Приятная новость для тех, кто планирует в ближайшее время взять на себя долгосрочные кредитные обязательства ради обеспечения собственной крышей над головой. С 18 октября 2016 года ипотечное рабство становится немного дешевле – на 0,5 процентных пункта. Однако, стоит поспешить – сроки предложения ограничены датой 31.12.2016 г.
Новые ставки на жилищные кредиты Сбербанка распределились по следующим диапазонам:
- Кредит с господдержкой – 11,4% вместо 11,9%, а в рамках предложений от партнеров-застройщиков можно выбрать квартиры от 10,9% годовых;
- Готовое жильё теперь реально приобрести от 12% до 13,5% годовых;
- Молодым семьям, отстоявшим в очереди на субсидию, готовая квартира обойдется от 10,75% годовых;
- Строящееся объекты станут доступны от 11,5%;
- Обзавестись загородной недвижимостью можно будет о 12%;
- Ипотека для военных предоставляется по фиксированной ставке 12%.
Обратите внимание! Специальные предложения банка предоставляются не во всех регионах.
Необходимость рефинансирования ипотеки может возникнуть по нескольким причинам. Прежде всего — это снижение процентной ставки, предлагаемого банком кредита. Вторая причина связана с изменением веса платежей в случае колебания курса валют. И хоть ипотека в Сбербанке предоставляется в рублях, изменения в курсах иностранных валют все равно отражаются на платежеспособности населения.
Прежде чем решиться на снижение процентной ставки или выбор предоставляемого ипотечного кредита в Сбербанке, стоит знать, что в 2016 году еще до 1 марта действует государственная программа поддержки населения. Здесь ключевая ставка составляет 11,4%. При этом на одном из последних Советов директоров было решено, что основной процент по ипотечному кредитованию при выдаче его под обусловленные жилищные нужды остается на прежнем уровне. Следующий раз размер ставки будет обсуждаться только 18 марта. Однако если и имеющиеся еще с 2015 года суммы стали трудно выплачиваемыми для заемщика, то можно ли снизить ставку по действующей ипотеке? Можно. И для этого есть несколько вариантов действий.
Для начала можно написать соответствующее заявление к тому кредитору, который предоставил основной заем. Сегодня рефинансированием занимаются все ведущие банки, среди которых и Сбербанк, и ВТБ. Обратившись к ним с заявлением, можно получить:
- Смену валюты,
- Уменьшение срока выплат,
- Уменьшение объема ежемесячной выплаты.
В случае внутреннего перекредитования с корректировкой действующего между клиентом и банком договора, заемщик должен:
- Узнать все необходимые нюансы о внутренней политики организации (например, наличие будущих ипотечных займов по более низким ставкам) и действующих договоренностей.
- Составить и подать заявление. Для этих целей необходимо обратиться к менеджеру.
- Обязательно выполнить все заявленные заимодателем требования.
- Предоставить нужные гарантии в том, что запрашиваемые средства будут возвращены.
Если заявление удовлетворено положительно, то заемщику необходимо принять новые условия и договоренности. И хоть этот способ является самым правильным и удобным клиенту, он не всегда возможен, так как часто банк не идет на уступки и не позволяет снизить процентную ставку. Причина отказа в рефинансировании может вовсе не озвучиваться.
В случае отказа у заемщика, желающего погасить долг как можно скорее или уменьшить размер платежей, остается мало вариантов для действий. Как правило, все они сводятся к тому, что нужно брать заем в другом банке или у брокера под более удобные условия. Выдаются средства под полностью собранный пакет документов, со всеми требуемыми гарантиями. В этом случае клиент обычно не встречает никакого сопротивления. Поэтому такой способ очень популярен.
Но когда стоит спешить узнавать, как снизить процентную ставку по ипотеке в Сбербанке с помощью нового займа, а когда нет? Профессионалы советуют в первую очередь учитывать итоговый процент по выплатам. То есть, если новый кредит будет отличаться от прежнего всего на 1%, то в сумме платежей и ежемесячных отчислений этой разницы просто не будет видно. А в случае с инфляцией или пересчетом процентных ставок данное преимущество может очень быстро сойти на нет.
Специалисты замечают, что 2% разницы также в не дают сильного послабления, однако в случае занятых 3 миллионов рублей сроком на 25 лет при снижении кредита с 14,5% до 12,5% годовых такая процентная ставка может сэкономить около 2 миллионов рублей переплаты.
Вторым важным пунктом является наличие ограничений и временного моратория на досрочное погашение. И если новый ипотечный кредит нельзя закрыть раньше времени и провести его реструктуризацию, то следующая попытка перезанять деньги для клиента в итоге может обернуться дополнительными проблемами, судами и тяжбами.
Ценным показателем является и тот факт, что новый заем будет получен в выгодной клиенту валюте. Так, еще с 2015 года многие граждане РФ столкнулись с необходимостью перевода долларовой ипотеки на рублевые. И здесь важно не только то, можно ли снизить процентную ставку по ипотеке, но и можно ли при этом изменить валюту. Заимодатели, как правило, легко предоставляют кредит в рублях, которым можно погасить имеющийся долларовый долг.
Последнее, на что будущему заемщику при обращении следует обратить внимание — это размер денежных трат, которые уйдут на переоформление договора. Их сумма должна быть меньше переплат, которые остались бы при прежнем кредите. Но если все условия соблюдены, а процентные ставки низки, то можно смело идти в банк. Там, после предварительных расчетов, отобранных документов и консультации с менеджером, который решит, можно ли снизить проценты по ипотеке и насколько много, будет заключен договор на переоформление старого кредита. Недвижимый залог также переоформляется на нового заимодателя.
Кроме того, сегодня при реструктуризации долгов можно изменить и список гарантий, сменив поручителя, залог объекта строительства и договор страхования. Разницы в том, является ли поручитель физическим или юридическим лицом, нет. Однако для таких изменений необходимо, чтобы перспектива их внесения была обговорена в начальном договоре. И тогда все, что требуется от заемщика — это предоставить нужное заявление. Но специалисты советуют перед этим обязательно проконсультироваться с работником банка.
И хоть чаще всего данная процедура получение новой ипотеки не вызывает сложностей, все-таки и здесь могут отказать в выдаче денежных средств.
Во-первых, новый банк также проверяет платежеспособность потенциального заемщика. При этом положительная платежная история у другого кредитора не учитывается. Во-вторых, аналогичная проверка проводится для предоставленной в залог недвижимости. И тот факт, что другой заимодатель уже проверял ее какое-то время назад, также не имеет значения.
По результатам этих проверок банк решает в каждом индивидуальном случае выдавать ему кредит или нет. В случае отказа клиент должен быть готов к тому, что деньги, потраченные в уплату рассмотрения заявки, ему возвращены не будут. Средства, потраченные на оценку залога, также не возвращаются. Итоговая сумма трат, правда, вряд ли будет превышать 5-10 тысяч рублей, однако при обращении клиент должен всегда понимать эти риски.
Но если клиент решил целенаправленно получить рефинансирование у того банка, где взят основной заем, то остается третий вариант действия — обращение в суд. Здесь важным условием положительного для заемщика решения суда является факт нарушения нормативных актов, которые регулируют права клиентов. В противном случае иск может быть не удовлетворен и ипотечный кредит в банке останется прежним.
Какие условия при этом попадают под категорию нарушений? Например, дата и срок начисления процентов. Так, документом положением №39 ЦБ РФ от 26 августа 1998 года четко регулируется этот процесс. По нему банк должен начислять проценты на остаток от основного кредитного долга на начало каждого нового банковского дня. Любое отклонение от этого правила служат для клиента основанием для подачи документов в суд на возврат денежных средств или перекредитование. Снизить ставку по ипотеке ВТБ можно в случае возникновения таких же оснований.
А в каких случаях в суд на реструктуризацию кредита может подать сам кредитор? Если заемщик не выполняет своих гарантий перед банком, то банк или брокер действует полностью в условиях составленного договора и в целях защиты своих денежных интересов имеет право не только на изъятие залога, но и на подачу заявления в суд.
Рождение ребенка не только радостное событие в семье, но и новые траты. Но их можно снизить, если молодые родители предоставят в банк справку 2-НДФЛ. Данной справкой можно подтвердить уровень доходов и снизить время на рассмотрение ипотеки при обращении почти к любому заимодателю. И хоть некоторые из них требуют заполнить собственные формы, в том же Сбербанке доход можно подтвердить любым удобным клиенту способом.
Если же за ипотечным кредитом или его рефинансированием обратилась молодая семья, где хотя бы один из супругов моложе 35 лет, то им будет предложена специальная программа кредитования для семей. Здесь плюсы в следующем:
- сниженная годовая ставка,
- сниженный размер первого взноса вплоть до 10%,
- возможность отсроченного погашения основного долга вплоть до 3 лет,
- родители клиентов могут быть взяты в созаемщики.
При этом рефинансирование ипотеки при рождении ребенка может предоставить как банк, в котором кредит уже получен, так и другой кредитор. Многодетные семьи, чаще всего, получают ипотеку на специальных выгодных условиях.
Итак, если вопрос о том, как снизить выплаты по ипотеке, стал актуальным, то для начала клиенту стоит обратиться к тому заимодателю, который же предоставил кредит на недвижимость. В случае отказа в рефинансировании, следует либо обращаться в суд, либо искать нового кредитора.
Сбербанк снижает ставки по ипотеке с 25 мая, причём изменения коснутся практически всех программ. Такой шаг снизит минимальную ипотечную ставку в госбанке до 8,2% годовых. В правлении банка прокомментировали, что это решение вызвал «перелом тренда», к тому же в Сбербанке не исключают, что инфляция будет снижаться, а следом за ней — процентные ставки по кредитам.
О планах на снижение ипотечных ставок рассказали в пресс-службе Сбербанка. В госбанке отметили, что на 0,6% снизится ставка на готовое жильё, загородную недвижимость, строительство частного дома, а также на нецелевой кредит по залог недвижимости. На квартиры в строящихся домах и рефинансирование кредитов других банков финансовое учреждение понижает ставку на 0,3 п. п.
Развитие системы ипотечного кредитования напрямую влияет на экономический рост страны и благосостояние ее населения. Мы уверены, что существенное снижение ставок по ипотечным кредитам в Сбербанке позволит нашим клиентам еще быстрее принимать решения по вопросам приобретения жилья на очень привлекательных условиях через сервисы Сбербанка и цифровую платформу «ДомКлик»», — прокомментировал снижение ставок председатель правления Сбербанка Герман Греф.
Сегодня минимальная ставка по программе «Приобретение готового жилья» — 11,4%, 25 мая она снизится до 10,8% годовых. А для участников акций «Витрина» и «Молодая семья», зарплатных клиентов Сбербанка, пользователей сервиса электронной регистрации ипотечных сделок «ДомКлик» — до 9,6% годовых.
По программе «Загородная недвижимость» действующая ставка — 11,1% годовых, на строительство жилого дома — 11,6% годовых.
Также Сбербанк снизит на 0,3 п. п. ставки на покупку квартир в строящихся домах и рефинансирование кредитов от других банков. При покупке квартиры в новостройках процент снизится с 10,9% годовых до 10,6%, а если вы зарплатный клиент Сбербанка или подаёте заявку через сервис электронной регистрации сделок, то до 10,2%.
Снижение повлияет на минимальную процентную ставку Сбербанка: по программам субсидирования от застройщика ставка снизится до 8,2% годовых. Сегодня минимальная ставка в Сбербанке, без учёта семейной ипотеки с господдержкой, 8,5% годовых.
Глава Сбербанка Герман Греф отметил, что снизить стоимость ипотеки решено в связи с «переломом тренда». Задачи, которые касаются снижения ставок, политические, отметил банкир, но экономика не всегда поддаётся политике.
Но мы видим, что произошел перелом тренда — инфляция дальше будет снижаться», — сказал Греф на годовом общем собрании акционеров госбанка.
Греф не исключал, что к концу 2019 года минимальная ставка по ипотеке снизится до 8% и продолжит падать в 2020 году.
Это (снижение ставок по ипотеке — прим. ред.) может быть и на следующий год, может быть к концу года. Потому что пик инфляции, как мне кажется, уже прошел. И не только мне кажется, и Центральный банк об этом заявил. В конце года, у меня есть ощущение, что вполне может быть снижена ставка Центрального банка, и ставки по кредитам пойдут вниз. В следующем году — если не в следующем году, то в 2021 году, — мне кажется, что вполне реально увидеть ставки и 8%, а может быть, даже и ниже» , — добавил глава Сбербанка.
Принять меры, чтобы снизить ипотечные ставки до 8% годовых в конце февраля поручил российскому правительству и Банку России президент Владимир Путин. Такое поручение глава государства дал в рамках послания Федеральному собранию. О том, что снижение ипотечных ставок до 8% — реальная задача, говорила и глава Банка России Эльвира Набиуллина.