Официальное трудоустройство с записью в трудовой книжке или с оформлением договора — не является в современном мире единственным источником дохода. Человек может обладать платежеспособностью не будучи трудоустроенным, благодаря пассивным источникам дохода. Рассмотрим, могут ли люди, находящиеся в такой ситуации, претендовать на ипотечный банковский кредит и каковы способы подтверждения платежеспособности.
Выдача кредита банком предполагает возврат суммы с начисленными процентами за пользование заемными средствами. Следовательно, требования, выдвигаемые кредитными организациями к заемщикам, такие как:
- наличие стабильной хорошо оплачиваемой работы;
- владение ценным движимым и недвижимым имуществом;
- предоставление поручительства и залогового обеспечения — являются вполне обоснованными.
Но реалии жизни таковы, что заработок может быть неофициальным:
- от занятия фрилансом, то есть без зачисления в штат;
- от сдачи собственности в аренду;
- от инвестирования.
Для расширения клиентской базы данной категорией заемщиков, банки разрабатывают гибкие условия для возможности оформления ипотеки без необходимости документального подтверждения официального заработка.
Несмотря на то, что многие заемщики, работающие на себя, имеют доход, значительно превышающий требования банка, они относятся к категории ненадежных, только потому что не имеют возможности представить официально заверенные бумаги. Поэтому, даже если кредитная организация пойдет на выдачу займа, то на самых строгих условиях:
- процентной ставкой, в несколько раз, превышающей стандартную;
- с минимальной суммой займа.
Кредитная комиссия может одобрить ипотеку человеку, который официально не трудоустроен, если он:
- Внесет требуемый максимальный взнос по ипотечному кредиту в кассу кредитной организации в день составления договора. Оптимально это 20-25% от общей стоимости приобретаемого жилья, но чем больше взнос, тем меньше требований к формальностям.
- Представит поручителей, которые документально подтвердят свою платежеспособность и готовы представить собственное имущество в качестве обеспечения займа. Чем выше их моральные и материальные возможности, тем выше шансы у заемщика. Требования к поручителям такие же, как и претенденту на получения ипотечного займа:
- отсутствие проблем с правоохранительной системой в прошлом и настоящем;
- стабильное материальное положение, не отягощенное долговыми обязательствами и наличием иждивенцев;
- постоянная регистрация на территории проживания заемщика;
- наличие официального места работы с подтверждением уровня доходов.
- Готовность кредитуемого предоставить ценное имущество в качестве залога является достаточным аргументом для выдачи кредита вопреки установленным требованиям. Кроме того, что приобретаемое в ипотеку жилье до момента погашения долга будет находиться в распоряжении банка.
Дополнительной гарантией надежности клиента могут быть:
- частная и коммерческая недвижимость;
- земельные участки, предназначенные под строительство или для сельскохозяйственного назначения;
- автомобили легковые и грузовые, специальная техника;
- ценные бумаги;
- ювелирные украшения с драгоценными камнями;
- бытовая техника и электроника.
Желательно, чтобы общая стоимость залогового имущества соответствовала сумме кредита, а само имущество было высоколиквидным.
С каждым годом вероятность получения одобрительного решения по заявке заемщика, не имеющего официальной работы, возрастает.
Повысить шанс одобрения можно предоставлением возможно большего подтверждения своего стабильного финансового состояния:
- владение машиной, гаражом, дачей;
- проведение отпуска в хороших санаториях и на фешенебельных курортах;
- наличие положительной кредитной истории;
- обладание престижной профессией;
- подтверждение получения высшего образования;
- активное участие в общественной и социальной жизни.
Для того, чтобы подтвердить платежеспособность не обязательно предоставлять справки о получении дохода. Достаточно документов, подтверждающих уровень расходов: договоры купли движимого или недвижимого имущества, оплата коммерческого обучения, выписки по счету с активными поступлениями, наличие вклада в данном банке.
Такие документы, как гражданский паспорт, свидетельства СНИЛС и ИНН, договор о добровольном медицинском страховании и других видах страхования послужат доказательством благонадежности.
Если для официально неработающих лиц не разработаны специальные программы, то для студентов и пенсионеров, желающих приобрести или улучшить жилищные условия — разработаны.
Для студентов — граждан РФ, достигших 21-летнего возраста доступна ипотека с отсрочкой платежа на время прохождения обучения. Родители часто являются поручителями при оформлении договора.
У пенсионеров, не достигших возраста 75 лет, получающих ежемесячно пенсию, которой достаточно на удовлетворение необходимых нужд и погашения кредита, тоже есть возможность участвовать в специальной ипотечной программе. В данном случае совершеннолетние дети возрастного заемщика могут обеспечить гарантию возврата кредита.
Рассчитывать на наиболее выгодные условия кредитования в таком случае не приходится, банк вынужден страховать собственные финансовые риски путем высокой процентной ставки и небольшим периодом кредитования.