Ипотечный кредит представляет собой вид кредита, при котором заемщику предоставляется заем для покупки любой недвижимости под залог этой или другой недвижимости, принадлежащей должнику на правах собственности. Чаще всего финансово-кредитная организация ипотечный кредит готова предоставить на длительный срок кредитования, достигающий тридцати календарных лет. В определенных случаях организация выдачи ипотечного кредита предполагает возможность потребовать от клиента внесения в качестве гарантии платежеспособности субъекта первоначального взноса, составляющего в среднем десять процентов, исчисляемых из общей оценочной стоимости объекта ипотеки.
Организация, выдающая ипотечный кредит, в свои условия кредитования включает процентную ставку по кредиту, которая может быть постоянной, т.е. не изменяющейся в течение всего срока кредитования, или плавающей, привязанной к ставке Центрального банка Российской Федерации. В качестве обеспечения обязательств по кредиту может выступать частное домостроение, а также квартира или земельный участок, обладающий ликвидностью и соответствующий требованиям банков-кредиторов. Кроме того, заем, полученный при ипотечном виде кредитования, по желанию заемщика и с согласия кредитора может быть использован и на иные цели – к примеру, реконструкцию уже имеющихся видов недвижимости, ремонт или благоустройство квартиры.
К дополнительным расходам по кредиту ипотечному должнику в первую очередь следует отнести три вида страховых комиссий: страхование приобретаемой недвижимости, страхование жизни, титульное страхование, а также оценку предмета ипотеки. В отличие от единоразовой оплаты услуг оценщика оплата страховых начислений производится заемщиком примерно раз в год в течение всего срока действия кредитного договора. Также к дополнительным кредитным расходам относится оплата комиссии за организацию выдачи ипотечного кредита и ведение ипотечного дела. Данные виды комиссий могут взиматься с заемщика в виде процента, начисляемого от всей суммы ипотечного займа, либо иметь фиксированную кредитными условиями сумму.
Имеет ли право ООО выдавать кредиты под залог недвижимости и ипотеку без лицензии ЦБ?или какая для этого нужна лицензия?
Ответы юристов ( 1 )
Здравствуйте, Людмила! Ваш вопрос принят в работу. Для подготовки ответа потребуется некоторое время.
Хотел бы уточнить, Вы имеете виду про разовые сделки, или имеете ввиду, выдавать кредиты на постоянной основе?
На постоянной основе
Прошу прощения не кредиты а займ
Для того, чтобы выдавать кредиты, как под залог, так и без залога недвижимости, Вам необходимо получить банковскую лицензию, которая выдается ЦБ РФ.
Статья 2. Основные понятия, используемые в настоящем Федеральном законе
1. Для целей настоящего Федерального закона используются следующие основные понятия:
3) микрозаем — заем, предоставляемый займодавцем заемщику на условиях, предусмотренных договором займа, в сумме, не превышающей один миллион рублей;
4) договор микрозайма — договор займа, сумма которого не превышает сумму, установленную пунктом 3 настоящей части;
Данные займы можно выдавать под залог недвижимости. Залог под займ допускается законом об ипотеке.
Ипотека может быть установлена в обеспечение обязательства по кредитному договору, по договору займа или иного обязательства, в том числе обязательства, основанного на купле-продаже, аренде, подряде, другом договоре, причинении вреда, если иное не предусмотрено федеральным законом.
Государство собирается ужесточить правила, по которым выдаются займы под залог недвижимости, то есть ипотечные займы.
Государство собирается ужесточить правила, по которым выдаются займы под залог недвижимости, то есть ипотечные займы.
В России в последнее время распространяется практика, согласно которой займы под залог недвижимости выдают разные лица, и юридические, и физические. Не только банки. Бизнес хороший – риска практически никакого. Есть же залог, который, если что можно реализовать, а проценты не малые (больше, чем в банке, но, правда, меньше, чем по микрокредитам).
Давать деньги в долг под залог, в том числе недвижимости, закон не запрещает. Это может сделать любое юридическое или физическое лицо. Достаточно в должной форме (то есть письменной) заключить договор займа и договор залога (договор об ипотеке). Должная форма договора об ипотеке означает, что такой договор должен быть зарегистрирован Росреестром.
В основном, ипотечные кредиты выдают банки, но активно выдавать ипотечные займы начали и микрофинансовые организации (МФО).
Да-да, МФО может выдавать займы более 1 млн. рублей, если они обеспечены залогом недвижимости. Это прямо позволяет закон об МФО.
Кстати, спокойно такие займы выдают и просто частные инвесторы.
Бывает, что, когда оформляются займы под залог недвижимости, вместе с договором об ипотеке составляется соглашение об уступке прав на квартиру. С открытой датой! Это не законно, но так делается.
Поводом для изменений в законодательство послужил, в том числе, случай, когда одной гражданкой при оформлении ипотечной сделки было подписано подобное соглашение. Когда она перестала платить, т.е. допустила длительную просрочку, кредитор воспользовался соглашением, запустив его в дело, переоформив квартиру. Квартира была перепродана, а заемщица не ведала, что это произошло. В итоге к ее семье пришли приставы с выселением из квартиры. А у заемщицы престарелые родители и трое маленьких детей.
Печальная ситуация. По сути, заимодавец воспользовался финансовой неграмотностью гражданки и подсунул ей на подпись незаконные документы. Конечно, сейчас идет судебная тяжба о признании этой схемы незаконной и недействительной. Но пока не известно, чем это закончится. Все документы были подписаны лично гражданкой, силой ее к этому никто не принуждал.
Нечестные кредиторы оформляют не только такие соглашения об уступке права с открытой датой, некоторые вместе с договором займа делают договор купли-продажи или дарения, которые сразу лишают заемщика права собственности. Получается гражданин и по договору займа должен, а еще и квартира не его.
Кроме этого, законопроектом вводится ограничение переуступки прав по кредитному договору или договору займа – нельзя будет переуступить права по кредиту, если покупатель кредита не профессиональный кредитор (заимодавец) или не профессиональный коллектор. Судебной защиты такие лица тоже лишаться.