Как взять ипотеку без подтверждения дохода и занятости

Банки принимают решение о предоставлении ипотеки, основываясь на предоставленных документах, включая справки, подтверждающие ежемесячный доход потенциального заемщика. Такая процедура занимает много времени и отнимает силы. Однако, некоторые финансовые учреждения готовы одобрить ипотеку на жилую площадь без предоставления обширного пакета документов, то есть на упрощенных условиях.

Ипотека без подтверждения дохода предоставляется на следующих ключевых условиях:

Обязательно внесение первоначального взноса (от 35 до 65% в зависимости от условий конкретной программы банка).
Предоставить российский паспорт.
Иметь прописку на территории Российской Федерации.

Финансовое учреждение не требует подтверждения доходов, так как видит движение денежных средств на зарплатном или дебетовом счете.

Чтобы улучшить свой клиентский рейтинг и получить более выгодные условия по ипотеке можно:

Привлечь поручителей и созаемщиков, способных предъявить документально оформленные бумаги с высоким уровнем прибыли.
Быть клиентом банка (иметь зарплатный проект или открытый депозитный счет).
Предоставить залоговое ликвидное имущество. Необходима независимая оценка экспертов.
Показать налоговую декларацию за календарный год.

Без документов о финансовом положении заемщика банки обычно устанавливают ограничения по:

Сроку кредитования.
Сумме ипотеки.
Процентной ставке.

Пошаговая инструкция получения ипотеки состоит из следующих шагов:

Выберите банковское учреждение оптимальное по условиям ипотечного предложения.

Совет! Возьмите листок бумаги и нарисуйте таблицу, состоящую из нескольких граф: наименование банка, стоимость жилья, размер первоначального взноса, процентная ставка, длительность кредитования, наличие льготных категорий. Если в итоге условия ипотеки устраивают в нескольких кредитных организациях, то отдавайте предпочтение банку, в котором у вас открыт зарплатный счет, так как именно там не возникнет вопросов, связанных с официальными доходами. Финансовое учреждение итак в курсе всех операций по вашему счету.

График платежей, являющийся неотъемлемой частью договора, подскажет, когда и в какой сумме необходимо осуществить очередной платеж по погашению задолженности.

Срок рассмотрения заявки может занять от 1 рабочего дня до нескольких недель, так как финансовая организация тщательно проверяет данные потенциального заемщика.

Купленная квартира будет находиться в залоге у кредитной организации до полного погашения задолженности.

Нужно помнить, что приобретение квартиры несет не только ипотечные расходы, но и оплату за оформление сделки, услуги риелтора, государственную регистрацию прав собственности.

Впоследствии вы можете искать программы по рефинансированию ипотечного займа на выгодных условиях в других банковских организациях.

Совет! Выбирайте не один банк, а несколько. Лучше подать заявки на ипотеку одновременно в несколько кредитных учреждений. Тогда есть шанс выбрать лучшее ипотечное предложение.

Если банк предлагает получение ипотечного займа без предоставления сведений о доходах и официальной работе, то необходимы следующие документы:

Паспорт с указанием постоянной прописки на территории Российской Федерации (тоже самое касается созаемщиков и поручителей).
Любой другой документ, подтверждающий личность заемщика (водительское удостоверение, заграничный паспорт, удостоверение сотрудника государственной службы и прочие).
Документы на залоговую ликвидную недвижимость (при наличии).
Заполненная анкета.

В случае одобрения заявки на ипотечный заем, банк потребует следующие дополнительные документы:

Договор о заключении сделки (покупка жилой площади).
Свидетельство о государственной регистрации квартиры.
Кадастровый паспорт.
Выписка из Единого государственного реестра прав на недвижимость (ЕГРП).
Страховой полис на купленную недвижимость.

Кроме того, финансовое учреждение может потребовать заполнить справку о доходах по собственной форме (то есть без подтверждения и печати организации-работодателя). В таком случае заемщик должен оставить контактные данные работодателя. Служба безопасности может обратиться в компанию и уточнить работает ли там конкретный человек и какую должность занимает.

Стать ипотечным заемщиком можно только при соблюдении требований, предъявляемых к потенциальным клиентам банка:

Иметь российский паспорт.
Быть гражданином Российской Федерации.
Возрастные рамки — от 21 года до 65 лет.
Положительная кредитная история.
Наличие недвижимого имущества или прочих ценностей.
Владение суммой денежных средств, необходимой для внесения первоначального взноса.

Страхование жизни и здоровья не является обязательным требованием, но в некоторых банках является неплохим бонусом для снижения процентной ставки.

Не нужно подтверждать свою официальную трудовую занятость. Такие требования выгодны для людей, работающих не по трудовому договору, а по гражданско-правовому или являющихся индивидуальными предпринимателями.

Ключевыми причинами отказа в предоставлении ипотечного займа бывают:

Банк имеет полное право не сообщать потенциальному заемщику причину отказа. Сведения о клиенте проверяются службой безопасности по большому количеству параметров.

Люди, не устроенные официально на работу, также нуждаются в приобретении жилья. Но для этой категории граждан дорога в банк кажется закрытой. Так ли это? Не совсем.

Вариант № 1

Если человек не работает и не получает доход, то есть живет без стабильного заработка (например, на пособие по безработице), то его обращение в банк будет омрачено отказом. Финансовое учреждение не может предоставить ипотеку гражданину без стабильной прибыли. Риски слишком высоки, а реализация недвижимого имущества впоследствии отнимет много времени и не принесет должного результата.

Вариант № 2

Потенциальный заемщик является безработным, но имеет источники пассивной прибыли: получает постоянные и стабильные дивиденды от акций компании или проценты по депозитному счету. Банк отнесется к такому человеку с особым вниманием, так как работы нет, но деньги все же имеются. Служба безопасности кредитной организации проверит данные клиента и вынесет решение.

Вариант № 3

Самый распространенный вариант получения ипотеки без подтверждения доходов — неофициальное трудоустройство. Гражданин может работать по гражданско-правовому договору или неофициально (фрилансер). Такие люди являются объектом пристального внимания, поскольку их платежеспособность постоянно находится под вопросом. Учреждение должно тщательно оценить возможные риски и принять решение по ипотеке.

Если потенциальный заемщик сможет доказать свою надежность и пройдет проверку службой безопасности, то есть небольшие шансы получить ипотечный кредит под высокие годовые проценты.

Вариант № 4

В условиях затянувшегося экономического кризиса многие кредитные организации отказались от упрощенных ипотечных программ. Получить ипотеку без подтверждения дохода можно в крупных, надежных банках, имеющих долю государственного участия.

размер первоначального взноса — 50%;
процентная ставка — от 11,5% годовых;
наибольший срок кредитования — 30 календарных лет.

Приобретение готового или строящегося жилья (вторичное жилье может быть предоставлено при внесении первоначального взноса в размере 40%).
Покупка квартиры площадью более 65 м2 дает преимущество в виде скидки 0,5% на ставку по ипотеке.
Наличие зарплатного проекта в компании ВТБ дает возможность получить сниженный процент по кредиту.
Сумма ипотечного кредита — от 1 600 000 рублей до 30 000 000 рублей.
Первоначальный взнос — от 30%.
Длительность кредитования — от 1 года до 20 лет.
Ставка по кредиту — от 10,7%.

Оформление ипотечного кредита в таком случае осуществляется с дополнительным предъявлением:

Сертификата на материнский капитал.
Справки из отделения Пенсионного фонда Российской Федерации о количестве денежных средств на расчетном счете.

Ипотека без предоставления документов, подтверждающих доходность, выгодна безработным, людям, работающим по гражданско-правовому договору, а также лицам, не имеющим постоянную официальную прибыль. Стоит серьезно отнестись к вопросу выбора кредитного учреждения, так как не все банки готовы связаться с клиентом, неспособным документально подтвердить свой доход.

Как бы странно это не звучало, в современном мире можно получить ипотеку без подтверждения дохода. Но потенциальным заёмщикам стоит учитывать, что банки не станут предоставлять льготные условия просто так. Снижение требований к клиентам приведёт к повышению ставки и первоначального взноса. Кроме того, важно учитывать, что отсутствие справок, подтверждающих заработок и платёжеспособность, не означает, что кредитные учреждения не станут проверять финансовую историю клиента и будут смело раздавать деньги всем желающим. Финансы будут выделены лишь тем, кто не будет вызывать у банков сомнений. А тем, кто не имеет не только справок о доходах, но и постоянного, стабильного источника заработка, получить заём не удастся. То есть, подобные кредиты рассчитаны на самозанятых, фрилансеров и людей имеющих пассивную прибыль, например, аренду за сдаваемое жильё.

Переходя к более подробному рассмотрению ипотечной программы, не требующей документального подтверждения платёжеспособности, первым делом стоит рассмотреть перечень лиц, на которых рассчитаны подобные кредиты:

фрилансеры;
самозанятые;
люди, занимающиеся сезонной работой;
заёмщики, имеющие пассивный доход (дивиденды, проценты от вложенных средств, арендная плата).

Учитывая, что ипотека без подтверждения доходов и трудовой деятельности – всего лишь один из видов стандартного ипотечного кредита, основные требования к заёмщикам не отличаются от стандартных запросов к клиентам. Разница заключается лишь в отсутствии строгих требований к стажу.

В результате обязательно:

наличие российского гражданства;
постоянная прописка или регистрация в регионе нахождения банка (должно присутствовать отделение);
возраст от 18 лет (иногда от 21 года);
на момент полного погашения задолженности возраст должника не может превышать 65 лет (реже – 70).

В отдельных ситуациях описанные требования способны меняться. Особенно это касается привлечения созаёмщиков. Для них условия намного мягче.

паспорт;
второй документ, удостоверяющий личность;
иногда – СНИЛС.

Дополнительно понадобятся документы на покупаемую недвижимость – оценочная экспертиза и договор купли-продажи. Позднее потребуется оформить страховку и предъявить кредитору полис.

Важно подчеркнуть, что рассматривающие заявку менеджеры имеют право запросить дополнительные бумаги. Кроме того, заёмщики способны предоставить дополнительные документы самостоятельно, если посчитают это обоснованным.

Различные учреждения предлагают разные параметры кредитования, но в большинстве случаев получить ипотеку без подтверждения доходов можно на следующих условиях:

сумма – до 30 миллионов рублей (на сумму отсутствие дополнительных справок обычно не влияет);
процентная ставка – от 11% годовых;
срок погашения – до 20 лет;
первоначальный взнос – от 30%.

Кроме того, существуют ограничения по участию в программах государственной поддержки. Так, сформировать стартовый взнос с помощью средств материнского капитала в большинстве банков не получится.

Важно подчеркнуть, что указанные условия носят приблизительный характер и способны отличаться от того, что ожидает заёмщика в реальности. Поэтому перед заключением договора стоит внимательно прочесть кредитный договор.

Требования к приобретаемой квартире (дому) не зависят от типа кредитной программы. Здание:

не должно входить в ветхий фонд и стоять в очереди на снос;
обязано полностью соответствовать схеме планировки и технической документации;
должно иметь подведённые коммуникации;
не находится в обременении;
не должно иметь других собственников (кроме продавца);
не может быть предметом судебных споров.

Кроме того, иногда предъявляются отдельные требования к перекрытиям и возрасту строения. Стоит уточнять подобные детали и условия заранее. Тем более, кредиторы проверяют соответствие выбранной клиентом недвижимости собственным требованиям. Именно для этого проводится оценочная экспертиза, которая не только указывает примерную стоимость жилья (важно для определения суммы займа), но и выявляет все возможные недостатки и недочёты.

Процесс оформления ипотеки без трудовой книжки предельно прост:

первым делом клиент подаёт заявку на кредит (удобнее всего подача в режиме онлайн);
затем, после получения предварительного одобрения, нужно подготовить полный пакет документов;
третий шаг – заключение договора и внесение первоначального взноса;
следом идёт поиск и покупка жилья;
после чего оформляется страховка, и приобретённая недвижимость передаётся в залог.

На этом процедура оформления завершается, и заёмщики могут переходить к возврату задолженности, ориентируясь на полученный график платежей. Допускается и досрочное погашение, но обычно о внесении дополнительной суммы вне графика нужно предупреждать заранее, подавая соответствующее заявление за 15 суток до времени внесения средств.

Большая часть банков, выдающих ипотечные займы, имеет специальные программы для людей без официальной занятости, поэтому поиск кредитора точно не вызовет сложностей.

Потенциальным новосёлам стоит обратиться в:

Отличным решением станет подача нескольких заявок одновременно. Это не только повысит шансы на положительное решение, но и поможет заёмщикам выбрать наиболее выгодное и привлекательное предложение. А те, что не подойдут, можно отклонить, отозвав заявку.

Содержание статьи:

Большинство граждан России знакомы с таким явлением, как получение зарплаты «в конверте«. Из-за этого при необходимости получить ссуду в банке возникают серьёзные препятствия. Ведь часто требуется официальная справка по форме банка, либо с использованием варианта 2НДФЛ. Но банковская сфера развита достаточно сильно, чтобы появились предложения, не требующие предоставления подобного документа.

Законодательство РФ требует, чтобы официальное трудоустройство было оформлено у всех граждан, находящихся в трудоспособном возрасте. Но действительность работает по несколько другим правилам. Если справки об официальных доходах нет, то можно использовать другие пути предоставления дополнительных гарантий, когда оформляется ипотека без подтверждения дохода.

Программы ипотеки, смягчающие требования относительно подтверждающих документов, часто относятся ко льготным предложениям. Обычно скидки и смягчение условий доступны для:

Молодой семьёй считают ячейку общества только с родителями, у которых пока ещё нет детей. Главное – чтобы семья была создана недавно, и вступила в одну из государственных программ по субсидированию при приобретении жилья. Тогда ипотека без подтверждения дохода станет доступнее.

Обязательно наличие официального российского гражданства.
Возраст при обращении за помощью – не больше 35 лет.
Участниками такой программы могут стать и родители-одиночки.
Отсутствие по текущему месту проживания условий, которые соответствовали бы действующим нормативам полностью.
Общая площадь сейчас – меньше того, что требуется на одного человека, согласно нормам.

Документы вместе с соответствующей заявкой подаются местным органам самоуправления. Список необходимых бумаг включает:

Реквизиты банка, куда нужно переводить субсидию от государства.
Справка из банка в подтверждении законного права по оформлению договора.
Выписка из домовой книги.
Справка-выписка из БТИ о наличии плохих жилищных условий.
Подтверждение трудовой занятости у каждого из супругов.
Свидетельство о рождении ребёнка или детей, если они есть.
Свидетельство о регистрации брака. Без него ипотека без подтверждения дохода не выдаётся.

Привлекательным фактором для банка может служить всё, что способно подтвердить уровень платёжеспособности, хотя бы на минимальном уровне. Не обязательно это касается личного дохода.

Какие же доказательства можно предъявлять в пользу своей состоятельности вместо привычных справок?

Регулярные поступления на счёт. Например, наследство и тому подобные переводы.
Подтверждение дополнительного дохода, к примеру, от сдачи в аренду квартиры.
Письменные документы по сделкам на покупку и продажу имущества, совершённым недавно.
Предоплата обучения в престижном ВУЗе.
Недавние путешествия за границу.

Клиентам не отказывают и в том случае, если они готовы внести первоначальный взнос, сразу от 30 до 65%. С такими заёмщиками будет сотрудничать практически любая организация. И ипотека без подтверждения дохода станет доступнее.

Такие программы создаются для привлечения лиц с неофициальной работы. Если она вообще отсутствует – то лучше искать другие возможности.
Не стоит надеяться, что достаточно просто прийти в отделение, чтобы получить в своё распоряжение несколько миллионов рублей на приобретение жилья.
Создаются другие виды проверок и дополнительных условий для тех, кто не может предоставить стандартной формы справок.
Почти каждая положительная сторона компенсируется хотя бы одним минусом. Иногда последних больше. Но всё же ипотека без подтверждения дохода имеет и преимущества.

Они обычно остаются стандартными, и заключаются в следующем:

Возраст – от 21 до 75 лет.
Минимум полгода рабочего стажа на последнем месте. Общий показатель должен равняться 1 году за последние 5 лет.
Хорошая кредитная история.(см. Как взять кредит с плохой кредитной историей? Советы эксперта)
Лояльное отношение к внесению корректировок, даже в одностороннем порядке.
Не более 3 поручителей или созаёмщиков.

Доход всех участников сделки учитывается в целом. Поручителями обязательно становятся супруги, когда оформляется ипотека без подтверждения дохода.

Условия большинства организаций мало чем отличается от того, о чём говорилось выше. Срок заключения таких договоров редко превышает три года. В качестве валюты используются только рубли. У каждой организации могут вводиться свои дополнительные требования для клиентов.

Хотя бы минимальный доход должен присутствовать. Потому у безработных при оформлении договоров могут возникнуть трудности. Потому что часто требуется не только справка 2НДФЛ, но и, к примеру, контактные данные руководителя, самой организации.

Можно указывать ложные сведения, но когда-нибудь их достоверность будет проверена. И тогда ипотека без справки о доходах станет недоступной.

К преимуществам можно отнести следующие факторы:

Высокая скорость оформления.
Экономия времени на сбор документов.
Подъёмные платежи для клиентов, даже с низким уровнем дохода.

Не обошлось и без недостатков. Например, часто требуется серьёзный первоначальный взнос, минимум в половину стоимости самого жилья. Это позволит получить дополнительные преимущества и гарантии от банка, со стороны которого выдаётся ипотека без дохода.

Клиент пишет не только заявление, но и предоставляет бумаги по выбранному объекту недвижимости. Их список включает:

Предварительный договор купли-продажи.
Страховой полис, подтверждающий наличие дополнительной защиты от рисков.
Справка из ЕГРП.
Договор покупки-продажи от продавца, если сделка заключается на вторичном рынке.
Заключение от сотрудников БТИ.
Заключение специалистов оценочной фирмы.

После предоставления всех бумаг останется только подождать одобрения. И тогда ипотека без подтверждения занятости передаётся клиентам.