Приобрели с бывшим мужем квартиру в ипотеку в 2012 году. В 2014 развелись, несовершеннолетний ребенок 4,8 лет живет со мной. Разводились без претензий по ребенку и имуществу. Квартира осталась мужу, ипотеку платит он. Права собственности он оформил на себя одного уже после развода. Но я в договоре созаемщик. И Сбербанк выдал отказ на наше заявление о выводе меня из ипотечного договора. Мотивация – муж не подходит им как отдельный заемщик из-за плохой кредитной истории (платить он может и платит, доход хороший). Как поступить?
Ответы юристов ( 1 )
это право банка, отказ его обжаловать оснований у вас нет.
То есть по закону я могу в принудительном порядке оставаться заемщиком, при этом не имея прав на недвижимость?
То есть по закону я могу в принудительном порядке оставаться заемщиком, при этом не имея прав на недвижимость?
Анна
ну вы же добровольно отказались от имущества, вы составляли соглашение о разделе имущества?
| Банк | % и сумма | Заявка |
| Банк Открытие ипотека | от 9,3% До 150 млн. руб. |
Прямая заявка |
| Сбербанк России ипотечный кредит | от 8,2% до 70 млн. руб. |
Подробнее |
| ВТБ 24 ипотечный кредит | от 9,2% до 60 млн. руб. |
Подробнее |
| ГАЗПРОМБАНК ипотека | от 9,5% до 42,5 млн. руб. |
Подробнее |
В процессе развода поделить имущество не так легко, в особенности если есть кредитное жилье. Трудности вызывает трактовка супругов в договоре – солидарные заемщики. Многие задаются вопросом, как исключить после развода мужа из ипотеки.
Средний заем на покупку жилья выплачивается в течение 10 лет, и за это время произойти может многое. Банк не волнуют взаимоотношения созаемщиков, даже если будет развод, все равно придется гасить долг. Иначе можно лишиться дома.
Процедура усложняется еще и тем, что правовые отношения затрагивают супругов и кредитора. Так что придется найти наилучшее решение, которое бы удовлетворило всех. И когда расставание между людьми проходит бурно, то варианты отказа от оплаты или споров, чья же квартира на самом деле, не пройдут.
Все дело в том, что по ГК РФ и СК РФ имущество, что было приобретено в браке является совместным, вне зависимости от того, сколько и кто дал на его покупку. Солидарные заемщики, которыми по договору считаются супруги, становятся дополнительной страховкой для финансового учреждения.
Это означает, что если один отказывается гасить кредит, то всегда можно востребовать платеж с другого человека. При разводе пара теряет достоинства брака, часть имущества, но совместная оплата ипотеки остается.
Мужчине сокращенный платеж только выгоден, а вот супруге придется искать работу. Но если еще и ребенок остается с матерью, то суд может выделить и большую долю, так что оплачивать придется более половины платежа.
Пять серьезных шагов для того, чтобы убрать бывшего мужа из созаемщиков по ипотеке:
- Для начала согласовать данную схему с супругом, чтобы он был не против таких решений.
- Написать заявление о желании платить долг в размере 100% + перевод имущества в единоличную собственность. Подать такую бумагу в банк, где оформлялся кредит.
Документ обязан включать пункт о порядке погашения кредитных обязательств, да и весь текст придется согласовывать с юридическим отделом кредитора. Все изменения придется отражать в ЕГРП, вдобавок будет пошлина.
При переводе займа с двух созаемщиков на одно физлицо финансовая организация несет дополнительные риски. Так что могут попросить внести корректировки в виде другого созаемщика, например, родителей клиента. Стоит понимать, что тогда расходы на сделку увеличатся, ведь нужно переподписывать ипотеку заново.
Дополнительно отделение учтет допенсионный возраст родственников, и срок ссуды может уменьшиться. В итоге оплата станет выше, чем была ранее. По возможности необходимо брать поручителей из числа более молодой родни – братья, сестры.
В этом случае отказа от банка не будет. Помимо общепринятых расходов, могут быть и новые, как, например, комиссия за одобрение процедуры дележа имущества.
Необходимо уточнить этот момент по внутренним тарифам организации. Если смены поручителей нет, то банковские сотрудники согласны подписать всего дополнительное соглашение к существующему договору, а не перезаключать бумаги по ипотеке.
При переводе ссуды, новый единоличный владелец недвижимости обязан будет вернуть бывшему мужу часть кредита, которая была погашена по время действия брака (это аксиома солидарной ответственности). Иногда это огромная сумма, но по решению суда или по мировой договоренности ее можно изменить или согласовать в рассрочку. Все будет указано в соглашении о разделе жилья.
Так что брачный договор в России помогает отрегулировать в будущем взаимоотношения, включая и долговые. Документ можно составит в момент заключения уз, в процессе брака и даже перед/после получения ссуды.
Контракты по семейным отношениям между заемщиками банки приветствуют. Наличие договоренностей в письменном виде помогают вычеркнуть супруга после разрыва отношений из солидарных плательщиков и решить прочие нюансы, что становится дополнительным бонусом при оценке клиентов.
А в случае развода все юридические проволочки по финансовым обязательствам уже достигнуты. Кредитору не нужно что-то выдумать, ждать примирения или решения суда между клиентами. Супругам контракт помогает подстраховаться, чтобы материальные интересы у каждой стороны были максимально защищены.
Когда “любовная лодка разбивается о быт”, у бывших супругов возникают не только философские размышления на тему “А как дальше жить?”, но и юридические вопросы: “Как разделить совместно нажитое имущество, квартиру и, главное, ипотеку по ней?”
Попытаемся разобраться в том, кому и в каком размере придется платить по ипотечным долгам при расторжении брака.
Согласно ст. 34 Семейного Кодекса имущество нажитое мужем и женой в период брака является их совместной собственностью. Обращаясь к ст. 39 СК РФ, делаем вывод о том, что доли супругов при разделе совместно нажитого имущества признаются равными, если иное не предусмотрено договором.
Все бы было сладко, да гладко, если бы не наличие третьей стороны – банка. Квартира, приобретенная супругами с привлечением ипотечных средств, находится в залоге у банка, на все операции необходимо согласие последнего. В супружеской паре, где бремя ее содержания ложится на мужа, поскольку жена не работает и занимается воспитанием детей, погасить кредит сможет только работающий супруг. Поэтому на перевод долга от жены на мужа необходимо одобрение банка. (ст. 391 ГК РФ)
Если супруги решили развестись, поняв, что их сердца не бьются больше в унисон, то необходимо сообщить о грядущем расторжении брака банку. Поскольку заемщик должен уведомлять кредитную организацию об изменении своего финансового положения.
Нужно быть готовым к тому, что банк поинтересуется вашими дальнейшими действиями в отношении ипотечной недвижимости. Вам могут задать следующие вопросы: “На ком из бывших супругов останется собственность, кто и как будет рассчитываться по кредиту?”
Если же мысли супругов будут заняты только размышлениями на тему того, как жить после развода, и на нервной почве они забудут уведомить кредитную организацию о предстоящем одиночестве, то за них это сделает суд. Суды при рассмотрении споров о распределении кредитной задолженности обязательно привлекают в качестве третьих лиц банки, поскольку без согласия последних невозможно вносить изменения в кредитный договор.
Если супруги – созаемщики по ипотечному кредиту, то после развода возможно два варианта решения проблемы.
- Внесение изменений в кредитный договор, на основании разрешения банка. Эти изменения касаются распределения ответственности по выплате долга. Общая (солидарная) обязанность на самостоятельную ответственность каждого из супругов по погашению соответствующей части кредита.
- Переоформление всего долга на одного из супругов. В данном случае один из них освобождается от обязанности уплаты платежей по кредиту, но при этом лишается права на квартиру, приобретенную в ипотеку.
Следующий вариант решения ипотечной проблемы после распада брака – это продажа жилья, взятого в кредит. Но такая сделка будет производиться только с разрешения банка, поскольку квартира, находящаяся в залоге, обременена. Такая возможность продажи должна быть предусмотрена в договоре, с оговоркой на согласие банка и предоставление ему определенных гарантий.
Если продажа недвижимости прошла “без сучка, без задоринки”, то за счет вырученной суммы супруги погашают оставшуюся часть ипотечного кредита, а оставшуюся могут разделить между собой.
Движутся в ногу со временем и брачно-семейные отношения, поэтому становится все популярнее заключение брачных договоров и соглашений между молодоженами в случае с ипотекой. Составление данных документов является оптимальным решением ипотечного вопроса. В соглашении муж и жена прописывают порядок раздела общего имущества и общих долгов. Составить и заключить его можно как в период брака, так и после его расторжения, обязательно в письменной форме.
“Страховкой” от несоблюдения второй половинкой условий соглашения может служить брачный контракт. В данном документе муж и жена устанавливают режим совместной или раздельной собственности. (ст.42 СК РФ). Брачный контракт составляется как до заключения брака, так и во время супружеской жизни и должен содержать следующие существенные условия:
- кто и в каких долях выплачивает первоначальный взнос по ипотеке;
- кто и как выплачивает ежемесячные платежи;
- кто становится собственником приобретенной квартиры.
Развод – это болезненный процесс для обеих сторон. Душевные переживания перекликаются с имущественными проблемами, тем более, если они связаны со страшной и ужасной госпожой Ипотекой.
И если вы пришли к такому важному семейному решению, то закон четко регламентирует, кому и в каком размере платить по ипотечным долгам. Поэтому уделяйте особое внимание составлению брачного контракта, соглашения, условиям ипотечного договора и даже поискам семейного психолога –поскольку за совместное счастье нужно бороться.