременяет регулярными большими платежами

Сочетание этих способов позволит значительно уменьшить ежемесячный платеж по ипотеке в Сбербанке.

Очень много факторов влияют на размер ежемесячного взноса. Несмотря на индивидуальный подход к каждому клиенту, эти факторы носят общий характер. Они следующие:

    Размер кредитной суммы — прибыль банка напрямую зависит от этого показателя, поэтому охотнее выдаются большие суммы. Меньший срок уменьшает риск не возврата, а это реальный повод для снижения ставки. Положительное влияние на размер выплат оказывает категория заемщика – подключение к зарплатному проекту банка, получение пенсии. Достаточная комплектация документов – большее количество справок при оформлении ссуды убеждает кредитора в высоком уровне платежеспособности, что обеспечивает его лояльное отношение к заявителю. Наличие дополнительного залога. Помимо кредитуемого жилья, которое остается в залоге в банке, дополнительная ликвидная собственность поможет значительно снизить переплату. Положительная кредитная история. Больший размер первоначального взноса – это убедительный довод для банка снизить проценты, а клиенту – получить меньшие платежи. Возможность стать участником разных акций, проводимых банком. Такая же возможность принять участие в различных социальных программах и получить государственные субсидии. Тип приобретаемого объекта недвижимости влияет на формирование ставки. Способ, каким регистрируется сделка. В Сбербанке ставка снижается на % при электронной регистрации сделки. Наличие страховки или ее отсутствие. При страховании ставка становится ниже на 1%.

Помимо всех перечисленных факторов, могут быть дополнительные траты в виде разовых комиссий и скрытых платежей. Из этих всех параметров формируется размер ежемесячных выплат.


Ипотечное кредитование — это шанс обзавестись собственным жильем и реализовать большую мечту жизни

Одного желания заемщика для снижения платежа по ипотеке в Сбербанке недостаточно. Для изменения условий действующего кредитного договора банку понадобятся веские основания. Существует ряд причин, которые для банка будут убедительными:

    рождение ребенка – для многодетных и молодых семей в банке предусмотрена отсрочка на 3 года по выплате основного долга и достаточно оплачивать только проценты; досрочное частичное погашение жилищного займа позволяет сделать перерасчет и снизить ежемесячные выплаты; проведение реструктуризации в связи с ухудшением материального положения кредитозаемщика; пересмотр условий договора с целью уменьшения платежа возможно при предоставлении дополнительного залога.

Не каждый заявитель может рассчитывать на послабление условий. Для этого нужно соответствовать требованиям кредитора:

    не иметь просрочек по платежам; остаток по задолженности не меньше 500 тыс. руб.; воспользоваться процедурой можно не раньше 1 года после подписания договора; данный заем не должен быть ранее реструктуризирован.


В банковской практике используется всего 2 схемы оплаты – аннуитетная и дифференцированная. У каждой из них есть свои плюсы и минусы. С точки зрения получения большей прибыли для банка наиболее выгоден аннуитетный способ начислений: по нему больше всего переплата по кредиту. Для снижения суммы всей переплаты больше всего подходит дифференцированная схема начислений.

Аннуитет предполагает, что сначала кредитозаемщик выплачивает проценты на всю выданную сумму, а только затем – сумму, составляющую тело кредита, т.е. основной долг. В первую половину кредитного срока проценты могут составлять до 80% от суммы платежа. Поэтому аннуитет сводит на нет всю выгоду от перекредитования.

Дифференцированные платежи дают возможность выплачивать задолженность по телу кредита одновременно с выплатой процентов, начисляемых на остаток основного долга. Это означает, что чем больше погашение тела кредита, тем меньше проценты начисляются и таким образом снижается переплата. По такой схеме первые годы выплаты немного больше, чем при аннуитете, но затем они снижаются.


Если не получается сократить срок оплаты регулярный платежей, то необходимо работать над их сокращением их размера

На данный момент в банковском учреждении действуют такие ипотечные программы:

Читайте также:  Как вы заработали на квартиру без ипотеки

    покупка квартир в новостройках; приобретение жилья на вторичном рынке; ипотека с привлечением материнского капитала; рефинансирование жилищного займа; военная ипотека; индивидуальное строительство жилого дома; приобретение или строительство загородной недвижимости; нецелевой кредит под залог недвижимости.

По всем этим программам клиент имеет право подать заявку на уменьшение платежей.

Для перерасчета платежей необходимо действовать в следующем порядке:

Помимо заявления на снижение платежей по ипотеке в Сбербанке следует приготовить пакет документов:

    паспорт; справки о совокупном доходе всей семьи; трудовая книжка или справка с центра занятости, если заемщик потерял работу; выписку из медкарты в случае ухудшения здоровья по болезни или получения инвалидности; свидетельства о рождении или паспорта несовершеннолетних детей; выписку об остатке задолженности; выписка из ЕГРП (для подтверждения права собственности при наличии залога или отсутствие другого жилья).

Сделать меньше сумму платежей по ипотечному кредиту в Сбербанке вполне реальная вещь. Лучше всего подобным вопросом озадачиться еще до заключения кредитного договора и приложить максимум усилий для начисления более выгодных выплат. Но никогда не поздно заемщику провести реструктуризацию или рефинансирование действующей ипотеки. Если позволяют финансы, заемщик имеет право досрочно полностью или частично погасить заем. Если же ежемесячные платежи по какой-то причине стали обременительными, то следует начинать диалог с кредитором. Это лучший вариант, чем накапливать штрафы, которые еще больше увеличат переплаты.

Как уменьшить платеж по ипотеке и меньше платить, что облегчит бремя ипотечного кредита.

Странно, но всем взявшим кредит так хочется быстрее от него избавиться.

Первым способом уменьшения ипотечного кредита в банке может быть изменение аннуитетного платежа на дифференцированный.

Насколько я знаю, в Хабаровске всего несколько банков, которые открыто предлагают дифференцированный платеж. Возможно, со временем их станет больше.

Различить аннуитетный и дифференцированный платеж просто, при аннуитетном ваша ежемесячная плата по ипотечному кредиту в банк остается без изменений на протяжении всего срока выплачивания ипотеки.

О разнице и выгодах платежей (аннуитентный и дифференцированный)

С одной стороны это довольно удобно, т.к. годы идут, инфляция обесценивает деньги и выплата уже не кажется такой большой с каждым годом, но не торопитесь с выводами, т.к. при этом гашение основного долга идет только после выплаты всех процентов по кредиту.

При дифференцированном платеже выплата долгов и процентов по ипотечному кредиту осуществляется одновременно.

В результате, не вдаваясь в вычисления скажу, что экономичнее для заемщика оказывается дифференцированный платеж, который в отдельных случаях может сэкономить вам миллионы, по сравнению с аннуитетным.

Другой вопрос, что ни все банки пойдут вам навстречу, так же понимая свою выгоду от определенных условий ипотечного кредита, но не стоит расстраиваться — у вас еще в запасе девять способов, как уменьшить платежи по ипотеке.

В момент оформления ипотечного кредита в банке, вам предлагают пройти процедуру страхования рисков, либо в выбранной вами же самими компании, либо, аккредитованными банком.

Если вы остановите свой выбор на более выгодном предложении от страховщиков, то сможете сэкономить до 30-35% денежных средств.

Особенно это будет заметно, если срок ипотечного кредита довольно длительный, поэтому не поленитесь, проводя отбор предложений страховых компаний.

Довольно большая часть людей стремиться быстрее вернуть долг банку, и в тоже время не брать ипотечный кредит на довольно длительный срок.

Хотя с другой стороны, ипотечный кредит, который взят на максимально длительный срок будет иметь самые низкие ежемесячные платежи и это позволит вам не заморачиваясь выплачивать его спокойно все это время.

Однако, при этом возрастает размер переплаты и здесь необходимо найти золотую середину. Переплата при размере инфляции в нашей стране становится все менее существенным фактором.

По моим скромным расчетам, оптимальный срок кредита около 10-15 лет.

Поэтому увеличенный срок, как способ уменьшить платеж по ипотеке вполне адекватен, главное понимайте последствия, о которых вас предупредил.

В тот момент. когда вы будете определять с кредитным экспертом, какие взносы по ипотечному кредиту вам будут более комфортными, не делайте так, чтобы они стали вам в тягость.

Для того чтобы чувствовать себя уверенно, при всевозможных экономических потрясениях, будь то смена работы или нестабильность в стране.

Банки, обычно рассчитывают ежемесячные выплаты заемщику в размере не более 50% от заявленного ежемесячного дохода, но по опыту скажу, что оптимально — 30%!

И еще один способ, как уменьшить платежи по ипотечному кредиту — использовать деньги, которые могут остаться свободными.

Вы всегда можете найти им применение — в этом никто не сомневается, т.к. соблазнов вокруг много и порою трудно сдержать себя, чтобы не сделать очередную покупку. которая впоследствии может оказаться бесполезной.

Так вот депозит не позволит вам тратить деньги на ненужные вам вещи, особенно если он в иностранной валюте

А каждый раз, когда вы будете досрочно частично погашать ипотечный кредит, обязательно просите сделать перерасчет — это позволит немного уменьшить последующие выплаты по ипотечному кредиту.

Читайте также:  Можно ли взять ипотеку на себя а квартиру оформить на себя и супруга

Однажды взяв ипотечный кредит в своем банке, не забывайте туда дорогу, кроме как раз в месяц внести очередной взнос.

Возьмите за правило 2 раза в месяц просматривать появление новых условий ипотечного кредитования в вашем банке.

Как только что-то новое появляется и процент ипотечного кредита меньше, чем ваш — смело пишите заявление о снижении ставки.

Таким образом даже при снижении ставки ипотечного кредита на 0,5% может сэкономить вам до 70 тыс рублей за 15 лет, а это уже не лишние деньги:)

Покупая квартиру или другом городе не забудьте о том, что по закону вы имеете право получить налоговый вычет. Это самый реальный способ, как уменьшить платежи по ипотечному кредиту.

Эта сумма равна 260 тыс рублей (только с 2 млн. рублей) — это максимум. Все зависит от того, какую сумму вы указали в договоре купли-продажи квартиры, когда ее покупали.

Продавцы квартир очень любят указывать при продаже миллион, если являются собственниками объекта менее трех лет, а вам, как покупателю, тем более, выплачивающего ипотечный кредит, это условие экономически невыгодно.

В таких случаях продавцы и покупатели должны прийти к обоюдовыгодному решению.

Государство предоставляет вам возможность получить вычет, в размере тех же 13% от процентов по ипотеке, по тем же правилам, с оговоркой, что установленного максимума уже не имеется.

Правда законодатель не сидит сложа руки и ограничения могут появиться в любой момент. А пока этот способ остается одним из популярных, как уменьшить платежи по ипотеке.

При рождении второго ребенка (а это довольно хорошее решение:)), вы получите обещанную законом выплату, которую власти каждый год пытаются хоть по копейкам, но поднять.

Вот эту самую выплату довольно успешно можно потратить на погашение ипотечного кредита. Этот шаг уменьшит сумму, которую вы возьмете в качестве ипотечного кредита и также сократит суммы ежемесячных выплат.

Довольно распространенная практика после покупки квартиры в ипотеку, да и в других городах — сдача, купленной в ипотеку квартиры в аренду, при условии, что у вас уже есть квартира.

Выгодно сдавая в аренду квартиру, вы можете погашать полностью или частично платежи по ипотечному кредиту.

Конечно, если пользоваться только этим способом, то квартира себя окупит только в течении 15-20 лет, но если добавлять сверху свои, процесс можно ускорить.

Этот способ довольно привлекателен, как один из бизнеса, носящий имя — инвестирование. Довольно долгосрочный, зато достаточно надежный.

Об инвестировании в недвижимость, способах, приемах, нюансах и особенностях мы поговорим в другом разделе, посвященном инвестированию в недвижимость.

А пока применяйте приведенные выше способы! Сегодня вы узнали, как уменьшить платежи по ипотеке и постарайтесь хотя бы немного, но уменьшите это временное бремя.

Учитывая непростое экономическое положение в России, заемщики все чаще и чаще задаются следующим актуальным вопросом: как уменьшить ипотеку, взятую в банковской организации. Что делать, если пропала возможность выплачивать такие же ежемесячные суммы, как раньше (в силу жизненных и иных объективных обстоятельств). Поговорим об этом далее более подробно в нашей статье. Сперва расскажем о том, что оказывает влияние на формирование размера ежемесячной суммы взноса (какие факторы и обстоятельства).

Ежемесячная сумма формируется из таких показателей, как стоимость недвижимого имущества, а также размер первоначального взноса. Кроме того, туда входят и ставка по процентам, и период кредитования. Еще влияют следующие факторы:

Есть и другие факторы, оказывающие влияние на формирование платежной суммы, но нами были перечислены самые распространенные и основные.

Ежемесячный платеж состоит из таких элементов:

  1. Части основной задолженности.
  2. Оформленных процентов.
  3. Комиссионного сбора (если он прописан в условиях по соглашению).

Как правило, система закрытия долгов бывает аннуитетной – одна и та же платежная сумма на весь временной отрезок кредитования. В редких случаях кредитными организациями предлагается дифференцированная схема. По ней ежемесячный платеж постоянно уменьшается. Но такую схему предлагает далеко не каждая банковская организация, поскольку банкам такая система невыгодна.

Сперва посетите банковское отделение, оставьте заявление. Приложите все справки – доказательства вашей временной нетрудоспособности.

Банковская организация может предложить услугу реструктуризации задолженности. Речь идет об увеличении срока выплат и уменьшении платежной суммы. Такое предложение актуально только для тех, у кого серьезные причины, не позволяющие гасить кредитные обязательства на прежних (ранее обозначенных) условиях.

Перекредитование – это альтернативный реструктуризации вариант уменьшения платежной суммы. Эта схема предлагается как самим Сбербанком, так и иными кредитными учреждениями. Задача – оформить новый займ на более приемлемых условиях (чтобы погасить старый долг). Инициативу может проявить и сам заемщик.

Воспользоваться услугой рефинансирования можно в том случае, если разница в процентной ставке – от 2% и выше.

Условия рефинансирования таковы:

  1. Временной отрезок – до 30 лет.
  2. Максимальная сумма займа – 1-7 млн (до 80% от находящейся в залоге цены на недвижимое имущество).
  3. Ставки – 10-9-11 (+1 п.п. до регистрационного процесса ипотеки в финансовом учреждении + 1 п.п. – если клиент отказался от личного страхования).
  4. У клиента в обязательном порядке должно быть обеспечение – находящееся в собственности недвижимое имущество.
  5. Временной период изучения заявки – до шести рабочих дней.
  6. Отсутствуют мораторий и штрафные санкции – то есть, кредитное обязательство может быть погашено раньше срока.
Читайте также:  Нужно ли менять документы по ипотеке при смене фамилии

Для расчета можете использовать расширенный калькулятор. С его помощью вы можете построить платежный график, рассчитать досрочное погашение задолженности – одним словом, прикинуть свои примерные расходы.

К заемщику предъявляются такие требования (все они в обязательном порядке должны быть соблюдены):

  1. Возраст – от 21-го года до 75-ти лет (на момент полноценного закрытия задолженности).
  2. Стаж на последнем рабочем месте должен составлять от полугода и более.
  3. Заемщик в обязательном порядке должен подтвердить свою заработную плату (иной дополнительный доход), предоставив соответствующую справку 2-НДФЛ.
  4. Общий рабочий стаж должен быть более одного года за последние пять лет.
  5. Заемщик должен быть гражданином России.
  6. В залоге обязательно должно быть имущество. Это может быть: квартира, частный дом, или жилье с участком земли.

Самые распространенные методы закрытия долгов таковы:

  1. Клиент выбирает дифференцированную схему закрытия задолженности. Само собой, если банковская организация позволяет сделать выбор в пользу этой программы. Эту информацию клиент должен уточнять у своей банковской организации.
  2. Переоформление кредитного обязательства на длительный период времени. Если подписать такое соглашение, можно будет существенно уменьшить сумму ежемесячного платежа. При этом произойдет и увеличение срока займа – допустим, он станет 30 лет, а не 15.
  3. Самостоятельное страхование. Выбор страховой компании может быть и самостоятельным делом клиента. При этом стоит отметить такую закономерную тенденцию: нередко банковские учреждения навязывают клиентам свои страховые фирмы, с которыми они сотрудничают.
  4. Еще можно получить налоговый вычет. Каждый выплаченный миллион позволяет вернуть часть потраченных денежных средств. На оформление такого вычета может претендовать любой гражданин, имеющий официальное рабочее место (и оформляющий жилое помещение в ипотеку).
  5. Можно воспользоваться средствами материнского капитала. Таким образом, можно погасить часть имеющегося долга.
  6. Депозит. Откладывайте свои денежные средства на дополнительном вкладе. Учитывая начисленные проценты, вам придется тратить на погашение кредитных обязательств куда меньшую сумму, нежели раньше.
  7. Если вы владеете еще каким-то жилым помещением, его можно сдать в аренду. Оплата может быть направлена на погашение ипотечного кредита.
  8. Некоторые кредитные организации позволяют поменять ставку. Для этого клиент оплачивает одноразовый комиссионный сбор. К сожалению, Сбербанк пока такую возможность не предоставляет.
  9. Еще на сумму ставки влияет оформление страховки. Если клиент согласен подписать такой договор, происходит снижение суммы ставки на пару положений.
  10. Поддержка от государства. Если вы работаете по контракту либо у вас молодая семья, то также можете получить снижение ипотечной ставки.

Финансовая организация не предупредила, что увеличит размер ежемесячной выплаты (то есть, подняла ставку без уведомления и согласования с другой стороной)? В такой ситуации для снижения платежной суммы можно прибегнуть к помощи судебной инстанции. Подавайте заявление в суд, расположенный по месту вашего жительства.

Придерживайтесь следующего пошагового алгоритма. Сперва напишите исковое заявление. К этому заявлению потребуется приложение такой документации:

  1. Копии удостоверения личности (паспорта российского гражданина).
  2. Подтверждения регистрационного процесса (для тех, кто не имеет гражданства либо для лиц с иностранным гражданством).
  3. Копии соглашения по ипотеке.
  4. Копии соглашения об обеспечении.
  5. Документов – доказательств подтверждения внесения ежемесячных сумм (то есть, чеков и квитанций).
  6. Копии документации на жилое помещение.
  7. Справки об оставшейся сумме долга.
  8. Доказательств беседы с кредитором – того, что вы на самом деле старались решить вопрос с оплатой.

Иногда суд может затребовать и другие, дополнительные документы. Но, как правило, вполне хватает и вышеперечисленного нами перечня документов.

Если в пользу клиента будет принято положительное решение, произойдет возврат денежных средств на личный счет заемщика. Возможен и другой вариант (даже более вероятный) – денежные средства пойдут на закрытие ипотечной задолженности.

Таким образом, из нашей статьи вы узнали о том, как платить меньше за ипотеку, взятую в Сбербанке, и на что следует обратить свое внимание.

Adblock
detector