Взаимоотношения, возникшие у заемщика с кредитором, имеют массу особенностей. Важнейшая из них – страховка по ипотеке. О том, возможен ли возврат неиспользованных средств, расскажут в АН Владис.
Вернуть деньги удастся если:
- Заемщик изменил страховую компанию;
- Если погашение кредита рассчитано на длительный срок — соглашение заемщика с банком расторгается, а отношения со страховщиком сохраняются.
Кредитор может предложить своему клиенту, как обязательную страховку (направленную на защиту имущества), так и добровольную (к примеру, от потери работы). И частичный, и полный возврат средств возможен в обоих указанных случаях. Главное, чтоб такая возможность предусматривалась договорами.
С дополнительными опциями никаких проблем не будет точно. Если займ возвращен, а соглашение продолжает действовать, деньги вернут обязательно. Сложнее будет со страхованием самого объекта недвижимости. Здесь без помощи юриста уже не обойтись.
- Если заемщик заключил со Страховщиком индивидуальный договор и хранит его у себя, то при соблюдении ключевых условий средства удастся вернуть;
- Если договор подписывался тремя сторонами (СК, клиентом и банком), то он считается коллективным. Ни о полном, ни о частичном возврате средств речь в этом случае не идет.
Чем быстрее заемщик обратится в компанию, тем большую сумму ему вернут:
- Если договор подписывался не более 1 месяца назад, тогда сумма возвращается полностью (за вычетом прошедших дней);
- Если прошло не более 3 месяцев, тогда заемщику полагается 50%;
- Если кредит гасится досрочно, то деньги можно получить лишь за оставшийся период.
Рассчитывать на возврат страховки можно лишь тогда, если страховых случаев не было.
Для возврата страховки следует:
- Ознакомиться со страховым договором. В нем не должно быть пункта, указывающего на невозможность возврата денег (при досрочном погашении);
- Собрать документы;
- Подать на рассмотрение Страховщика 2 экземпляра заявления;
- Дождаться ответа (обычно 30 дней, в особых случаях -60).
Ответ непременно должен быть письменным (особенно отрицательный). Клиент может ознакомиться и с проведенной калькуляцией.
Для возврата страховки по ипотеке гражданину нужны немало документов. Речь идет о:
- Паспорте;
- Страховом полисе;
- Соглашении с кредитором;
- Договоре с СК;
- Утвержденном графике выплат;
- Справке банка, подтверждающей досрочный возврат займа;
- Квитанциях об оплате;
- Заявлении;
- Документах на недвижимость;
- Банковских реквизитах.
Если с выдвинутыми требованиями СК не согласилась, то ее клиент может действовать следующими путями:
- Руководствуясь ГК РФ №958 написать претензию. Ее следует отнести в СК и обязательно зарегистрировать;
- Написать заявление повторно с подробным разъяснением сложившейся ситуации;
- Отправиться с исковым заявлением в суд (вместе с претензией, письменным отказом компании и прочими документами).
Чтобы отстаивать свои права было проще, детали предложенного договора лучше изучать более детально. При использовании услуг юриста успешное решение проблемы будет более вероятным.
Анна Дидук
Руководитель направления ипотеки и страхования АН «Владис» Нижний Новгород
На первый взгляд, статья 219 НК РФ позволяет гражданам оформить налоговый вычет за страхование жизни при ипотеке и вернуть заёмщику 13% от НДФЛ, который был уплачен с зарплаты. Но подробное изучение этой статьи говорит о наличии важных нюансов.
Приобретение квартиры, как и последующие выплаты по кредиту, сильно отягощает общесемейный бюджет. Поэтому государство предлагает заёмщикам помощь в виде компенсации затрат на страхование жизни при оформлении ипотеки.
Налоговый вычет полагается любому человеку, заключившему договор страхования своей жизни на оговорённых в законе условиях. Наличие кредита не является категоричным условием для получения государственной помощи.
Фактический размер денег, которые заёмщик может вернуть на свой банковский счёт, зависит от условий страхового договора и полученной официальной зарплаты.
Пример. Кононенко А.П. заплатил государству в 2016 году 81000 рублей НДФЛ и заключил страховой договор на сумму 45000 рублей в год. Сумма положенного налогового возмещения составит: 45000*13%/100%=5850 рублей.
Право на возврат НДФЛ при страховании жизни по ипотеке имеют граждане РФ, оформившие с ипотекой договор страхования, при соблюдении таких условий:
- Минимальный срок страхового договора — 5 лет.
- Договор должен страховать жизнь гражданина.
- Выгодоприобретателями по страховому договору должны быть прописаны заемщик, дети заёмщика, супруга или родители.
- Страхователь работал в предыдущем году и платил НДФЛ государству.
Члены семьи, имеющие ипотеку, могут дополнительно застраховать себя в страховой компании и получить налоговый вычет. При этом выгодоприобретателями желательно указать детей или родителей.
Для получения налогового вычета со страхования жизни по ипотеке мало соответствовать положенным требованиям, ведь необходимо ещё собрать документы и пройти бюрократическую процедуру.
После оплаты договора страхования жизни человек может приступать к процедуре получения государственной компенсации. Для этого гражданину предлагается пройти следующий путь:
- Собрать все документы. Выполнение этого условия не затруднит, потому что почти все необходимые бумаги для обращения в ГНИ уже должны быть при себе. О полном перечне требуемых налоговой службой документов речь пойдёт ниже.
- Заполнить в ГНИ декларацию по форме 3-НДФЛ и заявление на компенсацию налога. Правильное заполнение формы 3-НДФЛ на возврат налога за страхование жизни при ипотеке является сложновыполнимой задачей, поэтому делать это желательно в помещении налоговиков. Сотрудники ГНИ могут предоставить образцы для заполнения данной формы и подсказать, как заполнять строки. Предварительно рекомендуется ознакомиться с формой документов на официальном сайте ФНС.
- Отдать все заполненные документы в налоговую инспекцию. Выбирая между личной подачей документов и пересылкой их по почте, лучше отдать предпочтение первому варианту. Ситуации бывают различные, а налоговый инспектор сразу проверит пакет документов и подскажет, что может ещё понадобиться.
- Получить письменное уведомление ГНИ с результатом рассмотрения документов. В течение месяца налоговики отправят письменный ответ о возможности получения гражданином налогового вычета со страховки по ипотеке. Доставка почтовых сообщений составляет до 10 дней. При положительном решении деньги должны быть перечислены страхователю в течение 30 дней.
При страховании жизни собирается самый простой пакет документов, если сравнивать с другими процедурами получения компенсации НДФЛ. Окончательный пакет документов, предоставляемый инспектору налоговой службы должен включать:
- Паспорт заявителя.
- Налоговые декларации 3-НДФЛ за те годы, которые будут учитываться для расчёта выплачиваемой суммы.
- Справка с бухгалтерской службы предприятия о доходах работника по форме 2-НДФЛ.
- Заявление с банковскими данными счёта для перечисления суммы налогового вычета.
- Финансовые квитанции, чеки, подтверждающие оплату договора.
- Договор страхования жизни.
- Копия действующей лицензии страховой компании.
Не беда, если гражданин придёт к налоговому инспектору с целью оформить компенсацию за страховку через год или два после оформления договора страхования жизни. Оформление налогового вычета может подождать целых три года. Поэтому человек может получить налоговый вычет со страховки по ипотеке в 2017 году, даже если оплата по страховому договору была произведена в 2015 г.
Получать налоговую компенсацию за НДФЛ при оформлении страховки жизни можно каждый год на протяжении всего действия договора страхования, но не забывая о законодательных ограничениях.
Минфин объяснил, как оформить страховку по ипотеке, чтобы получить социальный вычет. Чтобы получить вычет, заемщикам нужно заключать отдельный договор на страхование жизни минимум на пять лет. Если заключен договор комплексного ипотечного страхования, вычета не будет.
Платить сразу за весь период необязательно: главное — указать такой срок в договоре.
Это разъяснение в январе отправили во все налоговые, и при проверке деклараций инспекторы его учтут.
Это касается тех, кто взял ипотеку, оформил страховку и хочет получить социальный вычет. Обычно страховые компании предлагают заключить договор комплексного ипотечного страхования. В него включают страхование квартиры, жизни и здоровья, титула и ответственности. Это дешевле для заемщика, выгоднее для страховщика и надежнее для банка.
По таким договорам налоговая не дает социальный вычет по НДФЛ и не возвращает 13% от расходов.
Это касается тех, кто собирается брать ипотеку. Если учесть рекомендации Минфина и правильно всё оформить, можно включить страховку в состав вычета и получить его уже в этом году.
Чтобы получить вычет по договору страхования жизни, нужно одновременно соблюдать эти условия:
- отдельный договор страхования жизни,
- срок действия договора — минимум 5 лет,
- выгодоприобретатель — заемщик, супруг, дети или родители.
Вычет, скорее всего, не дадут. В договоре комплексного страхования указывают общую страховую сумму. И в страховой премии нельзя выделить расходы именно на страхование жизни. Если при этом договор заключен менее чем на пять лет и выгодоприобретателем является банк, вычет точно не дадут.
Если вы хотите получить вычет, попробуйте изменить условия договора с учетом рекомендаций Минфина. Или с разрешения банка расторгните этот договор и заключите новый.
Заключите отдельный договор на добровольное страхование жизни минимум на 5 лет. Если в него входит страховка от несчастных случаев или болезней, попросите разделить страховую сумму и взносы.
В выгодоприобретателях можно указать только вас или наследников. Уточните, согласится ли банк на такие условия.
Посчитайте, что выгоднее: купить комплексную страховку дешевле или заключать отдельные договоры, но вернуть 13% от расходов на страхование жизни.
Сможете, если договор заключен на пять лет, а выгодоприобретатели — ваши близкие родственники. И если вы платите НДФЛ по ставке 13% — то есть получаете официальную зарплату или являетесь ИП на общей системе налогообложения.
Можно сейчас подать декларацию за прошлый год и заявление на вычет. Или получите уведомление для работодателя, чтобы вернуть НДФЛ с ближайших выплат.
Если договор заключен после 1 января 2015 года, можно вернуть 13% от всех страховых взносов с учетом общего лимита социальных вычетов. Если договор заключили раньше, вычет всё равно дадут, но только по взносам, которые оплачены после 1 января 2015 года.