В стремлении избавиться от долговых обязательств как можно быстрее заемщики часто делают ошибки, которые обременяют их семейный бюджет еще больше. В итоге им не только не удается сэкономить, а как раз наоборот, в краткосрочной перспективе они тратят намного больше, чем могут себе позволить, но не будем забегать вперед.
В настоящее время Сбербанк предлагает массу ипотечных кредитных продуктов, но все они похожи друг на друга способом оплаты задолженности. Речь идет об аннуитетном способе. Напомним, что при таком способе оплаты долга, заемщик сначала оплачивает проценты по кредиту, а уже потом основной долг. Поэтому для того чтобы сэкономить, гася кредит досрочно, нужно внести крупную сумму в первую половину срока кредитного договора.
Сбербанк не зря так широко использует аннуитетную систему погашения кредита. Обычно у должника редко находятся деньги сразу после оформления кредита. Пока это он привыкнет к обременению и сможет скопить достаточно денег, чтобы досрочно погасить обязательство. К тому времени досрочная оплата будет экономически нецелесообразна. А почему оно будет нецелесообразно? Да потому что должник уже отдал Сбербанку проценты в первой половине срока обязательства, а дальнейшее уже неважно, ведь останется сумма основного долга.
В этом случае Сбербанку даже на руку досрочная оплата, поскольку он ничего не потеряет (проценты уже выплачены), а заемщик еще и по основному обязательству рассчитается раньше срока – красота!
Специалисты настойчиво рекомендуют не гасить ипотечный кредит досрочно, если на это нет средств с самого начала. Благодаря инфляции долг постепенно обесценивается и есть шанс сэкономить гораздо больше, если платить строго по графику. Тем более что Сбербанк периодически снижает процентные ставки по ипотеке.
Закрывая долг частично досрочно или по графику, заемщик должен помнить о том, что он потенциально может стать жертвой ошибки. Сейчас система работы с заемщиками активно совершенствуется, но до истинного совершенства ей еще далеко. Что если произойдет какой-то сбой и обязательство не закроется?
- Заемщик будет думать, что долг закрыт, а он на самом деле не закрыт.
- Из-за нескольких сотен рублей долга банк запишет заемщика в должники, которые допустили просрочку, а это, в свою очередь, приведет отрицательной записи в кредитную историю.
- Отрицательная запись понизит рейтинг заемщика и впредь ему уже никто не выдаст кредит на хороших условиях.
Если заемщик решается на досрочное закрытие ипотечного обязательства, он должен уведомить об этом Сбербанк написав соответствующее заявление. Без этого Сбербанк досрочную оплату не примет. Дальше нужно действовать по вышеописанной схеме и проблем не будет.
В заключение отметим, даже когда приходит время расстаться, наконец, с долгом, нужно вести себя правильно и не позволять даже гипотетически себя обмануть. Нужно помнить о том, что хоть Сбербанк и не пытается намеренно обманывать своих клиентов, он делает это в результате ошибок, в основном технических. Правильным поведением вы страхуете себя в будущем от возможных проблем, будьте бдительны!
При помощи ипотеки можно стать собственником своей квартиры, однако мало выплатить весь кредит, нужно еще и правильно его закрыть. Рассмотрим основные важные нюансы, которые следует учитывать в такой ситуации.
Что делать после погашение ипотеки в Сбербанке? Примерный порядок действий:
Обычно дополнительные действия не требуются. Исключение составляют ситуации, при которых жилье приобреталось за счет средств материнского капитала (см.ниже).
Закладная – это документ, подтверждающий тот факт, что клиент предоставляет свое жилье в залог банку. Бумага хранится у залогодержателя (банка) и необходима для того, чтобы снять обременение в Росреестре. Ранее все это приходилось делать самостоятельно, однако сейчас всю процедуру взял на себя Сбербанк: 
Однако все это не значит, что достаточно прост закрыть ипотеку в Сбербанке и больше ни о чем не нужно переживать (помимо справки об отсутствии задолженности). На следующий день после полного погашения долга, банк начинает процедуру снятия обременения. Об этом клиента оповещают при помощи СМС уведомления. Если такая информация не была получена, рекомендуется немедленно уточнить ситуацию в службе поддержки банка или у менеджера, с которым велась работа во время погашения кредита.
Если есть сообщение, нужно ждать 30 дней. После этого банк еще раз уведомляет клиента о том, что обременение снято. Нужно лично посетить отделение банка, забрать закладную и выписку из реестра о том, что с квартиры снято обременение (нередко отметка об этом ставится прямо на закладной).
Закрытие ипотеки в Сбербанке не значит, что нужно менять документы на квартиру. Уже во время покупки клиент становится полноценным собственником жилья. И хотя из-за обременения он, фактически, ничего не может с квартирой сделать, он все равно остается ее владельцем.
Отдельного внимания заслуживает ситуация с покупкой квартиры в ипотеку с использованием сертификата на материнский капитал. Несмотря на тот факт, что сумма такого сертификата в некоторых регионах страны не позволяет оплатить даже трети стоимости квартиры, ее использование все равно налагает на клиента определенные обязательства. В данном случае нужно учитывать лишь один, но очень важный момент: любое жилье, приобретенное с использованием средств материнского капитала обязательно должно делиться на всех членов семьи: обоих супругов и всех детей.
На практике, банк неохотно соглашается на то, что собственники жилья изменятся, пока действует ипотечный кредит. Но вот что будет с квартирой после погашения долга банк уже не интересует. Зато интересует органы опеки и пенсионный фонд. Как следствие, сразу же после погашения долга, в ближайшие 1-3 месяца рекомендуется зарегистрировать как владельцев всех членов семьи (регистрация каждого нового владельца стоит 2000 рублей).
Действия после погашения ипотечного кредита в Сбербанке обычно включают в себя и проблемы со страхованием. Однако актуальны они только в том случае, если долг был закрыт досрочно. В обычной ситуации страховой полис оформляется строго до даты полного погашения задолженности. Как следствие, после закрытия кредита с ним никаких проблем не возникает. А вот если долг был закрыт досрочно и полис еще действует, можно попробовать обратиться в страховую компанию и потребовать закрыть полис досрочно, вернув хотя бы часть денег.
На практике, невозможность подобных действий обычно заранее прописывается в договоре страхования, так что подобные требования ни к чему не приведут. И даже если по какой-то причине в договоре нет такого пункта, ждать своих денег и закрытия полиса можно очень долго. И не дождаться. Страховые компании очень неохотно расстаются с полученными средствами.
Список популярных вопросов, связанных с закрытием кредита в Сбербанке:
Не пришло СМС о том, что обременение снимается, что делать?
Можно еще подождать, но лучше незамедлительно обращаться к представителям банка и уточнять, почему произошла задержка. Также следует проверить свой номер телефона. Возможно счет был привязан к другому номеру.
Нужно ли что-то платить за снятие обременения?
Нет, это абсолютно бесплатная процедура, которую банк выполняет самостоятельно.
Если я не получу справку об отсутствии задолженности, это критично?
Да, критично. В случае каких-либо претензий со стороны банка вам нечем будет контраргументировать и доказывать свою правоту.
Будет ли банк мне говорить, что и когда нужно делать?
Скорее всего нет. Разве что попадется хороший менеджер. Фактически, после погашения задолженности банку больше нет никакого дела до клиента. Потому и рекомендуется самостоятельно контролировать процедуру снятия обременения.
В 2019 году после погашения задолженности нужно лишь получить справку об отсутствии задолженности и проконтролировать процесс снятия обременения. Сравнительно с предыдущими периодами, когда снятием обременения приходилось заниматься самостоятельно, процедура закрытия кредита стала намного удобнее.
После того, как вы погасили ипотеку в Сбербанке, придется пройти еще ряд формальностей для того, чтобы недвижимость полноправно считалась вашей. Дело в том, что при покупке недвижимости в ипотеку, на квартиру накладывается обременение (о чем делается запись в документах на квартиру), так как она находится в залоге у банка. А значит, заемщик обладает ограниченными правами на недвижимость. Так, без разрешения кредитной организации он не может продать, обменять недвижимость или сдать ее в аренду.
Закрытие ипотечного кредита в Сбербанке может быть выполнено в срок, согласно установленному графику платежей, либо досрочно. Во втором случае, банк необходимо предварительно уведомить об этом, кредитная организация рассчитает точную сумму долга с учетом процентов на текущую дату. Досрочное погашение кредита осуществляется на основании заявления.
После внесения последнего платежа необходимо уточнить у специалиста банк, закрыт ли ипотечный счет, в большинстве случаев он закрывается автоматически, но иногда для этого необходимо письменное заявление заемщика. Также рекомендуется запросить справку об отсутствии задолженности. Она должна содержать следующую информацию:
- дату внесения последнего взноса;
- реквизиты кредитного договора;
- реквизиты справки (номер, дата выдачи);
- персональные данные заемщика;
- должность и ФИО представителя банка, которые подписывает справку;
- отметку о том, что претензий к заемщику нет.
После погашения ипотеки в Сбербанке нужно снять ограничения, наложенные на имущество. В большинстве случаев ипотека оформляется с закладной, но иногда и без нее. Как только внесен последний платеж, банк обязан передать оригинал документа заемщику. На последней странице делается запись о том, что все обязательства по закладной заемщиком выполнены, и претензии к нему отсутствуют. После этого ставится подпись представителя банка и ее расшифровка, обязательно указывается должность сотрудника. Закладная передается клиенту по акту приема-передачи.
Теперь, когда закладная на квартиру на руках осталось только погасить регистрационную запись. Обратиться нужно в регистрационную палату или МФЦ. С собой необходимо взять следующие документы:
- заявление (есть установленный образец);
- паспорта всех заемщиков;
- письмо от кредитной организации о том, что задолженность отсутствует. Письмо должно быть составлено на фирменном бланке Сбербанка и иметь его реквизиты.
- оригинал закладной, с записью о том, что все обязательства выполнены;
- документы на квартиру;
- доверенность на погашение записи от представителя Сбербанка. В ней указывается то же должностное лицо, что и в закладной;
- обременение (требуется, если заемщик снимает запись самостоятельно, без сопровождения представителя банка);
- кредитный договор;
- квитанция об оплате госпошлины в размере 200 рублей.
Если закладной не было, снять запись можно только с сотрудником банка. Клиент и банковский специалист вместе составляют заявление о погашении регистрационной записи.
Процедура снятия обременения с недвижимости занимает до 5 рабочих дней, отчет ведется со дня подачи документов. После того как запись аннулирована, владелец недвижимости может распоряжаться ей по своему усмотрению.
Процедура закрытия ипотеки одинакова во всех банках, однако Сбербанк идет навстречу клиентам и предлагает ее облегченную версию. Она состоит всего из трех этапов:
- Клиент приезжает в офис банка с кредитными документами и паспортом.
- Подает заявление о снятии обременения.
- Банк подготавливает все необходимые документы в течение 2 — 3-х недель, эта услуга бесплатна, после чего клиенту нужно только приехать с паспортом и забрать документы.
Сбербанк предварительно сам известит клиента о том, что нужно приехать. Если собственников несколько, они все должны явиться.
Минимальный размер доли в законодательстве не регламентирован, однако по нормам жилой площади, на одного человека должно приходиться не менее 12 кв.м., поэтому стоит отталкиваться от этих показателей.
Варианты выделения долей на детей:
- заключение соглашения между сторонами;
- оформление договора дарения;
- в ходе судебного разбирательства.
К последнему варианту прибегают семьи, в которых есть разногласия между супругами по размеру доли. Соглашение или договор дарения должны быть обязательно заверены у нотариуса.
Процедура передачи доли также проходит в Росреестре, необходимо будет заплатить госпошлину, после чего каждому собственнику будет выдан документ, подтверждающий его права.
При досрочном погашении ипотеки часто возникает вопрос, а можно ли вернуть деньги по страховому полису? Дать точный ответ на этот вопрос не получиться, все определяется индивидуально. Для начала необходимо проверить договор страхования, если такая возможность им предусмотрена, то страховка возвращается. Если такого пункта нет, не стоит отчаиваться, вернуть деньги можно не по всему страховому полису, а за период, который остался по страховке после внесения последнего платежа. Сделать это можно только в том случае, если полис был оплачен заранее. В других ситуациях вернуть деньги вряд ли получиться.
Закрытие ипотеки в Сбербанке это не только погашение всей суммы долга, но и прохождение ряда формальных процедур: получение закладной, снятие ограничений и оформление новых документов недвижимость. Только после соблюдения всех процедур ипотека считается закрытой. Здесь клиенту важно самостоятельно проявить инициативу и обратиться в банк за необходимыми документами.