Как уменьшить платеж по ипотеке с господдержкой

Ипотечные кредиты продолжают пользоваться популярностью, несмотря на финансовый кризис. Для облегчения выплат по ипотеке разработана специальная программа помощи гражданам. В 2019 году Государственное Агентство по ипотечному жилищному кредитованию продолжает осуществлять компенсации по жилищным кредитам.

Субсидии на ипотеку существенно облегчают ежемесячные выплаты процентов и уменьшают основной долг. Действующая программа основана на постановлении правительства РФ от 20 апреля 2015 года, подписанного главой кабинета министров Дмитрием Медведевым.

Фиксированной суммы, которой может воспользоваться молодая семья, не установлено. Есть определённые условия, при которых возможно погашения долга в размере до 1 млн. рублей:

рождение ребёнка поможет получить компенсацию семье за 18м² жилой площади;
появление второго малыша позволяет получить помощь на дополнительные 18м² жилья;
решение завести третьего ребёнка даёт возможность на полное погашение ипотечного долга государством (это зависит от стоимости и площади квартиры).

Помимо рождения детей воспользоваться правом на частичное погашение долга могут следующие категории граждан:

опекуны или усыновители несовершеннолетних детей;
участники войны, получившие звание ветерана;
родители, имеющие ребёнка инвалида;
инвалиды определенных категорий.

Существует ряд жизненных обстоятельств, при которых добросовестный заёмщик может претендовать на возврат денежных средств:

общий доход всех членов семьи за последний квартал (3 месяца) снизился более чем на 30%;
увеличились суммы ежемесячных платежей по погашению ипотечного кредита;
после выплаты долга на личные нужды семьи остаётся менее 2-х прожиточных минимумов, установленных в регионе проживания.

Для подтверждения жизненных обстоятельств требуется представить документы, которые тщательно проверяются сотрудниками Агентства, после чего принимается решение об оказании помощи заёмщикам, либо отказ в ней.

Не нашли ответа на свой вопрос? Узнайте, как
решить именно Вашу проблему — позвоните прямо сейчас:
Москва и область: +7 (499) 455-09-71
Санкт-Петербург и область: +7 (812) 317-78-95
Все регионы РФ: 8 (800) 550-92-58
Это быстро и бесплатно!

На полное погашение долга не стоит рассчитывать. Но приятные моменты в виде снижения процентной ставки или частичного погашения долга, могут стать существенной поддержкой для семьи, оказавшейся в затруднительной финансовой ситуации.

Все льготные положения имеют свои сроки действия, поэтому не затягивайте со сбором необходимых документов, если появляется новое направление в программе.

Начало 2018 года принесло заманчивое предложение о предоставлении дополнительной субсидии, но огромное количество обращений от желающих этим воспользоваться привело к резкому закрытию проекта, в связи с тем, что закончились выделенные финансовые средства.

Воспользоваться госпрограммой достаточно просто – необходимо предоставить стандартный пакет документов в кредитное учреждение, выдавшее ипотечный заём:

паспорт гражданина Российской Федерации;
полный договор займа на квартиру или дом;
справка с банка о сроках погашения ипотеки и оставшейся суммы задолженности;
справка с работы о доходах;
выписка из ЕГРП, подтверждающая право на собственность залогового жилья;
выписка из ЕГРП об отсутствии другого жилья;
если существует созаёмщик, его справка о доходах;
справка из пенсионного фонда об отсутствие доходов лиц, находящихся на иждивении;
справка из пенсионного фонда о размере пенсии;
договор о долевом участие (для новостроек);
оценка стоимости залогового имущества;
справка из банка о графике платежей;

Также потребуются документальные доказательства возникших материальных трудностей:

справка о постановке на учёт в центре занятости, в случае безработицы;
справка об уменьшение заработной платы на предприятии, с копиями приказов об уменьшении окладов;
всевозможные выписки из больничных карт, если погашению долга препятствуют какие-либо заболевания.

Все документы из ЕГРП выдаются на платной основе. В случае отказа в предоставлении субсидии деньги не возвращаются. Стоит хорошо изучить положения о назначении помощи, чтобы избежать напрасных денежных расходов.

Стоит помнить, что каждое отдельное финансовое учреждение оставляет за собой право устанавливать сроки, согласно внутреннему распорядку. В случае необходимости срочного оформления документов, существует возможность написать письменное заявление в банк, с просьбой ускорить проверочный процесс.

Частичное или полное погашение ипотеки за счёт государства происходит в несколько этапов:

Во избежание траты государственных средств не по назначению, деньги переводятся на специальный счёт, с которого автоматически выполняется погашение.
Если во время заключения договора в семье рождается ребёнок, государство предоставляет дополнительные 5% субсидии.
Все участники программы получают сертификат, подтверждающий статус льготника.
Погашение кредита по государственной программе проходит во всех банках Российской Федерации.
Помощь ипотечникам предоставляется единожды.

Для получения льготной субсидии квартира или дом должны отвечать следующим требованиям:

Заёмное жильё должно быть единственным для владельцев.
Стоимость квартиры не должна быть выше более, чем на 60% стоимости аналогичного жилья в регионе, по данным Федеральной службы государственной статистики.
Площади не должны превышать следующих размеров:

однокомнатные – 46м²;
двухкомнатные – 65м²;
трёхкомнатные – 85м².

Правила не распространяются на семьи, имеющие на иждивении 3 и больше несовершеннолетних детей. Для заёмщика обязательным является наличие гражданства России.

К плюсам можно отнести довольно внушительный размер материальной помощи, которая существенно облегчает жизнь заёмщика. В то же время непрозрачность процедуры, большой список документов, платные справки из Государственных реестров и отсутствие объяснений в случае отказа делают процесс получения помощи утомительным.

Смело можно сказать, что программа является хорошей поддержкой для жилищных заёмщиков, оказавшихся в стеснённых финансовых обстоятельствах. Но механизм получения нуждается в значительных доработках. Первой из них должна стать максимальная прозрачность всех этапов оформления такой необходимой помощи молодым семьям.

Заметьте, основная направленность программы нацелена на предотвращение демографического кризиса в стране. Помимо жилищных субсидий государство активно развивает социальную поддержку семей с детьми, поэтому правила финансирования ежегодно изменяются, необходимо тщательно следить за новыми законопроектами, чтобы не упустить свой шанс воспользоваться льготами.

Одной из самых главных потребностей в жизни является наличие собственного жилья, и очень хорошо, если у ваших родственников есть готовая квартира для вас, плохо — если на квартиру придется зарабатывать самому. Большинству населения приходится приобретать недвижимость для жилья собственными силами, например, с помощью ипотечного кредита. Порой, ставки по кредиту сильно кусаются, но есть способ значительно снизить финансовую нагрузку со своих плеч — проверить, не попадаете ли вы под условия ипотеки с государственной поддержкой.

Ставка по ипотечному кредитованию может быть снижена:

По программе рефинансирования кредита, но на такие операции банки идут редко, в особых случаях, когда у заемщика не было нарушений в обязательствах по текущей ипотеке;
При снижении ставки рефинансирования по сравнению с начальной в период оформления займа на жилье;
При реализации социальных программ, предоставляющих определенным гражданам ипотечные субсидии («Молодая семья» и «Доступное жилье»).

Снижение ставки по ипотечной оплате жилья предоставляется в особых случаях при изменившихся финансовых условиях. Возможно использование материнского капитала на погашение ипотечного процента при рождении второго ребенка или по истечении 3-х летнего возраста первого. Такая программа есть у Сбербанка: «Ипотека плюс материнский капитал».

Использование разницы ключевой ставки для получения льгот по ипотеке можно повторять. Если первоначальный показатель во время оформления кредита превышал текущий показатель ключевой ставки, то обращение о понижении ипотечной ставки может предъявить любой заемщик. Вопрос будет рассмотрен банком при наличии следующих условий:

Отсутствие просрочек платежей при действующем договоре сроком не менее 4-6 месяцев;
Платежеспособность клиента, подтвержденная документально;
Письменное согласие супруги (супруга) при оформленном браке.

Заемщик должен учитывать, что, снижение ставки не входит в обязанности банка, а решение о согласии или отказе его личное дело.

Программа 6% ставки по кредитам на жилье рассчитана на пять лет. Она предусмотрена для брачных пар, у которых рождение детей произойдет в период с 01.01.2018 по 31.12.2022.

Программа позволяет претендовать на единовременную субсидию государства для приобретения жилья. Снижение ставки ипотеки до 6% при появлении второго наследника дается на три года, а при рождении третьего ребенка — на пять лет. Срок действия данного положения с 01.01.2018 по 31.12.2022.

При оформлении кредита в указанный срок начальная ставка сразу начисляется в 6%, а при наличии действующего займа, берут льготный рефинансирующий кредит в другом банке. Появление третьего ребенка при оформленной ипотеке по второму, потребует вторичного обращения для использования льгот через оформление нового кредита под 6% в другом банке.

Если в период действия ипотеки происходит рождение и второго, и третьего наследника, то, к окончанию срока по второму ребенку — 3 года, прибавляется еще 5 лет, с момента рождения третьего малыша.

Социальная программа рассчитана до 2020 года. Субсидии используются для кредитных взносов и погашения ипотеки для бездетных 30% от суммы кредита, потраченного на жилье, и 35% для семей с детьми.

Критериями получения помощи по программе являются:

Возраст семейной пары не старше 35 лет;
Документальное доказательство необходимости в жилище;
Справка о доходах, позволяющих обслуживать ипотеку поверх выданных льгот.

В органе местного самоуправления предоставят перечень документов для оформления помощи:

Заявление по образцу;
Копии свидетельств, удостоверяющих личности членов семьи;
Дубликат свидетельства о браке;
Подтверждение о неудовлетворительных жилищных условиях;
Справки о доходах.

Для погашения ипотечного кредита понадобятся:

Дубликат кредитного договора;
Банковская справка о долге;
Выписка о праве на жилье (ипотечное).

На государственные дотации могут рассчитывать многодетные семьи. Услуга осуществляется в зависимости от региональных особенностей. Критерий многодетности в субъектах Федерации определяется самостоятельно.

Наличие трех и более детей является, как правило, считаются средним определяющим фактором. Подтверждение статуса происходит в органах соцзащиты. Кроме этого, необходимо предоставить документы, подтверждающие материальную необеспеченность заемщика.

Государственная программа «Доступное жилье» субсидирует семьи, в которых к моменту обращения было три и более несовершеннолетних детей. Кроме несовершеннолетних, учитываются и взрослые до 23 лет, если они служат или учатся на очных отделениях в бюджетных группах.

Для выдачи инвестиционных льгот банк требует свой пакет документов. Определяющие условия, влияющие на положительное решение о выдаче льготного кредита:

Возраст заемщика;
Непрерывное трудоустройство (до полугода);
Выплаты на ипотеку не должны превышать 30-50% совокупного дохода семьи с учетом пособий и выплат;
Официально обоснованный статус многодетности;
Отсутствие жилья у семьи или его несоответствие нормам (менее 18 м кв. на лицо);
В 2018 году стоимость квадратного метра жилья составляет не более 35000 рублей.

В 2018 году многодетные граждане могли рассчитывать на понижение ставок по ипотеке в пределах 6-12%. Срок льготного кредитования зависит от возраста заемщика и может длиться от полугода до 30 лет. Сумма кредитования зависит от возраста и составляет 300 000 до 8 000 000 рублей.

В Сбербанке программы ипотеки зависят от страхового полиса. Присутствие в кредитном договоре пункта «Страхование жизни и здоровья», а у клиента страхового полиса, делает ставку по ипотеке равной 10,9%, при отсутствии страховки, процент выше — 11,9%. Отсутствие пункта страхования в договоре соответствует ставке 11,9%. В «Нецелевом кредите под залог недвижимости» наличие страхового полиса приравнивает ипотечный процент к значению 11,9%, при его отсутствии — 12,9%. На льготу вправе рассчитывать заемщики и ранее снижавшие ставки по ипотеке.

Главными условиями и критериями на получение льгот по ставке являются:

Полное соблюдение графика оплат;
Не менее года срок действующего кредита;
Остаток выплат не меньше полумиллиона рублей.

Рассмотрение заявления и решение о снижении проводятся в течение месяца. Льготное кредитование не затрагивает область Военного кредитования жилья.

Сложные финансовые обстоятельства для граждан, накопивших из-за объективных обстоятельств большие долги, поправит госпрограмма помощи. Окажут ее участникам, подходящим под определенные критерии. Списание долга не должно превышать 1,5 млн рублей, составляя до 30% от общего кредитования. Верхний уровень процента по ипотеке не должен превышать 11,5% годовых, валютные счета переводятся в рублевые эквиваленты. Штрафные санкции в денежном эквиваленте будут погашены.

Условия получения поддержки:

Программа рассчитана на граждан РФ с детьми до 18 лет, участников боевых действий, имеющих свидетельство ветерана, нетрудоспособных по состоянию здоровья, граждан, имеющих на иждивении студентов, аспирантов до 24 лет;
Финансовая состоятельность определяется по следующему алгоритму. Рассчитывается средний уровень дохода семьи за некоторый интервал времени до обращения за поддержкой. Из него вычитают издержки по ипотеке за тот же период времени. Полученное число делят на численность семейства. При превышении результатом прожиточного минимума вдвое и больше, господдержка не положена. В противном случае, заявитель становится претендентом на помощь;
Платежи на покрытие ипотеки с момента начального периода к моменту оформления социальных льгот должны быть увеличены в три раза;
Отсутствие правоустанавливающих документов на какое-либо жилье, кроме оформленного в ипотеку;
Метраж однокомнатной ипотечной квартиры не должен превышать 45 кв. м, 2-комнатной — 65 кв. м, 3-комнатной — 85 кв. м;
Службы социальной поддержки рассматривают обращения, имеющие кредит более года со времени оформления.

При соответствии этим требованиям, необходимо выбрать банк, участвующий в государственной программе поддержки и запросить список необходимых документов.

При оформлении дополнения к кредитному договору на предоставление сниженного процента по кредиту в банке потребуются:

Заявление-анкета;
Паспорт;
Финансовая выписка, подтверждающая доходы;
Пакет документов, предусмотренный конкретной государственной программой «Доступное жилье», «Молодая семья», Ипотека 6%.

В развитых структурах банковского обслуживания, при наличии электронной заверенной подписи, оформление производится онлайн. В иных случаях, документы имеют обычный вид. Например, выбрать квартиру и оформить её в ипотеку можно на портале ДомКлик от Сбербанка.

Семья Эдуарда и Наили Фахретдиновых из Ульяновска за пять лет сменила пять съемных квартир. Причем переезжать приходилось вместе с маленькой дочкой. В 2014 году после долгих споров Фахретдиновы решились взять ипотеку. Рассудили так: снимать чужой угол бесперспективно, уж лучше к сумме, идущей на аренду, добавить еще, но платить уже за собственную квартиру.

— Мы оформили в банке кредит под 12% годовых на 12 лет. Ежемесячная плата — чуть больше 21 тысячи в месяц. Я служу в полиции, зарабатываю 35 тысяч. Пока жена работала, денег нам хватало, — рассказал Эдуард. — Но когда у нас родилась вторая дочка, сводить концы с концами стало намного тяжелее. Но платежи по ипотеке мы никогда не задерживали: 20-го числа я получал зарплату и до 23-го аккуратно вносил деньги на счет.

О программе помощи, которую государство через Агентство ипотечного жилищного кредитования (АИЖК) оказывает ипотечным заемщикам, оказавшимся в трудной жизненной ситуации, Фахретдиновы узнали случайно, из соцсетей. «Мы эту программу изучили и поняли, что соответствуем всем прописанным в ней критериям, — говорит Наиля. — Муж не верил, что из этой затеи выйдет толк, но все же согласился позвонить на «горячую линию» АИЖК. Нас направили в банк, где за нами закрепили сотрудницу, она помогла собрать и оформить все документы для реструктуризации кредита».

В сентябре прошлого года Фахретдиновым позвонили и сообщили, что они приняты в программу. «Правда, денег пришлось ждать до января этого года. Зато вместо 10%, на которые мы рассчитывали, нам предоставили 20% от суммы кредита — 290 тысяч рублей, — продолжает Наиля. — Наш ежемесячный платеж снизился на 4 тысячи рублей. Эти деньги стали для нас очень существенной помощью. А потом мы направили на погашение ипотеки еще и материнский капитал и сейчас платим по кредиту меньше 11 тысяч».

Новоселы Челябинска, взявшие в ипотеку квартиры в новых микрорайонах «Парковый» и «Академ-Риверсайд», тоже стали участниками госпрограммы. И теперь дают дельный совет: если вы по каким-то причинам больше не можете в полном объеме выполнять условия договора, не опускайте руки, попытайтесь договориться с ипотечным агентством о смягчении условий возврата кредита.

— Ничего ужасного в моей жизни не произошло, — рассказала одна из заемщиц Ирина Шарыпаева. — Скорее наоборот — вышла замуж и решила перебраться к мужу в Крым. Но бросать квартиру, в которую вложено столько сил и денег, было до слез жалко. А заработки в Крыму оказались не чета челябинским — платить 22 тысячи рублей в месяц по ипотеке оказалось невозможно.

В квартиру Ирина вложилась еще на стадии строительства — в 2013 году. Недостающие 1,5 миллиона взяла в ипотеку. Два года продолжала жить на съемной квартире, оплачивая аренду, коммуналку и ипотечный кредит, пока не сдали новостройку. Было очень трудно, но зато теперь у Ирины есть свой угол, с которым она ни за что не готова расстаться.

Когда после переезда в Крым выплачивать ипотеку стало совсем трудно, Ирина решила обратиться в агентство с просьбой о реструктуризации долга. Юрист по образованию, она просчитала возможные варианты «рассрочки», и в агентстве пошли ей навстречу.

— Избавиться от залоговой квартиры, конечно же, можно. Для этого используется механизм, когда покупатель выкупает ее у агентства и возвращает заемщику оставшуюся часть стоимости жилья, — объясняет Ирина. — Но в этой ситуации ипотечник теряет и квартиру, и часть вложенных денег. А мне удалось сохранить и то, и другое.

По соглашению с агентством Ирина вместо 22 тысяч рублей в месяц будет выплачивать только семь. Правда, срок выплаты увеличится с трех до семи лет. Но в новом договоре предусмотрена возможность досрочного погашения кредита. И если доходы семьи вырастут, они смогут сами определять, сколько выплачивать сверх установленного агентством ежемесячного взноса.

Многие люди плохо информированы о новых инструментах ипотечного кредитования. Зато немалым спросом у горожан сегодня пользуется социальная программа аренды жилья с последующим выкупом. По ней заемщики, не имеющие первоначального взноса на покупку квартиры, могут получить ее в аренду по «спецпредложению», предусматривающему, что их ежемесячные платежи будут аккумулироваться на лицевом счету и впоследствии будут приняты в качестве первого ипотечного взноса.

Алексей Ниденс, управляющий директор АИЖК:

— Заемщику необходимо обратиться в свой банк с заявкой на участие в программе помощи и предоставить пакет документов, подтверждающих, что он соответствует всем требованиям, прописанным в постановлении правительства РФ. Решение о реструктуризации принимает банк. Если оно положительное, с заемщиком подписывается соглашение о реструктуризации. Если ситуация конкретной семьи не соответствует двум условиям программы, она может быть рассмотрена специальной межведомственной комиссией, которая заработает уже с сентября.

С 22 августа вступило в силу постановление правительства РФ N 961 от 11 августа 2017 года «О дальнейшей реализации программы помощи отдельным категориям заемщиков по ипотечным жилищным кредитам (займам), оказавшихся в сложной финансовой ситуации». Полный текст документа опубликован в «Российской газете» 14 августа.

Кто может на нее рассчитывать?

семьи с детьми, включая детей до 24 лет, которые очно учатся в техникумах, вузах, аспирантуре.

инвалиды, родители детей-инвалидов.

ветераны боевых действий.

Какие главные условия предоставления помощи?

Ипотечный платеж вырос не менее чем на 30% по сравнению с плановым платежом, рассчитанным при заключении договора займа;

Среднемесячный совокупный доход семьи после ежемесячного платежа не превышает двукратного прожиточного минимума в расчете на одного члена семьи.

Ипотечное жилье — единственное. Общая площадь 1-комнатной квартиры — не выше 45 кв. метров, 2-комнатной — 65 кв. метров, 3-комнатной — 85 кв. метров. Допускается наличие совокупной доли членов семьи заемщика в праве собственности на одно другое жилье не более 50%.

Кредитный договор должен быть заключен не менее чем за 12 месяцев до подачи заявления на реструктуризацию.

Какая будет помощь?

Остаток кредита заемщика уменьшается на 30%, но не более чем на 1,5 млн рублей. Оставшаяся сумма пересчитывается с учетом новых условий. Валютные кредиты переводятся в рубли по курсу не выше курса ЦБ, с процентной ставкой до 11,5% годовых. По рублевым кредитам ставка не может быть выше текущей. Заемщик освобождается от выплаты неустойки (пени) (за исключением уже уплаченной или взысканной по решению суда), а также комиссионных за проведение реструктуризации.