Льготная детская (семейная) ипотека запущена в 2018 г. Получить ее могут граждане, у которых родится второй или последующий ребенок в период с начала 2018 г. по конец 2022 г., при покупке квартиры в возводимой либо готовой новостройке. Такие семьи также получили право рефинансировать ранее взятые жилищные кредиты на условиях госпрограммы, если согласится банк. Минимальный первоначальный взнос – 20% от стоимости жилья, сумма – до 12 млн руб. для Москвы, Подмосковья, Санкт-Петербурга и Ленинградской области и до 6 млн руб. в остальных регионах. Первоначально по условиям этой госпрограммы ипотеку выдавали под 6% годовых на первые три года кредитования (при рождении второго ребенка) или пять лет (при рождении третьего или следующего), далее ставка увеличивалась до уровня ключевой плюс 2% годовых.
Особым спросом программа не пользовалась. По данным Минфина, с февраля 2018 г. по апрель 2019 г. было выдано 9422 таких кредита на 23,7 млрд руб. (включая рефинансирование) – менее 1% от всех выданных ипотечных кредитов за этот срок. Всего, по данным Минфина, в программе участвует 46 банков, половина из них выдала менее 10 кредитов. Минфин не выделял достаточно денег на субсидирование ставки льготной ипотеки, объяснил 20 июня президент Владимир Путин в ходе прямой линии. Однако, по его словам, теперь проблема решена и деньги выделены.
Но почти половина крупных ипотечных банков не просто перешли на полный срок кредитования по льготной ставке, но и опустили ее ниже 6% годовых.
Средневзвешенная ставка по выданным в России в течение апреля ипотечным кредитам, по данным ЦБ, составила 10,56% годовых.
Льготная ставка скорее всего будет не единственной возможностью для семей с детьми заплатить за ипотеку меньше. 19 июня Госдума приняла в третьем чтении законопроект о компенсации ипотеки семьям, в которых третий и последующий ребенок родились с 1 января 2019 г. по 31 декабря 2022 г. Размер выплаты на погашение кредита составит 450 000 руб. При этом эти средства будут освобождены от налога на доходы.
Однако тем, кто взял семейную ипотеку в этих банках на старых условиях, рефинансирование кредита по пониженной ставке не гарантировано. Например, в ПСБ планируют снижать ставки только клиентам других банков, тогда как для своих клиентов, ранее оформивших ипотеку под 6%, снижение не предусмотрено, заявил директор департамента розничного кредитования ПСБ Андрей Точеный.
Оценивая, потянет ли ваша семья детскую ипотеку, нужно учесть, что приятные ставки в 5–6% применяются только при условии личного страхования заемщиков. Его стоимость (как и цена страхования самой недвижимости – по закону об ипотеке обязательно только страхование залога) зависит от банка, страховой компании, а также от того, какой заключался договор – индивидуальный или коллективный.
Выгода от снижения ставки на несколько десятых процентного пункта не так уж велика. Например, уменьшение ставки 15-летнего кредита даже с 6 до 5% годовых сократит ежемесячный платеж лишь на 8%.