Стоимости страхования уделяют меньше внимания, а зря. Если заемщик внезапно мрет, родственникам придется платить по кредиту. Но ведь есть страховка, которую платил заемщик. Практика показывает — страховка не панацея от всех бед.
Условия страхования, перечни страховых случаев и условия возврата неиспользованных средств по страховке мало обсуждаются в СМИ. Человек получает полную информацию об условиях страхования уже после подписания договора ипотеки. В этот момент внимание заемщика сосредоточено на выборе жилья. Поэтому клиенты редко пытаются оспаривать условия страхования, не вдаются в подробности.
В этой статье рассматриваются нюансы ипотечного страхования и возможность возврата страховой премии при наступлении страхового случая или досрочном погашении. Если вы только собираетесь взять ипотеку, эта информация будет полезна: знание особенностей составления страховых договором поможет избежать юридических проблем в будущем.
При ипотеке по закону обязательно страховать предмет залога, ипотечную недвижимость. Все остальные страховки — опциональные. Банки настаивают, что заемщик должен застраховать свою жизнь. Мотивация — отказ в кредите в случае неповиновения. Вдобавок для покупателей жилья на вторичном рынке банки рекомендуют страхование титула. Этот вид страхования защищает от потери права собственности на жилье в случае притязаний третьих лиц. Чтобы максимально обезопасить себя от рисков невозврата кредита, банкиры предлагают клиентам комплексное страхование. Комплексный пакет стоит дешевле, чем отдельно взятые виды страхования вместе. Однако у него есть минус, о котором далее.
С точки зрения заемщика страхование жизни и платежеспособности — надежная защита на случай непредвиденных обстоятельств. По закону банк не имеет права навязывать конкретного страховщика. Обзвоните компании, узнайте расценки, после этого делайте выбор. На сайтах крупных страховщиков есть калькуляторы страховых выплат для удобства клиентов. Выгода банка — процент от каждой проданной страховки. Компаниям-страховщикам приходится платить банкирам солидные суммы за клиентов. В результате денег на выплаты по страховым случаям остается мало. Поэтому страховщики пишут интересные договоры, которые можно трактовать по-разному — чтобы меньше платить заемщикам.
Размер страховой выплаты определяют сотрудники страховой компании в соответствии с условиями страхования. Банк является выгодоприобретателем при наступлении страхового случая:
- если человек получил травму и в результате стал нетрудоспособным, страховка погасит долг перед банком;
- если ипотечный дом сгорел, страховщик выплатит кредитору оставшуюся задолженность.
Если размер страховой премии превышает долг перед банком, остаток получит заемщик.
В страховом договоре указывается, за что страховщик заплатит, а за что — нет. Каждая строка страхового соглашения — это реальная жизненная ситуация, которая может произойти с каждым. Поэтому внимательно изучите этот документ и оцените уровень ответственности страховой компании.
Заемщик обязан страховать недвижимость. Об этом виде страхования нужно знать следующее:
- если квартиру затопило из-за протечки крыши, это не страховой случай. Если виноваты соседи — платит страховщик;
- если из-за взрыва бытового газа обрушились перекрытия, страховщику необходимо выяснить степень износа газового оборудования. Для старого фонда больше вероятность невыплаты, за взрыв газа в новостройке скорее всего страховку заплатят;
- если в стене появилась трещина из-за естественной усадки или по причине старости, страховщик заемщику ничего не должен.
Если планируете купить страхование здоровья в рамках ипотеки, пройдите платное обследование в независимой клинике и получите заверенное медицинское заключение об отсутствии патологий. При страховании здоровья к страховым случаям чаще всего не относятся:
- онкологические заболевания;
- суицид;
- гепатит;
- туберкулез;
- травмы или смерть из-за алкоголя или наркотиков.
Если причиной смерти станет хроническая болезнь, страховая компания постарается доказать, что заемщик скрыл факт наличия смертельного заболевания. Списки болезней, за которые не платят, у каждого страховщика свои.
Полис страхования от потери работы — еще один популярный спутник ипотеки. В выплате по этому полису откажут, если:
- компания перестала существовать;
- трудовой договор расторгнут по обстоятельствам, которые возникли независимо от воли работодателя и работника;
- заемщик написал заявление по собственному желанию;
- уволили из-за смены руководства;
- заемщик получает пособие по безработице;
- работник уволен по собственной вине.
Чтобы у заемщика появилось право вернуть часть стоимости страховки, должны совпасть два обстоятельства:
- ипотека выплачена до срока;
- не было выплат по страховым случаям.
Страховка обычно выплачивается несколькими платежами. Обычно она представляет собой 13-й платеж в графике ежегодных взносов в банк. Требуйте со страховой компании возврата излишне уплаченной страховой премии, если вы:
- заплатили страховку за несколько лет вперед;
- раньше срока закрыли ипотеку (выплатили основной долг и проценты, что подтверждает справка из банка).
Страховая компания — не благотворительное учреждение. Легко получить назад свои деньги не получится. Иногда договор страхования составляется таким образом, что исключает возможность возврата страхового платежа или его части. В такой ситуации можно оспорить законность страхового соглашения в суде. В любом ипотечном договоре содержится следующая формулировка: страховой договор действителен в течение всего периода действия кредитного договора. Отсюда следует, что несмотря на содержание самого страхового договора, при погашении кредита страховой договор завершает свое действие. То есть заемщик имеет право требовать возврат переплаты. Перед походом в страховую соберите документы:
- паспорт РФ;
- копия ипотечного договора;
- справка от кредитной организации о полном досрочном погашении;
- заявление на досрочное расторжение договора страхования с возвратом части уплаченного страхового взноса;
Будьте морально готовы к отказу и с ним идите в суд. Помните, что не всегда подобные дела решаются в пользу истца — решает судья. К тому же придется оплачивать судебные издержки.
Банки стараются угодить клиентам, но не забывают о собственной выгоде. Негатив заемщиков находит выход на форумах в интернете. Там граждане делятся особенностями национальной ипотеки в разных кредитных учреждениях. При выборе банка можно учесть отзывы из сети и провести мониторинг своими силами или обратиться к ипотечному брокеру. В первом случае вы полагаетесь на личные соображения. Это необъективно: человек может просчитаться, не увидеть выгоду и пропустить важные нюансы. Во втором случае клиент брокера доверяет решение задачи специалисту.
На этой странице мы периодически публикуем новости страховых компаний о произведенных выплатах и страховых случаях по договорам страхования жизни и имущества в рамках ипотечного страхования . Надеемся, эта информация поможет вам принять правильное решение о выборе программы страхования и необходимости страхования ипотеки. Информация на странице постоянно обновляется. Также вы можете узнать сколько стоит ипотечное страхование для ваших данных в онлайн-калькуляторе.
Заемщик взял ипотечный кредит в банке «ГПБ-ипотека». Спустя некоторое время заемщику была установлена 2 группы инвалидности в связи с перенесенным заболеванием — инфаркт миокарда. Страховая компания «Согласие» признала событие страховым случаем и выплатила по ипотечному страхованию жизни банку 1,4 млн. руб. Разница между страховой суммой и остатком долга перед банком 163 тыс. руб. была перечислена непосредственно заемщику.
Заемщик был застрахован по ипотечному кредиту. Страховым случаем было признано установление застрахованному лицу 2 группы инвалидности в связи со злокачественной опухолью легкого. Общая сумма страхового возмещения составила 2 млн. руб., из них 1,7 млн. руб. было перечислено банку, а 270 тыс. руб. непосредственно клиенту.
30.10.2017 СК «Пари» выплатила 2,8 млн. руб. по ипотеке.
С заемщиком был заключен договор комплексного ипотечного страхования. В январе 2017 года страхователь получил тяжелую черепно-мозговую травму вовремя спуска на горных лыжах в Сочи. В результате мужчине была назначена II группы инвалидности. Случай был признан страховым, сумма выплаты составила 2,8 млн.руб., из них 1,9 млн. руб. (сумма основного долга по ипотечному кредиту) страховщик перечислил Банку «ВТБ-24», а оставшаяся часть 900 тыс. руб. — самому заемщику.
Спустя два года, после покупки квартиры в ипотеку, страхователь — 42-летний мужчина скоропостижно скончался, несмотря на полученное лечение. Причиной смерти явился острый панкреонекроз. Данный случай покрывался договором страхования жизни в рамках страхования ипотеки. Вдова страхователя предоставила все подтверждающие документы, и страховая компания погасила весь долг перед банком — 1,623 млн.руб. 26.10.2017 «Ресо-Гарантия» выплатила 3,1 млн. руб. по полису ипотечного страхования. Семья взяла ипотечный кредит еще в 2010 году. Согласно кредитного договора были застрахованы квартира и жизнь заемщика (в том числе покрывался риск смерти по причине болезни или несчастного случая). В конце 2016 года 43-летняя женщина неожиданно потеряла сознание, спустя четыре дня — умерла. Причиной смерти оказалось внутримозговая гематома, разрыв аневризмы и кровоизлияние в мозг. Данный случай был признан страховым. Страховая компания полностью расплатилась с банком по ипотечному кредиту — 2,765 млн. руб. Также родственникам была выплачена разница между страховой суммой по договору ипотечного страхования и остатком кредитной задолженности — 335 тыс. руб. Таким образом, произведенная страховая выплата облегчила финансовое бремя для супруга и детей, и сохранила им квартиру.
Мужчина 47-лет взял ипотеку на приобретение дома. Согласно кредитного договора он застраховал сам дом, а также жизнь и здоровье. Спустя месяц случилось несчастье — заемщик скоропостижно ушел из жизни. Как установила экспертиза, причиной смерти была сердечная недостаточность, постинфарктный кардиосклероз. Ранее мужчина не жаловался на проблемы с сердцем и не обращался к врачу с этим вопросом. Компания признала случай страховым. Сумма страховой выплаты банку составила 5,931 млн. руб. Разница между страховой суммой и остатком кредита 69 тыс. руб. была выплачена родственникам. Таким образом, семья смогла сохранить дом. В случае отсутствия страховки, дом бы отошел банку. Или родственникам умершего пришлось бы самостоятельно продолжать выплачивать ипотеку.
9 ноября 2017 года произошло частичное обрушение многоквартирного жилого дома в результате взрыва бытового газа. В результате было уничтожено несколько квартир. Одна из нескольких разрушенных квартир была куплена в ипотеку. Конструктивные элементы жилья были застрахованы в «НАСКО». Была выплачена вся страховая сумма — 2871000 руб.
Заемщик взял ипотечный кредит в «Транскапиталбанке» на покупку жилого дома. Конструктивные элементы дома были застрахованы, как залог, в компании «Пари». Произошел пожар, в результате которого объект был уничтожен. Страховщик признал случай страховым и осуществил выплату полной страховой суммы 1,7 млн. руб.
Мужчина купил в ипотеку квартиру за 2,8 млн. руб., из них 1,7 млн. руб. — кредитные средства. Также был оформлен полис ипотечного страхования, в том числе титул (страхование права собственности на имущество) в компании «Альфа Страхование». Со стороны пожилого продавца выступала женщина, действовавшая на основании доверенности. Впоследствии продавец квартиры заявил, что не давал согласия на сделку, денежные средства не получал. Судом выданная доверенность была признана недействительной, поскольку собственник квартиры был признан психически нездоровым, а значит недееспособным. В момент согласия на продажу квартиры и оформления доверенности не мог отдавать отчета в своих действиях. В результате судом было принято решение об аннулировании сделки купли-продажи недвижимости и возврат квартиры прежнему собственнику. В итоге страховая компания признала данный случай страховым и выплатила всю страховую сумму по полису 1,7 млн. руб. банку.
Женщина купила квартиру, однако спустя год ее свидетельство о праве собственности на недвижимость было признано недействительным. Выяснилось, что самый первый продавец квартиры осуществил продажу, не имея законных оснований на сделку. Дело в том, что изначально квартира принадлежала одинокому мужчине, который умер, не оставив наследников. Некая мошенница задним числом оформила поддельные документы о вступлении в брак с умершим. Это позволило ей оформить наследство на себя. Было возбуждено уголовное дело, а все последующие сделки по иску Департамента жилищной политики Москвы были признаны недействительными. Фактически заемщик лишилась и денег, и квартиры. Случай был признан страховым, и компания выплатила банку 19 млн. руб.
| Банк | % и сумма | Заявка |
| Банк Открытие ипотека | от 9,3% До 150 млн. руб. |
Прямая заявка |
| Сбербанк России ипотечный кредит | от 8,2% до 70 млн. руб. |
Подробнее |
| ВТБ 24 ипотечный кредит | от 9,2% до 60 млн. руб. |
Подробнее |
| ГАЗПРОМБАНК ипотека | от 9,5% до 42,5 млн. руб. |
Подробнее |
Условия кредитования в банках немного отличаются: период погашения, процент, схема оплаты, требования к заемщикам. Но почти во всех договорах есть пункт про страховку. Этот продукт позволяет клиенту и кредитору обезопасить себя от риска невозврата долга, хотя бы частично.
Внесение платежей по страховому договору предполагает, что при наступлении неблагоприятного события компания возместит долг вместо заёмщика. Это позволит быстро рассчитаться с финансовым учреждением.
Такие положения вступают в силу после заключения соглашения со страховщиком. Дополнительно следует внести средства для оплаты услуг, так что рассмотрим все варианты развития событий.
Каждый договор со сторонними компаниями учитывает порядок расчетов:
- Единовременный взнос. Говорит о том, что человек вносит всю сумму по соглашению. Обычно этот вариант используется при заключении договора страховки жизни. Деньги оплачиваются сразу после подписания бумаг.
- Периодические платежи. Для этого клиент вносит деньги в течение всего периода действия соглашения. При этом оплата будет следующей:
- Разовый взнос. Для этого назначается период, когда нужно его внести. Допустим, в течение 2-х недель, а не сразу после подписания бумаг.
- Последующий платеж. Это говорит о том, что сумма может быть разбита на несколько частей. А погашение каждой доли говорит о продолжении действия страховки.
Разбивка оплаты иногда позволяет обезопасить себя от сотрудничества с компаниями-банкротами. Также это поможет быстро разорвать соглашение. Достаточно не внести очередной платеж, чтобы оно было аннулировано.
В некоторых организациях работает практика удорожания суммы, если клиент просит разбить оплату на полгода, поквартально. Размер взноса увеличивается на 10-20%.
Иногда выплаты включаются в тело займа, тогда клиент на эту сумму просто платит дополнительно проценты. Долг также разносится на весь срок кредитования. Подходит для тех, кто в период подписания ипотеки терпит большие расходы на сделку.
Страховка платится обычно на срок до года, после этого условия по соглашению могут быть пересмотрены. Либо сумма уменьшается, либо увеличивается, возможен другой процент.
Страхователь всегда может поменять компанию по своему усмотрению, но это должны быть только аккредитованные банком предприятия, крупные игроки рынка.
Подобные организации, по мнению финансовых организаций, всегда смогут погасить свои обязательства, что позволит закрыть активы учреждения. Дать добро на заключение сделки с региональным представителем для банковских структур – это означает дополнительные риски, которые никто не захочет понести.
Подписание документов со страховщиками – это дело сегодня в России добровольное, как и пролонгация. Всегда можно отказаться, но это не самым лучшим способом скажется на условиях кредита. В нем есть пункты, предусматривающие увеличение ставки на 4-10% в зависимости от банка.
Дополнительно клиент теряет те гарантии, которые обеспечивает гарант по займу, что несет за собой долгосрочный возврат денег собственными силами. Иногда лучше погасить платеж, чем лишатся имущества.
Информационная справка: погашение страховых премий по жилищному кредиту проводится на протяжении всего срока кредитования. Это касается программ здоровья и жизни, а также самого имущества. Вот титульное страхование работает только 3 года, так как именно такой период установлен государством в виде срока исковой давности.