Суть этого ипотечного кредита такова. Заёмщик оформляет сразу два займа с разными залогами и условиями: вспомогательный – на короткий срок (как правило, до 24 месяцев) и основной – на длительный период. Ипотекой в привычном смысле является основной кредит, он выдаётся по одной из стандартных программ, которые предлагают банки-партнёры АИЖК.
Особого внимания заслуживает вспомогательный кредит. Он выдается на срок до 36 месяцев (чаще встречаются сроки 1-2 года). Важный момент – для его получения заёмщику не требуется доказывать свою платёжеспособность. Внесение ежемесячных платежей не предусмотрено. Кредит и проценты по нему гасятся единовременно в конце срока займа (или ранее) за счёт средств, полученных от реализации имеющегося жилья.
Сумма займа составляет до 80% от рыночной стоимости реализуемого жилья. Ипотека за старую квартиру может быть не выплачена, но сумма краткосрочного займа должна быть достаточной для погашения остатка ранее выданного кредита и для уплаты первоначального взноса по новой программе. Процентная ставка составляет от 12,5% до 15,5% годовых. Она колеблется в зависимости от срока займа (чем больше срок, тем выше ставка), от соотношения кредита и залога (если сумма займа превышает 50% стоимости залогового жилья, ставка возрастает), от страхования заёмщика и от наличия в реализуемой квартире зарегистрированных лиц. Расчёт процентов достаточно сложный – АИЖК разработало специальную схему повышения и снижения ставок, стимулируя заёмщика к скорейшему приобретению нового жилья. Чем раньше заёмщик сможет продать старую квартиру, тем быстрее он погасит вспомогательный кредит и тем больше сэкономит на процентах.
Следует учесть, что не любое жильё может быть принято банком в качестве залога. Это должна быть квартира в многоквартирном доме в крупном городе или в населённом пункте, расположенном не далее 50 км от города, в котором присутствует региональное подразделение банка. Кроме того, банк интересует состояние жилья (оно не должно являться объектом культурного наследия, быть ветхим, аварийным). Он также предъявляет требования к системам отопления и канализации, проверяет отсутствие задолженности по коммунальным платежам. Не стоит забывать и о таком явлении как ипотека и несовершеннолетние дети, поскольку в этом случае будет необходимо разрешение органов опеки на сделку.