Страхование жизни при кредитовании – это гарантия списания долга или отсрочки его уплаты при возникновении обстоятельств, не позволяющих заемщику исполнять свои обязательства перед банком. Также договор страхования освобождает родственников умершего гражданина от необходимости выплат по его займу.
Ст. 25 Закона «О защите прав потребителей» говорит о том, что ни одна услуга не может быть навязана гражданам. Это касается и страховки, оформляемой при кредитовании.
Страховка позволяет заемщику обезопасить себя от роста долга при возникновении обстоятельств, не позволяющих ему исправно выполнять кредитные обязательства перед банком.
Банковские организации часто напрямую навязывают договор страхования при выдаче кредитов. Не менее распространены и случаи, когда при отсутствии страховки повышается процентная ставка по кредиту.
Если же речь идет об ипотечном кредите, отказ от страховки невозможен. Заемщик вправе выбирать между стандартным договором и комплексным. Второй обойдется дороже, но позволит снизить ставку.
В некоторых случаях гражданин может вернуть часть стоимости обязательного страхования ипотеки. Алгоритм действия и суммы возврата зависят от обстоятельств, вследствие которых заемщик получает право на возмещение уплаченной страховой премии.
ВАЖНО! Оформить возврат страховки после выплаты ипотеки в полном размере в установленный договором срок нельзя.
Оформить частичное возмещение стоимости полиса можно после досрочного погашения ипотеки. Сумма, подлежащая возврату, зависит:
- от изначальной цены оформления;
- продолжительности действия договора до момента досрочного закрытия кредитных обязательств;
- условий соглашения о контроле рисков невозврата.
Например, если гражданин взял ипотеку на двадцать лет, но выплатил весь долг в десятилетний срок, при этом суммарная стоимость полиса составляла 200 тыс. руб., он может вернуть половину – 100 тыс. руб. (при условии отсутствия дополнительных начислений за досрочное закрытие кредита).
Рефинансирование – это оформление займа в банке, направленного на погашение долга перед другим кредитором. При этом заемщик получает выгоду, которая может выражаться:
- в снижении процентной ставки;
- в уменьшении или увеличении периода кредитования;
- в изменении суммы разового платежа по задолженности;
- в объединении нескольких договоров займа в один.
Возврат страховки по ипотечному кредиту можно оформить двумя способами:
- Продление действия полиса возможно, если компания-страховщик аккредитована у банковского учреждения, в котором производится рефинансирование. В такой ситуации сумма возмещения равняется разнице в стоимости оформления договора. При этом ранее выплаченные банку взносы учитываются в полном объеме.
- Расторжение договора и заключение нового. В таком случае заемщик получает возмещение стоимости полиса за весь неиспользованный срок кредитования, после чего оформляет новый договор у другого страховщика. Основанием для такого варианта может стать отсутствие аккредитации страховой компании у нового кредитора.
ВНИМАНИЕ! Рефинансирование ипотечного займа, как и получение нового, невозможно без оформления базового пакета страхового полиса.
Получить возврат страховки по ипотеке можно, если услуга приобретения полиса была навязана. Возможны два варианта:
- Возврат денежных средств в полном объеме до момента вступления договора в силу.
- Возмещение части уплаченных взносов. Объем зависит от сроков пользования кредитом, т.е. чем раньше будет подано заявление, тем большая сумма попадет под возврат.
ВНИМАНИЕ! Услуга приобретения полиса может быть охарактеризована действующим законодательством как навязанная, однако определить уровень навязанности для вычисления точного размера суммы компенсации невозможно. Поэтому в большинстве подобных случаев часть уплаченных взносов не возвращается.
Оформленный полис предоставляет гарантию списания долга при смерти клиента банка. Однако если этот факт не был признан основанием для освобождения от кредитных обязательств, то оставшийся долг передается по наследству.
В таком случае гражданин, которому перешел кредит, может оформить возмещение уплаченных взносов, если его по каким-то причинам не устроит действующий договор. Возмещение производится в сумме, пропорциональной оставшемуся периоду действия соглашения кредитования.
Для подачи заявления на возмещение необходимо обращаться в отделение компании-страховщика или в банк, выдавший кредит на недвижимость. В документе прописывается обоснованная причина возвращения денежных средств. Его можно подать лично, с помощью почтовых отделений или по электронной почте.
К отправляемому заявлению прилагается:
- паспорт заявителя;
- оригинал договора об ипотечном кредитовании;
- первичный график взноса платежей;
- выписка с банковского счета о полном погашении долга;
- полис страхования;
- свидетельство прав собственности на имущество;
- реквизиты банковского счета, на который будут отправлены денежные средства.
Вся документация подается в двух экземплярах: оригинал и копия.
Страховщик может отказать в принятии заявления на следующих основаниях:
- предоставление неполного или недостоверного пакета документации;
- несоблюдение условий договора (например, долг не выплачен в полном объеме);
- отсутствие возможности возмещения согласно договору страховки и т.д.
Если заемщик получил отрицательное решение по заявке, ему рекомендуется подробно описать причины необходимости возмещения и направить его повторно. Банковские организации относятся к клиентам лояльно и позволяют им получить обратно часть уплаченных взносов в сумме, пропорциональной оставшемуся сроку действия полиса.
Если и в этом случае получен отказ, и заемщик счел действия страховщика неправомерными, он может обратиться с соответствующим иском в суд. Однако необходимо понимать, что возврат стоимости полиса невозможен, если это право заемщика не определено договором кредитования.
Встретить сегодня банковский договор о предоставлении ипотечного кредита, в котором не указывалась бы обязательность страхования приобретаемой недвижимости, невозможно. Статья 31 федерального закона «Об ипотеке» предоставляет банкам это право, и они им активно пользуются.
Однако существуют ситуации, когда заемщик может вернуть себе деньги, потраченные на оплату страховки. О том, когда это возможно и о правилах проведения процедуры возврата страховки рассказывается ниже.
Дорогие читатели! Наши статьи рассказывают о типовых способах решения юридических вопросов, но каждый случай носит уникальный характер.
Если вы хотите узнать, как решить именно Вашу проблему — обращайтесь в форму онлайн-консультанта справа или звоните по телефону +7 (499) 653-64-25 . Это быстро и бесплатно !
Договор страхования недвижимости, приобретенной в ипотеку, может быть либо личным — между страхователем и СК, либо коллективным, когда его дополнительно подписывает представитель банковского учреждения.
Если заключен личный договор страхования, то вернуть страховку можно, если обратиться с соответствующим заявлением в страховую компанию. Сделать это необходимо в течение двух недель с момента заключения договора (указание ЦБ РФ № 4500 от 1.01.2018). Страховку вернут при условии, что за этот срок, называемый периодом охлаждения, не произошло страхового случая. Согласно указанию Банка России от 20.11.2015 за номером 3854У такая возможность должна быть прописана во всех страховых соглашениях.
Если составлен коллективный договор страхования, то при намерении страхователя вернуть деньги, выплаченные за страховку, в действие вступают банковские правила отказа от неё и возврата средств, потраченных на её оплату.
Главным условием банков и страховых компаний, допускающим возврат страховки по ипотеке, является досрочное и полное погашение долга по ипотечному кредиту. Только в этом случае страхователь может потребовать от страховщика вернуть ему деньги за оставшийся период страховки.
Ещё одним основным условием возвращения денежных средств является отсутствие страховых случаев за все время действия договора. Если они имели место, то страховая компания может справедливо предположить, что все свои финансовые обязательства по соглашению она уже выполнила.Если существуют другие дополнительные условия возврата страховки, то они обязательно должны быть прописаны в страховом и кредитном договорах.
При намерении получить от СК неиспользованные страховые средства следует очень внимательно просмотреть договор, который заключался при оформлении страховки.
Согласно пункту 3 статьи 958 ГК РФ возврат страховки, если о нем ничего не сказано в договорных документах, зависит только от желания страховщика. Именно на эту статью ссылаются банки и СК, когда отказывают страхователям в выплате неиспользованных страховых средств.
Законодательством предусмотрена выплата страховки в полном размере, если заемщик погасил ипотечный кредит в течение первых двух месяцев её использования. В такой ситуации из неё удерживается лишь сумма административных расходов.
В остальных случаях размер возвращаемой по страховке суммы зависит от первоначальной величины страховой премии и длительности неиспользованного периода страхования.
Например. Заемщик оформил ипотечный кредит, заключив при этом договор страхование приобретенной недвижимости на год со страховой премией, равной 12 000 рублей. Через полгода он досрочно погасил ипотечный долг и написал в СК заявление о возврате неиспользованных страховых средств. Сумма, которую ему выплатят, составляет:
Сумма возврата = (сумма страховой премии)/(длительность периода страхования по договору) × длительность неиспользованного периода = 12 000 рублей /12 месяцев × 6 месяцев = 6 000 рублей.
Однако следует учитывать, что обычно СК прописывают в договорах условие, по которому сумма возвращаемой части страховой премии не превышает 40-70% от расчетной.
Общий порядок действий, которые необходимо предпринять страхователю для того, чтобы вернуть страховую сумму, неиспользованную при досрочном погашении ипотеки, следующий:
- внимательное изучение пунктов договора;
- досрочное погашение ипотеки;
- подача соответствующего заявления страховщику;
- ожидание его решения и получение выплаты.
Рассмотрим каждое действие из этого списка подробнее.
Внимательное прочтение страхового соглашения необходимо для проверки возможности возврата суммы неиспользованной страховки при досрочном погашении ипотечного кредита. Если в договоре этот момент упущен, то вернуть страховку по ипотеке вряд ли получится.
Право заемщика на полное досрочное погашение ипотечного кредита закреплено законодательно. Для того чтобы им воспользоваться, должнику необходимо предпринять следующие действия:
- Уведомить банковскую организацию о своем намерении не позже, чем за 30 дней до предполагаемой даты погашения кредита.
- Выяснить у менеджера банка полную сумму оставшегося долга и согласовать дат его оплаты.
- Оплатить долг.
- Взять в банке документ, подтверждающий факт полного погашения ипотечного кредита, на его основании снять в органах Росреестра обременение с недвижимости и получить соответствующую выписку из ЕГРП.
Обратиться к страхователю по поводу возврата страховки по ипотеке в случае её полного досрочного погашения можно в течение всего оставшегося срока действия страхового договора.
Обращение осуществляется в форме заявления, составленного по образцу, в котором обязательно должны быть указаны:
данные заявителя;- реквизиты банка-кредитора ли СК;
- номер страхового договора;
- номер договора ипотечного;
- размеры сумм ипотечного кредита и страховки;
- срок, когда был погашен кредит;
- информация о желании вернуть остаток страховых средств;
- указание нормативного акта, на основании которого возможен возврат;
- номер карты или другие реквизиты для перечисления средств.
К заявлению необходимо приложить:
- банковскую справку о досрочном погашении ипотеки;
- копию личных документов;
- копии договоров на ипотеку и страховку.
После подачи заявления страховая компания обязана сообщить страховщику о своем решении по поводу одобрения или неодобрения возврата страховки в течение 10 рабочих дней. Выплата средств при положительном решении СК производится обычно в течение месяца, если в договоре не указано другого срока.
Не все банки и СК идут навстречу гражданам, решившим вернуть часть страховой суммы после досрочного погашения долга по ипотеке. Обычно в её выплате страхователи отказывают по следующим причинам:
- в договоре указано, что при его досрочном расторжении страховая премия остается у страхователя;
- до того, как соглашение было расторгнуто, имел место страховой случай;
- документы, необходимые для оформления возврата страховки, представлены не в полном объеме.
Если страховщик полагает, что в выплате неиспользованных страховых средств ему отказано необоснованно, то он имеет право в органы Роспотребнадзора, а если там не помогут, то подать исковое заявление в общегражданский суд по месту нахождения СК. Таким же образом он может поступить и при необоснованном увеличении сроков рассмотрения заявления или выплаты средств.
Возврат страховки по ипотеке после её погашения вполне реален, если такое условие присутствует в страховом договоре. Закон допускает проведение такой процедуры и пренебрегать этой возможностью вернуть часть затраченной при оформлении ипотеки средств не следует.
Если вы нашли ошибку, пожалуйста, выделите фрагмент текста и нажмите Ctrl+Enter.
Не нашли ответа на свой вопрос? Узнайте, как решить именно Вашу проблему — позвоните прямо сейчас:
+7 (499) 653-64-25 (Москва)
+7 (812) 313-25-95 (Санкт-Петербург)
 |
Подать заявку |
 |
Подать заявку |
 |
Подать заявку |
 |
Подать заявку |
 |
Возврат страховки по ипотеке
При этом банки, выдавая деньги, оформляют приобретенное имущество в залог в качестве обеспечения по кредиту. Такие кредитные договоры называют ипотечными. Любая недвижимость, будь то дом или городская квартира, подвержена различным рискам.
Совсем другое дело с такими кредитными продуктами, как автокредит и ипотека. Они предполагают передачу приобретенного имущества банку в качестве залогового обеспечения полученного кредита. Человек, хоть и является собственником приобретенного имущества, но распоряжаться им по своему усмотрению без согласия банка не имеет права. Однако квартира, дом или машина могут быть утрачены собственником в результате каких-либо противоправных действий или стихийных бедствий. Именно поэтому законодательно закреплено право банка на получение компенсации за утраченное имущество. Страховать же его обязан сам собственник. Тогда логично предположить, что после погашения всех обязательств перед банком и получения права распоряжаться своим жильем, собственник имеет право на возврат страховки по ипотеке в части неиспользованного страхового периода. Рассуждения верные, но проблема в том, что не все страховые компании оформляют ежегодную страховку на остаток задолженности по кредиту и не все банки это устраивает. При оформлении же страхового полиса на весь срок действия ипотечного договора, уплачивается очень солидная страховая премия страховщику, которая может составлять до 10 – 15 % стоимости приобретенного объекта недвижимости.
Стоимость годового полиса на квартиру не очень большая, поэтому никто и не придает значения возврату страховки при досрочном погашении ипотеки. Страховой полис на загородный дом может стоить на порядок выше, поэтому актуальность проблемы в этом случае достаточно высока.
Самый простой способ – просто не оформлять страховку на следующий год после закрытия кредита. Это допустимо тогда, когда застрахована была квартира в многоквартирном доме и сумма для застрахованного лица не является значительной. Все обязательства между страховщиком и гражданином прекращаются в момент окончания срока действия полиса. Банк же уже ничего требовать не будет. Если страхованию подлежала загородная недвижимость и до окончания страховки еще несколько месяцев, то можно попытаться сделать возврат страховки после выплаты ипотеки. Тем более, это необходимо в случае, когда полис оформлен на весь период кредитования. Алгоритм действий заемщика здесь несложный:
Как видим, все достаточно просто.
Судебная практика 2015—2016 годов показывает, что споры по поводу возврата страховки по ипотечному кредиту в 80 % случаев выигрывают граждане. Почему же тогда страховщики не выплачивают эти суммы добровольно, а идут на риск судебных издержек. Здесь все просто. Не все люди обращаются в суды для защиты своих прав. Если бы это происходило гораздо чаще, то и страховые компании выплачивали бы все причитающееся по первому требованию, не доводя дело до суда.
detector |
