Как взять рассрочку в банке по ипотеке

Как выгоднее приобрести жилье — в рассрочку или в кредит? Об этом пойдет речь ниже.

Если вы желаете приобрести недвижимость в кредит, будьте готовы осуществить первоначальный взнос. Оставшуюся сумму долга вы будете погашать ежемесячными платежами согласно кредитному договору. Регулярными взносами вы погашаете тело кредита и процентные начисления.

Кредит дает возможность растянуть выплату на долгие годы, но при этом вы переплачиваете значительную сумму. Чем крупнее взнос осуществлен изначально, тем меньше процентов будет начислено в дальнейшем. Процедура оформления ипотечного кредита более сложная, чем получение рассрочки.

Условия получения ипотечного кредита:

• Наличие официальной работы.
• Необходимость осуществлять ежемесячные платежи, что требует наличия соответствующего стабильного дохода.
• Привлечение поручителей, как гарантов выплаты займа.

Вы можете оформить ипотеку. Рассрочка от застройщика подходит тем покупателям, которые не имеют возможности взять ипотечный кредит в банке.

• Покупка объекта на начальных этапах строительства.
• Крупный размер платежей.
• Краткосрочность договора.
• Быстрота оформления договора, покупатель не собирает документы для доказательства своей платежеспособности.

Большинство застройщиков ведут поиски покупателей своих объектов на начальных этапах строительства. Когда готово более 30% объекта, возникают различные предложения ипотеки. Рассрочка на жилье — единственный вариант на этапе котлована. При этом цена объекта будет минимальна. По мере продвижения строительства застройщику выгоднее сотрудничать с банками и продавать объекты в кредит.

Ипотечный кредит в банке подойдет клиентам, которые не имеют основной суммы, но могут доказать свою платежеспособность и благонадежность. Купить жилье в рассрочку могут люди, которые ожидают крупные денежные поступления или имеют доход выше среднего уровня.

• Первичный взнос составляет минимум 50-70% от общей стоимости объекта.
• Срок рассрочки составляет 3-6 мес., максимум год.

Покупатель предъявляет только свой паспорт для оформления сделки.

Рассрочку оформляют следующим образом:

• По договору купли-продажи с обременением в виде рассрочки. Покупатель должен удостовериться, что на этом объекте отсутствуют какие-либо обременения и незаконные перепланировки. Продавец предъявляет все имеющиеся документы на жилье.
• По договору участия в долевом строительстве. Такая сделка оформляется до ввода объекта в эксплуатацию. Застройщик предъявляет все сведения о строящемся доме.

В каждом из договоров в приложении должен быть указан график платежей. Право собственности покупателя регистрируется после полной оплаты стоимости жилья.

Кредитная программа Сбербанка представлена в 3 классах. Среди них как обычные потребительские кредиты, так и дорогие ипотечные и автозаймы. В жизни случаются ситуации, когда может возникнуть проблема с очередным платежом, поскольку большие кредиты, как правило, берутся на много лет. Банк всегда идет навстречу заемщику, если заемщик положительно оплачивал кредит в предыдущие месяцы. Далее, рассмотрим, что такое отсрочка платежа по ипотеке в Сбербанке и процедуру ее оформления.

Сбербанк представляет вниманию клиентов несколько видов ипотеки. Среди ипотечных кредитов кредит на новое жилье, на вторичный рынок, на земельный участок. Вообще ипотека подразумевает займ на достаточно крупную сумму денег. Она не выдается наличными, а сроки в среднем по России составляют 15-20 лет.

Ввиду того, что программы достаточно длительные и за последнее десятилетие значительно возросло количество неплательщиков, а страна пережила два экономических кризиса, перед учреждением встал вопрос о помощи заемщикам по возврату долгов. Сегодня возможно изменить ранее подписанный договор в части индивидуальных условий – изменить дату платежа, заморозить счет и т.д.

Отсрочка платежа, или по-другому, реструктуризация – это изменение параметров предыдущего договора на кредит. В случае с отсрочкой платежа реструктуризация подразумевает изменение графика платежей, для переноса сроков. Причины могут быть следующие:

• отсрочка по ипотеке при рождении ребенка;
• заемщик потерял работу
• у клиента выявлено заболевание.

На самом деле причин может быть великое множество, но для оформления реструктуризации необходимо документальное подтверждение. Реструктуризация – это целевая процедура, и поскольку банк не увеличивает процент, а только переносит срок платежа, то заемщик должен внимательно подойти к оформлению заявки. Только достоверная точная подача заявления на реструктуризацию повлечет за собой одобрение.

Стоит помнить, что отсрочка в Сбербанке увеличивает кредитный срок. Поэтому, обращаясь за реструктуризацией периода кредитования, например, при ипотеке, стоит четко представлять себе последствия, которые могут увеличить процентную ставку. В этом случае имеет смысл подумать о рефинансировании кредита, а не о его реструктуризации.

Среди видов отсрочки выделяют три:

• простой перенос срока платежа;
• отсрочка оплаты основного долга при выплате ежемесячно процентов;
• оплата основного долга без процентов.

Каждый клиент выбирает свой способ реструктуризации, поскольку, например, при аннуитетных платежах в первые месяцы кредита выплачиваются проценты, а, значит, сумма платежа, даже при отсутствии в ней доли основного долга, является большой. В этом случае имеет смысл выбрать схему оплаты основного долга либо полный отказ от ежемесячных взносов на некоторый период. При этом банк не запрещает клиенту в период реструктуризации оплачивать взносы. Они неограничены по сумме и могут быть как ниже ежемесячного платежа, так и выше его. В любом случае эти взносы будут учитываться в счет погашения кредита, и период кредитования будет уменьшаться. Но оформленная схема реструктуризации поможет заемщику организовать себе финансовую защиту.

Вместе с понятием реструктуризации существует понятие рефинансирование займа. Данная услуга призвана также облегчить финансовое бремя заемщика, уменьшив ежемесячный платёж за счёт уменьшения ставки.

Рефинансирование не позволяет отсрочить платеж по кредиту, но оно позволяет уменьшить ежемесячные платежи, что во многих случаях также решает проблему заемщика.

Приведем основные отличия реструктуризации от рефинансирования:

• рефинансирование подразумевает изменение условий договора, а именно процентной ставки и ежемесячных платежей;
• реструктуризация влечет за собой изменение сроков договора, при этом, если рефинансирование позволяет заемщику уменьшить сумму переплаты, то реструктуризация такой цели не несет. В порядке реструктуризации переплата может даже увеличиться за счёт увеличения периода кредитования и процентной ставки;
• при реструктуризации заемщику может быть позволено не оплачивать ежемесячные взносы в течение 6 месяцев и более. На это время кредит считается замороженным, штрафных санкций по нему не начисляется.

Как только реструктурированный период закончится, в действие вступает график платежей и все остальные обязанности заемщика по отношению к банку.

Реструктуризация – это достаточно серьезная процедура, которая доступна не каждому клиенту. Чтобы банк позволил реструктуризировать кредит, отложить по нему платеж, необходимо наличие следующих условий:

• у заемщика должна быть действительно непростая ситуация, которую он может подтвердить документально;
• по кредиту не должно быть просрочек, а также должно быть совершено более 3 ежемесячных взносов;
• займ в обязательном порядке должен быть открыт в том же банке, где будет проводиться реструктуризация сроков.

Алгоритм оформления реструктуризации следующий:

• необходимо собрать документы на имеющийся кредит, квитанции на оплату трёх предыдущих месяцев и обратиться к специалисту в банк;
• специалист поможет заполнить заявление на изменение параметров платежей, а именно на изменение даты платежа;
• заявление отправляется на рассмотрение в банк и по результатам рассмотрения, в течение 10 дней, банк выдает свое решение. Если оно положительное, то необходимо подписать дополнительное соглашение к договору. После этого займ считается отложенным, и следующий платеж по нему нужно будет совершить только через определенный период, через 6 месяцев.

Процедура достаточно простая, и поскольку банк практически не теряет в доходности, то одобрение приходит примерно в 80% случаев.

Если данных о клиенте недостаточно, то возможно предоставить поручителя. Поручитель необходим для обеспечения кредита. Если займ был оформлен без третьих лиц, то необходимо предоставить поручителя в возрасте от 23 лет, с постоянным местом работы и стажем не менее 6 месяцев. Зарплаты поручителя должно хватать для оплаты текущих взносов.

Если поручителя предоставить невозможно, банк позволяет оформить залог. В качестве залога могут быть использованы движимое, недвижимое имущество. При этом имущество должно находиться в полной собственности заемщика. После предоставления обеспечения вероятность получения одобрения на изменение срока платежа составляет практически 100%.

Таким образом, отсрочка необходима для обеспечения хорошего финансового состояния заемщика и возврата кредита. Сегодня ипотечные займы достаточно популярны, но они оформляются на длительные сроки и случаются ситуации, когда заемщик временно не может оплачивать кредит. В этом случае лучше не скрываться от банка, а оформить соглашение на реструктуризацию сроков.