Внеся последний платеж по кредиту, не спешите преждевременно радоваться. Как показывает практика, быстро погасить кредит и закрыть его – это, как говорят в Одессе, две большие разницы. UBR.UA узнавал, как правильно досрочно погасить кредит.
Внеся последний платеж по кредиту, не спешите преждевременно радоваться. Как показывает практика, быстро погасить кредит и закрыть его – это, как говорят в Одессе, две большие разницы. UBR.UA узнавал, как правильно досрочно погасить кредит.
Прежде чем открывать бутылку шампанского в честь погашения кредита, убедитесь, что у банка не осталось к вам никаких финансовых претензий. Многочисленные заемщики утверждают: вопрос, как досрочно погасить кредит, не так прост, как может показаться на первый взгляд.
Читайте также:
- ТОП-5 кредитов без справки о доходах в гривне
- Для кредитов на авто мужчинам теперь нужно согласие жен
- Кто будет расплачиваться за «дешевые» кредиты для аграриев?
Основной проблемой, с которой сталкиваются заемщики в процессе закрытия кредита, является халатное отношение самих заемщиков к этой процедуре. И в частности, к получению документов, которые подтверждают факт полного отсутствия задолженности. Так, нередко возникают ситуации, когда после внесения последнего платежа заемщик, пребывая в полной уверенности в отсутствии долга, спустя некоторое время узнает, что он является «злостным неплательщиком», говорит Юлия Рыбицкая, юрист ЮК «Алексеев, Боярчуков и партнеры». После многочисленных споров, выяснения обстоятельств, затраченных времени и нервов заёмщик узнает, что случайно не доплатив в свое время несколько гривен, и не удостоверившись в отсутствии задолженности на момент осуществления последнего платежа, на данный момент, он является должником банка. При чем, копеечная задолженность превратилась в существенную сумму в связи с применением штрафных санкций.
«Кроме того, советую заемщикам банков тщательно сохранять оригиналы документов, подтверждающих осуществление кредитных платежей. Так, на практике возникают ситуации, когда заемщики вынуждены доказывать банкам факты надлежащего исполнения ними кредитных обязательств, в том числе в судебном порядке», – советует юрист. В данном случае именно оригиналы платежных документов помогут доказать вашу правоту.
Погашаем кредит правильно
«Заемщик обращается в банк, где узнает точную сумму для погашения кредита, — описывает как закрыть кредит Алексей Шевчук, партнер ЮА «Шевчук и партнеры». – При этом надо учитывать, что если сумму для погашения кредита заемщику рассчитали на первое число месяца, а заемщик оплачивает эту сумму на второе число месяца, то погашение кредита не происходит. На остаток суммы, которая может составлять несколько гривен, в будущем будут насчитываться штрафные санкции. Поэтому, если у заемщика не получается погасить кредит в день расчёта ему суммы, необходимо заново получить в банке расчёт суммы в день, когда будет производится погашение».
Юрист также обращает внимание на то, что у некоторых банков согласно внутренним инструкциям, операционное время заканчивается в 16 или 17 часов дня, поэтому, если заемщик внесет эту сумму после завершения операционного времени, деньги будут зачислены уже следующим днем и кредит не будет погашен. Поэтому перед внесением денег на погашение кредита, нужно уточнить время, до которого банк проведет погашение кредита днем внесения денег.
Кроме того, Алексей Шевчук говорит, что расчет, по которому заемщик платит кредит, должен быть подписан сотрудником банка, который имеет на это полномочия, так как, погасив кредит, заемщик может не получить справку о погашении кредита на том основании, что он оплатил неправильную сумму. Поэтому заемщик должен сохранить не только платежный документ, но и документ с расчетом, на основании которого был погашен кредит.
После погашения кредита, обратитесь к своему кредитному менеджеру или другому сотруднику, который отвечает за это направление, и узнайте погашен ли ваш кредит. «При полном погашении необходимо проверить, что все платежи, включая комиссии, оплачены, чтобы впоследствии не возникли дополнительные долги перед банком», – подтверждает Татьяна Надточий, директор департамента розничного бизнеса АО «Эрсте Банк».
Уточните, нет ли у вас в банке других счетов, помимо кредитного, и нет ли там какой-то задолженности. Важно уточнить, что банки зачастую открывают сразу несколько счетов – для тела кредита, процентов, также могут открываться карточные счета и т.д.
В любом случае, поскольку кредит уже погашен, вам нужно закрыть все принадлежащие вам счета, которые связаны с кредитом, дабы банк внезапно не начислил какие-то лишние проценты по уже несуществующему кредиту.
Требуйте справку о закрытии кредита
При полном закрытии кредита, как юристы, так и сами банкиры, советуют брать в банке справку. «Заемщику нужно получить на руки справку кредитора за подписью и печатью уполномоченного лица об отсутствии задолженности и полном погашении кредита, – рассказывает Инна Лищина, партнер ЮФ Morrison Cooper. – Кроме этой справки, лучше попросить еще выписку со счета. Поскольку, бывают случаи, что остается недоплаченной копейка, с которой, впоследствии, с учетом пени и штрафов, нарастает приличная сумма долга».
Согласна с коллегой и Юлия Рыбицкая. «Во-первых, заемщику следует получить квитанцию кассира о внесении последнего платежа по возврату кредита, – говорит эксперт. – Далее, несмотря на полную уверенность в отсутствии долга, советую обратиться к специалисту банка с целью получения справки о полном погашении задолженности по кредиту, заверенной подписью специалиста и печатью банка». Для оформления закрытия кредита в некоторых банковских учреждениях просят написать заявление о закрытии ссудного счета, некоторые банки закрывают счета автоматически. Для получения справки о погашении кредита и выписок по счетам необходимо будет оплатить установленные банком платежи, размер которых колеблется от 30 до 100 грн.
Освобождаем залог
Если погашаемый кредит был залоговым, вам необходимо позаботиться о том, чтобы банк освободил залоговое имущество. «При полном закрытии кредита, заемщику необходимо потребовать в банке извлечения из государственных реестров об отсутствии обременения движимого/недвижимого имущества» – говорит Татьяна Надточий.
Освобождение из-под залога как движимого, так и недвижимого имущества, в связи с изменениями, вступившими в силу в 2013 году, не представляют никакой сложности, и не требуют подписания договора о прекращении договора залога/ипотеки. «Изъятие записи из реестра, на сегодняшний день, производится нотариусом на основании уведомления кредитора о погашении долга», – поясняет Инна Лищина.
Юлия Рыбицкая об освобождении залогов после погашения кредита:
После получения подтверждения о погашении задолженности по кредиту заемщику, чье кредитное обязательство было обеспечено залогом (ипотекой), необходимо проконтролировать действия банков, направленные на снятие обременений с залогового имущества.
Согласно ст. 593 Гражданского кодекса Украины право залога прекращается в случае прекращения обязательства, обеспеченного залогом, в данном случае – при прекращении кредитного обязательства.
Из анализа положений действующего законодательства следует, что залог недвижимого имущества (ипотека) подлежит государственной регистрации. Также на основании заявления залогодержателя или залогодателя может быть зарегистрирован залог движимого имущества с внесением записи в Государственный реестр обременений движимого имущества.
С 1 января 2013 года действует новая редакция Закона Украины «О государственной регистрации прав на недвижимое имущество и их обременений». Согласно положениям данного закона государственная регистрация прекращения ипотеки (обременения) проводится на основании заявления обременителя (банка), которое он обязан представить в течение пяти рабочих дней со дня прекращения ипотеки (обременения) самостоятельно или по письменному требованию должника (заемщика). С таким заявлением банк, как обременитель, должен обратиться в соответствующий орган государственной регистрации прав или к нотариусу.
Таким образом, с целью снятия обременения недвижимого имущества, а также для исключения информации об ипотеке из Реестра прав заемщику следует письменно обратиться к банку с требованием о необходимости подачи соответствующего заявления регистратору.
Помимо вышеуказанных действий считаю целесообразным заемщику самостоятельно обратиться к регистратору с целью получения выписки из Государственного реестра прав о государственной регистрации ипотеки, обременения. Указанная выписка получается любым лицом на основании заявления после оплаты государственной пошлины, размер которой составляет 120 гривен.
Аналогичный порядок предусмотрен для прекращения обременений движимого имущества и исключения его из Государственного реестра обременений движимого имущества. И таким же образом после подачи соответственного заявления банком заемщику следует обратиться к нотариусу, уполномоченному вести этот реестр, за получением извлечения из реестра обременений.
Если у вас отсутствуют деньги, которые необходимы для приобретения жилья, единственный выход — ипотечный кредит. Но условия такого вида кредитования довольно обременительны. Конечная сумма выплат, может в несколько раз превысить стоимость приобретаемого вами жилья, тем более, что курс евро в рубли постоянно меняется. Выход из такой ситуации один – досрочно погасить ипотеку в полном размере или большую ее часть.
Для этого вам понадобиться:
— документ, удостоверяющий вашу личность;
— договор, который вы заключали при оформлении ипотеки;
— деньги для погашения ипотечного кредита.
Перед тем как бежать в банк с деньгами необходимо тщательно изучить кредитный договор. Не все банки в договоре обговаривают условия досрочного погашения. Может быть указан определенный срок, по истечении которого вы сможете погасить кредит. Так как банки перестраховываются, и назначают определенный срок, в течение которого, вы не можете погасить ваш долг перед банком, для получения своей прибыли от назначенных процентов.
Также обратите внимание на прописанные в договоре штрафные санкции, который банк удержит у вас, при досрочном погашении ипотеки. Такие санкции указаны в договоре, как штраф или вознаграждение банку за досрочное погашение.
Необходимо узнать в банке, какие ограничения имеются на внесение суммы досрочного погашения. В некоторых банках для досрочного погашения, необходимо писать заявление, которое рассматривает комиссия, и результат рассмотрения не всегда может быть в вашу пользу.
Если ограничения в вашем договоре не указаны, то определитесь с суммой и сроками погашения ипотечного кредита. Рассчитайте все ваши финансовые возможности. Чем быстрее вы расплатитесь с ипотечным кредитом, тем больше вы сэкономите.
Практически любой договор ипотеки подразумевает возможность погашения кредита досрочно. Перед подписанием ипотечного договора, необходимо внимательно изучить пункты о досрочном погашении кредита. Как показывает моя практике, часто данный пункт пишется мелким шрифтом приблизительно в центре договора.
Одно из важнейших правил заемщика, да и вообще человека, подписывающего любые бумаги не только просмотр всего договора полностью, но и понимание всего их содержания.
Так почему бы не применить это правило и в данном случае, особенно когда дело касается такой серьезной суммы займа, как ипотека?
Обычно досрочное погашение кредита выгоднее, чем соблюдение графика платежей по ипотеке. Однако, это невыгодно банку, поэтому досрочное погашение кредита сопровождается уплатой штрафов. Поэтому, если вы хотите оплатить часть платежей по графику одновременно, стоит подсчитать, в какие траты это выльется. Однозначного ответа здесь нет, поэтому стоит внимательно просмотреть ипотечный договор перед принятием решения.
Для украинцев свойственно недооценивать свои возможности и перспективы роста, поэтому многие кредиты берутся на более долгий срок, чем это необходимо. Это делается для сокращения ежемесячных платежей по заму. Если приведенный пример – как раз ваш случай, тогда вам может помочь рефинансирование ипотечного кредита, либо досрочное погашение. Если вы взяли ипотеку давно, когда ставки по кредиту были достаточно большими, сделав рефинансирование, вы сможете сэкономить значительную часть средств, а затем и погасить его досрочно.
Иногда банки предпринимают определенные шаги, для того, что бы ограничить заемщика в досрочном погашении кредита – например, вводят мораторий на досрочное погашение ипотеки или иными способами мешают заёмщику в этом. Поэтому, прежде чем погасить досрочно свой кредит нужно потребовать у банка расчет, по которому заемщик платит кредит. Причём такой документ должен быть подписан сотрудником банка, который имеет на это полномочия, так как, погасив кредит, заемщик может не получить справку о погашении кредита на том основании, что он оплатил неправильную сумму.
Как правило, штраф равняется 2-5 % от суммы досрочного погашения. Необязательно штраф в банковских бумагах будет именоваться именно как “штраф”, это может быть также и “комиссия”, и “сбор”, но суть от этого не меняется.
После того как принято решение о досрочном погашении кредита, необходимо уведомить банк о своем решении. Нужно написать письменное заявление о своих намерениях, причем сделать это как минимум за неделю, а то и за месяц до самого платежа. За конкретной информацией, нужно будет обратиться в справочную службу вашего банка.