Как выгодно погасить ипотеку досрочно в сбербанке

Сбербанк выдвигает следующие условия досрочного погашения:

Частичное досрочное погашение требует от займополучателя следующих действий:

  1. Обязательно убедится в наличии достаточного количества денежных средств на кредитном счете. Не стоит забывать и ежемесячный платеж помимо досрочной суммы. Иначе операция будет попросту отменена.
  2. Написать заявление в банке или заказать списание средств в личном кабинете. Необходимо обязательно проверить все реквизиты.
  3. Получить в Сбербанке новый график платежей и убедиться, что досрочно внесенная сумма в нем есть. Банковские работники пусть и редко, но тоже ошибаются.

Следует помнить, что аннуитетная схема начисления процентов предусматривает в первые годы выплату значительных сумм именно на погашение процентов. И даже если клиент постепенно закроет ипотеку, к примеру, за 7 лет вместо 12, то Сбербанку он все равно заплатит приличную сумму в виде общей переплаты. Однако, частичное погашение ипотечного долга помогает снизить общую финансовую нагрузку на бюджет. А также стимулирует заемщика больше откладывать уже на следующий планируемый досрочный платеж или позволить себе другие траты, в которых раньше приходилось отказывать.

Уменьшение основного долга по кредиту влияет и на размер страховки. Это будет заметно уже после следующего оформления страхового полиса (процент по нему высчитывается с остатка задолженности).

Закрытие всего ипотечного долга снимает с заемщика все обязательства перед банком. С жилья уже можно снимать залог и собственник вправе распоряжаться недвижимостью по своему усмотрению.

Полная досрочная оплата требует от заемщика серьезного подхода и повышенной ответственности. Ведь даже ошибка в 1 рубль может привести к тому, что кредит не полностью закроется, а клиент будет думать обратное.

Порядок действий следующий:

  1. Узнать точную сумму оставшейся задолженности. Это можно сделать лично при посещении офиса, посмотреть в личном кабинете или по телефону;
  2. Внести на кредитный счет требуемую сумму. Сделать это можно как при посещении отделения Сбербанка, так и через онлайн-сервис. Специалисты рекомендуют прийти в банк, чтобы убедиться, что деньги зачислены;
  3. Получить в банке справку о закрытии ипотечного долга и расторжении кредитного договора. Кредитный счет, с которого списывались денежные средства нужно закрыть;
  4. Снять в Росреестре залог с жилья. Чаще всего обременение накладывается на кредитуемый объект, но бывает, что клиент берет ипотеку под залог имеющейся недвижимости;
  5. Аннулировать последний страховой полис. Для этого необходимо обратиться в страховую компанию, где он оформлялся.
Читайте также:  Как получить согласие банка на ипотеку

Заемщику следует быть готовым, что если он собирается закрыть ипотеку на ранних сроках кредитования, то сумма оставшегося долга может быть очень большой. Особенно в первые 1–2 года. Если ранее не было частичных погашений, то остаток иногда только незначительно отличается от суммы самого ипотечного кредита. Это объясняется особенностью аннуитетной схемы платежа.

Заемщик купил квартиру за 2 млн руб. Своих средств внес 400 тыс. руб., соответственно ипотечный кредит в Сбербанке составил 1600 тыс. руб. Срок – 14 лет, ставка 10% годовых. Ежемесячный платеж будет равен 17,73 тыс. руб. Это можно легко рассчитать, воспользовавшись ипотечным калькулятором.

Если досрочных выплат не будет, то всего заемщик заплатит 2978,85 тыс. руб. Из них 1378,85 тыс. руб. это проценты, а 1600 тыс. руб. – сам кредит. Переплата весьма внушительная. Теперь предположим две схемы погашения ипотеки:

Внесение досрочного платежа 700 тыс. руб. на 8-й месяц кредитования (общий срок ипотеки 14*12= 168 месяцев). Ежемесячный платеж уменьшится до 9,79 тыс. руб., а банку заемщик всего вернет 2408,91 тыс. руб., из них 808,91 тыс. руб. – это переплата по процентам.

Внесение досрочного платежа 700 тыс. руб. на 109-й месяц кредитования. Ежемесячный платеж уменьшится до 2,66 тыс. руб.Сбербанку клиент всего за весь срок заплатит 2789,87 тыс. руб. и из них 1189,87 тыс. руб. составят проценты.

Заемщику следует учитывать ряд факторов и общих рекомендаций:

  1. Чрезмерная экономия на ежемесячных тратах (еда, одежда, хозяйственно-бытовые предметы), отпуске и других расходах может привести к ухудшению физического и психического здоровья, особенно если человек много и напряженно работает;
  2. Разумнее откладывать небольшие суммы денег, остающиеся после всех обязательных расходов помимо ипотеки. А потом накопленные средства за несколько месяцев пустить на досрочный платеж;
  3. Ежемесячный платеж существенно уменьшает крупная сумма досрочного платежа. Материнский капитал, субсидии от государства по некоторым ипотечным программам, продажа своего актива (если не в ущерб себе и своей семье), премии на работе – все это облегчает жизнь заемщика;
  4. При высоких темпах инфляции в сочетании с растущей зарплатой клиент может повременить с досрочной выплатой ипотеки и вложить деньги в другие активы (инвестиции в валюту, паевые фонды, бизнес, возможно и банковские вклады под высокий процент, свое обучение если есть перспектива роста зарплаты). При такой экономической ситуации ипотечная задолженность со временем обесценится сама. Но при выборе куда и сколько вложить, особенно крупную сумму, лучше обратиться к специалисту;
  5. Следует учитывать события в своей жизни, которые влекут как дополнительные денежные затраты (рождение ребенка, смерть близкого родственника, переезд в другой город и др.) так и увеличение своих доходов (смена работы, повышение зарплаты, подработка и др.).
Читайте также:  Если не смог выплатить ипотеку сколько возвращается

Пошаговая схема досрочного закрытия ипотечного кредита состоит из следующих этапов:

  1. Внесение последнего платежа, погашающего весь основной долг. От заемщика требуется внимательность: деньги нужно заплатить с точностью до копейки (главное не меньше необходимого). Не лишним будет и проверить кредитный счет после списания крупной суммы;
  2. По закрытию счета необходимо уточнить в Сбербанке: требуется ли писать заявление и если да, то сделать это. На этом же этапе берется справка об отсутствии задолженности и ее полном погашении. Рекомендуется хранить ее в течение 3 лет (во избежание споров с банком). Это же касается и всех других документов по ипотеке;
  3. Обращение в Росреестр для снятия обременения с залога. Необходимо заплатить госпошлину и взять из Сбербанка закладную. В итоге бывший заемщик получит на руки справку из реестра об отсутствии задолженности (ранее выдавали Свидетельство о государственной регистрации без отметки о залоге);
  4. Уже после второго этапа можно идти и в страховую компанию для аннулирования страхового полиса. Клиенту вернут остаток денежных средств за неиспользованный страховой период (чаще всего полис оформляется на 1 год). Если конечно досрочное погашение не совпало с окончанием действия страховки.

Adblock
detector