Будьте честными
Обращаясь в банк, не преувеличивайте свои доходы. При подаче заявки на ипотеку нужно не только озвучить свой доход, но и подтвердить его справкой 2-НДФЛ или по форме банка. Поддельные документы с завышенной зарплатой только создадут проблемы. Банк аферу выявит и в ипотеке откажет, возможно, надолго. Уменьшать свои доходы тоже не стоит: даже если вы не можете их подтвердить официально, расскажите о них банку. Решение принимается с учетом всех предоставленных вами данных.
Правду нужно говорить не только о зарплате: абсолютно вся информация в анкете должна быть достоверной. Это сведения о составе семьи, образовании, имуществе, которым вы владеете, и о том, сколько у вас сейчас кредитов. Не скрывайте финансовую нагрузку!
Берегите кредитную историю
Вносите платежи заранее и отслеживайте их поступление. Не забывайте, что кредитная история человека хранится в бюро кредитных историй 10 лет.
Непогашенные долги по алиментам, услугам ЖКХ и связи негативно влияют на одобрение ипотечного кредита. Данные о подобных долгах появляются в вашей кредитной истории в течение 10 дней после решения суда об их взыскании в случае неоплаты.
Берите кредиты редко
Банки может отпугнуть большое количество оформленных для вас кредитов и кредитных карт. Постарайтесь погасить долги по картам и закрыть счета.
Не набирайте кредитов на смартфон и шубы, это может вызвать у банка сомнения в вашей платежеспособности, как и открытые кредитные лимиты по картам (особенно на крупные суммы): они могут в перспективе увеличить вашу финансовую нагрузку, что само собой беспокоит банк. Нередко банки сами просят потенциальных заемщиков закрыть существующие обязательства по кредитам и кредиткам перед рассмотрением заявки.
Повзрослейте и потом берите ипотеку
Большинство банков настороженно относятся к совсем молодым клиентам и выдают ипотеку с 21 года. Заемщик, которого хочет видеть банк, – это человек со стабильным и достаточным доходом, который имеет необходимый стаж работы. Чаще всего на последнем месте работы нужно трудиться не менее шести месяцев и иметь общий стаж не менее года. Однако есть и более лояльные банки, которые таких строгих требований не предъявляют.
С возрастом ситуация аналогичная: есть предложения, доступные гражданам в возрасте от 18 лет. Найти их поможет наш сервис по подбору ипотеки.
Для того чтобы заранее оценить, потянете ли вы платеж, рассчитайте его на калькуляторе и соотнесите с вашим доходом: размер платежа в месяц не должен превышать 40–50% заработка. Если вы видите, что платеж для вас великоват, увеличьте срок кредита – платеж станет меньше.
Для молодых граждан, которые только начинают свой трудовой путь, остро встает вопрос с первоначальным взносом. Чтобы накопить нужную сумму, некоторым приходится несколько лет. Но ни в коем случае не стоит брать кредит на эти цели.
Минимальный взнос по большинству предложений составляет 20% от стоимости квартиры.
Еще на одобрение ипотеки могут повлиять:
· качество залога. Недвижимость должна быть ликвидной и соответствовать всем требованиям банка, брать в залог старое ветхое жилье банк едва ли согласится;
· наличие судимости (такому заемщику, скорее всего, будет отказано).
В результате подбора вы получите предложения с высокой вероятностью одобрения и сразу сможете подать онлайн-заявку и получить предварительное решение.
Что нужно, чтобы одобрили ипотеку? Каким минимальным требованиям должен соответствовать заемщик, чтобы получить желаемую ипотеку?
Говорить об актуальности ипотечного кредитования на сегодняшний день бессмысленно. В РФ разработано множество банковских ипотечных программ, есть поддержка молодым семьям, работникам бюджетных организаций, военным и прочим лицам – созданы условия для приобретения собственной недвижимости. Согласитесь, купить квартиру в настоящее время – задача для большинства граждан неисполнимая без вливания кредитных средств.
Сегодня поговорим конкретно, кто может получить одобрение на ипотечный кредит от банка, и рассмотрим способы увеличения вероятности получения ссуды.
Банки серьезно подходят к отбору заемщиков при ипотечном кредитовании, ведь им важно заключить кредитный договор с таким клиентом, который в итоге рассчитается своевременно по своим обязательствам. В конце концов, банки не относятся к благотворительным организациям.
В разработанных программах кредиторы устанавливают предлагаемые тарифы, условия обслуживания и возврата ссуды. За это он просит взамен от клиента исполнения установленных требований. Что необходимо для одобрения ипотеки от заемщика:
- рамки возрастных ограничений. Заемщиком станет человек старше 21- го года, но не старше 65-ти лет, при этом на момент оформления клиент должен достигнуть минимального возраста, а при возврате – не превышать максимального. Более старшее поколение рассматривается в Сбербанке (до 75-ти лет) и в Совкомбанке (до 85-ти лет);
- ограничения по гражданству. Отечественные банки работают исключительно с гражданами РФ, хотя ипотеку могут получить лица иностранного гражданства с условием наличия регистрации и официального места работы в России;
- наличие регистрации: желательно – постоянной. Также некоторые банки ограничивают круг заемщиков по месту проживания, прописки и региону покупки недвижимости;
- предоставление требуемого пакета документов для рассмотрения в банке и последующего оформления ипотеки.
- кредитная история. Чем она хуже, тем меньше шансов получить одобрение для ипотеки;
- официальная занятость и получение дохода. Подтверждается справкой, копией контракта или трудового договора;
- достаточная для погашения кредита заработная плата. Рассчитывается по справке о доходах (от работающих по найму стандартно потребуется справка 2-НДФЛ).
Внимание! Подтверждение дохода и проверка кредитной истории относятся к обязательным процедурам при решении одобрения ипотеки. Исключения возможны для некоторых банковских программ.
При рассмотрении клиента анализируется ряд показателей: от простых в виде достоверности поданных данных в анкете до вычисления кредитного рейтинга клиента. Более того, даже внешний вид клиента может оказать влияние на решение об одобрении.
Заемщик должен серьезно подойти к оформлению ипотеки, учесть все требования банков, а также увеличить собственные шансы на одобрение.
Если заемщик не подходит по параметрам одного банка, не обязательно ему откажут в другом, ведь кредитные программы даже одного и того же кредитора могут быть рассчитаны на разных клиентов.
Для одобрения ипотеки требуется наличие у заимополучателя хорошей кредитной истории, без длительных просрочек и, желательно, без открытой задолженности (еще хуже, если просроченной).
Чтобы улучшить кредитную историю специалисты советуют до оформления ипотеки воспользоваться услугами банка (желательно того, в котором предполагается получение ипотечного займа) в части кредитования. Это могут быть потребительские и автокредиты, а также кредитные карты. Желательно взять последовательно несколько (2-3) обязательства и своевременно вернуть их банку.
Требованиями к заемщику кредитор не ограничивается, важен также объект, который будет оформлен в залог. В целевом ипотечном кредитовании это и есть квартира в ипотеку (или другая приобретаемая заемщиком недвижимость).
Оформление происходит двумя способами:
- заемщик уже подобрал вариант жилой площади и для его покупки ищет подходящий кредит;
- заимополучатель, в первую очередь, обращается в выбранный банк, который предлагает недвижимость от застройщиков (являются партнерами банка). В таком случае и одобрение проще получить, и можно надеяться на льготные условия.
Если недвижимость подбирается покупателем, нужно учесть требования банков, чтобы кредитный договор был заключен, среди них основными являются:
- Для вторичного жилья: нормальное (неаварийное) состояние, наличие необходимых документов, отсутствие незаконных перепланировок и задолженности по коммунальным. Приветствуется хороший район расположения, предъявляются требования к материалам дома и общему состоянию.
- Для первичного: застройщик, район расположения, состояние недвижимости, оценочная стоимость.
Представлением только паспорта и документа на недвижимость заимополучатель вряд ли обойдется. Поэтому, помимо расширенных требований к заемщикам, важно также предоставление полного пакета бумаг в банк.
- паспорт и другие подтверждающие документы;
- бумаги, связанные с трудоустройством и заработком клиента;
- пакет для объекта недвижимости (договор долевого строительства, факт наличия права собственности для вторичной квартиры, выписки из БТИ и управляющей компании и т. д.)
В ходе рассмотрения могут быть запрошены дополнительные документы для ипотеки, которые могут повлиять на конечное одобрение ипотеки. К примеру, подтверждение дополнительных источников дохода, диплом о высшем образовании или факт наличия в собственности ценного имущества.
Зачастую банки не стремятся объявлять истинную причину отказа в ипотеке. К отбору клиентов подходят тщательно, поэтому отказать могут по любой причине, в том числе неопрятный внешний вид при подаче заявки и документов. Однако это, скорее, субъективное мнение кредитного специалиста. Причиной отказа обычно становятся более веские, но не всегда объективные для заемщика основания. Что делать, если банк не одобрил ипотеку:
- подайте анкету в другой банк. Сделайте выбор в пользу более лояльного кредитора (выставляет меньше требований);
- пересмотрите сумму кредитного лимита, возможно, она высока для вашего уровня дохода;
- пересмотрите сумму первоначального взноса. Если есть возможность – уплатите больше, это позволит получить более низкую ставку и увеличить шанс одобрения ипотеки;
- обратитесь к кредитному брокеру.
Использование услуг кредитной фирмы позволит повысить шанс на одобрение ипотеки и найти наиболее подходящий вариант кредитования:
- с наиболее низкой процентной ставкой;
- с наиболее приближёнными к желаемым заемщиком условия (сумма и период кредитования);
- с минимальными рисками получения отказа.
Это значит, что помимо получения приемлемых тарифов, есть возможность взять ипотеку без подтверждения доходов, привлечения поручителей и даже с плохой кредитной историей.
Суть работы брокеров заключается в оказании помощи при получении ипотеки:
- поиск кредитора;
- юридическое сопровождение сделок;
- помощь в сборе и подготовке документов.
Факт! Брокер может полностью сопровождать сделку вместо заемщика, для этого оформляется полная доверенность от имени клиента.
Помощь в одобрении ипотеки в Москве, Санкт-Петербурге и любом другом большом городе оказываются сотнями и тысячами компаний. Важно только выбрать профессионала на кредитном рынке.
К оформлению ипотеки нужно подходить системно: изучить предлагаемые тарифы, условия и требования банков. Исходя из этих анализируемых данных нужно учесть собственные риски неодобрения. Из-за этого следует применить все возможные способы, чтобы получение денег от банка стало фактическим.
Можно сделать вывод, что просто обратиться в первый попавшийся банк и подать туда заявку не выйдет. Процедура оформления требует времени, нервов, денег на сопутствующие затраты процедуры. Не следует забывать о компетентности и общем понимании кредитного и рынка недвижимости. Всю эту работу вместо заемщика проделает один специалист брокер. При выборе профессионала гонорар посреднической компании окупят сэкономленные на процентах деньги.
Ипотека — одно из самых крупных финансовых решений в жизни семьи. Поэтому так важно выбрать лучший вариант. В данной статье я расскажу, как не совершать ошибок, которые будут стоить вашей семье миллионы рублей.
Непрочные отношения могут распасться, а ипотека никуда не денется. Даже после развода вы будете платить по ипотеке за квартиру или дом, который будет вам уже не мил или в котором вы не будете к тому времени жить. Хуже того, вы, как супруг, будете ответственным по ипотеке, т.к. скорее всего в момент подписания банк потребует ваше согласие и впишет вас в договор созаемщиком. В тему: Список самых частых причин семейных ссор и разводов.
Решение купить более дорогую квартиру, чтобы казаться богаче, выглядеть круче среди друзей, или потому-что у кого-то из ваших коллег лучшая квартира — будет стоить вам невероятных денег. Имейте смелость быть самим собой и думать только о своей семье, а не о том, как вы будете выглядеть в чьих-то глазах. В тему: 16 привычек бедных.
Конечно, сложно загадывать на годы вперед, но если вы или члены вашей семьи (дети, супруг) все-таки планируете уезжать из города в поисках лучшей жизни – подумайте много раз, прежде чем брать ипотеку. Продать квартиру, заложенную в банке под ипотеку может быть крайне сложно, долго или вообще невозможно (если цены на вашу квартиру упадут, суммы от продажи не хватит чтобы погасить кредит).
Жилье в таких районах и домах будет со временем падать в цене. Через какое-то время вам захочется переехать в лучшие условия (рождение ребенка, улучшение финансового положения, смена места работы), а сделать это может быть крайне сложно, т.к. суммы от продажи может не хватить на возврат кредита банку.
Называться такая страховка может как угодно — суть ее в том, что в случае вашей смерти или потери трудоспособности ваш кредит погасит страховая компания, в полном объеме! У вашего супруга, особенно если он не работает, будет достаточно забот в случае несчастья. Подумайте о том, как он или она будет оплачивать долги, где будут жить ваши дети, если банк выкинет вашу семью на улицу? В тему: Какие страховки бывают и какие нужны вам?
Инвестируйте деньги и время в то, чтобы повысить свой уровень и квалификацию, овладеть новой профессией. Вы должны быть уверены на 100%, что сможете стабильно зарабатывать на платежи по ипотеке. Особенно это касается семей с одним работающим супругом. В тему: 20 проверенных способов добиться успеха на работе.
Банк будет вам говорить, что нормальным считается 40%, но по практике, более разумная величина — это 25%. Связано это с тем, что в жизни бывают разные обстоятельства, в т.ч. чрезвычайные, и ваш чистый денежный поток (после налогов) может резко уменьшиться в какие-то моменты времени.
Если доход вашей семьи (после налогов), составляет 100,000 руб (или
$1,500), платежи по всем кредитам, включая ипотеку, не должны превышать 25,000 руб в месяц.
Посчитать расходы по ипотеке можно на Кредитном Калькуляторе здесь.
Те, кто хоть раз в жизни делал ремонт, знают – умножай на два все свои сметы! Ремонт квартиры в 60 кв.м. обойдется при среднем качестве в 300-500 тыс. рублей за работы. Материалы, для среднего ремонта, могут стоить 300-500 тыс. руб. Также будут расходы по сделке, которые могут составить 300-500 тыс рублей.
Оценка квартиры будет стоить $100-200 (коттедж / дом – до $500). Банки могут брать различные комиссии, такие как комиссия за выдачу кредита, за рассмотрение документов, открытие ссудного счета, за обслуживание ссудного счета — размер по данным комиссиям может доходить до 3-4% от суммы займа. Расходы на страхование жизни и потери трудоспособности могут составить до 2%. Могут быть расходы по аренде банковской ячейки или за аккредитив, услуги нотариусов, госпошлины и услуги риэлтора (3-5% от стоимости жилья). При сумме ипотеки в 5 млн. рублей, расходы по сделке могут составить 300-500 тыс. рублей.
Есть два золотых правила, которым вы должны следовать, когда наступает кризис: 1) максимально быстро избавляйтесь от долгов всеми доступными способами и 2) увеличивать подушку безопасности. В кризис цены на недвижимость идут вниз, люди теряют работу, всё сжимается. Вы купите квартиру, например, за 5,000,000 рублей, а через год она будет стоить 3,500,000 (30%-ное падение в кризис вполне возможно), но вы будете продолжать платить ипотеку из расчета стоимости квартиры в 5 млн. руб.!
Когда наступят лучшие времена, вам нужна будет возможность перезанять деньги у другого банка под более маленький процент. Это сэкономит вам гигантские деньги.
Разница в 1%, при 10-летнем займе в 5,000,000 руб сэкономит вам до 35,000 руб в год. Если вы, например, рефинансируете (перезаймете дешевле) ипотеку на 3-м году, за оставшиеся 7 лет вы сэкономите своей семье около 250,000 руб.
Разница в 1%, при 10-летнем займе в 5,000,000 руб, будет вам стоить до 35,000 руб в год. Например, средние ставки в 2009 году поднялись до 15%, тогда как в 2011 году они упали до 11%. Потери заемщиков с плавающей ставкой, во время ее роста, выражались сотнями тысяч рублей в год.
По статистике, более 90% заемщиков не гасят ипотеку быстрее, даже когда у них появляются лишние деньги, т.к. на лишние деньги тут же появляются новые планы – обновить машину, сделать ремонт, съездить в отпуск, приодеться и т.д. К тому же, более длинная ипотека позволит вам занять больше денег и, в итоге, вы купите жилье, которое не можете себе позволить.
Банк с радостью будет вам предлагать ипотеку на 15, 20 или даже 30 лет. Чем длиннее будет срок, тем меньше будет ежемесячный платеж. И это правда. Только нужно смотреть не на то, сколько вы платите в месяц, а на то, сколько вы переплатите за квартиру в целом.
Предположим, вы покупаете квартиру стоимостью 5,000,000 рублей и берете в кредит 4,500,000 руб., на 20 лет, по ставке 12% годовых. В результате, вы заплатите банку 148% (или 7.4 млн.руб.) от стоимости квартиры, в качестве процентов, т.е. в общей сложности, вы заплатите за нее 2.5 цены! Потратьте лучше эти миллионы на свою семью и на свое будущее, а не на обогащение банкиров.
Не имеет никакого значения, зарабатываете вы сейчас в валюте или нет. Сегодня у вас есть работа — а завтра ее может не быть. Стоимость жилья, например, в России, привязана к рублю. А рубль — очень изменчивая валюта. Даже если вы сможете платить по валютной ипотеке, стоимость квартиры в долларах, из-за падения рубля, может снизится в 2 и более раз (как это произошло, например, в 2014 году), а платить вы будете продолжать, исходя из долларовой стоимости, которая была на момент покупки.
Это как ездить без запасного колеса или ремня безопасности. Неразумно. По статистике страховых компаний, в каждой семье, раз в 10-15 лет, случается одно большое негативное событие, такое как: потеря близкого человека, проблемы со здоровьем, развод, потеря работы или активов, дорожные происшествия и т.д. Когда случается нечто подобное, вам понадобиться очень много денег на решение таких проблем. У вас должна быть уверенная денежная подушка безопасности. Банку на ваши проблемы наплевать, а вам, помимо чрезвычайных проблем, не хватало только просрочек по ипотеке.
Что выгоднее: ипoтeка или apeнда? Стоит ли брать ипoтeку или лучше копить? Какую ипoтeку брать? Смотрите ответы на все эти и другие вопросы, а также скачайте самый полный и комплексный Чек-лист по ипотеке + опросник для банков + кредитный калькулятор — здесь. Всё бесплатно!
Свой дом или своя квартира — мечта каждой семьи. Купить жилье на свои деньги – лучшее решение и оно более чем реально (читайте реальные истории реальных людей). Однако если вы решили покупать жилье на заемные деньги, нужно учесть так много деталей и проанализировать так много информации! Не дайте дому или квартире вашей мечты превратиться в финансовую тюрьму и непосильное бремя на годы.
Список всех подкастов здесь.
Спасибо, что смотрите, читаете и слушаете MoneyPapa!
Если Вам понравилась данная статья, то, пожалуйста, поддержите проект MoneyPapa и сделайте один или несколько следующих шагов:
Так я буду знать, что Вам нравится то, что я делаю и я буду создавать полезные материалы еще! Заранее большое спасибо!
А я желаю Вам благополучия в финансах, семье и по жизни!
С Вами был Тимур Мазаев, он же MoneyPapa