Погашение ипотечного кредита производится, как правило, в течение длительного срока. На протяжении этого периода времени у заёмщика может возникнуть необходимость внести изменения в договор страхования ипотеки. В статье расскажем о том, в каких ситуациях и как именно это можно и нужно сделать.
Ст. 450 ГК РФ определяет основания для внесения изменений в договор. Эта процедура осуществляется по соглашению сторон, если иное не предусмотрено законодательством или условиями договора. По требованию одной стороны (без соглашения и только по решению суда) изменения вносятся:
- другая сторона существенно нарушила условия договора;
- в иных ситуациях, предусмотренных законодательством.
На практике страховые компании ведут деятельность, руководствуясь правилами страхования, на основе которых и составляются договоры. В этих правилах может быть предусмотрено право (а в некоторых случаях и обязанность) страхователя инициировать внесение изменений в договор страхования ипотеки.
Самая простая ситуация, когда страхователь должен известить страховую компанию о необходимости внести изменения в договор – изменение реквизитов. Такая необходимость возникает, например, при смене фамилии или адреса регистрации (фактического проживания).
Если страхователь хочет снизить финансовую нагрузку или перераспределить её во времени, то ему стоит попытаться изменить условия договора страхования.
Например, поменять размер и частоту страховых взносов, отказаться от титульного или личного страхования, которые были внесены в полис при его оформлении. Такая потребность может возникнуть и при рефинансировании ипотечного кредита, когда заёмщик меняет один банк на другой, чтобы, например, снизить финансовую нагрузку.
Поскольку с течением времени (при условии своевременного погашения долга) величина задолженности заёмщика перед банком уменьшается, страховая сумма подлежит пересмотру. Как правило, это делается при продлении договора ипотечного страхования на очередной календарный год. Такая необходимость может возникнуть и при частичном досрочном погашении долга. В этом случае банк составляет новый график платежей, на основании чего происходит корректировка страховой суммы и, соответственно, размера страхового взноса.
Правила ипотечного страхования регламентируют порядок внесения изменений в договор. По общему принципу страхователь должен письменно (либо через личный кабинет, если это допускается правилами) уведомить страховщика о необходимости внести корректировки. Сроки и частота таких уведомлений зависят от их содержания. Например, изменение страховой суммы может допускаться не более одного раза в год за три дня до даты уплаты очередного взноса.
В договоре ипотечного страхования участвует в качестве выгодоприобретателя банк-кредитор.
Поэтому страховщик после получения уведомления страхователя о желании изменить условия договора должен проинформировать об этом банк. Как правило, для такого информирования устанавливаются сжатые сроки, например, один рабочий день. Банк может согласиться или не согласиться с желанием страхователя, о чём он информирует страховую компанию.
При согласии страховщика и банка на внесение изменений последние оформляются дополнительным соглашением, которое становится неотъемлемой частью договора страхования. Если же согласия страхователь не получил, то можно подумать и о судебном разбирательстве, но только при условии тщательной оценки плюсов и минусов такого шага.
Если у страхователя возникла потребность внести изменения в договор ипотечного страхования, то свои интересы, если они не противоречат законодательству, нужно отстаивать. Не факт, что желаемый результат будет достигнут, но под лежачий камень вода уж точно не потечёт.