Платежная дисциплина потенциального заемщика – один из основных пунктов проверки банком при выдаче любого кредитного продукта. Особенно это касается ипотеки, которая, несмотря на наличие залогового обеспечения в виде покупаемого жилья, является одним из наиболее высокорисковых продуктов.
Что же делать тем, кто в прошлом допускал просрочки и тем самым создал негативную кредитную историю? Какие банки дают ипотеку с плохой кредитной историей и просрочками? Давайте рассмотрим этот вопрос.
Дорогие читатели! Наши статьи рассказывают о типовых способах решения юридических вопросов, но каждый случай носит уникальный характер.
Если вы хотите узнать, как решить именно Вашу проблему — обращайтесь в форму онлайн-консультанта справа или звоните по телефону +7 (499) 110-05-29 . Это быстро и бесплатно !
Какие банки дают ипотеку с плохой кредитной историей? Позволить себе быть лояльными к проштрафившемуся заемщику могут немногие банки.
В основном, только те, которые располагают внушительными финансовым портфелем и не имеют большого количества неплательщиков в анамнезе. А к таковым можно отнести на сегодняшний день только крупные банки с государственной поддержкой, среди которых:
Так же с негативной кредитной историей готов рассмотреть заявки от клиентов дочерний проект «АИЖК» – компания «МРЖК» по программе «Жилье в рассрочку».
Так же, существует лазейка, о которой знают далеко не все заемщики, да и не все финансовые консультанты. А именно –БКИ, или Бюро кредитных историй. От того, с каким БКИ работает банк, в который подана на рассмотрение заявка, зависит и одобрение.
Разберем на примере.
В прошлом клиент Геннадий Б. имел просрочки при выплате кредита банку «Русский Стандарт». Задолженность погашена в полном объеме, и клиент обратился в «Ренессанс Капитал» за потребительской ссудой на покупку дома, а так же подал заявку на ипотечный кредит в «Сбербанк».
По потребительскому кредиту им был получен отказ, в то время как «Сбербанк» дал одобрение. Почему так получилось?
«Русский стандарт», как и «Сбербанк», имеет собственное Бюро кредитных историй, в котором хранятся сведения о КИ их клиентов. С КБ «РС» сотрудничают «Хоум кредит», «Ренессанс капитал», «Тинькофф». «Сбербанк» же проверяет заемщика по собственной базе («ОКБ»), и в базе данных НБКИ. В итоге, «Ренессанс» увидел негатив в платежной дисциплине, а «Сбербанк» – нет.
Из этого следует вывод: перед обращением в банк, имея в прошлом негатив в КИ, закажите выписки из всех 4 действующих кредитных бюро. На основании полученных сведений, вы сможете сориентироваться и подобрать банк, который ваши «художества» не увидит.
Итак, с тем, где взять ипотеку с плохой кредитной историей разобрались, далее о том, как осуществить данную процедуру заложив при этом собственность.
Еще один вариант для тех, кто имел в прошлом проблемы с выплатами – получение ипотечной ссуды под залог имеющейся собственности. Где дают ипотеку с плохой кредитной историей, если вы намереваетесь при этому заложить имущество? Взять заем можно как в банке, так и в крупном МФО, занимающемся ломбардным кредитованием.
Обратите внимание на следующих кредиторов:
- «Городская сберегательная касса».
- «Банк Жилищного Финансирования».
- «Райффайзенбанк».
- «Совкомбанк».
При данной схеме ваша недвижимость выступает и первоначальным взносом, и гарантией обеспечения возврата средств.
Итак, вы определились с тем, в каком банке можно взять ипотеку с плохой кредитной историей, теперь давайте поговорим о том, на каких условиях топовое финансовое учреждение будет готово предоставить вам ссуду.
Основные условия выдачи ипотеки с негативной КИ таковы:
- повышенная процентная ставка;
- высокий первоначальный взнос (от 40% минимально);
- отсутствие текущих просрочек в выплате;
- комплексное страхование, в том числе – от потери занятости (если клиент мотивирует просрочки потерей работы);
- привлечение поручителя или созаемщика;
- официальная высокая зарплата, по справке 2-НДФЛ;
- адекватный работодатель у заемщика (не фирма-«однодневка»;
- сокращение срока, на который выдается ссуда;
- ограниченный лимит кредитования.
Ряд банков готов «закрыть глаза» и предоставить ипотеку своим зарплатным клиентам, так как в данном случае кредитору достаточно внести в договор займа пункт о безакцептном перечислении средств со счета клиента в счет погашения ссуды. И многие кредиторы, да и сами клиенты охотно идут на такие условия. Но допустим данный вариант для тех, у кого в прошлом были просрочки типа А (от 1 до 60 календарных дней).
Стоит заметить, что к такого рода клиентам банки предъявляют повышенные требования. В этом вы уже могли убедиться, прочитав предыдущий раздел. Это и более высокий первоначальный взнос, и договоренность о безакцептном списании средств, и предоставление поручителей (созаемщиков).
Давайте немного расширим этот список, и уточним основные требования:
- отсутствие кредитной нагрузки – обязательно (допустима открытая кредитная карта);
- зарплата, на 50% превышающая размер платежа по ипотеке;
- кредиты, по которым были просрочки, закрыты более года назад (если прошло более 6 лет – вам повезло, так как данные из БКИ по истечении этого срока удаляют);
- возраст более 25 лет на момент обращения в банк;
- прописка строго в регионе обращения за кредитом;
- проверенный работодатель.
Созаемщиков и поручителей в вашем случае так же будут проверять более жестко. Поэтому обратите внимание на тот факт, чтобы в их КИ не было текущих или закрытых просрочек, либо сильной нагрузки – в противном случае, будет отказ.
Первый и основной совет в данном случае – воспользуйтесь проверками, затем обратитесь за бесплатной консультацией к ипотечному брокеру, который подскажет, в какие банки вы можете подавать заявки.
Еще варианты повысить лояльность банка и получить заветное одобрение:
- перед подачей заявки взять пару микрокредитов по специальной программе улучшения КИ, аккуратно закрыв их (данные отразятся в вашем досье и могут положительно повлиять на решение);
- действовать через ипотечного брокера (который работает за процент, выплаченный банком);
- перевести средства на первоначальный взнос в выбранный банк за несколько месяцев (к действующим клиентам требования более лояльные);
- зарплатные клиенты могут сразу обговорить возможность списания средств с зарплатной карточки в счет платежей, это повысит лояльность со стороны банка;
- если вы не зарплатный клиент – так же можно договориться, подав распоряжение о перечислении денег в бухгалтерии по месту работы (обсудите это с ипотечным менеджером банка).
Если ни один из этих вариантов не помог – придется менять заемщика (подойдет для тех, кто может договориться с родственниками или второй половинкой).
Давайте подведем итоги. Взять ипотеку с просрочками в анамнезе можно, и проще всего сделать это с помощью грамотного посредника, знающего, какие банки с какими БКИ работают.
Кроме того, большое количество поданных одновременно заявок так же влияет на принятие решения банком, ухудшая скоринг, так что не следует устраивать массовую рассылку анкет.
Если банки одобрять не торопятся – придется отложить взятие крупной ссуды, и воспользоваться старым добрым методом: оформить несколько небольших кредитов на короткий срок, и аккуратно их закрыть. Через 4-6 месяцев вы исправите себе кредитную историю, и сможете снова подавать заявку на ипотечную ссуду.
Не нашли ответа на свой вопрос? Узнайте, как решить именно Вашу проблему — позвоните прямо сейчас:
+7 (499) 110-05-29 (Москва)
+7 (812) 385-58-40 (Санкт-Петербург)
Ипотека с плохой кредитной историей редко одобряется крупными банками. Но не стоит огорчаться раньше времени — в этой статье мы постараемся понять, дадут ли ипотеку с плохой кредитной историей (КИ), поможем вам оценить свои шансы.
Прежде чем идти в банк, необходимо проверить свою кредитную историю. Делается это в два этапа:
- Узнать, в каком бюро хранится кредитная история. Заказать такие сведения можно на портале «Госуслуги». Для этого нужно быть зарегистрированным пользователем с подтвержденной учетной записью. После получения логина и пароля заполните на портале заявку. Она формируется автоматически из данных паспорта и СНИЛС, останется только нажать кнопку «Подать заявление». В течение нескольких дней вы получите на свою электронную почту список бюро, в которых хранится ваша КИ. В списке будут указаны их названия, адреса и телефоны.
- Получить саму КИ можно по указанным адресам или заполнив онлайн-заявку на сайтах этих бюро. Два раза в год это можно сделать бесплатно (с 2019 года). Платно историю можно заказать сколько угодно раз.
Полученные сведения нужно проанализировать. Плохую кредитную историю определяют несколько причин:
- просрочки, невыплаты по предыдущим кредитам без уважительных причин — это важнейшее обстоятельство. Задержка по выплатам, начисленные штрафы, пени — отрицательный сигнал для кредиторов. Хуже, если дошло до судебного разбирательства или передачи долга коллекторам;
- мошенничество при получении кредита — подложные справки, оформление на третьих лиц, по незаконной копии паспорта;
- ежемесячные платежи превышают доходы заемщика;
- долги по оплате ЖКУ;
- отсутствие в БКИ информации, что заем погашен, — письменно обратитесь в банк и попросите направить уточненные сведения.
Выдавая заем, банк просит клиента заполнить специальную анкету о доходах, трудовом стаже, имуществе. По результатам оценки анкеты гражданину присваивается некоторое количество баллов, и менеджер получает четкое представление о соискателе. Если баллов недостаточно, заем не дадут из-за неблагонадежности.
Можно ли взять ипотеку с плохой кредитной историей? Это непросто, но реально. Будьте готовы к тому, что банк или застройщик потребуют дополнительные гарантии:
- таким условием может быть залог имущества;
- возможно, придется застраховать жизнь заемщика и всех созаемщиков на сумму кредита. Страховку продлевают ежегодно до полного погашения ипотеки;
- в случае плохой КИ некоторые кредитные учреждения принимают положительное решение, если заемщик согласен увеличить сумму первоначального взноса.
Получить ипотеку с плохой кредитной историей крайне сложно. Для повышения шансов на успех сначала попробуйте улучшить кредитную историю:
- избавьтесь от просрочек и впредь оплачивайте кредит без задержек, а лучше погасите долг полностью;
- возьмите в долг маленькую сумму (15 000–20 000 рублей) и погасите этот заем в течение пары месяцев, показатели КИ сразу улучшатся;
- купите в магазине товар в рассрочку и платите вовремя. Этот способ улучшения КИ популярен на Западе;
И даже если все принятые меры не помогли, не стоит сразу отчаиваться. Есть несколько способов взять ипотеку, которые можно попробовать:
- кредитный брокер. Это организация, которая всесторонне рассмотрит дело, посоветует, в какой банк лучше обратиться, расскажет об особенностях договоров займа, то есть подберет приемлемый вариант. За услуги брокер берет либо фиксированную плату, либо установленный процент;
- обеспеченный кредит. Отличный способ, как взять ипотеку с плохой кредитной историей и надежнейший, с точки зрения, банка. Клиент предлагает в залог недвижимость, новое авто или другое имущество. В случае предоставления залога финансовые учреждения, вероятно, закроют глаза на плохую КИ. Еще один приемлемый вариант для банка — привести поручителя с хорошим доходом. Трудность этого способа в поиске самих поручителей, ведь никто не хочет отвечать за чужие долги. Проценты по обеспеченным кредитам приемлемые, но платить нужно в срок, иначе окажетесь без жилья и без друзей;
- займы у родственников или друзей. Часто таким образом удается занять необходимую сумму без процентов под обыкновенную долговую расписку. Минус этого метода — риск потерять доверие близких людей, не возвращая долг.
Если человека интересует ипотека с плохой кредитной историей, список банков ограничен. Такие гиганты, как Сбербанк, Газпромбанк, ВТБ или Россельхозбанк, скорее всего, откажут. Поищите банк, выдающий экспресс-кредиты наличными без справки о доходах и поручительства. Изучите предложения молодых банков: стремясь привлечь клиентов, они часто лояльны к КИ.
Сравнивая требования, обратите внимание не только на уровень процентной ставки, иногда требования к проблемным заемщикам невыполнимые. Минимальный процент часто предусматривается только для заемщика с регулярными доходами, залогом, поручителями. Если ничего из перечисленного нет, ставка повышается в два раза. Но есть организации, в которых процент одобрения кредита с плохой КИ выше, чем в других.
Главный совет тем, кто хочет взять ипотеку, — внимательно рассчитывайте свои финансовые возможности. В случае с получением ипотеки лучше сначала купить однокомнатную квартиру и рассчитаться, чем приобрести трехкомнатную и скрываться от коллекторов. Не пытайтесь обмануть банк: неизвестно, как повернется жизнь и когда еще пригодиться КИ. Если задерживаете платеж по уважительной причине, не стесняйтесь прийти и посоветоваться с менеджером. Менеджеры пытаются удержать клиентов и пойдут навстречу, предложат рефинансирование или иные варианты решения проблемы.
Низкий кредитный рейтинг нередко становится основной причиной отказа банка в выдаче займа. Поэтому ипотека с плохой кредитной историей может быть получена не всегда. Но и в таких ситуациях шанс приобрести новое жилье в рассрочку существует. Для этого потенциальному заемщику потребуется следовать некоторым рекомендациям и правилам обращения к кредитору.
Кредитная история – показатель добросовестности и платежеспособности заемщика, формирующийся из результатов ранее полученных кредитов. Если абсолютное большинство займов было выплачено без существенных нарушений и длительных просрочек, в базе КИ для клиента формируется положительный рейтинг, в противном случае – отрицательный. Взять ипотеку с плохой кредитной историей бывает довольно сложно, поскольку этот показатель считается одним из наиболее важных при формировании решения коммерческой организации о выдаче или отказе в предоставлении услуг.
Низкий рейтинг клиента отображается в БКИ. Информация становится общедоступной для всех коммерческих организаций-кредиторов, включая микрофинансовые компании и банки.
Чтобы получить ипотечный кредит, необходимо выбрать коммерческую организацию и подготовить пакет документов. Многие крупные банки отказывают при низком рейтинге доверия, но это не означает, что не следует обращаться к ним. Кредит может быть выдан в рамках проведения акций, в которые шансы на одобрения повышаются.
КИ не является единственным показателем, по которым финансовое учреждение формирует решение по заявке. Важно соответствие ряду иных условий:
- наличие постоянного официального дохода;
- залог в форме приобретаемого жилья;
- стаж работы (обычно не менее 3-6 месяцев на последнем месте и не менее года общего).
Также коммерческая организация может предъявить требования к предоставлению:
- залога (уже имеющейся недвижимости или иного имущества);
- крупного первоначального взноса;
- поручителей или созаемщиков.
Потенциальному клиенту потребуется приготовиться оформить кредит с повышенной ставкой и малой продолжительностью действия кредитного договора.
В основной список банков, в которых можно получить ипотеку с плохой кредитной историей, входят:
- Совкомбанк. Часто запрашивает залог, предъявляет требования к постоянному доходу. Увеличивает процентную ставку по итогам обработки заявок.
- Сбербанк. Предъявляет лояльные требования, но обязательными становятся длительный стаж, официальный заработок. Могут потребоваться созаемщики и поручители. Для повышения вероятности одобрения специалисты рекомендуют изменить запрашиваемый период кредитования и сумму к выдаче.
- ВТБ 24. Это финансовое учреждение чаще большинства оказывает помощь при проблемах с КИ. Но предлагаемый платеж может быть увеличен за счет высокой ставки и величины страхового взноса. Дополнительно требуется большой первый взнос.
- Дельта-Кредит. Учреждение специализируется на выдаче ипотечных займов, поэтому получить отказ при обращении удается редко. Но при больших долгах и просрочках компания запрашивает причины их появления. Рекомендуется, чтобы они были подтверждены документально.
- Банк Жилищного Финансирования. Еще одна компания, которая специализируется на кредитовании недвижимости. Предоставляет возможность выплаты на протяжении двадцати лет, позволяет привлекать созаемщиков.
В большинстве случаев обязательным условием становится выплата первоначального взноса не менее 15% от стоимости недвижимого имущества. Минимальная ставка кредитования – 10% годовых. Для работы может быть использован материнский капитал.
Получить выгодную ссуду от застройщика возможно. Но отзывы клиентов-покупателей свидетельствуют о том, что обязательно требуется учесть факторы:
- малая длительность действия кредитного договора (обычно несколько лет);
- обязательное внесение первого взноса (не менее 15%);
- приобрести возможно исключительно новостройку и только в период строительства.
Перед обращением к застройщику необходимо убедиться в благонадежности выбранной компании. В 2019 году за советом возможно обратиться к кредитным экспертам. Множество отзывов также можно обнаружить на тематических форумах.
Для увеличения вероятности одобрения специалисты рекомендуют обратиться к посредническим компаниям. Как правило, эту нишу составляют кредитные брокеры, способные улучшить кредитную историю и подобрать клиенту наиболее приемлемый вариант получения ссуды. Здесь также важно выбирать благонадежные фирмы и быть готовым выплатить комиссионные, которые не всегда вписываются в бюджет.
Сведения из БКИ для конкретных клиентов предоставляются бесплатно. Чтобы изменить записи в базе, рекомендуется предъявить документальные подтверждения причин появления просрочек и долгов.
- Если потребитель брал кредит ранее и у него возникли сложности с погашением, об этом необходимо сообщать кредитору как можно раньше, чтобы определить пути решения проблем.
- Чтобы сократить задолженность по имеющемуся займу, рекомендуется запросить реструктуризацию или рефинансирование.
- Улучшить КИ помогут специализированные организации и МФО.
Большинству военных предоставляется ипотека с плохой кредитной историей без первоначального взноса с помощью государства. Но чтобы получить услугу, кредитора необходимо убедить в платежеспособности и текущей благонадежности. Если военный покинет службу, все сложности с погашением займа сохранятся у него.