Рефинансирование ипотечного кредита в российских банках – это перевод остатка займа в другой банк и продолжение его погашения уже на других условиях, закрепленных договором с новым кредитным учреждением. Ипотека выплачивается в течение 20 – 30 лет, а за такой долгий период может много случиться непредвиденного.
- В залоге может находиться только квартира со вторичного рынка.
- После оформления жилищного займа прошло уже больше 1 года. Так, новый кредитор сможет проследить историю выплат заемщика и оценить его как плательщика. Если имели место просрочки, то такой клиент вряд ли заинтересует какое-либо учреждение.
После подтверждения факта получения денег (может занять несколько дней), заемщик, вместе с работниками первичного кредитора снимает объект недвижимого имущества с ипотечного ограничения. После этого, работники банка, который проводит рефинансирование, оформляют недвижимость в ипотеку на себя.
Чтобы с процедурой не возникло проблем, следует обо всем этом узнать заранее. Для начала нужно навести справки и только потом обращаться в банк, который вам понравился. Решение должно быть взвешенным и обдуманным. У проведенной сделки нет отмены. Внимательно читайте договор: банк, который вас перекредитовывал, может оказаться не самым выгодным решением. С переводимыми ипотеками не сохраняются вместе и первые условия. У нового кредитора могут быть свои требования, к чему многие оказываются не готовы. Не стоит рассчитывать на то, что сотрудники банка сами вас обо всем предупредят.
Хотелось бы отметить, что если клиент вышел с отлагательным условием, то взять новый кредит он может после гашения имеющегося. Выдача кредита/гашение кредита производится после регистрации права собственности по истечении семи дней. Таким образом, взять новый ипотечный кредит клиент может только через неделю. В случае, если одобрение кредита было без отлагательного условия или кредит покупателя квартиры нашего заемщика переведен на гашение его кредита по расписке Росрееста, то оформление нового ипотечного кредита и покупка новой квартиры может быть произведена одновременно.
Еще один плюс переноса ипотеки в другой банк — вы можете получить заем на сумму, большую, чем ваш долг в первом банке. Свободную сумму можно пустить на ремонт, покупку мебели или другие неотложные нужды, связанные с вашей недвижимостью. Что замечательно, менять банк можно неоднократно.
Многие обыватели путают перекредитование ипотеки под меньший процент с реструктуризацией . У этих терминов есть, что-то общее, но есть и принципиальные отличия. А так же в народе гуляют еще несколько мифов: перекредитование по военной ипотеки и перекредитование ипотеки по государственной программе.
Некоторые банки при перекредитовании ипотеки требуют дополнительного обеспечения по кредиту – поручительства платежеспособных лиц. Найти поручителя удается не каждому заемщику, что станет препятствием для оформления договора с кредитором, ставящим такое условие.
Купить квартиру в кредит в России можно было еще в прошлом веке. Однако в отличие от сегодняшних 10-12% годовых в конце 90-х годов XX века ставки превышали 20% годовых. На Западе банки нередко «перекупают» клиентов у своих конкурентов, предлагая им более выгодные условия. В России же улучшить условия кредита, переоформив его под более низкую процентную ставку в другом банке, практически невозможно. Все дело в том, что в нашей стране кредитный договор заключается раз и навсегда.
В современной России первую массовую программу ипотечного кредитования представил банк «Дельтакредит». Еще в самом конце 90-х годов кредит на квартиру в этом банке мог взять любой россиянин, который подтвердил бы свои доходы справкой из бухгалтерии (2-НДФЛ). Однако процентная ставка, которую должен был заплатить заемщик за пользование ипотечными деньгами, доходила до 24% годовых в валюте. Некоторые банки предлагали взять рублевые кредиты под 25-30%. Сегодня средняя процентная ставка за пользование кредитом на покупку жилья — 12% годовых в валюте и 15% в рублях. Самую низкую ставку декларирует «Внешторгбанк Розничные услуги» — от 9,8% годовых. Далее идут Международный московский банк (ММБ) и Национальный резервный банк — от 9,9% годовых при валютном кредите. От 10% годовых берет банк «Зенит», 10,5% — Городской ипотечный банк (ГИБ), 11% — банк «Сосьете Женераль Восток» и Русский ипотечный банк (РИБ). Банки-партнеры Агентства по ипотечному жилищному кредитованию выдают рублевые кредиты под 14% годовых.
Казалось бы, те, кто получил кредит несколько лет назад по более высокой ставке, могут рассчитывать на ее понижение согласно общей тенденции снижения ипотечных ставок. Однако, получая кредит в банке, заемщик подписывает стандартный кредитный договор, в котором закрепляются правила игры с банком на протяжении всего периода «жизни» кредита. Одним из основных пунктов в кредитном договоре является фиксация процентной ставки на весь период срока кредитования. А срок этот в случае ипотечного кредита далеко не мал. С одной стороны, это защищает заемщика от повышения ставки в случае неблагоприятного развития событий на финансовом рынке, а с другой — не позволяет снизить процентную ставку по кредиту в противоположном случае.
«Заключая договор с заемщиком, банк однозначно определяет условия, при которых фиксируется возможность изменения процентной ставки в течение срока кредита. Даже в случае отзыва у банка лицензии и передачи кредитов на обслуживание другому кредитору существенные условия ранее заключенного кредитного договора не могут быть изменены» , — объясняет старший вице-президент «Внешторгбанка Розничные услуги» Анатолий Печатников. Это означает, что, даже если средние рыночные ставки по ипотечным кредитам снизились до 10%, заемщику, взявшему кредит несколько лет назад под 18-22%, придется платить эту ставку, закрепленную в кредитном договоре. «Если банк соглашается снизить ставку, то это, как правило, добрая воля банка. Случай крайне редкий. Можно попробовать получить кредит в другом банке, но пока с этим много технических сложностей» , — уточняет начальник управления ипотечного кредитования Росбанка Янис Канестри.
Сегодня перейти от банка к банку хотя и возможно теоретически, но на практике очень сложно. «Заемщик, безусловно, может рефинансировать (перепродать) ипотечный кредит. Но сначала ему нужно получить согласие банка, в котором у него уже есть кредит» , — говорит зампредправления «Абсолют банка» Олег Дмитриенко.
Однако договор двух банков между собой, по мнению банковских аналитиков, невыгоден хотя бы одной стороне — тому, от кого уходит заемщик. Поэтому действовать ипотечный должник должен сам. «Заемщики не могут менять кредиторов только по своему желанию. Если клиент хочет снизить ставку по кредиту, при этом перейдя в другой банк, он сначала должен сам погасить первоначальный кредит, взяв деньги, например, в другом банке» , — объясняет замруководителя управления продуктами розничного бизнеса ФК «Уралсиб» Василий Палаткин.
Схема перехода из банка в банк может выглядеть так: после оформления короткого потребкредита в новом банке заемщику нужно досрочно погасить свой действующий ипотечный кредит. Затем, сняв с заложенной ипотечной квартиры обременение, ее надо заложить в другом банке и за счет этих средств вернуть деньги по короткому кредиту. По словам предправления ГИБа Николая Шитова, «такой переход будет стоить заемщику определенных денег» . «Но даже если это достаточно весомая сумма, а в перспективе заемщика ждет существенное улучшение условий кредитования, то почему бы и нет» , — говорит он. «Практически рефинансировать кредит очень сложно, да и короткие потребительские кредиты предоставляются по более высоким ставкам. Поэтому использовать их для погашения ипотечного кредита нет смысла» , — считает директор департамента розничного кредитования Промсвязьбанка Галина Побединская. А Янис Канестри уверен, что «в течение года-двух у банков появятся такие продукты, как кредит на рефинансирование другого кредита, соответственно, можно будет беспрепятственно продать свой ипотечный кредит другому банку».
Кроме строгих правил по отношению к смене банка-кредитора условия, которые могут быть сформулированы в договоре, накладывают определенные ограничения на эксплуатацию самой квартиры. Например, желая снизить затраты на обслуживание ипотечного кредита, заемщик может сдавать «ипотечную» квартиру. Однако некоторые банки регулируют возможность сдачи квартиры в аренду. «В соответствии с кредитным договором заемщик обязан получить одобрение банка на сдачу квартиры внаем» , — предупреждает начальник управления розничных продуктов и услуг ММБ Алексей Аксенов. «Банк регулярно контролирует состояние залога и использование его по назначению , — уточняет Галина Побединская. — Например, в договоре нашего банка предусмотрен пункт, в котором клиент соглашается с правом банка раз в год проверять состояние квартиры» . А Николай Шитов уверен, что разрешение на сдачу собственной квартиры получать не нужно: «Заемщик должен только письменно уведомить об этом наш банк». С ним согласен старший юрист компании «Линия права» Александр Казаков: «С юридической точки зрения если иное не согласовано в договоре, то получать согласие банка на сдачу предмета залога в аренду или внаем не нужно» .
В свою жизнь как взяв ипотеку перейти в другой банк не только чувственно-растерявшееся, но и спекулятивно-освобожденное человеческое сознание он обнаруживает повсеместно своеобразный ход и самобытный закон, требующий каку признания и научного осмысления наконец, он скрывает в себе содержательно-предметное богатство, облеченное в него и 1 Ср. См. с ним так, что мыслитель, отрицающий его видимый способ бытия, закрывает себе доступ и к самому кладу духовного содержания. Отринуть эмпирический мир значит предать взяв жизнь Идеи или оскудению, или самообману, ибо отринутое будет все-таки принято и использовано незаметным образом. Отринуть эмпирический мир значит признать, что он не благ, что он чужд Божией силе и обречен своим злосчастным путям это значит подорвать в корне откровение пантеизма. Эта необходимость принять ипотеке и органически включить в философию мир конечный и относительный не может явиться неожиданной для психологически-вдумчивого историка философии. То, от чего душа или философия отворачивается со столь интенсивным или упорным аффектом, может быть признанным за реальную и существенную сторону предмета самая радикальность отрицания дает перейти основание предвидеть, что убитое и ликвидированное восстанет в виде философского И что судьба отрицающего учения слагается в существенном отношении к тому, что отрицается. Сущность природы, нравственности и истории, искусства и религии раскрывает с совершенной наглядностью невозможность исключить из пути Божия в конкретное-эмпирическое. Принять конкретное-эмпирическое значит включить его в состав Божия пути значит снять основную дилемму, в силу которой мир ли или Задача, представшая Гегелю, сводилась к тому, чтобы преодолеть это взаимоисключение. Необходимо было показать, что мир не только эмпирически-конкретен, но и разумен, не только хаотичен, другого но и спекулятивно конкретен. Силою вещей р этой задачи получило центральное значение для всей х метафизической концепции. Мир совмещает в себе силу спекулятивной мысли и чувственно-эмпирическую стихию вот тезис, который надлежит раскрыть Гегелю. Это совмещение могло бы быть построено двояко или банку монистически, если бы Гегель показал, что конкретно-эмпирическое беззаконие при ближайшем рассмотрении целиком сводится к особому сплетению спекулятивных законов или дуалистически, если бы было обнаружено, что мир в самом деле имеет двойной состав, укрывая в себе два, стоящих в сосуществовании как взяв ипотеку перейти в другой банк или в симбиозе начала. Первый исход
Рефинансирование ипотечного кредита банки в Российской Федерации предоставляют охотно и на очень выгодных условиях. Для многих из них – это дополнительная возможность привлечения большего количества клиентов, дополнительная конкурентоустойчивость и соответственно получение более высокой прибыли. Конечно, придется заново потратить время на сбор документов, подтверждающих способность будущего заемщика выплачивать ежемесячные доли кредита и являющихся убедительными для финансовых экспертов. Но зато оставшуюся часть ипотеки можно будет погашать на более выгодных условиях.
Для начала внимательно посчитайте все расходы, которые потратите на процедуру. Даже если они немалы, рефинансирование может быть выгодным, если разница между настоящей и желаемой ставкой не менее 2%. Кроме того, прочитайте свой прежний договор, нет ли в нем пункта о запрете досрочного погашения. Этот факт сделает перекредитование невозможным.
Еще один важный момент со страховками: хотя для заемщика нет возможности совсем отказаться от страхования по закону, но он может сам выбрать компанию-страховщика. Совсем не обязательно пользоваться услугами той компании, которую рекомендует банк-кредитор. Навязывание услуг определенной компании может привести к тому, что вы будете платить за страховку намного больше, чем могли бы.
- Объект недвижимости – жилье на вторичном рынке. Другие варианты банкам неинтересны. Если вы покупали квартиру в новостройке, то перекредитовать ипотеку у вас вряд ли получится.
- Вы должны добросовестно выплачивать ипотечный кредит хотя бы один год. Если вы оформляли ипотеку всего пару месяцев назад, то перевестись не получится. Данный срок установлен для того, чтобы кредитная организация посмотрела, как вы выплачиваете ипотеку. Им важно, чтобы у клиента не было просрочек.
- У каждой компании свои требования к квартирам, которые они кредитуют. Рефинансируемыми являются не все случаи. Какие банки предоставляют услугу, какие у них есть условия, вы можете узнать в интернете или на личном приеме в организации. Можно ли оформить новую ипотеку в банке, который вам понравился, следует узнать заранее.
А сейчас вы можете посмотреть наш банковский ТОП и узнать, какая программа рефинансирования ипотечных кредитов подходит именно вам. В таблице обозначена итоговая процентная ставка, которая будет у вас по итогам рефинансирования с учетом удовлетворения всех требований банка по первому взносу и способу подтверждения дохода.
Некоторые банки предоставляют возможность отправить заявку на рефинансирование ипотеки через Интернет не выходя из дома. Онлайн-заявка – это быстрый и удобный способ получить предварительное решение о возможности получения кредита. Вы можете отправить онлайн-заявку в один или несколько банков одновременно, дождаться ответа от каждого банка и лишь затем выбрать тот вариант рефинансирования ипотеки, который подходит вам больше всего.
Однако перекредитование ипотеки в Сбербанке – не единственный выход. Государством осуществляется поддержка граждан в сложной ситуации. Можно получить субсидии на сумму до 320 тысяч рублей, что значительно облегчит финансовую нагрузку на заемщика. Минусом подобной программы является то, что не каждый гражданин может воспользоваться данным предложением. Рассчитывать на финансовую помощь от государства могут лишь некоторые категории населения:
3. Доверенность может быть оформлена на любое лицо (и на маму, и на Вас) Вашим молодым человеком с полномочием на управление и распоряжение счётом по кредитному договору, внесения денежных средств, подачи и подписания всех необходимых документов, правом получения информации по кредиту.
Особенно важно узнать про перенос залога. Потому что в противном случае заемщик будет обязан либо найти равноценный сумме кредита залог для второго банка на временное обеспечение (квартиру или дорогой автомобиль), либо же выплачивать повышенный процент до переоформления. А последнее может затянуться на достаточно долгий срок.
Итак: Это моя вторая ипотека(первая закрыта).
Взял её в 2016г в абсолют банке, уже сделал частично досрочное погашение в половину суммы и плачу себе дальше. И тут приходит смс от какого то акбарс банка о напоминании погашения кого-то то договора (свой то я наизусть не помню), хотел удалить, но смотрю сумма знакомая, думаю ну наверно какой то рассыльщик от абсалют банка, и тут еще пару раз напоминание, хотя я обычно плачу заранее, так же и в этот раз оплатил за неделю а смс все приходят, ладно поставил в спам. А сегодня бум СМС, что вас продали со всеми патрахами в АКБАРС банк просим прийти и завести счет и карту в этот не понятный банк.
А разве банк говорит причину отказа в кредите? обычно они этого не делают. Может их квартира не устраивает? Причины: старый год постройки дома, сумма кредита больше залоговой стоимости квартиры. Квартиру же под 100% рыночной стоимости банк в залог не возьмет, в лучшем случае под 60% от стоимости.