При оформлении жилищного займа плательщик особенно беспокоится о стабильности собственных доходов для обеспечения кредитного обязательства. Однако сложности с ипотекой могут быть связаны с проблемами самого кредитора. Банкротство банка в наши дни далеко не редкость. Что делать с ипотекой, если банк лишили лицензии и вы не знаете, кому платить? В такой ситуации необходимо вести себя исключительно в соответствии с российским законодательством, чтобы избавиться от возможных пеней и штрафов.
Краткий ликбез: кредитные организации в России регулярно становятся банкротами и закрываются на санацию. Санация — это помощь банку, который находится на грани банкротства, с погашением финансовых обязательств и восстановлением рентабельности. Процедуру санации обеспечивает Агентство по страхованию вкладов с поддержкой инвесторов. Санацию проходили такие известные структуры, как Банк Москвы, КИТ Финанс, Связь-банк и многие другие. За период с 2014 по 2018 год ЦБ отозвал лицензии у 350 банков. По словам Эльвиры Набиуллиной, этот процесс продолжится в 2019-2021 годах. Поэтому выплата ипотеки при банкротстве банка в ближайшие 2-3 года останется актуальной.
Центробанк отзывает лицензии у банков по следующим причинам:
- нарушение закона о борьбе с отмыванием преступных доходов — до 70% случаев всех банкротств;
- предоставление отчетности, которая не соответствует действительности;
- в случае снижения величины уставного капитала ниже допустимого уровня (300 миллионов рублей);
- потеря ликвидности, выдача кредитов с высоким уровнем риска;
- неспособность банка обслуживать собственные долговые обязательства.
По мнению руководства ЦБ, в стране за последние годы развелось слишком много банков. Такое изобилие снижает доверие населения к кредитным организациям. Поэтому прополка в банковских рядах продолжается.
Есть мнение, что при банкротстве банка заемщик может вообще ничего не платить. Логика простая: нет кредитора — нет долга. Это не так: даже если у плательщика на руках нет сведений о новых реквизитах для перечисления платежей, он обязан выполнять условия договора. Отзыв лицензии по российскому законодательству не отменяет необходимость исполнять взятые ранее кредитные обязательства в полной мере.
- через некоторое время на заемщика могут подать в суд новые владельцы долгового обязательства;
- по решению суда заемщику придется погасить не только накопившийся долг, но и штрафы, которые могут составить значительную сумму;
- если заемщик не платит, суд может принять решение об изъятии ипотечной квартиры для выставления ее на торги в счет оплаты долга;
- заемщик при длительной неуплате получает не только увеличенный долг, но и испорченную кредитную историю. Все сведения о долгах по ипотеке будут отражены в БКИ. В будущем эта информация может стать препятствием в получении кредитов.
Что нужно делать порядочному заемщику, который не хочет испортить свою кредитную историю и платить штрафы:
- на следующий день после отзыва лицензии по решению Арбитражного суда назначается временный управляющий кредитной организацией. Если санация невозможна, кредитные обязательства у банкрота покупает другая организация — банк, коллекторы и так далее. Плательщику необходимо связаться с временным управляющим и выяснить, кто стал новым кредитором. Необходимо получить новые реквизиты, и на них осуществлять выплату ипотеки согласно ранее согласованному графику. Новый кредитор не имеет права в одностороннем порядке изменить условия, срок и ставку по ипотечному договору (если такой пункт содержится в кредитном договоре);
- банк, который стал преемником кредитных обязательств обанкротившейся организации, может предложить заемщику заключить новое соглашение. Заемщик не обязан соглашаться на такое предложение, если оно его не устраивает;
- если не удалось получить новые реквизиты для оплаты от представителей банка, для выполнения своего кредитного долга можно воспользоваться услугами нотариуса. Когда плательщик перечисляет средства на корреспондентский счет кредитора через нотариуса, он указывает свои реквизиты и номер кредитного договора в платеже. Таким образом, ипотечник полностью выполняет свои обязательства.
Также новые реквизиты для перечисления ипотечных платежей можно узнать в Центробанке. Для этого нужно отправить в ЦБ заказное письмо с просьбой предоставить информацию об актуальных реквизитах правопреемника организации-банкрота.
После полной выплаты кредита для того, чтобы совершать различные операции с недвижимостью, необходимо снять с нее залог. При банкротстве первого кредитора и переходе кредитных обязательств к новому юридическому лицу залог на объект ипотеки следует судьбе кредита. Когда последний платеж по ипотеке совершен, заемщику нужно обратиться к новому банку-правопреемнику и получить документальное подтверждение полного погашения ипотеки. Снять обременения в Росреестре можно самостоятельно, если на руках у заемщика имеется полный пакет необходимых документов:
- договор ипотеки;
- договор купли-продажи ипотечной недвижимости;
- выписка из ЕГРН, подтверждающая право собственности на объект ипотеки;
- справка о полной выплате ипотеки, завизированная держателем кредитных обязательств;
- заявление на снятие залога, заверенное официальным представителем правопреемника первичного кредитора;
- квитанция об оплате государственной пошлины.
Во время процедуры банкротства плательщики по кредитам меньше рискуют, чем держатели вкладов. При банкротстве вкладчики могут гарантированно получить назад вклады размером до 1,4 миллионов рублей. Возврат этой суммы гарантирован государством. Вкладчики пишут заявление на возврат средств на имя временного управляющего, и в течение нескольких недель получают свои деньги. Суммы сверх установленного лимита в 1,4 миллиона рублей вкладчики могут получить только после полной распродажи имущества обанкротившейся организации.
Советы, которые помогут ипотечным заемщикам проще пережить банкротство банка и без проблем выплатить ипотеку:
- банки часто тянут до последнего с информированием клиентов о текущей ситуации. В результате узнать о банкротстве можно с опозданием. Регулярно интересуйтесь актуальной информацией о вашем кредиторе. Тревожные признаки: судебные расследования и проверки ЦБ в отношении банка, неисполнение банком финансовых обязательств перед вкладчиками и кредиторами;
- проверьте, пришло ли уведомление от банка-кредитора о том, что кредиты переводятся к новому правопреемнику. Если такой документ имеется, сохраните его;
- даже месячная неуплата ипотеки в связи с банкротством кредитора приведет к образованию долга. Не откладывайте выяснение новых реквизитов в долгий ящик;
- пока проходит процедура банкротства, штрафные санкции к неплательщикам не применяются. Когда процедура завершена, начинается начисление штрафов;
- финансовую безопасность заемщика в случае банкротства банка обеспечивает пункт в кредитном договоре, который закрепляет невозможность одностороннего изменения условий ипотеки новым кредитором без согласия заемщика.
Большие сложности могут возникнуть, если в связи с личными обстоятельствами клиенту требуется реструктуризация кредита или кредитные каникулы при банкротстве банка. Невыполнение обязательств по ипотеке приведет к потере недвижимости, а отсутствие возможности выйти на диалог с кредитором усугубляет трудности заемщика. В подобной ситуации проще всего обратиться к ипотечному брокеру: он поможет провести рефинансирование займа или предложит другое решение, в зависимости от сложившейся ситуации.
В России постоянно ужесточаются требования к финансовым организациям и, как известно, несколько десятков банков уже лишились лицензий только за минувшие 5 лет. Прекращение деятельности кредитора, однако, не освобождает должников от обязательств. И в этой статье мы расскажем, в чем тут дело.
Если вы решили приобрести квартиру и интересуетесь, какая ипотека выгоднее всего – прежде всего, изучите материалы и предложения на нашем сайте. Конечно, вас наверняка, помимо прочего, будут волновать все сопутствующие вопросы, включая последующие отношения с банком.
На первый взгляд, все просто: вы каждый месяц платите, постепенно погашая долг. Но если с банком вдруг что-то случилось? Или он вообще перестал существовать?
Потому важное правило – всегда следить за деятельностью банка-кредитора. А если из новостей или как-то еще вы узнали о возникших трудностях, порядок действия такой:
- Запросите в банке информацию о порядке расчетов: как именно теперь надо платить?
- Запросите реквизиты для перечисления платежей
- Если банк продал вашу закладную: уточните, какой банк ее получил
- Свяжитесь с новым банком и выясните все детали взаимодействия с ним
Что изменится, если ваш кредит передан другой организации? Закон защищает обе стороны ипотечной сделки, так что новоиспеченный владелец вашей закладной не может изменить условия контракта самостоятельно. По этому размер ежемесячного платежа, и ставка по кредиту, и вообще все ранее зафиксированные условия останутся неизменными.
Это отлаженный процесс: Центробанк назначает специалистов, который ранее не имели отношения к банку, на руководящие должности. Они решают операционные задачи, устраняют текущие проблемы. В том числе – решают, как заемщики будут выполнять свои обязательства.
Главной отныне становится госструктура: федеральное Агентство по страхованию вкладов. Его сотрудники теперь будут решать вопросы с клиентами проблемного банка.
Не волнуйтесь. Постарайтесь предупредить такую ситуацию в целом: к примеру, переводите ипотечные транши только онлайн. А совсем расслабиться можно уже только после контакта с новым кредитором. Кстати, банк, который получил ваш заем, вполне может попросить подписать какие-то дополнительный документы – не пугайтесь, обычно это стандартные бумаги для упрощения взаимодействия с вами. Помните, условия контракта никто поменять не сможет (только если вы сами не пожелаете).
Тревожные новости об отзыве банковских лицензий в последние месяцы регулярно доходят до россиян. Причем закрываются не только небольшие, малоизвестные банки, но и крупные игроки рынка. Неясная экономическая обстановка заставляет изрядно нервничать вкладчиков и заемщиков. И если первых хотя бы частично защищает государственная страховка, то как быть в аналогичной ситуации с кредитом, знают далеко не все. Что же делать с ипотекой, если выдавший ее банк потерял лицензию?
Что же происходит с кредитом, когда банк прекращает свою деятельность? Как правило, долг переходит к новой организации путем продажи права требования или закладной. Условно процедуру ликвидации банка можно разделить на 3 этапа:
- У кредитной организации отзывается лицензия, а управление переходит к временной администрации. В этот период заемщик продолжает платить кредит? взятый на покупку жилья либо через корреспондентский счет прежнего банка, подробно указывая свои реквизиты, либо через депозит нотариуса.
- Затем по решению арбитражного суда функции управления банком возлагаются на агентство по страхованию вкладов, которое должно сообщить заемщику новые реквизиты для перечисления взносов.
- На финальном этапе кредит переходит к банку-правопреемнику. Именно ему заемщик обязан вернуть оставшийся долг.
Обычно процедура перехода ипотеки занимает не один месяц, поскольку передается не один кредит, а целый пул. В это время следует особенно тщательно следить за тем, чтобы платежи доходили до адресата, и сохранять все чеки и квитанции. Впрочем, иногда владелец недвижимости может избежать сложностей переходного периода. Например, если ипотека выдана по программе АИЖК, а коммерческий банк является лишь агентом для проведения сделки. В этом случае заемщик сможет спокойно выплачивать кредит через другую организацию, сотрудничающую с Агентством по ипотечному жилищному кредитованию.
После того, как ваш заем перейдет в собственность нового банка, потребуется уладить некоторые формальности. Скорее всего, предстоит подписать дополнительное соглашение к ипотечному договору о замене кредитора или заключить трехстороннее соглашение о замене залогодержателя. Кроме того, может потребоваться открыть новый счет, собрать дополнительные документы, переоформить страховку.
Главное, что закон защищает заемщика от изменения условий кредита. Это значит, что повысить процентную ставку или пересмотреть график платежей при передаче кредита новый банк не имеет права. Однако и улучшить условия кредитования, даже если у банка есть более выгодные программы, тоже, скорее всего, не удастся, для этого проще прибегнуть к рефинансированию. Единственный нюанс – если в изначальном договоре есть условия о досрочном погашении ипотеки в случае банкротства кредитора, то новый банк имеет право потребовать вернуть долг незамедлительно. Поэтому при подписании бумаг нужно внимательно относиться к подобным требованиям – обычно это признак ненадежности банка.
Несостоятельность банка, выдавшего кредит, практически не влияет на судьбу заемщика. Ипотеку выплачивать придется в любом случае, просто долг обретет нового владельца. Проценты, порядок возврата кредита, залог и другие условия также останутся неизменными. Значит, услышав о том, что кредитная организация, с которой вы заключили договор, потеряла лицензию, не следует впадать в панику. Внимательно изучите ситуацию и продолжайте платить по графику, проверяя, чтобы не было задолженностей и штрафов. Иначе из-за бумажной неразберихи и смены реквизитов вы рискуете обрести репутацию злостного неплательщика.