Процентная ставка является основным показателем, по которому производится расчет суммы, взимаемой банком с заемщиков за пользование ипотечными средствами. Ставка по кредиту может меняться в зависимости от размера ссуды и срока действия кредитного договора. Чтобы получить скидку по оформленному ипотечному займу, необходимо разобраться в вопросах, связанных с формированием банковской ставки и факторами, оказывающими влияние на ее размер.
Статистика снижения процентных ставок по жилищным кредитам
Все банки при расчете процентных ставок берут за основу ставку рефинансирования Центробанка, размер которой в текущем году составил 7.75% годовых. А чтобы получить прибыль и обезопасить себя от возможных расходов, связанных с выдачей ипотеки, кредитные организации накручивают проценты сверх установленной ЦБ РФ ставки. Россельхозбанк на сегодняшний день дает возможность клиенту снизить процентный показатель по займу. Для этого потребуется предоставить дополнительный пакет документов. Для снижения ставки по ипотеке не допускается наличие просроченных платежей.
Чтобы добиться снижения процентной ставки по займу, заемщику необходимо соответствовать определенным требованиям банка:
- С момента подписания договора ипотечного кредитования должно пройти от 4 месяцев до полугода.
- Наличие официального подтверждения платежеспособности клиента.
- Чистая кредитная история — не допускается никаких просрочек по выплатам ссуды.
- Наличие поручителей.
- Залоговая недвижимость должна быть ликвидной. Предыдущий владелец жилье не должен иметь никаких претензий по объекту.
- Наличие согласия супруга (супруги) при условии, что он (она) — совладелец жилья.
Для снижения ставки заемщику потребуется написать письменное заявление в свободной форме, в котором обязательно указывается:
- информация о заявителе и получателе;
- текст, в котором указываются доводы в пользу удовлетворения заявления;
- дата, подпись заемщика.
В качестве приложения к заявлению следует прикрепить документацию, подтверждающую необходимость в уменьшении ставки по ипотеке. При отсутствии дополнительных сведений о необходимости в уменьшении ставки Россельхозбанк откажет в заявке.
- Уволенные по сокращению граждане.
- Потерявшие трудоспособность в связи с болезнью.
- В случае с индивидуальными предпринимателями — ставшие жертвами стихийного бедствия.
- Семьи, в которых родился ребенок, что привело к появлению дополнительных финансовых расходов.
Воспользоваться ипотечным кредитованием могут граждане любой возрастной категории. Главное, чтобы конец срока действия договора кредитования приходился на достижение не более 75-летнего возраста. Молодые заемщики и пенсионеры получили возможность выбора между:
- Военным кредитованием с пониженной процентной ставкой — 10.7% годовых.
- Ссудой, которую можно получить, предоставив 2 документа. При этом переплата по займу составит 9.5%.
- Кредитование молодых семей с возможностью использования средств МСК. Ставка по ипотеке составит 8.8% годовых.
- Целевым займом под 9% годовых.
- Ипотечным кредитованием, который предоставляется банком на обычных условиях: под 8.8% годовых.
- Кредитование по специальному условию приобретения жилья у компании застройщиков, имеющих аккредитацию банка под 6% годовых (сведения о застройщиках можно посмотреть на официальном сайте банка).
- Рефинансирование под 9% годовых.
Оба банка принимают участие в государственных программах. Граждане имеют возможность оформить жилищный займ с государственной поддержкой на выгодных условиях.
| Наименование банка | Условия |
| Сбербанк |
|
| Россельхозбанк |
|
1. Рефинансирование займа — программа применяется не только в Россельхозбанке, но и в Сбербанке, ВТБ-24 и прочих крупных финансовых организациях. Рефинансирование остатка долга по действующему займу на более выгодных условиях возможно при условии своевременного внесения заемщиком выплат по действующему кредиту.
Для переоформления ссуды потребуется:
- Предоставить справку, подтверждающую платежеспособность.
- Подать письменное заявление с вновь собранными документами специалисту банка. Заявка рассматривается в 10-дневный срок.
- Подписывается новый кредитный договор.
- В качестве обременения банку предоставляется приобретенная в ипотеку недвижимость. При этом, с залоговое жилье вновь необходимо оценивать. Процедура оценки стандартная.
Чтобы рассчитать, насколько уменьшится размер переплаты по кредиту, срок кредитования, можно воспользоваться калькулятором рефинансирования ипотеки, который размещен на официальном сайте Россельхозбанка. Достаточно пройти 3 этапа:
- Шаг 1: ввести оставшуюся сумму долга, действующую процентную ставку, а также срок действия ипотечного договора.
- Шаг 2: вводятся параметры рефинансирования займа.
- Шаг 3: Калькулятор показывает выгоду по программе рефинансирования: изменение в сумме переплаты и сроке кредитования.
2. Процедура реструктуризации — заключается в изменении действия займа в пользу его сокращения. При этом, размер ежемесячных платежей вырастает, а сумма процентов по кредиту уменьшается.
На момент подачи заявления о реструктуризации сумма займа должна составлять более 80% от стоимости жилья.
| Условия по программе субсидирования кредитной ставки | |||
| Кто вправе рассчитывать | Срок действия | Размер предоставляемой субсидии | Особенности субсидирования |
| Семьи, родившие второго ребенка в период с 2018 по 2023 годы | 3 года | Компенсация процентной ставки, превышающей 6% | Кредит выдал российский банк либо Агентство ипотечного жилищного кредитования.
В случае, когда срок действия предоставленной на 2 ребенка субсидии истек, а в семье в период до 2023 года появился на свет третий малыш, субсидия снова предоставляется сроком на 5 лет |
| Семьи, у которых в период с 2018 по 2023 годы родился третий ребенок | 5 лет | ||
4. Допускается внесение оптимального финансирования в счет внесенного первого взноса по кредиту.
5. Нередки случаи, когда снижения ставки по кредиту заемщик добивается в судебном порядке. Как правило, в суде рассматриваются дела, когда заемщиком обнаруживаются нарушения условий ипотечного договора со стороны банка. Например, нарушение банком условий договора кредитования: незаконное повышение годовой процентной ставки, начисление дополнительных комиссий и прочее.
В статье рассмотрим условия досрочного погашения ипотеки в Россельхозбанке. Узнаем, как проходит частичное и полное погашение, а также разберем порядок подачи заявления. Мы подготовили для вас список необходимых документов и собрали отзывы клиентов банка.
Ипотечный кредит Россельхозбанка можно погасить досрочно без штрафов и комиссии. Необходимая сумма будет списана в день платежа, указанный в графике. При этом нужно уведомить Россельхозбанк, написав заявление минимум за сутки, а лучше — за 5 дней до внесения оплаты.
При частичном досрочном погашении можно сократить срок или снизить ежемесячный платеж по ипотеке. Выбранный вариант необходимо указать в заявлении. Новый график формируется в течение рабочего дня после внесения оплаты. Его можно распечатать в отделении Россельхозбанка и посмотреть через онлайн-банкинг.
При полном досрочном погашении выплачивается вся сумма основного долга и начисленные проценты (на дату проведения операции). Деньги будут списаны в дату платежа по графику. Для этого необходимо уведомить сотрудников Россельхозбанка минимум за сутки до внесения оплаты.
После досрочной выплаты долга нужно получить справку об исполнении обязательств перед банком, а также написать заявление на выдачу закладной. С ней нужно обратиться в МФЦ или отделение Росреестра для снятия обременения с жилья. С этого момента недвижимость является вашей собственностью без каких-либо ограничений.
Досрочное погашение проводится в 4 шага:
- Определяем сумму досрочного платежа . Калькулятор для этих целей не понадобится. Вся информация о платежах и сумме задолженности указана в графике платежей. Его выдают при подписании кредитного договора, а также он доступен в онлайн-банке. При частичном досрочном погашении вы сами решаете, сколько хотите оплатить.
- Уведомляем банк . Заявление можно подать через сотрудников Россельхозбанка или онлайн-банкинг.
- Вносим денежные средства на счет . Если в указанную в уведомлении дату на счете не будет денег, заявка на досрочное погашение аннулируется.
- Получаем новый график или документы о полном погашении долга (справка, закладная и т. д.) .
Если вы погашаете кредит досрочно через онлайн-банк, оформлять документы не нужно. При обращении в отделении возьмите паспорт и кредитный договор. Заявление и образец для его заполнения сотрудники вам выдадут сотрудники Россельхозбанка.
Проценты по ипотечному кредиту в Россельхозбанке насчитываются на оставшуюся сумму основного долга каждый день. При досрочном погашении он уменьшается, а значит, снижается и переплата.
Пример. 01.11.2017 был оформлен ипотечный кредит на сумму 2,2 млн рублей под 10% на срок в 120 месяцев. Ежемесячный платеж составляет 29 074 р., а общая переплата при соблюдении графика — 1 288 840 р. 01.07.2018 проведено досрочное погашение на 350 000 р. с целью уменьшить ежемесячный платеж. Со следующего месяца платеж составит уже 24 221 р., а общая переплата снизится до 1 101 238 р.
Дополнительно досрочное погашение ипотеки снижает долговую нагрузку, и при необходимости можно получить другой кредит до момента закрытия ипотечного договора.
Турищева Любовь:
Антонова Елена:
Газизов Илья:
Лепешкин Сергей:
Снижение процентной ставки по ипотеке в 2019 году в Россельхозбанке привело к тому, что многие заёмщики задумались о получении более выгодных условий выплаты имеющейся задолженности. Ведь в вопросе возврата денег огромное значение имеет каждый процент. Особенно подобные детали оказываются значимы, когда речь заходит о солидных суммах.
Но понять, как добиться изменения существующих условий и сэкономить на закрытии ипотеки, довольно непросто. Ведь операции по снижению процентной ставки и общего размера задолженности тяжело назвать привычными и распространёнными, потому и информации о них заметно меньше, чем о других банковских услугах. Все это делает написание заявления, которое позволит претендовать на льготные условия кредитования, запутанным и сложным. Для получения одобрения заявки придётся серьёзно постараться и привести веские доводы в собственную пользу.
Приступая к рассмотрению возможных способов перехода на более выгодные условия, необходимо разобраться, что привело к снижению переплаты за ипотеку.
Главной, важнейшей причиной произошедшего оказались действия Центрального Банка. Решение регулятора убавить базовую ставку сделало заёмные средства более доступными и позволило финансовым учреждениям получать выгоды и при более доступных для клиентов условиях.
То есть, принятое ЦБ решение привело к появлению у банка возможности получить финансы на более выгодных условиях, чтобы передать их нуждающимся в кредитовании людям, сократив начисления и переплату. При этом важно отметить, что некоторые эксперты предрекают ещё большее снижение ставки в ближайшем будущем. Всё это делается для повышения потребительской активности с учётом стабилизации экономики в стране.
Несмотря на большую доступность заёмных средств и изменение банком условий ипотечного кредитования в 2019 году, рассчитывать на изменение уже заключенных соглашений не следует. Исключение составят лишь отдельные случаи, когда претендующий на сниженные платежи заёмщик представит серьёзные доводы в собственную пользу.
Банковский кредитный эксперт
Но всё вышесказанное не значит, что ни одного способа изменить положения не существует. Желающим разобраться, как снизить процентную ставку, следует воспользоваться:
- заявлением на снижение процентов;
- реструктуризацией задолженности условий заключенного ранее договора;
- рефинансированием.
Но важно помнить, что последний подход подразумевает обращение в другой банк. При этом уменьшатся лишь ежемесячные платежи, а сама задолженность станет даже немного выше.
Специальной формы заявления на снижение процентной ставки по ипотеке Россельхозбанка не предусмотрено, поэтому её следует писать в свободной форме. При этом документ должен содержать в себе:
- шапку, где будут указаны сведения о получателе и заявителе (можно посмотреть в договоре ипотечного кредитования);
- сама просьба с описанием доводов в пользу её одобрения;
- дату и подпись.
Огромное значение имеют документы, которые заявитель приложит к написанному. Они обязаны подтверждать его слова о необходимости уменьшения ставки и объяснять причины, заставившие заёмщика подать соответствующую заявку. Рассчитывать на одобрение без подкрепления заявки документами практически бессмысленно, поскольку банк не заинтересован в переменах без достаточно весомых и серьёзных оснований.
Ни один солидный банк не станет вредить себе, поэтому никто не станет ставить должника в безвыходное положение, а значит, если заёмщик уверен, что нуждается в уменьшении процентов по займу, ему стоит смело обращаться в банк. При этом рассчитывать на одобрение заявления смогут те:
Если у Вас остались вопросы или есть жалобы — сообщите нам
- кто был сокращён;
- потерял трудоспособность из-за болезни;
- оказался жертвой стихийного бедствия (касается ИП);
- стал родителем, что привело к появлению дополнительных трат.
Отличным способом получить дополнительные консультации в данном вопросе станет общение с работающими в банке менеджерами. Они обязательно подскажут, как справиться с имеющимися трудностями, и объяснят, можно ли претендовать на изменение договора.