Любой банк как кредитная организация заинтересован в предоставлении займов, включая ипотеку, максимальному количеству клиентов. Если он принимает решение отказать в ипотечном кредите, на это есть 1-3 из трех веских оснований:
Эта сумма разнится в зависимости от субъекта федерации, где проживает желающий взять кредит, и зависит от следующих показателей:
- официального прожиточного минимума;
- количества членов семьи;
- обязательных ежемесячных расходов.
Сумма ежемесячного платежа по кредиту не должна превышать 40% чистого дохода семьи Z, который равняется Z=X-Y, где X – совокупный доход, а Y – такие постоянные обязательные расходы, как коммунальные платежи, арендная плата за съемное жилье, платеж по взятому ранее кредиту и др.
При этом после вычета из Z упомянутых 40% оставшаяся сумма W, разделенная на всех членов семьи, не может быть меньше прожиточного минимума.
Если у членов семьи есть официальные доходы помимо заработной платы на основной работе главы семьи, они подтверждаются документально без труда:
- зарплата на работе по совместительству – такой же справкой 2-НДФЛ, как с основной работы;
- пенсия – справкой из тер.отделения Пенсионного фонда РФ;
- студенческая стипендия – справкой из вуза;
- доход от ценных бумаг – выпиской из реестра акционеров либо справкой от брокера;
- доход от сдачи в аренду недвижимого (загородный дом, гараж и др.) либо движимого (автомобиль) имущества – копией договора аренды и расписок в получении денег от арендатора;
- алименты, социальные пособия, декретные деньги и другие источники – соответствующей справкой.
Если вознаграждение за такой труд заказчики услуг (работодатели) перечисляют на банковскую карту, подтвердить доход позволит выписка по карте. Совсем хорошо, если банком-эмитентом является та же финорганизация, в которой клиент собирается брать ипотеку.
Шансы получить положительное решение банка по заявке на ипотечный кредит значительно повышает высокий первоначальный взнос. Чем выше сумма, которую заемщик готов уплатить сразу, тем лояльнее к нему будет относиться кредитор.
Существует не менее четырех источников первоначального взноса:
- собственные накопления (сбережения);
- заем у родственников или друзей;
- материнский капитал;
- потребительский кредит.
Если собственных средств недостаточно, претендент на ипотеку может одолжить недостающую сумму у родных или хороших друзей на значительный срок и без процентов.
Материнский капитал представляет собой единоразовую государственную помощь российской семье, в которой появился второй ребенок (родной либо усыновленный). Он предоставляется в безналичном виде, и семья вправе использовать эти средства для улучшения собственных жилищных условий, включая выплаты по ипотечному кредиту, в т.ч. первоначальный взнос. Чтобы воспользоваться этим правом, нужно обратиться в отделение Пенсионного фонда РФ по месту проживания.
Наконец, заемщик может взять потребительский кредит и использовать эти денежные средства в качестве первоначального взноса по ипотечному займу. Но прежде чем решиться на этот шаг, необходимо тщательно рассчитать свою платежеспособность – под силу ли будет ежемесячно делать платежи по двум кредитам одновременно, и одобрит ли банк ипотеку клиенту, уже выплачивающему потребительский заем. В сложной ситуации можно даже обратиться за консультацией к кредитному брокеру.
Скрыть наличие непогашенного потребительского кредита от финорганизации, в которой планируется брать ипотеку, не удастся, так как он будет зафиксирован в кредитной истории заемщика.
Клиент с маленькой зарплатой вправе рассчитывать на ипотечный кредит, если найдет обеспеченных граждан, согласных выступить созаемщиками либо поручителями.
Созаемщиками могут выступать, как правило, до трех платежеспособных и дееспособных лиц, не имеющих судимостей и других проблем с законом, а также не обремененных иными обязательствами перед банками и другими кредиторами.
Поручителями по ипотеке выступают одно-два лица, иногда их наличие является обязательным условием согласия банка выдать кредит на недвижимость.
Еще один способ взять ипотечный заем со справкой о маленьком постоянном доходе – отдать банку в дополнительный залог уже имеющееся у заемщика движимое либо недвижимое имущество. Это может быть автомобиль, квартира, дом, дача, гараж, земельный участок и др.
Например, квартира в многоквартирном доме, отнесенном к ветхому жилищному фонду, или автомобиль с огромным пробегом, выпущенный более 10 лет назад, не может являться предметом залога.
К тому же заемщику придется понести расходы на оценку имущества, которое он будет предлагать в дополнительный залог. Предварительно рекомендуется уточнить в банке, услугами каких оценщиков лучше воспользоваться – самой кредитной организации либо сторонних специалистов.
Льготная ипотечная программа – тоже шанс улучшить жилищные условия. Такие программы бывают не только федеральными, но и региональными. Они внедряются с целью обеспечения жильем:
- военнослужащих;
- бюджетников;
- молодых семей;
- многодетных семей;
- малообеспеченных граждан.
Военная ипотека доступна лицу, прослужившему в российской армии не менее трех лет. Ее оформление нужно начинать с рапорта командиру воинской части, подробности изложены на официальном сайте Росвоенипотеки.
Гражданским лицам для получения льготной ипотеки необходимо находиться в списках очередников, нуждающихся в новом жилье. Следует обратиться в жилищный отдел администрации городского поселения и получить подтверждение право на льготы, а после – в банк, оформляющий ипотечные займы по льготным программам.
Четко фиксированной цифры нет. Но, сумма ежемесячного платежа по ипотеке не может превышать 40% от чистых финансовых возможностей семьи. Это доход, оставшийся после вычета кредитных взносов, обязательных платежей и внесения платежей по другим статьям трат. Ряд кредитных учреждений допускают кредитную нагрузку по ипотеке в 60% на чистый доход семьи. В ряде случаях банки принимают во внимание доход без его подтверждения. Это на порядок повышает шансы на одобрение ипотеки.
Вполне возможно, что человек дополнительно где-либо подрабатывает и при этом официально, либо имеет иной пассивный источник финансовых средств. В таком случае он может предоставить документы об имеющемся, ином от основного места работы, дополнительном источнике финансовых средств:
- стипендиальные выплаты. Их предоставят в бухгалтерии ВУЗа или колледжа;
- справка НДФЛ-2 со второго места работы;
- выписка о получении пенсии из ПФ РФ;
- копия договора о сдаче в аренду автомобиля или недвижимости;
- справка об алиментах, декретных деньгах или социальных пособиях.
Существует специальная банковская форма о ежемесячных доходах. В данном документе должны быть отражены следующие сведения:
- Заемщик трудится в определенной компании не менее 6 месяцев;
- Указание занимаемой должности;
- Сумма ежемесячного дохода. Она должна быть не меньше суммы ежемесячного платежа;
- Контакты компании и реквизиты. Посредством них банк проверяет существование организации-работодателя;
- Печать и подпись директора компании;
- Название банка и номер отделения куда отправляется документ.
Благодаря такой справке можно указать реальную сумму своих доходов. Это будет к месту в том случае, если часть заработной платы человек получает в конверте. Минус справки заключается в том, что далеко не каждый работодатель согласится ее подписывать. Ведь банк может отправить документ в налоговую службу, что может стать причиной неприятных последствий.
Уровень заработной платы оказался ниже ежемесячного платежа по ипотеке потенциального заемщика — к кредиту можно привлечь поручителя или созаемщика. Удостоверяющие документы должны быть в обязательном порядке для данных лиц. Доход данных будет добавлен к величине ежемесячных средсв основного заемщика, что увеличит шансы на одобрение займа на жилище..
Созаемщикам с крупным доходом стоит оформить ипотечный кредит на себя. Прибегнуть к этому, если им является один из членов семьи. Высокая платежеспособность — это гарант одобрения ипотеки даже на крупную сумму.
Поручителем может выступать не только друг или родственник. Можно привлечь и компанию, в которой трудится заемщик. Практикуется это Сбербанком. Он оформляет ипотеку на заемщика и на поручителя. Но, поручительство оформляется лишь на тот период, пока многоквартирный дом не будет сдан в эксплуатацию. Сразу после этого обременение снимается с заемщика. К таким рискам созаемщики относятся более лояльно. Им не придется в течение нескольких лет испытывать неудобства, связанные с тем, что заемщик может в один момент перестать платить ежемесячные платежи. В среднем временной промежуток от начала строительства до ввода в эксплуатацию здания составляет около 1-2-х лет.
В среднем сумма 1-начального платежа варьирует от 10 до 20%. Меньше она не должна быть, но при этом никак не ограничена сверху. Ипотеку одобрят гораздо быстрее и гарантированно в том случае, если первоначальный платеж будет составлять 25%, 30% и больше процентов от итоговой стоимости объекта недвижимости. Если взглянуть на некоторые кредитные программы Сбербанка, то можно заметить, что первоначальный платеж должен быть не менее половины от суммы кредита, если у заемщика нет справки о ЗП.
- Оформить потребительский кредит. Никто не запрещает взять деньги в долг в той же организации, в которой оформляется ипотека. Если же банк откажет, ссылаясь на слишком большие потенциальные финансовые обязательства перед клиентом, то отправиться в другое кредитное учреждение. Между собой конкурирующие организации не обмениваются сведениями;
- Использование материнского капитала. Сумма капитала относительно велика, и ее хватит для того, чтобы основательно увеличить первоначальный платеж. Материнский капитал допускается использовать для улучшения личных жилищных условий;
- Принять участие в программе предоставления жилья малоимущим, военным или работникам бюджетной сферы. Но, требуется соответствовать выбранной программе.
Каждый банк оформляет ипотеку на основании двух документов. Оформить кредит на недвижимость имеет возможность человек, предоставив паспорт, а также второй документ. Последним может выступать пенсионное свидетельство, заграничный паспорт, автомобильные права или военный билет. В анкете при этом указать любой уровень дохода. Главное, чтобы он был средним по городу, а на месте рабочей деятельности руководитель был готов подтвердить его в случае звонка работника банка.
- банки акцентируют внимание на кредитной истории. Если она оставляет желать лучшего, то ипотеку могут и не одобрить;
- кредит на жилье будет выдан под более высокий процент. Он может составлять больше среднего;
- первоначальный взнос должен быть большим. Практически составлять половину от стоимости квартиры.
К программе по двум документам специалистам советуют обращаться в редких случаях. Все дело в том, что ежемесячный платеж тут высокий, и далеко не все соотечественники имеют возможность исправно вносить его на протяжении долгого отрезка времени.
Все существующие методы оформления ипотеки не подходят, а заработная плата находится на низком уровне — Вам может показаться выходом покупка поддельных документов. Банки проверяют заемщиков очень тщательно!
Как видно, взять ипотеку даже с небольшим доходом есть возможность у каждого. Для начала просмотреть все кредитные предложения, а также постараться собрать крупный первоначальный взнос. Немного повременить с оформлением кредита пока будут аккумулироваться средства.
Что касается подготовки документов для получения кредита, то в этом могут оказать помощь опытные юристы за небольшую плату.
Мы помогаем на всех этапах оформления ипотеки: от выбора банка и подготовки документов до получения ключей.
-
Без первоначального взноса Без подтверждения заработка Для граждан РФ и СНГ
В банках нет ограничений на минимальный размер зарплаты для получения ипотеки.
Ограничение касается суммы, которую клиент сможет получить. Большая зарплата — большой кредит. Маленькая зарплата — маленькая сумма кредита.
Расчет суммы ипотечного займа делается так, чтобы месячная выплата была не более (как правило) 40% месячного дохода заемщика.
Предполагается, что зарплаты должно хватить на оплату жилья, покупку продуктов и иных товаров первой необходимости.
Оставшаяся сумма будет уходить на ипотечные платежи. Если она слишком мала – в ипотеке могут отказать.
-
Первоначальный взнос от 15% Срок кредита до 30 лет
-
Квартира или доля — 10,19% Новостройка — 10,19% Рефинансирование — 9,99%
-
Первоначальный взнос от 15% Срок кредита до 30 лет
-
Квартира или доля — 9,8% Новостройка — 9,8% Рефинансирование — 10,2% Апартаменты — 10,3% Военная ипотека — 9,2%
По закону, ипотечный платеж за месяц не может превышать 40% ежемесячного дохода заемщика.
Размер среднего платежа у Сбербанка составляет 17 – 20 тысяч рублей.
Чтобы получить кредит, нужно иметь зарплату не меньше 35 – 40 тысяч рублей.
В схеме вычислений есть несколько моментов:
-
В сумму месячного дохода включаются доходы созаемщиков по данному кредиту Из учитываемого дохода отнимаются обязательные ежемесячные выплаты (алиментные, или выплаты за кредиты)
Чтобы получить точный ответ о том, дадут ипотеку или нет, можно обратиться в представительство банка.
А если вам не хочется возиться с сбором справок, воспользуйтесь кредитным калькулятором.
Ипотека с зарплатой 20 000 рублей
И небольшой зарплатой можно получить ипотеку.
-
Если ипотеку берет один супруг, а второй становится поручителем, банк рассматривает заработок обоих супругов Поручителем может стать любой родственник, у которого доход больше, чем у заемщика
Для молодых семей, существуют государственные и муниципальные программы предоставления ипотечных кредитов. Есть заметный недостаток. Требуется предоставить большой пакет документов.
Подробно узнать о существующих программах можно в городской администрации или на муниципальном сайте.
Ипотека с зарплатой в 15000 рублей возможна
Для внесения первоначального взноса можно получить в банке потребительский кредит.
Займы предоставляют, без справки о доходах.
Постарайтесь оформить кредит так, чтобы в банке, давшем ипотеку, не узнали об этом.
Если это станет известно, банк может вычесть сумму платежей из дохода, и естественно, сократить сумму, которую вам дадут на покупку жилья.
Не платят зарплату — что делать с ипотекой
Задержка зарплаты — это нарушение трудового договора и трудового законодательства, очевидно, что вины клиента в несвоевременном внесении платежей по кредиту нет.
Чтобы не понести финансового ущерба нужно вовремя:
-
Получить из бухгалтерии по месту трудоустройства справку о задержке зарплаты Обратитесь с заявлением в представительство банка. В заявлении укажите, что причиной задержки выплаты взносов является невыплата зарплаты, приложите к заявлению справку из бухгалтерии После получения заявления банк примет решение дать отсрочку выплаты
Положительное решение банк примет, если раньше вы исправно вносили платежи без просрочек.
Если банк не идет на компромисс, стоит обратиться к юристу. Это нередко оправданный шаг, ведь передача дела коллекторам – противозаконный шаг банка.
Как правило, банк предлагает клиентам способы отсрочки или реструктуризации долга.
Обращение в суд – последняя мера, на которую банки идут довольно неохотно. Банк несет убытки. Пока идет судебный процесс, операции с квартирой невозможны. Выгоднее для банка найти компромиссное решение с клиентом, и получить свои деньги. Важно помнить, что возвращение кредита – долг в первую очередь клиента банка.
Если у вас есть поручители, то банк не пойдет на уступки. Платеж будет взыскан с поручителя в полном объеме, при условии, что такое возможно.
Получить в подтверждение доходов справку 2-НДФЛ не удастся. Это не означает, что получить ипотеку невозможно. Банки идут навстречу таким клиентам и предлагают ипотечные без подтверждения доходов.
Такие кредиты менее выгодны для клиента.
Процентная ставка по ипотеке будет выше. Увеличение составляет 1 — 2%.
Некоторые банки, не повышая процентной ставки, увеличивает первоначальный взнос. Взнос может составлять 50% стоимости жилья.
Сроки таких ипотечных займов будут меньше на 3-5 лет.
Получить ипотечный кредит можно и при невысокой зарплате, однако в этом случае заемщику придется рассчитывать только на свои силы. Кредит может стать неподъемным грузом для семьи, а просроченный долг может привести к потере жилья.
Нет поручителей
Когда нет поручителей, а доходы невысоки, то можно рассчитывать на льготные условия по государственным программам, если он относится к определенной категории граждан.
К примеру, для многодетных или молодых родителей могут предоставляться: субсидии для приобретения недвижимости.