В статье рассмотрим причины отказа ВТБ по заявкам на ипотеку. Узнаем, почему банк принимает отрицательное решение, разберемся, каким требованиям должен соответствовать заемщик и как правильно подавать заявку.
ВТБ, как и другие банки, редко объясняет, почему по заявке на ипотеку поступил отказ. Это вызвано желанием минимизировать мошеннические действия, но основные причины отрицательного решения хорошо известны.
Рассмотрим, по каким причинам ВТБ часто отказывает в выдаче ипотеки:
- Несоответствие основным требованиям банка . Их список мы разобрали для вас ниже. Если вы не соответствуете даже 1 пункту из этого списка, то ВТБ не одобрит заявку.
- Плохая кредитная история . Длительные просрочки по кредитам и большое число отказных заявок может послужить основанием для отрицательного решения.
- Недостоверные сведения в анкете . Если информация, указанная в заявке или справках о доходах, окажется ложной, ВТБ откажет в кредите.
- Низкая ликвидность объекта недвижимости . Обычно в этом случае просто предлагают подобрать другой объект для покупки.
- Наличие неисполненных решений судов, неоплаченных штрафов и налогов . Непогашенная судебная задолженность всегда вызывает опасения банка и может привести к отрицательному решению по заявке даже быстрее, чем негативная кредитная история.
- Личные сомнения кредитного эксперта . Если при общении с сотрудником банка вы будете сильно нервничать или сомневаться в своих ответах, велика вероятность получения отказа по заявке. Иногда отрицательное решение может быть принято на основе внешних признаков, например, неопрятная одежда, состояние опьянения.
- Низкий доход . ВТБ одобряет ипотеку, если платежи по ней и остальным действующим кредитам не превышают половины от ежемесячных доходов.
ВТБ оформляет ипотеку гражданам любых государств, независимо от места регистрации.
При этом для получения положительного решения нужно соответствовать следующим требованиям:
- Наличие официальной работы на территории России (для граждан РФ допустима работа в филиалах транснациональных компаний за рубежом).
- Достаточный уровень доходов (выплаты по всем кредитам составляют меньше 50% от зарплаты).
- Отсутствие просроченных долгов перед ВТБ.
Окончательное решение по каждой заявке ВТБ принимает индивидуально. А одобрение по заявке действует в течение 90 дней.
Итак, что же нужно сделать для получения одобрения по ипотеке в ВТБ? Есть ряд правил, придерживаясь которых вы сможете существенно повысить шансы на положительное решение:
Что делать, если ВТБ отказал в ипотеке? Какие требования нужно соблюдать для получения ипотеки в банке? Сегодня рассмотрим основные требования к заемщикам, а также распространенные причины отказа в ипотеке в ВТБ. Не переключайтесь – в конце ждет ценный совет для тех, кому банк не одобрил кредит.
Кредитная программа в любом банке, да и у любого заимодавца в принципе содержит свод требований, которым должен отвечать заемщик. Банкам важно получить кредитоспособного клиента, который будет в состоянии вовремя и в полном объеме вернуть взятый кредитный долг. Кредитоспособность складывается из нескольких пунктов:
-
наличие хорошей кредитной истории; достаточный балл кредитоспособности (кредитор самостоятельно устанавливает пороговое значение по программе); факторы, влияющие на балл рейтинга клиента.
Исходя из этого формируются основания для отказа в банке и требования к заемщикам, которые обязательно складываются из совершеннолетнего возраста, наличия официального места трудоустройства, достаточного уровня заработка и предоставления запрашиваемого блока документов для оформления ссуды. Дополнительные требования устанавливаются из-за особенностей кредитного предложения (будет ли ипотека взята на квартиру в новом доме или куплена на вторичном рынке недвижимости).
Банк ВТБ для получения ипотеки не требует ничего сверхъестественного, более того, кредитором предложено несколько программ ипотечного кредитования, среди которых есть и нецелевая (залогом является имеющаяся недвижимость).
Что касается целевой ссуды – ВТБ предлагает ипотечный кредит на:
К последним относят военных, а также молодые семьи, у которых второй/третий ребенок появился на свет после 01.01.2018. При этом льготы для получения денег молодым семьям регулируются Постановлением России от 2017 г. и касаются сниженной ставки на определенный срок (до 3-х, 5-ти или восьми лет в зависимости от количества детей, рожденных в период с 2018 по 2022 гг.)
Обычная целевая ипотека разработана для новостроек и вторичного жилья. Условия получения ипотеки в ВТБ для новой квартиры достаточно стандартные в сравнении с другими программами банка: от 9,1% ставка в год при максимальном периоде кредитования в 30 лет. Обязателен (впрочем, как и во всех ипотечных программах) первоначальный взнос. Для новостройки минимальный составляет 10% от суммы.
Какие критерии оценки ставит банк для получения ссуды (неисполнение требований-основные причины отказа в ипотеке ВТБ):
-
место трудоустройство (получения дохода) – на территории РФ. Если клиент работает в одной из крупных транснациональных компаний, то от заемщика требуется дополнительно гражданство РФ; место регистрации, жительства и гражданство заемщика – не имеет значения.
Из этих требований вытекают требования к документам (без них-возможен отказ), обязательными из которых будут:
-
подтверждающие личность (для граждан РФ – паспорт и СНИЛС, для иностранных – паспорт иностранного гражданства и законное подтверждение нахождения на российской территории); справка о заработке (налоговая декларация за последние 12 месяцев или документ по форме банка). Для тех, кто получает доход на карту ВТБ ничего предоставлять не нужно; для военнообязанных – полученный на руки военный билет; в качестве подтверждения периода официального трудоустройства – копия трудовой или выписка из нее.
Вышеперечисленные требования являются основными, по необходимости банк имеет право затребовать дополнительные документы.
Ипотека – это серьезное долговое обязательство, которое берется на очень длительный срок (до 20-30-ти лет). Такое долгосрочное сотрудничество с клиентом заставляет банк максимально ответственно подойти к процедуре проверки заемщиков. Банки априори относятся к самым требовательным кредиторам и отказать могут по любой возникшей причине, причем не объясняя ее. Итак, по каким причинам отказывает ВТБ.
Исходя из одобренной суммы кредита, банк рассчитывает заемщикам ежемесячные платежи. Важно, чтобы доход был достаточным для своевременного и полного погашения ипотеки. Сумма подходящего для погашения кредита заработка зависит от:
-
общей суммы ипотеки; продолжительности выплат; месячной суммы дохода (как правило, учитывается общий бюджет супругов).
Если для получения обычного потребительского кредита ВТБ сможет закрыть глаза на некоторые просрочки в прошлом (не долгосрочные), то для получения ипотеки требуется хорошая кредитная история. Идеальным вариантом будет, если в прошлом клиент обслуживался в ВТБ и все долги вернул вовремя.
Подтверждением заработка для кредита в ВТБ является официальный документ: либо налоговая декларация, либо справка 2-НДФЛ. При наличии открытого зарплатного счета в ВТБ, банк сам проверит начисления. В любом случае, все способы подтверждения заработка требуют предоставления справок, которые выдаются только официально трудоустроенным гражданам. Проблемы могут возникнуть и у тех, кто частично получает доход в конвертах – их официального заработка может не хватить для получения ипотеки. Это основание отказать в ипотеке.
Приобретаемая жилая площадь на весь срок кредитования оформляется залогом, для банка – это обеспечение, что заемщик расплатится с кредитом. Иначе банк попросту изымет жилую площадь и перепродаст. Неликвидное имущество кредитор либо не сможет продать, либо понесет убытки, не совместимые с прибылью. Поэтому на этапе оформления банк тщательно изучает жилье, которое берется в ипотеку, особенно это касается вторичного рынка (хороший район, неаварийное жилье, без обременений и залогов). Список критериев отбора квартиры сообщается, неисполнение-отказ в займе.
ВТБ отказывает в ипотеке недееспособным гражданам, а также лицам, имеющим серьезные заболевания.
Не будем говорить, что это распространенная причина отказов в кредитах вообще, но ипотека – это долгосрочное сотрудничество. Банк должен быть уверен, что заемщик без проблем выплатит долг.
Ошибки в заявке либо предоставленных документах – это прямая причина отказов. Поэтому несколько советов при оформлении ссуды в ВТБ:
-
не указывайте в заявке заведомо ложные данные; проверяйте указанную информацию на наличие ошибок и опечаток.
Все документы и анкеты тщательно проверяются. Если намеренно указать неверный доход или предоставить, к примеру, фальшивую справку, банк точно откажет, в дальнейшем не будет сотрудничать с таким клиентом и при тяжести дела обратится в полицию с заявлением мошенничества.
Итак, банк отказал в ипотеке с указанием причины или без – не важно. Можно пытаться подать заявку еще раз, если причина отказа устраняется. Но в основном, заёмщик до последнего мучается вопросом, почему не выдал ипотечный кредит банк, поскольку причины зачастую не называются.
Выход из ситуации – обратиться к содействию брокерской фирмы. За определенную плату брокер не только сможет подобрать кредитора, который согласится дать ипотеку, но и подобрать максимально выгодный по тарифам и условиям вариант.
Советы при обращении к брокерам:
-
обратите внимание на лицензии и уставные документы фирмы; почитайте отзывы на различных ресурсах; старайтесь обращаться к компании, работающей на рынке от 2-х лет; не соглашайтесь на сопутствующие услуги, которые навязывает брокер, особенно при их дороговизне (так, нашему клиенту один нехороший брокер предложил запросить кредитную историю из всех БКИ за 10 тыс. р.); не соглашайтесь на сотрудничество с брокером, если его услуги выходят невыгодными в сравнении с полученным итогом.
Согласно со статистическими данными ипотечными программами пользуются все больше семейств. Как получить заемные средства для приобретения долгожданного дома или квартиры? На самом деле не все так просто. Клиенты могут подать в банковское представительство полный пакет документов, предоставить залог и гарантировать внесение существенной суммы первоначального взноса, но в результате все равно получить отказ. Попробуем разобраться с основными ошибками заявителей и как оформить ипотеку в одном из самых надежных банков — ВТБ 24.
ВТБ 24 входит в список самых крупных и надежных банков.
Финансовое учреждение подвергается существенному риску в ипотечном кредитовании. Существенная сумма заемных средств предоставляется клиенту на длительный период. На официальном веб-портале банка можно найти информацию о самых распространенных причинах отказа:
- предоставление неполного пакета документов;
- зарплата в конверте или нестабильный заработок;
- низкий уровень дохода. Большая часть средств уйдет на погашение кредита;
- при подаче заявление были указаны заведомо ложные сведения.
Банк имеет право отказать в согласовании сделки, чтобы минимизировать риски. Рассмотрим более детально все причины.
Потенциальному заемщику ВТБ 24 необходимо предоставить в банк справку типовой формы 2-НДФЛ. В документе отражается сумма регулярных доходов. При изучении уполномоченными представителями банка будет учитываться:
- регулярность поступления денежных средств;
- размер оплаты;
- достоверность данных.
Клиент гарантированно получит отказ в ипотеке, если уровень дохода не позволяет стабильно погашать заем (более сорока процентов заработной платы и других источников будут потрачены на регулярную выплату кредита).
Отрицательное решение также принимается в случае постоянного изменения начисленной суммы. Нестабильный фонд оплаты труда не может гарантировать сохранение платежеспособности.
Указанная сумма будет проверена в организации, где работает потенциальный заемщик. Если в результате сверки окажется, что величина дохода искусственно завышена, банк откажет в выдаче займа.
ВТБ 24 также учитывает территориальную привязку. В маленьком населенном пункте жилье реализуют по меньшей стоимости. Поэтому уровень дохода может быть ниже, чем у заявителя в крупном мегаполисе.
Часто клиенты обращаются за помощью к мошенникам для подделки документов. Нужно учитывать, что банк проверяет доходы и достоверность справки 2-НДФЛ. Если сотрудники службы экономической безопасности обнаружат аферу, клиент может не только получить отказ. Данные заявителя попадут в так называемый межбанковский черный список. Один случай фальсификации навсегда испортит досье.
Клиенту могут отказать в ипотеке по причине неудовлетворительного состояния жилья.
Жилищный кредит — один из самых рискованных банковских продуктов. Поэтому перед оформлением специалисты ВТБ 24 обязательно проверяют жилье, которое передается в залог. Если клиент откажется выплачивать кредит, банку потребуется реализовать объект сделки для покрытия суммы задолженности, процентов и пени. Поэтому залоговое имущество должно соответствовать требованиям финансовой организации:
- Жилье должно быть расположено в районе функционирования банковских филиалов, городской местности или пригороде.
- Дата строительства недвижимости должна быть позже 1965 года.
- Клиенты могут выбрать различные виды собственности — отдельную квартиру или частный дом с приусадебным участком.
- При выдаче кредита обращается также внимание на наличие санузла и отдельного помещения кухни, обеспечение электричеством, канализацией и холодной водой.
- Производится обязательная юридическая проверка сведений на отсутствие обременений, потенциальных наследников, долгов. Также изучается техническая документация. Ипотека не выдается на недвижимость с незаконно проведенной перепланировкой.
- ВТБ 24 не дает заемные средства на комнаты в бараках, общежития и коммунальных квартирах. Также отказывают заявителям, желающим приобрести помещение с деревянной кровлей.
- Если жилье расположено в отдаленных регионах и реализовать его будет достаточно сложно, банк откажет в ипотеке.
Как и все крупные банки, ВТБ 24 тщательно проверяет досье клиента. Кредитная история — один из самых важных документов для принятия решения. Получить данные банк может с согласия клиента. Если учреждение обнаружит в информации, предоставленной из бюро длительную просрочку или факты отказа от погашения обязательств, в оформлении ипотеки заявителю, вероятнее всего, откажут.
ВТБ 24 также обращает внимание на благонадежность профессии клиента. Сделку могут несогласовать актерам, риелторам, предпринимателям и спортсменам. Не внушают доверия также потенциальные заемщики, часто меняющие работу или с непогашенной судимостью.
Если вы соответствуете всем требованиям, но банк все равно отказал в согласовании сделки, не нужно сдаваться. Для заемщиков существует несколько альтернативных вариантов.
Если до подачи заявки, вы не смотрели кредитное досье можно отправить запрос в бюро. Причиной отказа может стать ошибка служащих банка или бюро.
Если отказ был мотивирован низкой ликвидностью жилья, следует подыскать новый вариант.
Вместо ипотеки можно оформить стандартный потребительский заем.
Денежных средств может хватить только на покрытие части стоимости недвижимости. Но требования для выдачи заемных средств намного ниже в сравнении с ипотекой.
Клиент также может обратиться в другое финансовое учреждение, привлечь созаемщиков или воспользоваться услугами брокеров.