Сегодня поговорим об ипотеке. Часто к нам обращаются покупатели, которым отказывают в ипотечном кредите при самостоятельном обращении в банки, но ещё чаще в числе наших клиентов оказываются те потенциальные новоселы, которым в банке одобрили сумму кредита меньше, чем они указали в заявке.
Бесспорно, можно продолжать копить на квартиру мечты, взять в долг, или просто снизить свои требования к покупке, но стоит ли?
Причин одобрения меньшей суммы кредита может быть несколько. Наш ипотечный брокер расскажет о некоторых инструментах увеличения суммы одобрения:
Например, вы указали срок 10 лет при сумме кредита 2 млн рублей. Ваш ежемесячный платеж составит 27 тысяч рублей. Если увеличить срок кредитования до 20 лет, то платеж уже снизится до 19 тысяч рублей. А значит, и финансовая нагрузка тоже снизится. Тогда, возможно, одобренная сумма ипотеки будет больше.
Если же на момент выплаты кредита вы достигаете пенсионного возраста, то напротив, стоит уменьшить срок кредита до наступления пенсионного возраста.
Например, если вы сдаете квартиру или подрабатываете на фрилансе, работаете в службе такси. Мы подскажем, как правильно приобщить данный доход к сумме вашей платежеспособности, оцениваемой банком.
Для увеличения суммы ипотечного кредита заемщик может привлечь созаемщиков с учетом их платежеспособности — при рассмотрении заявки банк будет учитывать общий доход. Таким созаемщиком может быть любое лицо, не обязательно родственник.
Если у вас есть действующие кредиты или кредитные карты (даже если вы ими не пользуетесь, это играет важную роль при одобрении ипотеки).
Банк может снизить сумму ипотеки, если у вас уже есть действующие кредиты. Для увеличения суммы стоит погасить кредиты и закрыть кредитные карты, даже неиспользованные.
Если вы уже являетесь поручителем по другому кредиту, возможно, выход из состава поручителей по чужому кредиту поможет увеличить сумму вашего ипотечного займа.
Всегда резонно подать заявки в несколько кредитных организаций, поскольку методы оценки вашей платежеспособности в каждом банке разные.
Если же банк одобрил сумму больше, чем нужно, необязательно брать всё. В рамках одобренного лимита можно взять только необходимую вам сумму.
При рассмотрении заявки на ипотеку и в случае положительного решения банк одобрит вам максимально возможную сумму исходя из вашего дохода.
Но бывает так, что клиенту одобрили сумму меньше, чем он указал в заявке. Что делать в таком случае?
Причин может быть несколько. Обратитесь к вашему менеджеру, он предложит вариант, подходящий именно вам. Мы лишь коротко расскажем о каждом возможном способе увеличения суммы ипотеки.
Например, вы указали срок 5 лет при сумме кредита 2 млн рублей. Ваш ежемесячный платеж составит 42 тысячи рублей. Если увеличить срок кредитования до 7 лет, то платеж уже снизится до 32 тысяч рублей. А значит, и финансовая нагрузка тоже снизится. Тогда, возможно, одобренная сумма ипотеки будет больше.
Если же на момент выплаты кредита вы достигаете пенсионного возраста, то напротив, стоит уменьшить срок кредита до наступления пенсионного возраста.
Например, если вы сдаете квартиру или подрабатываете на фрилансе. Для подверждения дополнительного дохода нужно будет предоставить соответствующие документы.
Для увеличения суммы ипотечного кредита заемщик может привлечь созаемщиков с учетом их платежеспособности — при рассмотрении заявки банк будет учитывать общий доход.
Созаемщиками по кредиту может выступать не более 3-х физических лиц, доход которых учитывается при расчете максимального размера кредита. Таким созаемщиком может быть любое лицо, не обязательно родственники.
Банк может снизить сумму ипотеки, если у вас уже есть действующие кредиты. Для увеличения суммы погасите кредиты и закройте кредитные карты, даже неиспользованные.
Если вы уже являетесь поручителем по другому кредиту, возможно, выход из состава поручителей по чужому кредиту поможет увеличить сумму вашего ипотечного кредита.
❗️Но, в любом случае, сначала проконсультируйтесь с менеджером. Он подскажет наиболее правильное решение. Ведь при желании увеличить сумму кредита и изменении каких-либо параметров, заявка будет повторно отправлена на рассмотрение.
Если же банк одобрил вам сумму больше, чем нужно, необязательно брать всё. В рамках одобренного лимита можно взять только необходимую вам сумму.
Безусловно, получить желаемое и при этом не сильно прогнуться под условия кредитных программ ипотечных банков вряд ли получится. А вот пойти на разумный компромисс — всегда можно.
Так, например, одним из способов получить у кредитной организации необходимую сумму — это хорошенько проанализировать программы всех банков, которые предоставляют ипотеку в вашем регионе. Если нет стандартно требуемых 30% от первоначальной стоимости приобретаемого объекта средств, всегда можно поискать банк, в котором эта сумма составляет 10-15%. Как правило, это условие действует в отношении недвижимости на вторичном рынке жилья. А еще зачастую такое возможно, если приобретаемая квартира или дом изначально строилась с привлечением кредитов того банка, в котором вы тоже хотите взять деньги.
Вторым компромиссом может стать срок кредита. Допустим, вы планировали взять средства на 10-15 лет.И в этом случае ваш ежемесячный заработок не позволяет оформить требуемую сумму, ибо платежи по ее выплате будут превышать допустимый по законодательству лимит. Пойдите на уступку — рассмотрите программы с более долгим сроком. В таком случае вы, конечно, переплатите по процентам, но зато взамен приобретете то, о чем мечтаете.
Еще один способ увеличить сумму ипотечного кредита — это залог. Если вдруг окажется, что вы обладаете высоколиквидной собственностью: еще одной квартирой, земельным участком, дачным домом или на худой конец гаражом, любой из этих объектов может стать залогом, который увеличит сумму выдаваемого вам кредита. Кроме того, в некоторых банках обременение, которое накладывается на закладываемый объект, может быть снято после выплаты прописанной в договоре ипотечного кредитования части вашего займа.
Для молодых семей есть свой нюанс, ведь зачастую они еще не доросли до того, чтобы иметь доход, позволяющий взять ипотечный банки позволяют привлекать гораздо большее число созаемщиков, чей доход также будет учтен при расчете суммы выдаваемой ипотеки.
Помимо вышеописанных способов, можно немного схитрить. Но при этом всегда надо рассчитывать на свои силы.
Например, если у вас не хватает нужной суммы для первоначального взноса — можно взять потребительский кредит в другом банке. Но сразу имейте в виду, что как только вы приобретете недвижимость с помощью ипотеки, у вас будет уже два кредита и во избежание неприятностей их надо будет аккуратно и исправно выплачивать.
Есть еще одна хитрость, но она больше подходит для людей с экстрасенсорными способностями или связями в очень высоких кругах. Суть ее такова: если вы стали обладателем ценной информации о том, что в стране ожидается дефолт — смело берите кредит в рублях. Если четко уверены, что в ближайшие годы цена на нефть будет стабильно расти, а доллар, соответственно, падать — берите в валюте. Ну а если даром предвидения вы не обладаете, и нужных знакомых тоже нет, да и вообще, ни в мировой, ни в собственной экономике вы не уверены, а приобрести недвижимость ой как надо — берите кредит в той валюте, в которой получаете заработную плату. Это как минимум позволит не потерять деньги при переводе из одной валюты в другую.