Сегодня многие банки предлагают ипотеку без поручителей и созаемщиков. Сложнее дело состоит с отсутствием справок — получить жилищный кредит без официального подтверждения доходов и трудоустройства возможно только выполнив ряд условий.
Безусловно отсутствие поручителей и заемщиков облегчит процедуру оформления жилищного кредита, но это не значит, что привлечение третьих лиц представляет собой неоправданные трудности. Каждая из названых категорий призвана выполнить свою юридическую роль в сделке и оказать положительное содействие. Немного теории:
Поручитель — гарант выполнения заемщиком своих обязательств по сделке. Его доходы не учитываются при рассмотрении заявки. Несет субсидиарную ответственность, т.е. не имеет право на долю в собственности, но привлекается к ответственности в случае, если заемщик не выполняет свои обязательства перед банком.
За границей поручительство — распространенная практика. К обеспечению привлекаются доверенные лица, готовые подстраховать заемщика в трудный момент взамен на небольшое поощрение, которое обходится дешевле услуг страховой. В России такая культура взаимоотношений еще не развита.
Созаемщик — равноправный участник сделки. Имеет право на долю по договору, несет солидарную ответственность, т.е. имеет равные права и обязанности вместе с основным заемщиком. Польза участия созаемщика в том, что его доходы учитываются при рассмотрении заявки и помогаю повысить кредитный лимит.
Обратите внимание, при покупке жилья в ипотеку супругами, один из них признается заемщиком, другой — созаемщиком и поручителем в силу закона (если не заключен брачный договор под другими условиями).
Привлекать созаемщика или нет — дело добровольное, а поручительство банк может потребовать в обязательном порядке. К таким случаям относятся — покупка дорогостоящей недвижимости или оформление ипотеки неработающим пенсионерам (например, максимальный возраст на момент возврата кредита — 75 лет в Сбербанке и 85 — в Совкомбанке). Рассмотрим два самых востребованных банка, действующие программы которых на начало 2018 года большей части клиентов позволяют обойтись без поручительства.
Ипотечные программы банка пользуются повышенным спросом, т.к. ставки предлагаются одни из самых лояльных:
- Новостройки — от 7,4%;
- Вторичное жилье — от 8,6%;
- Ипотека под материнский капитал — от 8,9%;
- Загородная недвижимость и стойка — от 9,5-10%.
- Нецелевой кредит под залог — от 12%.
Сбербанк кредитует военнослужащих и пенсионеров в возрасте до 75 лет на момент выплаты долга (если они официально трудоустроены).
Ознакомьтесь с требования Сбербанка к желающим взять ипотеку
Минимальные ставки действуют при выполнении ряда условий:
- Оформление в Сбербанке страхования жизни и здоровья;
- Оформление сделки в электронном виде;
- Приобретение жилья через специальный портал ДомКлик.ру или у аккредитованного застройщика.
Требования стандартные, из важного — официальное трудоустройство и «белая» зарплата. Избежать подтверждения указанных сведений справками поможет специальная программа — Ипотека по двум документам (рассмотрена ниже) и статус зарплатного клиента с положительной кредитной историей.
Сбербанк предлагает самую удобную процедуру оформлению — почти все шаги пройти дистанционно — от подачи заявки со сканами документов, до электронной регистрации сделки через портал.
Банк ВТБ и ВТБ24 завершают свое объединение, поэтому условия ипотечных программ 2018 года будут для них едиными. Ставки немного выше, нежели в Сбербанке. Особые требования предъявляются и к возрасту заемщика. Получить кредит пенсионеру с заделом до 75 или 85 лет не получится.
Обратите внимание, ВТБ ограничил возраст получения ипотеки 60 и 65 годами (женщина/мужчина) на момент выплаты долга. При этом, пенсионер может обратиться за кредитом не позже 55 и 60 лет соответственно, вне зависимости от официального трудоустройства.
Актуальные жилищные программы, действующие в банке:
- Покупка квартиры в новостройке или на вторичном рынке — от 9,5-9,7%;
- Залоговая недвижимость из базы данных ВТБ — от 10%;
- Нецелевой кредит под залог имеющего жилья — от11,45%.
Получить решение по заявке в ВТБ дистанционно невозможно, в любом случае придется посетить офис для предоставления оригиналов документов.
Безусловно Сбербанк и ВТБ, не единственные банки, в которых ипотека выдается без поручителей и созаемщиков. Вам подойдут и другие, а самый оптимальный вариант обращаться в банк, на обслуживании которого находится ваш зарплатный проект.
Развитие кредитования привело не только к снижению ставок по ипотеке, но и к упрощению процесса ее получения. В 2018 году можно обойтись без официального подтверждения доходов и справок и взять ипотеку всего по двум документам.
Отличительная особенность таких предложений — повышенный первоначальный взнос. Обычно это 40-50% от стоимости жилья или больше. В этом случае банк без проблем одобрит займ по паспорту и второму документу, в качестве которого принимаются:
- СНИЛС;
- Военный билет или служебное удостоверение;
- Водительские права;
- Загранпаспорт.
Получить ипотеку без дополнительных справок предлагают:
- Сбербанк -кредитует только квартиры вторичного сектора или в новостройки, взять в кредит таким образом дом или загородную недвижимость не получится. Ставки выше, чем при полном пакете справок — и начинаются от 10,5%, а оплатить придется не меньше половины стоимости недвижимости.
- ВТБ — самые лояльные требования к первому взносу — всего 30%, однако ставка без страхования повышается на процент и составляет 11,7%. В качестве второго документа принимается только СНИЛС. Взять в ипотеку можно только квартиру.
- Газпромбанк предлагает под жилищный кредит без справок только квартиры (сектор — любой). Базовая ставка от 10,2%, а первоначальная выплата не меньше 40% от суммы договора.
- Россельхозбанк — минимальная ставка от 10,35-13,5% в зависимости от категории клиента. При отказе от страхования действует надбавка в размере 1 процентного пункта. Особенность в том, что РБ позволяет взять ипотеку без справок не только на квартиру, но и на загородный дом/таунхаус. В первом случае минимальный взнос — 40% стоимости жилья, во втором — половина.
Обратите внимание, указанные банки не требуют привлечения созаемщиков или поручителей, но оставляют за собой право потребовать дополнительного обеспечения при рассмотрении заявки по существу.
Среди банков, кредитующих на длительный срок пенсионеров и при этом не требующих поручителей или созаемщиков можно выделить Сбербанк и Совкомбанк.
Условие, которому должен соответствовать пенсионер — это дополнительный источник дохода, кроме пенсии и официальное трудоустройство. В этом случае можно рассчитывать на одобрение вплоть до 75 лет в Сбербанке и 85 лет в Совкомбанке (на момент выплаты остатка).
В первом ставки действуют согласно выбранной программе, а Совкомбанк предлагает пенсионерам не классическую ипотеку, а нецелевой кредит под залог недвижимости, поэтому ставки по нему гораздо выше — от 18,9% вне зависимости от страховой защиты.
Большей частью ФКУ кредитуют пенсионеров с запасом до 5 лет, т.е. с расчетом вернуть свои деньги и прибыль к 60 или 65 годам заемщика.
Взять ипотеку без поручителей и заемщиков не сложно, труднее оформить кредит пенсионеру, который рассчитывает погасить его до 75 лет. Для многих банков это слишком большой риск. Многие крупные ФКУ в 2018 году предлагают упрощенную процедуру оформления, когда не требуется подтверждать справками свою зарплату и трудовую деятельность. Этот вариант как нельзя лучше подойдет заемщикам, с неофициальным доходом.
В настоящее время все больше банков отказываются от обязательного наличия у заемщика ипотечного кредита одного или нескольких поручителей и созаемщиков. Чтобы быть конкурентоспособными и привлечь как можно больше клиентов, банки предлагают такую программу, как ипотека без поручителей и созаемщиков. Но прежде чем перейти к рассмотрению возможности получить ипотечный кредит без поручителя, разберем, что означают данные понятия, какие права и обязанности предполагают. 
Ипотека без поручителей: права и обязанности созаемщиков
До недавнего времени многие россияне, не задумываясь, какие права и обязанности лягут на их плечи, подписывали договор ипотеки, выступая по просьбе друзей или родственников созаемщиками или поручителями. А ведь разница между заемщиком, созаемщиком и поручителем заключается именно в обязанностях и правах, которые они возлагают на себя после подписания ипотечного соглашения.
Итак, созаемщик — это субъект, в обязанности которого входит погашать ипотеку вместе с заемщиком. При этом после погашения кредита, и заемщик, и созаемщик получают одинаковые права на приобретенную недвижимость. В обязанности же поручителя входит выплата по ипотеке, в случае если заемщик не сможет погашать кредит. Однако при этом поручитель не имеет никакого права на жилье.
В роли поручителей и созаемщиков могут выступать, как физические, так и юридические лица, например организация-работодатель заемщика. Теперь осталось выяснить, кому больше нужен поручитель: банку или заемщику? Можно ли взять ипотечный кредит без привлечения третьих лиц? Нужен ли поручитель для ипотеки на самом деле?
Ипотека — это достаточно рискованное для банка кредитование, так как финансовое учреждение выдает значительные суммы на продолжительный срок. И вполне закономерно, что банк хочет обезопасить себя и получить гарантии, что кредит будет возвращен в полном объеме и в указанные сроки. Поручительство — это своего рода гарантия обеспечения возврата денежных средств, выданных клиенту банком.
Так как ипотека без поручителей несет повышенные риски, на оказание таких услуг пойдет не каждая кредитная организация. Изучая ипотечные программы в различных банках, можно отметить, что в определенных случаях ипотека без поручителей не выдается вообще, например, желая получить ипотеку для молодой семьи, заемщики обязаны привлечь несколько поручителей. В других случаях ипотечная программа позволяет заемщику отказаться от привлечения поручителя.
Чаще всего, заемщики, узнав о такой возможности, спешат сразу ее воспользоваться, чем допускают грубую ошибку, не учитывая того, что при привлечении поручителей процентная ставка уменьшается, а сумма кредита увеличивается. Кроме того, отказываясь от поручительства, должник лишает и себя дополнительных финансовых гарантий и поддержки, если он вдруг не сможет выплачивать ипотеку или у него возникнут временные финансовые трудности. Поэтому поручитель нужен не только банку, но и самому заемщику. 
Кому нужен поручитель при ипотеке? Так, с одной стороны возможность отказаться от поручителя значительно облегчает процедуру оформления ипотечного кредита, с другой стороны лишает заемщика возможности получить ипотеку с более низкой процентной ставкой. Таким образом, ипотека без поручителей выгодна не только заемщикам, которые хотят сэкономить свое время, но и банкам, которые хотят существенно увеличить свою клиентскую базу. И такое сотрудничество взаимовыгодно для обеих сторон. Но помните, что клиент, экономя время, теряет деньги на процентах, когда отказывается от поручителя.
Кредитные организации компенсируют отсутствие поручителей, а значит и дополнительных гарантий для себя, за счет усложнения процедуры оформления ипотеки и менее выгодными для заемщика условиями ее получения:
- По такому кредиту проценты будут выше, сумма ссуды, страховки и срок кредитования меньше
- Проверка заемщика и объекта залога усложняется, пакет документов увеличивается
- Потребуются дополнительные сведения о владельцах жилья для проверки истории недвижимости, если она приобретается на вторичном рынке
- Повышаются требования к недвижимости: завершенное строение, год постройки не ранее 1970 года, введена в эксплуатацию, на квартиру должно быть оформлено право собственности
- Отказ от кредитования строящегося жилья
- Дополнительные условия процедуры выдачи кредита: не заемщику на руки, а на специальный счет в банке
- Дополнительные условия, такие как недвижимость должна быть свободной и готовой к заселению.
Помимо всего указанного выше, естественно банк потребует залог. А в качестве залога для дополнительной гарантии заемщик может предложить кредитной организации принять не только то жилье, которое приобретается за счет данного кредита, но и любую другую недвижимость с равноценным обеспечением.
Вопреки тому, что большинство кредитных организаций отказались от обязательного условия предоставления ипотеки наличия поручителя, как показывает практика, клиенты, желающие оформить ипотечный кредит, сталкиваются с тем, что в некоторых случаях поручительство по ипотеке обязательно. Такие ситуации возникают, когда банк не уверен на 100% в платежеспособности клиента из-за малого стажа работы или в силу молодого возраста потенциального заемщика.
Также, желающий взять ипотеку в небольших кредитных организациях может столкнуться с необходимостью поручительства для получения ипотечного кредита. Таким образом, не крупные банки хотят обезопасить себя в том случае, если заемщик не сможет выполнять обязательства по кредиту. При этом требования банка к поручителю будут такие же, как и к заемщику: наличие высокого и стабильного дохода, совершеннолетие
Мы помогаем на всех этапах оформления ипотеки: от выбора банка и подготовки документов до получения ключей.
-
Без первоначального взноса Без подтверждения заработка Для граждан РФ и СНГ
Отсутствие поручителей банки компенсируют менее выгодными условиями его получения.
Проценты выше, срок и сумма ссуды меньше. Выше размер страховки по кредиту.
Проверка, которую проводит банк по отношению к лицу — усложняется. От продавца квартиры, покупаемой в ипотеку без поручителей , банк может потребовать справку об отсутствии задолженности по квартплате.
Для проверки квартиры могут быть запрошены дополнительные сведения о бывших владельцах.
Это делается с целью исключить махинации с недвижимостью. На разных этапах владения квартирой могли присутствовать недобросовестные продавцы, не имеющие право на отчуждение недвижимости. Такой факт может быть использован для оспаривания сделки.
Одно из требований банков к приобретаемому объекту недвижимости — он должен быть построен и на него должно быть оформлено право собственности.
Приобрести квартиру при незаконченном строительстве не всегда получится. Прибавляется риск срыва сроков сдачи, или замораживания строительных работ.
Продать такой объект крайне трудно.
Заемщик но сможет выплачивать кредит, и у банка окажется неликвидный актив, который, возможно, достроится..
Дополнительные условия к процедуре оплаты. Например, банк не выдает деньги на руки покупателю, а закладывает их в свою банковскую ячейку.
Может присутствовать условие — покупаемое в ипотеку без поручителей жилье должно быть свободным и готовым к заселению.
Это означает, что продавец сможет получить только деньги.
В качестве залога по ипотечному кредиту банки рассматривают любую недвижимость, способную стать равноценным обеспечением.