Я никогда не думала, что в слове кредит есть что-то страшное. Ведь в современном мире это очень распространенное явление. Сейчас любой супермаркет, магазин готов выдать кредит на что угодно. Многие из моих знакомых не раз пользовались кредитом, чтобы купить разную технику, автомобиль, квартиру… Мое мнение на счет любых кредитов было крайне негативным. Никогда не хотела иметь дело с банками, считала что это очень проблематично и всегда грозит неприятностями. Друзья же утверждали, что это очень удобный способ приобрести желаемое, и ничего здесь страшного нет. Если уж мне и приходилось одалживать деньги, то я предпочитала это делать у родных, друзей или знакомых.
После окончания университета мне подвернулась хорошая работа в другом городе. Я, не задумываясь, поехала. В скором времени встретила замечательного парня, и мы поженились. Денег на покупку собственного жилья не было, мы снимали двухкомнатную квартиру. Годы шли, цены на съемное жилье росли, а вместе с ними и цены на коммунальные услуги. Снимать квартиру становилось все труднее и дороже, к тому же, мы сменили примерно с десяток квартир, все эти переезды очень вымотали нас.
Мы с мужем начали подумывать об ипотеке. Я не охотно соглашалась на данный вид кредита, так как понимала, что сбережений у нас почти что нет, хватит лишь на первый взнос. Квартиру нам придется брать на максимальный срок, а это лет на 30 – 35. Мой муж, наоборот, очень оптимистично смотрел на эту ситуацию. Говорил, что вот возьмем кредит на квартиру, будет стимул работать и быстрее выплатить долг. Мне ничего не оставалось делать, как согласиться.
Время шло, мы исправно платили по кредиту, все у нас складывалось хорошо. Но потом случилось то, чего я так боялась – мужа уволили с работы из-за производственной травмы, работать он пока не мог. Я одна осталась кормилицей семьи, да еще и с ипотекой. Мой мир в тот час и рухнул, я была в постоянном стрессе, денег ни на что не хватало. Чтобы оплатить ежемесячный платеж банку, нам приходилось одалживать деньги у кого мы только могли.
В общем, это была не жизнь, а сущий ад. Когда мы поняли, что больше не в состоянии выплачивать кредит, мы обратились в банк, чтобы хоть как-то урегулировать данную ситуацию и объяснить, что мы остались без денежных средств. В банке нам только сказали, что если мы не будем оплачивать долг, то наше дело они передадут в суд. Так и произошло. Но так как на судебные разбирательства, адвоката требовались огромные деньги, а у нас их не было, суд мы проиграли. По решению суда, наша квартира переходила в собственность банка, а мы должны были покинуть ее до установленного срока.
Не могу передать словами, что я чувствовала в тот момент – разочарование от того, что наша мечта не сбылась, злость от того, что я согласилась на ипотеку, пустоту, от того, что не знала, что делать дальше. Муж оказался моей самой лучшей поддержкой и опорой, он как только мог подбадривал меня и говорил, что все будет хорошо.
Сегодня кредиты выдают на все что угодно, но перед тем как взять кредит, следует очень хорошо подумать, а нужен ли он вам. Сложно предугадать, что будет завтра, а тем более что будет через 5, 10, 20 лет. Нужно помнить, что за все приходится платить, никто и никогда вам не простит долг.
Реальные рассказы о том, как люди брали ипотеку, во сколько она им обошлась и чем это закончилось
А если денег нет? Именно в этом случае и есть смысл задуматься об ипотеке. Говоря языком того же военного искусства, ипотека – это ваш маневр.
В итоге семья зарабатывает примерно 60 тыс. рублей в месяц, выплачивая банку за просторную трехкомнатную квартиру около 9 тыс. в месяц.
Из мебели у Алексея и Вероники только обстановка детской. Плюс огромный матрац на полу в их спальне, старенький холодильник и стол с пятью табуретками на кухне.
ИПОТЕЧНЫЙ БЮДЖЕТ АЛЕКСЕЯ И ВЕРОНИКИ:
Сумма кредита – 740 тыс. руб.,
Срок кредита – 15 лет,
Размер ежемесячной выплаты – 8.881 руб.
КОММЕНТАРИЙ ЭКСПЕРТА:
В принципе, все сделано правильно. Однако при таких доходах семья вполне могла бы взять кредит не на 15, а на 10 лет. В варианте на 15 лет семья в общей сложности заплатит по кредиту 1 600 тыс. рублей, в варианте на 10 лет – всего лишь 1 270 тыс. А ежемесячный платеж при десятилетнем варианте составил бы всего 10 616 рублей – ненамного больше нынешнего. Думаю, этим людям надо постараться либо досрочно закрыть этот кредит, либо рефинансировать его на меньший срок и сэкономить более 300 тыс. на переплате.
Впрочем, на достигнутом здесь останавливаться не собираются. Андрей – зять Ирины, узнав о системе рефинансирования кредитов, собирается перекредитоваться с тем, чтобы на это раз взять под залог жилья сумму побольше и осуществить наконец давнюю мечту – купить большой семейный внедорожник.
ИПОТЕЧНЫЙ БЮДЖЕТ ИРИНЫ:
Сумма кредита – 2,5 млн руб.,
Срок кредита – 10 лет,
Размер ежемесячной выплаты – 37 327 руб.
КОММЕНТАРИЙ ЭКСПЕРТА:
О большем Лина не мечтала, пока в России не начался ипотечный бум. Теперь Лина готовится еще к одному переезду. Комната продается, девушка берет ипотечную ссуду и собирается покупать однокомнатную квартиру. Что, по ее словам, наконец, позволит ей по вечерам не только ходить в кино с подругой.
ИПОТЕЧНЫЙ БЮДЖЕТ ЛИНЫ:
Планирует взять ипотечный кредит на однокомнатную квартиру. В качестве первого взноса внесет стоимость комнаты в коммунальной квартире. Заплата Лины составляет 72 тыс. рублей в месяц.
КОММЕНТАРИЙ ЭКСПЕРТА:
У тех, кто решился взять ипотеку, – истории разные. Как разными были и их мечты: один нуждался в более просторной квартире, другой мечтал о собственном доме, третий переехал в более дорогой район. Общее одно – умение считать и планировать свой бюджет. Поскольку, по большому счету, ипотека сегодня доступна всем, кто имеет достаточно высокий уровень доходов и соответствует тем критериям, которые банки предъявляют заемщикам.
ИПОТЕЧНЫЙ БЮДЖЕТ БОРИСА:
Сумма кредита – $150 тысяч,
Срок кредита – 15 лет,
Размер ежемесячной выплаты – $1700.
КОММЕНТАРИЙ ЭКСПЕРТА:
Такая ссуда при этом уровне доходов достаточно обременительна для семейного бюджета, но вполне по силам. Но тут следует посоветовать одно: коль скоро на кредитные выплаты вы тратите около 35% семейного бюджета, другие ссуды я бы пока брать не советовала.
ИПОТЕЧНЫЙ БЮДЖЕТ МАРИНЫ И ДЕНИСА:
Сумма кредита – 7 млн руб.,
Срок кредита – 20 лет,
Размер ежемесячной выплаты – 77 тыс. руб. в месяц
КОММЕНТАРИЙ ЭКСПЕРТА:
Конечно, иметь свой дом – удовольствие дорогое. В данном случае, надо обратить внимание, что реально за 20 лет семья выплатит более 18 миллионов. Можно посоветовать использовать любую возможность (премии, бонусы, дополнительные заработки и т.(пробел)п.), чтобы досрочно выплатить хотя бы часть кредита.
ИПОТЕЧНЫЙ БЮДЖЕТ АЛЕКСАНДРА:
Сумма кредита – 9,1 млн руб.,
Срок кредита – 15 лет,
Размер ежемесячной выплаты – 103 тыс. руб. в месяц.
КОММЕНТАРИЙ ЭКСПЕРТА:
Весьма внушительная ежемесячная плата. Если доходы позволяют, почему бы и нет? Однако можно посоветовать в этом случае постараться отложить на депозите 300–350 тыс. рублей (примерно на три ежемесячных платежа) – на случай какого-либо форс-мажора в доходах. Впрочем, этот совет актуален для всех ипотечных заемщиков, но особенно для тех, у кого ежемесячные платежи высоки. Это обезопасит вас от неожиданностей.
ПЕРВЫЙ МИФ – у заемщика нет никаких прав на ипотечную квартиру. На самом деле, это не так. По закону, владельцем ипотечной квартиры является заемщик, а права заемщика определены законом и кредитным договором с банком. Заемщик лишь ограничен в части этих прав, а именно: он не имеет право продавать квартиру или сдавать ее в аренду без согласия банка, не имеет право на перепланировки, влияющие на ее стоимость, не имеет права не страховать свое жилье. При этом следует обращать максимум внимания на условия ипотечного договора, в котором оговариваются все взаимные права и обязанности заемщика и банка.
ВТОРОЙ МИФ – ипотечная сделка очень дорогое удовольствие и очень трудоемкий процесс. Отчасти это правильно, однако, прежде чем решаться на ипотеку, вы можете заранее рассчитать и спланировать все свои расходы по ипотечной сделке. С точки зрения времени, сбора документов и всевозможных процедур, связанных с ипотекой, тут у вас тоже есть маневр – можно делать все это самому, а можно обратиться за помощью к кредитным брокерам.
Правила поведения, на которых воспитывают детей (в том числе и автора этих строк – в свое время), в общем и целом базируются на законопослушании. Поступай по правилам, не преступай законов – и избежишь проблем. Ситуации, с которыми мы столкнулись в нашей очередной подборке ипотечных историй, заставляют усомниться в правильности этого принципа. Во всяком случае, часть этих историй – те, что мы поставили в начало.
Была исправным плательщиком на протяжении долгих лет по разным кредитам в разных банках. А в прошлом апреле случилось горе – парализовало. Сейчас работать не могу. Остался доход мужа – и то очень небольшой.
В АИЖК дали рассрочку — но только на полгода, что никак не решает проблемы. Продать квартиру тоже не получается. Говорят, будет суд, и квартиру отберут. Страховку пока получить не можем. Более того, страховая компания говорит, что, возможно, мой случай и не будет признан страховым. Что делать?
Вопрос явно разбивается на две части – взаимоотношения с банком и взаимоотношения со страховой компанией. Что касается первого, то необходимо прежде всего проинформировать банк о возникшей проблеме.
В Сбербанке, продолжает эксперт, действует программа реструктуризации задолженности, в рамках которой заемщикам предоставляется возможность до 10 лет продлить срок пользования кредитом, а также получить отсрочку по погашению основного долга и процентов сроком до двух лет.
В 2007 году мы с мужем приобрели квартиру в ипотеку. Но стать собственниками так и не смогли. Квартира была куплена по доверенности, а сделку нам отказались регистрировать – по заявлению в прокуратуру внезапно объявившейся родственницы хозяйки. Мы прошли огромное количество судов, но везде получали отказ. Позднее экспертиза установила, что у нотариуса была оформлена доверенность не на истинную хозяйку, а на подставное лицо. В настоящее время участников этих преступлений нет в живых. А мы остались без денег, без квартиры, зато с выплатами по кредиту.
Прежде всего, покупать недвижимость по доверенности очень рискованно. Доверенность – штука вообще интересная. С одной стороны, законом она разрешена и использоваться может. С другой – с помощью доверенностей было совершено такое огромное количество мошенничеств (например, то, что упомянуто в исходном письме), что многие риэлторы просто отказываются с ними работать. Или приводите хозяина, или покупать не будем. Оказывается, они не так уж и неправы.
На мне есть непогашенный ипотечный кредит. Брала его, когда еще не была замужем – и выплаты по нему идут без проблем (на самом деле платят мои родители, я прохожу только по документам). Сейчас я замужем, и муж хочет брать ипотеку на себя. Доход позволяет. Возможно ли взять вторую ипотеку? И, может быть, не стоит рассказывать в банке о первой ипотеке, тем более что она оформлена на девичью фамилию?
Что касается идеи скрыть информацию о первом кредите, то наши консультанты назвали ее бессмысленной – все это легко и быстрое проверяется через бюро кредитных историй.
Мы с сестрой хотим приобрести квартиру по ипотеке. Я вкладываю больше половины ее стоимости (продала свою квартиру), а сестра на недостающую сумму берет ипотечный кредит в банке. Поскольку банки отказываются участвовать в сделках с долевой собственностью, нам предложили оформить все на сестру. М.б., это и не по-родственному, но я боюсь, что через 10-15 лет, когда кредит будет выплачен, сестра откажется отдавать мне долю квартиры – тем более что по документам недвижимость будет полностью ее. Что тут можно сделать?
Муж – основной заемщик по ипотеке, я и его мама — созаемщики. Обязаны ли мы включать его маму в собственники квартиры, т.к. мы хотим оформить ее пополам с мужем?
Подбираем квартиру на вторичном рынке. Очень понравился один объект, но в нем сделана неузаконенная перепланировка, и узаконить ее, как я поняла, практически невозможно. Хозяин говорит, что проблем с одобрением банком не будет (он сам покупал эту квартиру в таком виде), а вот наш агент в этом сомневается. Стоит ли связываться с этим вариантом?
Обязательное условие выдачи ипотечного кредита — оценка объекта. Оценщики смотрят фактическое состояние, сравнивают с документами БТИ – и, если обнаружат несоответствие, отражают в своем отчете.