Ипотечный кредит – получение денежных средств в кредит на приобретение жилья. При таком кредите недвижимая собственность (квартира, комната, дом) передается банку в залоговую до момента полного погашения.
Преимущества получения ипотеки:
- проживание в квартире с момента оформления кредитных документов и документов на собственность;
- возможность прописки в своем жилье;
- возможность досрочных погашений – полных и частичных;
- не нужно копить и ждать;
- можно вложить материнский капитал;
- кредиты выдаются как с первым взносом, так и без него.
Однако, кредитные обязательства – очень ответственный шаг. Ипотека берется, как правило, на десятки лет.
Если возможность выплачивать своевременно теряется, то банк забирает квартиру и продает на аукционе. Стоимость продажи ниже рыночной, а из вырученных денег, в первую очередь, закрывается долг, а разница передается клиенту.
В таком случае можно потерять большие суммы выплат. Но благодаря тому, что есть залог – получить положительное решение проще, чем по кредиту наличными, например, где риски невозврата больше.
На сегодняшний день банками предоставляется огромное количество программ на все виды объектов недвижимости.
Приобрести квартиру можно на вторичном рынке, а можно на первичном, в новостройке. К тому же – один из вариантов – участие в долевом строительстве.
Сейчас эта возможность очень актуальна. Во всех городах застройка идет очень быстрыми темпами.
В некоторых регионах, например в Москве, реализуется законопроект об обновлении жилого фонда.
Старые дома, находящиеся в аварийном состоянии, сносят и на их месте выстраивают новые жилые комплексы, современные, отвечающие всем требованиям условий жизни.
Преимущества участия в долевом строительстве – стоимость жилья. Она значительно ниже готовых объектов.
После сдачи дома в эксплуатацию стоимость квартир повышается до среднерыночных. Недостатком участия является, конечно же, время ожидания – от нескольких месяцев до нескольких лет.
В это время за квартиру нужно платить (если это ипотечный кредит), а проживать в ней нет возможности.
Семье в данном случае приходится либо снимать квартиру и платить и за нее, либо жить у кого-то, что, конечно же, плохо сказывается на комфорте.
Государство поддерживает строительство новостроек.
Ранее были случаи, когда происходил обман дольщиков – денежные средства были заплачены, а дома не сдавались в эксплуатацию, а так и оставались недостроенными.
Застройщик объявлял себя банкротом и тысячи граждан оставались на улице, без денег и жилья. В 2018 году Президент взялся основательно за эту проблему.
Сейчас застройщики не получат денежные средства до тех пор, пока дом не будет сдан для заезда новоселов. А все средства, которыми оплачены квартиры будут лежать на отдельном счете.
При сдаче дома – деньги будут ему переведены. Для всех, кого обманули ранее, строительство будет завершено за счет федерального бюджета.
Поэтому сейчас не стоит бояться участвовать в долевом строительстве. Если есть возможность подождать – то можно хорошо сэкономить на цене объекта недвижимости.
Неполная семья – один родитель и один или несколько детей.
Неполные семьи — распространенное явление в современном мире
При подаче кредитной заявки, у банка есть требования – возраст, доход, стаж работы, прописка, наличие других обязательств, кредитная история.
Но пункта о размере семьи ни в одном банке нет. Поэтому никаких ограничений в том, чтобы взять ипотеку неполной семье нет. Требования, которые банк будет расценивать – доход родителя и место работы.
Место работы должно быть обязательно официальное, с белой зарплатой. Организация должна быть стабильная, с благоприятной репутацией. Как правило, если это компания, которая давно на рынке и имеет благонадежную репутацию, то банки пропускают таких клиентов.
Доход родителя должен позволять оплачивать платежи и дополнительно обеспечивать проживание себе и детям.
Если есть кредитные обязательства, то лучше их закрыть при обращении с заявкой на ипотеку. К тому же, кредитная история должна быть чистая, просроченная задолженность отсутствует и просрочек платежей не имелось.
Доход должен быть подтвержден справкой 2-НДФЛ либо по форме банка. Если есть дополнительный доход (а это большое преимущество), то его следует подтвердить документально.
Клиенты – родители-одиночки с детьми – рисковые для банка. Если обращается полная семья, то при потере дохода одним супругом, платежи будут погашаться из дохода второго.
У клиентов-одиночек нет запасного дохода. Поэтому банки тщательно проверяют все предоставленные документы, прослеживают кредитную историю, общаются с руководителями в организациях и только после этого принимают решение.
Дополнительно финансовая организация может попросить оплатить первый взнос в большей сумме, чем по их первоначальному предложению.
Дополнительно можно привлекать поручителей. Такой вариант банки приветствуют. Поручителем может быть кто-то из родственников – бабушка, дедушка или брат, сестра.
Естественно они должны быть возраста, позволяющего брать кредитные обязательства, должны работать и их доход должен позволять в случае необходимости, закрывать долги заемщика.
Договор поручительства – очень важный ответственный документ. Поручитель принимает на себя все обязательства по закрытию долга в случае неплатежеспособности заемщика.
Если появляются дополнительные проверки, не стоит отчаиваться, просто нужно собрать больше подтверждений платежеспособности и убедить банк в своей благонадежности как клиента или подключить поручителя.
Государство заботиться о своих гражданах, в том числе и родителях-одиночках. Власти предоставляют льготы, которые они могут использовать при подаче заявки на ипотечный кредит
Материнский капитал предоставляется от государства родителю после рождения или усыновления второго ребенка. На 2018 год он составляет 456 026 рублей.
Как только ребенку исполнится три года, денежные средства можно использовать на улучшение условий проживания.
Сертификат можно предоставить как часть первого взноса в банке или на частичное погашение уже имеющейся ипотеки.
Практически все банки принимают материнский капитал. Обналичивание такого сертификата строго запрещено.
Средства расходуются только на строго установленные цели. Получить его возможно один раз одному родителю.
- Льготы в организации-работодателе
Некоторые работодатели – крупные организации предоставляют льготы для своих работников. Такую информацию предоставят в бухгалтерии.
Все зависит от региона, в котором работает гражданин и организация. Такие программы есть для врачей, ученых, преподавателей, военнослужащих, сотрудников РЖД, банковских служащих.
Как правило, для таких категорий граждан организация может предоставить разные виды материальной помощи:
- сумму для первого взноса;
- ежемесячную выплату на погашение процентов;
- ежемесячную выплату на погашение основного долга;
- часть стоимости квартиры;
- снижение процентной ставки.
У каждой организации требования к работникам свои. Размер компенсаций зависит от региона.
Для этого нужно, чтобы возраст родителя должен быть не выше тридцати пяти лет и документально подтверждено, что необходимы жилищные условия лучше, чем они есть на момент подачи заявления.
Родителю нужно встать в очередь. Дождаться предоставления жилплощади от государства сложно, но льгота на получение социальной ипотеки будет.
В рамках очередников, государство предоставляет материальную помощь в размере 40% от цены покупаемой недвижимости.
На одного члена семьи предоставляют не более 18 кв.м. жилья. Программа предоставляется единожды.
Если у потенциального заемщика выполнены требования и есть подтверждение, что он стоит в очереди, то банк предоставит ему сниженную процентную ставку.
Никакого возмещения банк не делает, только предоставляет льготные кредитные условия.
Если у гражданина подойдет очередь, и государство будет готово выплатить ему субсидию, то ее можно будет вложить в кредит для погашения части или всего займа.
Ипотека для неполной семьи
Таким образом, у неполной семьи есть все шансы получить ипотеку не только на равных условиях, но и с учетом льгот от банка или государства.
Самое главное – работать и получать достаточный доход для обеспечения себя и выплат кредитных обязательств.
Для банка неполная семья – такой же клиент, как и полная. Никаких отдельных условий нет. Для финансовых организаций самое главное знать, что денежные средства будут возвращены.
| Банк | % и сумма | Заявка |
| Банк Открытие ипотека | от 9,3% До 150 млн. руб. |
Прямая заявка |
| Сбербанк России ипотечный кредит | от 8,2% до 70 млн. руб. |
Подробнее |
| ВТБ 24 ипотечный кредит | от 9,2% до 60 млн. руб. |
Подробнее |
| ГАЗПРОМБАНК ипотека | от 9,5% до 42,5 млн. руб. |
Подробнее |
Банки не акцентируют внимание на составе семьи, главное для них – платежеспособность клиента. И когда согласовываются кредиты для матерей или отцов одиночек, то в расчет возьмут доходы будущего заемщика.
Когда россиянин не достиг 35-летия, есть шанс пройти по государственным программам помощи молодых семей. Эти проекты призваны помочь специалистам, родителю с детьми, военнослужащим и прочим категориям населения.
Но что делать семейству, где есть дети и только один папа либо мама? Не всегда есть возможность рассчитывать на силы родителей заемщика, так что оплачивать ссуду просто будет некому. И для банка это высокий риск невозврата.
Конечно, многие люди могут вспомнить такие случаи, когда ссуду согласовывали по заявке, где работал один муж, а супруга сидела в декрете с детьми.
В итоге жены становились номинальными поручителями, созаемщиками, хотя ни копейки не вносили в счет оплаты долга. Но в этом случае есть шанс у кредитора, что вторая половина выйдет на работу и сможет закрывать ипотеку.
Дополнительно, могут привлечь больше созаемщиков из близкого окружения – братья, родители, сестры, кто-то, да и поможет в трудную минуту. Большое количество родственников снижают риски банка. А вот семейству из одного взрослого не так легко.
Отдельных программ для матерей или отцов одиночек финансовые учреждения не придумали, так что придется получать жилищный заем на общих основаниях. Сотрудники отделения тщательно проверять документы, справки о доходах, документы, подтверждающие иные источники официального дохода и кредитную историю.
Финансовые эксперты полагают, что у неполной семьи будет больше возможностей получить ипотеку, если они предоставят значительный первоначальный взнос в 40% и выше.
Проект для молодых семейств помогает людям взять кредит на жилье на льготных условиях. Но в этом случае мать (либо отец) должны отвечать таким требованиям:
- Возрастная категория до 35-и лет;
- Наличие на руках документов, доказывающих, что людям необходимо улучшить жилищные условия.
Вероятность того, что, став в общую очередь в местных органах самоуправления как нуждающийся в жилье, ничтожно мала. Но именно эти документы, сертификаты о принадлежности к такому проекту, позволяют оформить льготную ипотеку.
В некоторых регионах условия преференций для населения могут отличаться, но вышеуказанные 2 требования остаются неизменными. Но проще получить кредит на жилье в банках, и запросить при этом госпомощь в виде субсидии. Для этого следует сделать следующее:
- Получить справку о статусе нуждающихся (то есть на 1-го человека должно приходиться менее 18м2);
- Сертификат на получение помощи от правительства (уточнить про пакет документов следует в местных органах власти).
При этом условия кредита будут такие же, как и для обычных пар. Единственное, есть ограничения по стоимости выбранного жилья. И для каждой области России стоят свои лимиты.
При одобрении правительства можно получить квартиру в кредит и субсидию в размере 40% от стоимости жилья по договору купли-продажи. Деньги получить наличными невозможно, рубли сразу направляются в счет закрытия долга. Начисление итоговой помощи высчитывается исходя из количества требуемых м2 на каждого члена семьи.
В каждом регионе России местные органы власти берут во внимание свои цены квадратного метра. В обязательном порядке родитель должен показать наличие средств на банковском корсчете на оплату первоначального взноса.
Это будет доказательством того, что человек платежеспособен и настроен решительно и серьезно. А именно долгое время собирал деньги с зарплаты на погашение первого аванса покупателю. Плюс ко всему нужно добро от банка.
Общие требования к доходам матерей или отцов-одиночек едины для каждого. Общий платеж по займу и другим кредитам не должен превышать 40% от общего ежемесячного дохода. Так что если нужного уровня поступлений у человека нет, то рассчитывать на субсидию нет смысла, она не спасет ситуацию.
Воспользоваться льготой можно лишь единожды в течение всей жизни. Остаток суммы после погашения долга субсидией закрывается на требованиях, прописанных в кредитном соглашении. Узнать больше информации про займы на жилье неполным семьям и требуемый пакет бумаг можно в органах местного самоуправления.
Чтобы получить ипотечный кредит необходимо соблюдать определённые требования, предъявляемые банком. Но среди этих требований нет пункта о том, что семья непременно должна быть полной. Оформить такой кредит имеет право получить и гражданин, у которого не имеется семьи, либо одинокая мать (одинокий отец), воспитывающие детей.
Самый важный момент в процессе рассмотрения заявки – это возможность кредитополучателя содержать семью и оплачивать коммунальные услуги, после оплаты основного долга и процентов по ипотечному кредиту.
Сейчас необходимо подробно разобраться в получении ипотечного кредита для неполной семьи. Для начала необходимо понять, почему получение ипотеки для неполной семьи представляет определённую сложность?
Банки очень настороженно относятся к подобным кредитополучателям. И это вполне логично.
Ведь в случае, когда один из супругов в семье лишается работы, значит, утрачивается часть дохода, способность выплачивать кредит всё-таки сохраняется.
Но потеря заработка в неполной семье представляет для банка высокий риск невозврата кредита.
Но ведь самым актуальным вопросом для неполной семьи остаётся жилищный вопрос. Ведь самостоятельно накопить на приобретение квартиры с одной зарплатой крайне тяжело.
В банках не выделено никаких отдельных условий получения ипотечного кредита неполной семьёй.
Получить ипотеку можно лишь на общих основаниях при возможности убедить банк, что получатель является финансово устойчивым и благонадёжным.
В данном случае осуществить это совсем непросто. Банковские работники очень внимательно изучат все предоставленные документы и источники получения дохода, а также кредитную историю.
Также в данной ситуации банк может выставить требование внести первоначальный взнос в размере, который значительно превышает минимальный.
Как получить ипотечный кредит одинокой матери (отцу)?
Даже если вы столкнулись с некоторыми сложностями в процессе получения ипотеки, нельзя сразу отказываться от своей мечты – получить своё жильё.
В том случае, когда собственных сбережений не хватает для того, чтобы произвести оплату первоначального взноса либо для уплаты ежемесячного платежа по кредиту, попробуйте воспользоваться социальными программами, которые призваны оказать поддержку семье. 
Самые важные из них – это материнский капитал и социальная ипотека, которые предоставляются в рамках специальной государственной программы.
Получение материнского капитала происходит после того, как в семье родился второй ребёнок и это не зависит того полная семья или неполная. Когда ребёнку исполняется 3 года данные средства возможно направить на улучшение жилищных условий.
Сумма материнского капитала составляет чуть больше 450 тысяч рублей.
Приобрести за эти деньги жильё достаточно сложно. Но эту сумму можно направить на внесение первоначального взноса при получении ипотечного кредита. Первым делом нужно найти список банков, работающих с материнским капиталом.
С большой вероятностью можно сказать, что банк потребует внести пусть даже минимальный первоначальный взнос за счёт личных средств.
Выдача кредита банком производится с учётом того, что частичное погашение произойдёт с помощью сертификата.
Сам процесс покупки жилья при использовании материнского капитала делится на несколько этапов:
- сбор и подача пакета документов в банк,
- принятие банком решения,
- поиск необходимого варианта жилой площади;
- стадия заключения договоров: кредитного, а также купли-продажи;
- подача пакета документов в Пенсионный фонд, который собственно и произведёт выплату материнского капитала.
В дальнейшем от заёмщика требуется лишь своевременное погашение ипотеки, на условиях, прописанных в кредитном договоре.
При этом одинокая мать (отец) непременно должны отвечать нижеперечисленным требованиям:
- находится в возрасте до 35 лет,
- а также иметь на руках подтверждение в виде документа о нуждаемости семьи в улучшении жилищных условий.
Чтобы выполнить второй пункт требуется стоять на очереди на получение квартиры.
Вероятность того, что квартира будет получена, согласно этой очереди ничтожно мала, но данный факт является ключевым моментом в получении льготного ипотечного кредита.
Существует вероятность, что в разных регионах нашей необъятной страны, программа может немного отличаться, но перечисленные выше два основных требований будут везде. 
Чтобы быть точно осведомлённым обо всех условиях и перечне документов необходимых для получения льготной ипотеки, необходимо обращаться за разъяснениями в органы местного самоуправления.
Суть государственной помощи заключается в получении заёмщиком субсидии, составляющей до 40% от стоимости квартиры либо дома. Данную субсидию получить на руки наличными либо направить на другие нужды нельзя.
Исчисление суммы подобных выплат производится из расчёта 18 м2 на каждого члена семьи. В зависимости от региона стоимость квадратного метра может отличаться.
Обязательным документом для того, чтобы получить субсидию, является предоставление подтверждения о наличии остатка суммы денежных средств для расчета за покупаемое жилье.
В данной ситуации требуется принципиальное согласие банка для оформления кредита.
Это значит, что наличие статуса семьи, нуждающейся в улучшении жилищных условий совсем мало. Мать- или отец- одиночка должны чётко соответствовать требованиям, выставляемым банком.
Как правило, кредитор выдвигает требование о том, чтобы ежемесячный платеж по кредиту был не более 40% дохода.
Это значит, что если такого дохода нет и нет других средств на покрытие остальной (помимо субсидии) стоимости жилья, получение такой субсидии не решит проблему приобретения недвижимости. 
Подобной программой гражданин имеет возможность воспользоваться лишь один раз на протяжении жизни. Оставшаяся сумма предоставляется в виде кредита с оформлением кредитного договора, погашение которого производится получателям на условиях, указанных в кредитном договоре.
На территории России в различных регионах, существуют и иные программы, которые призваны оказать помощь гражданам отдельных категорий в улучшении жилищных условий.
Программы такого рода распространяются и на такую категорию, как неполная семья. 
К примеру, для врачей разработана программа, позволяющая максимально снизить затраты на приобретение жилья одинокими матерью либо отцом.
Но при этом, естественно, требуется соответствовать определённым требованиям:
- быть гражданином РФ;
- обязательно наличие определённой специальности и работы в данном направлении;
- отработать по данной специальности необходимо не менее 3 лет;
- исключено наличие в собственности какой-либо недвижимости;
- действуют также ограничения по возрасту: для мужчин – не старше 50 лет, для женщин – 45 лет;
- обязательно наличие первой либо высшей категории (подобное требование не обязательно для участковых педиатров и терапевтов);
- отсутствие отрицательной кредитной истории.
Подобные программы разработаны и для молодых учёных и для учителей, а также для военнослужащих.
Необходимо как можно более подробно узнать обо всех действующих и находящихся в стадии разработки программах как государственного, так и регионального уровня.
Может быть одна из них – это ваш шанс осуществить заветное желание.