Вопрос покупки нового жилья особо актуален для молодых семей, которые ожидают пополнения или совсем недавно стали родителями. Доступно ли совместить декретный отпуск и покупку квартиры в кредит?
Финансовые организации выдвигают достаточно высокие требования к ипотечным заемщикам. При принятии решения о выдаче жилищного кредита учитывается доход заемщика, его кредитная история и ликвидность обеспечения. Если один из этих критериев не удовлетворяет кредитора, то в оформлении ипотеки будет отказано.
Женщина, находящаяся в декретном отпуске, не имеет стабильного дохода, а прошлые/будущие выплаты не учитываются при оценке платежеспособности. Поэтому банки небезосновательно отказываются кредитовать эту категорию населения.
Важно! Пособие на содержание ребенка не рассматривается финансовым учреждением как основной заработок. В случае возникновения просрочки банк не имеет права обращать взыскание на такой доход.
Семьям с двумя и более детьми выдается Сертификат на материнский капитал. Федеральная субсидия (в 2015 г. – 453026 р.) вправе использоваться на улучшение жилищных условий:
- строительство дома;
- полное/частично досрочное погашение ипотеки;
- первоначальный взнос на покупку жилья.
Важно! Заемщики имеют возможность использовать материнский капитал в счет погашения ипотеки или как первоначальный взнос сразу после получения сертификата. В остальных случаях средства обналичиваются спустя три года после рождения ребенка.
Вероятность выдачи жилищной ссуды под материнский капитал зависит от доходов членов семьи и размера первоначального взноса. Если женщина находится в декрете, а супруг имеет стабильный официальный заработок, то семья вправе воспользоваться сертификатом и получить ипотеку. В противном случае придется ждать окончания декретного отпуска или соглашаться на снижение суммы кредита.
Оформить ипотеку в декретном отпуске под материнский капитал женщине довольно сложно. Отсутствие постоянных доходов почти всегда лишает мать возможности получения денег в банке. К таким клиентам финансовые учреждения относятся очень настороженно, проверяя не только кредитную историю и наличие работы, но и размер денежных поступлений.
Если женщина находится в декретном отпуске и хочет оформить ипотеку, повысить свои шансы на одобрение она может следующими путями:
- самостоятельно оплатить большую часть стоимости недвижимости (чем больше будет первоначальный взнос, тем выше будет вероятность одобрения);
- использовать материнский капитал в качестве первого взноса или для погашения текущей задолженности уже после оформления ипотеки.
Но и это не всегда гарантирует положительное решение. Есть ситуации, в которых женщине почти наверняка откажут:
- слишком низкий размер займа по сравнению с размером материнского капитала (понятно, что банк хочет заработать на предоставлении ипотеки, и если женщина просит 50 000 рублей в долг, а остальную стоимость погашает материнским капиталом, доход финансового учреждения будет очень небольшим);
- наличие непогашенных кредитов (причем банку будет неважно, погашаются ли они вовремя, какой формат имеют);
- низкий уровень дохода (для женщин в декрете это особенно актуально).
Женщина, обращающаяся в банк во время декретного отпуска, должна понимать, что шанс оформить ипотеку даже с материнским капиталом у нее небольшой. Привлечение созаемщиков повысит вероятность одобрения, но не сильно.
Если декретница находится в браке, а у мужа есть постоянная работа, то оформлять ипотеку лучше на него. Так банки будут снисходительнее. К тому же, мужчина может использовать материнский капитал наравне с женщиной.
Женщина, находящаяся в декретном отпуске, часто имеет низкую платежеспособность. Однако банки для таких семей разрабатывают особые условия ипотечного кредитования. Правда, в большей степени они касаются семей с детьми, а не просто женщин с декретным отпуском. Положительными бонусами от государства будут следующие программы:
- Возможность использования материнского капитала. В 2019 году его размер составляет 453 026 рублей. Этой суммы зачастую недостаточно для покупки жилья, но она может положить начало серьезной сделки.
- Молодая семья. Эта программа позволяет получить субсидию от государства в виде жилищного сертификата. Денежные средства также могут использоваться при оформлении ипотеки.
- Программа «Жилище». Она предназначена для нуждающихся семей, в категорию которых можно отнести и женщин с детьми в декретном отпуске. При соответствии установленным требованиям можно получить дотацию от государства на уплату до 35% от стоимости покупаемого жилья.
Женщина может воспользоваться одной или всеми программами сразу. Причем во втором случае ей будет не хватать на покупку жилья не так уж много.
Закон об ипотеке не имеет поправок и ограничений относительно оформления жилищного кредита женщинами в декрете. Они имеют право подать заявку в банк наравне с остальными клиентами финансового учреждения.
К сожалению, шансов при обращении у таких женщин немного. Причем отказ можно получить не только в крупных банках с выгодными процентными ставками вроде Сбербанка (здесь отказ будет практически гарантирован), но и в мелких региональных банках с повышенными процентами.
Женщина, находящаяся в декрете, получает специальные выплаты. И если в первые 1,5 года они хотя бы способны покрывать текущие издержки, то по истечению этого срока денег практически не выплачивают. Отсюда можно сделать вывод, что если мать и хочет попытаться оформить ипотеку, то подавать заявку лучше до того, как ребенку исполнится 1,5 года.
Как показывает практика, на решение банка в отношении ипотеки таким клиентам слабо влияет наличие иной недвижимости и даже поручителей. Если женщина имеет иной доход, его обязательно стоит указать и подтвердить документально. Это существенно увеличит шансы.
Отдельных программ для женщин-декретниц банки не разрабатывают. Поэтому ипотеку им приходится оформлять на общих условиях. Причем клиентка должна соответствовать ряду обязательных требований:
- российское гражданство;
- определенный возраст – от 21 до 60 лет в среднем;
- прописка – может потребоваться постоянная или временная регистрация в зависимости от того, в какой банк обращаться;
- положительная кредитная история (наличие просрочек и текущих кредитов существенно снизит шансы на оформление жилищного займа);
- стаж работы – от полугода до года (тут у работающей ранее женщины сложностей нет, ведь при выходе в декрет ее никто не увольняет);
- определенный уровень дохода (он должен покрывать не только текущие нужды, но и возможные расходы по кредиту).
Если женщина находится замужем, то привлечь к оформлению ипотеки стоит и супруга. Обязательно нужно сравнить уровень дохода. Если муж получает больше, то основным заемщиком должен выступать он. Так будет больше шансов на одобрение со стороны банка.
Нахождение в декрете не лишает женщины права на использование материнского сертификата. Просто купить жилье до истечения 3 лет ребенку на выделенные средства нельзя. Это возможно только при условии оформления ипотеки. Именно поэтому многие женщины и прибегают к кредитованию в банке.
Право на использование мат. капитала может быть передано и мужчине. Но об этом стоит подумать заранее, ведь тогда и получать сертификат нужно ему.
Дополнительно семья может при рождении 2 или 3 ребенка не ранее 1 января 2018 года получить льготную процентную ставку в размере 6% годовых. А вместе с использованием материнского капитала это может существенно ослабить финансовое бремя. Однако доказывать свою платежеспособность банку все равно придется.
Дело в том, что доход заемщика — основной критерий для принятия решения банка о предоставлении кредита. А женщина в декрете не отличается высокими стабильными доходами. Плюс еще у нее появляются дополнительные траты, связанные с воспитанием ребенка.
Сегодня декретные до 1,5 лет составляют всего 40% от среднего заработка. По данным АИЖК, средний размер ипотечных платежей по кредиту в 2013 году составлял 28,2 тыс. р. Соответственно, чтобы покрывать платежи по кредиту за счет декретных размер среднего заработка должен превышать 70 тыс. р. в месяц. При этом считается, что для одобрения ипотеки необходимо, чтобы выплаты по кредиту не превышали 30% от совокупного семейного дохода.
Даже если женщина попытается убедить банк, что в самое ближайшее время выйдет на работу и восстановит свой прежний заработок, вряд ли эти аргументы будут учтены.
Поэтому часто женщина в декрете может претендовать только на микрофинансовые займы или получить кредитную карту с небольшим лимитом. Конечно, приобрести квартиру на эти деньги будет невозможно.
Повысить вероятность получения ипотеки, находясь в декретном отпуске, можно несколькими способами. Самый оптимальный вариант — взять ипотечный кредит на мужа, а женщине выступить в качестве поручителя. У работающего супруга доход будет более высокий, и шансы получить одобрение от банка — выше.
Лучше попытаться оформить ипотеку до выхода в декрет, тогда вероятность его одобрения будет гораздо выше.
Если этот вариант по каким-либо причинам не подходит, то может потребоваться существенный первый взнос — до 50-70% от стоимости жилья. При этом часть взноса можно внести за счет государственных субсидий или материнского капитала. Для получения государственных субсидий по программе «Молодая семья» семья должна быть признанной нуждающейся в улучшении жилищных условий, а возраст супругов не превышать 35 лет. Государство может предоставить до 35% от оценочной стоимости жилья, если в семье есть дети — до 40%. Также в качестве первого взноса может выступать материнский капитал, правом на который обладает каждая семья при рождении второго или последующего ребенка. В 2014 г. его размер составляет 429 408 р. Все это позволяет сделать ипотеку менее накладной для семейного бюджета и позволить снизить ежемесячный платеж.
Положительно на банковское решение может повлиять и наличие ликвидного залога в виде другого объекта недвижимости в собственности.