Для начала сразу же стоит сказать о том, что ипотечная ставка ЦБ РФ на сегодня не составляет абсолютно никакого значения. В финансовом мире такого понятия не существует. Почему мы вынесли его в заголовок статьи? Потому что многие наши потенциальные читатели это понятие путают с ключевой ставкой рефинансирования ЦБ РФ, от которой и правда в некоторой мере зависит ипотечная ставка жилищного кредитования.
Поэтому можно сказать о том, что ипотечная ставка ЦБ РФ на сегодня составляет 7,5 %, хотя на самом деле это показатель ключевого рефинансирования.
Что он означает для финансиста и работы банка? Ключевая ставка рефинансирования устанавливается советом Центрального Банка России один раз в квартал. Последний параметр был утвержден 09 февраля текущего года и вступил в действие с 09.02.2018 года. Действовать он будет до следующего заседания ЦБ РФ по данному вопросу. Ключевая ставка на сегодня 7,5 %.
Для любого банка это означает, что он может взять определённую сумму денег в долг у центрального банка под 7,5 % годовых. Для того, чтобы извлечь из данного процесса прибыль, банк затем полученные финансы должен перекредитовать населению под более высокую ставку. например, если он выдает ипотеку за счет заемных средств, полученных под 7,5 % годовых, клиенту под 8,5 % годовых, то его потенциальная прибыль составит 1 %. Соответственно, наиболее выгодные условия ипотечного кредитования предоставляют те кредитные организации, которые имеют собственные финансовые резервы и возможности для привлечения портфеля вкладов населения.
Потенциальному и действующему ипотечному заемщику необходимо знать о том, как влияет размер ключевой ставки на ипотеку и другие виды кредитования. Выше уже описан механизм взаимодействия Центрального Банка России со всеми остальными кредитными учреждениями путем регулирования ставки рефинансирования.
Прямого влияния на размер ставки по ипотечному кредитному договору нет. Но при понижении ставки рефинансирования происходит постепенное регулирование всего финансового рынка. Банки вынуждены снижать процентные ставки по всей линейке финансовых продуктов, предлагаемых населению.
Для заёмщиков снижение ставки рефинансирования ЦБ РФ – это возможность:
- обратиться в свое финансовое учреждение с заявлением, в которому указывается просьба о снижении долговой нагрузки в связи с произошедшими изменениями на финансовом рынке страны;
- обратиться в другое кредитное учреждение для рефинансирования существующего ипотечного кредитного договора;
- получить другой кредит на более выгодных условиях;
- обратиться в органы финансового мониторинга с просьбой обосновать законность высокой процентной ставки по действующему договору жилищного кредитования.
Для снижения действующей процентной ставки по ипотечному договору лучше всего обращаться в специализированное агентство жилищного ипотечного кредитования. АИЖК специально сформированная государством структура, которая стоит на страже интересов потенциальных и действующих ипотечных заемщиков. Здесь вам смогут подобрать подходящие условия по рефинансированию действующей ипотеки с целью существенного снижения действующей ставки.
Уточнить размер ключевой ставки ЦБ РФ можно на официальном сайте этой главной финансовой организации страны. Самые крупные банки при существенном снижении данного финансового показателя сами предлагают своим заемщикам снижение процентной ипотечной ставки в одностороннем порядке. Такие прецеденты уже существуют. Примерно в 70 % случаев после написания заявления заемщик получает снижение процентной ставки по действующему договору.
Центральный банк России является единственным финансовым регулятором в стране. За счет ключевой ставки регулируется уровень инфляционных процессов и стимулируется рост экономики. В макроэкономической перспективе повышение ключевой ставки оправдано толкьо в условиях экономической нестабильности. Резкое повышение этого параметра в 2015 году было связано с тем, что была необходимость остановить высокую волатильность национальной валюты.
На рынке процветали финансовые спекуляции: брокеры брали дешевые кредиты в рублевом эквиваленте и в огромном количестве скупали валюту. В результате провоцировался значительный рост курса доллара и евро. Это негативно сказывалось на уровне инфляции в стране. Повышение ключевой ставки прервало данный замкнутый круг. Спекулятивные операции прекратились, рост курс основных бивалютных корзин затормозился и стабилизировался.
Что будет дальше с ключевой ставкой – зависит от экономической ситуации в стране. Чем более стабильной она будет, тем выше вероятностью продолжения тренда на снижение ключевой ставки ЦБ РФ.
По прогнозам экспертов к началу 2020 года ключевая ставка центрального банка России может опуститься до 4-5 % годовых. И это откроет путь бизнеса, в том числе и строительного, к дешевым финансовым активам. В это период процентная ставка по ипотечному жилищному кредитованию может опуститься до 5 – 6 % годовых.
Посмотрите на видео рассказ о том, как влияет ключевая ставка Центрального Банка Российской Федерации на ситуацию с кредитами, курсом рубля и основных валют:
Особенности ключевой ставки
Ключевая ставка устанавливается Центробанком. Она показывает, под какой процент Банк России выдает кредиты коммерческим финансовым организациям, чтобы они могли нормально вести свою деятельность. На формирование ключевой ставки оказывают влияние многие факторы, но самыми важными являются степень стабильности торговли и производства, уровень инфляции и экономическая обстановка. Когда Банк России идет на снижение ключевой ставки, банковские организации могут себе позволить себе снизить процентные ставки по кредитам, которые они предлагают юридическим и физическим лицам.
Когда Центробанк устанавливает невысокую ключевую ставку банкам выгодно предлагать кредиты и зарабатывать на таких программах. Когда же та ставка повышается, то финансовые организации начинают активно рекламировать свои вклады.
Связь ключевой ставки с ипотекой
Как уже было сказано, после снижения ключевой ставки, банковские организации идут на снижение годовой ставки по кредитам. Снижаться она может и по программам ипотечного кредитования. Ключевую ставку снижают обычно не сильно, а потому и ипотека дешевеет несущественно. По этой причине нецелесообразно ждать, когда в Банке России в очередной раз решит уменьшить ключевую ставку.
С того момента, как Центробанк уменьшил ключевую ставку и до того, как уменьшается стоимость ипотечного кредита, проходит немало времени. Обычно изменения становятся заметными через 6-12 месяцев. Есть среди банков кредиторы, которые стараются следить за деятельностью Центробанка и еще до снижения ключевой ставки снижают процент по ипотечным программам кредитования. Делается это для того, чтобы заполучить наибольшее количество ипотечных заемщиков.
Действия населения
При снижении ключевой ставки, за которой следует снижение ставки по ипотечным кредитам, граждане не сильно спешат оформлять жилищные кредиты. Происходит так потому, что многие рассчитывают на то, что и далее Центробанк будет снижать ключевую ставку, а значит, и ипотека будет более доступной.
В то время как банковские организации начинают повышать годовые ставки по ипотечным кредитам, наблюдается существенное увеличение клиентов, которые желают стать участниками таких программ. Происходит это потому, что люди начинают бояться того, что ставки будут подниматься еще больше, стоимость недвижимости будет расти.
Кстати, для заемщиков с плохой кредитной историей или минимальным набором документов собраны лучшие кредитные предложения 2018 года.
14 июня 2019 г. Центральный банк РФ понизил ключевую ставку на 0,25 п.п., приведя ее к 7,5% впервые с марта 2018 г, что повлияло на ставки по ипотеке. Председатель ЦБ РФ Э. Набиуллина спрогнозировала дальнейшее ее снижение на ближайших заседаниях правления ЦБ.
Это сразу привело к понижению рядом банков процентов по ипотечным кредитам для населения:
- Промсвязьбанк с пятницы понизил ипотечную ставку на 0,6 п.п., сделав минимальную 9,6% годовых для покупки на вторичном рынке и под залог недвижимости. А. Точеный, директор департамента розничного кредитования организации, отмечает, что в ближайшее время планируется пересмотр других ипотечных ставок.
- Альфа-банк снизил на 0,4 — 0,8 п.п. Минимальной сейчас является ставка 9,79% годовых в рамках акции, проходящей до 30 июня. В. Полякова, начальник управления по продуктам и технологиям, заявила о намерении продолжить тренд на улучшение условий по ипотеке и после конца акции.
- Райфайзенбанк в понедельник понизил на 0,31 п.п. ипотечную ставку по госпрограмме для семей с детьми до 5,69% годовых.
- Газпромбанк намерен понизить ставки, однако сроки выполнения намерения неизвестны.
- Уралсиббанк с понедельника намеревался снизить ставку до 9,99% годовых, однако на 12 часов дня она по прежнему была 10,5% годовых. В планах банка 24 июня сделать ее 9,7% годовых.
- Сбербанк планирует снижение ставок, однако пресс-служба отказалась комментировать их размер до официального опубликования.
- В Совкомбанке не планируют снижение ставок по причине активного спроса на ипотеку.
- Открытие, ВТБ и Русский стандарт не исключили снижение ставок, однако сроки и размер не оговорили.
Эксперты с умеренным оптимизмом смотрят на понижение ключевой ставки и считают, что на рынок недвижимости оно особого влияния не окажет. Дело все в ужесточении политики ЦБ пошлого года, что привело к повышению ипотечных ставок с 9% до 10,5% годовых. И текущее понижение приведет скорее к окончанию роста кредитов, а не к снижению ставки.
К реальным изменениям может привести только дальнейшее последовательное снижение ключевой ставки, что поможет нивелировать переход на эскроу-счета при ипотечном кредитовании, так полагает региональный директор департамента жилой недвижимости Colliers International Екатерина Фонарева.
Но эксперты говорят о падении ставок по ипотеке до 8% и перспективе рынка ипотечного кредитования.