Какие документы для реструктуризации ипотечного кредита

Реструктуризация ипотечного кредита позволяет сохранить право собственности на залоговую недвижимость и помогает погашать долг, не выходя из графика.

Не более 15% заемщиков использовали эту программу, когда у них возникали финансовые сложности. Большая часть должников пытались занять деньги у родственников или оформить новый кредит для закрытия планового платежа.

Суть этого продукта в снижении размера ежемесячного платежа благодаря увеличению срока действия кредитного договора. Процентная ставка обычно остается неизменной.

Существует несколько оснований для пересмотра условий договора, а именно:

резкое снижение официальной части доходов (на 40% и более) в силу объективных причин;
оформление инвалидности;
отбывание наказания в местах лишения свободы;
призыв в армию;
тяжелая болезнь, которая требует незамедлительного лечения;
сокращение с работы;
увеличение числа иждивенцев в семье.

Необходимо документально подтвердить право на оформление программы.

Ипотечная реструктуризация доступна не сразу. В зависимости от банка, условия могут меняться, поэтому лучше уточнить, какие именно действуют в конкретно взятом банке.

Вот основные требования:

наличие жилищного займа в компании-кредиторе;
возраст заемщика на момент погашения долга не более 65 лет;
оплата кредита на первоначальных условиях от 12 до 24 месяцев, (зависит от банка);
наличие объективной причины для оформления программы и документальное подтверждение для этого.

Реструктуризация долга по ипотеке происходит не сразу. Это довольно долгий процесс, поэтому нужно запастись терпением. Пока рассматривается вопрос, нужно производить оплату по графику.

Чтобы оформить программу реструктуризации ипотечных жилищных кредитов, необходимо выполнить следующие действия:

проконсультироваться с кредитным инспектором о возможности оформления продукта;
написать заявление для рассмотрения заявки;
при получении положительного ответить предоставить полный пакет документов для реструктуризации ипотеки со справками, подтверждающими право на оформление;
подписать договор и получить новый график гашения.

Часто банки предлагают кредитные каникулы. Если клиент соглашается на них, то он освобождается от оплаты основного долга в течение нескольких месяцев. Однако ему придется вносить оплату за пользование деньгами банка. Это актуально, если финансовые проблемы носят временный характер.⁠

Независимо от банка, документы для реструктуризации ипотеки везде стандартные, поэтому необходимо подготовить основной пакет. Но иногда требуют дополнительные справки.

Вот основной список:

паспорт гражданина РФ;
заявление;
справки и другие документы, подтверждающие невозможность оплачивать по графику;
кредитный договор;
справка о доходах по форме банка или 2-НДФЛ.

Первоначально потребуется подать только заявление, в котором подробно будет описана ситуация, не позволяющая продолжать платить согласно графику. Ходатайство рассматривается, как стандартная претензия, в течение 30 дней. Если решение принимается в пользу заемщика, то предоставляется полный пакет документов.

В отличие от рефинансирования, реструктуризацию может проводить только банк, где первоначально оформлялся кредит.

Документ обычно предоставляется самим банком.

Вот образец оформления заявления на реструктуризацию:

В заявлении вписываются следующие данные:

Ф. И. О.;
дата рождения;
паспортные данные;
номер кредитного договора;
размер ежемесячного заработка;
причина оформления продукта, подтверждающая право на него;
контактная информация работодателя и поручителей.

Дополнительно могут потребовать различные справки в индивидуальном порядке, поэтому рекомендуется заранее проконсультироваться у кредитных инспекторов, что именно понадобится:

выписка из ЕГРП на залоговый объект;
договор купли-продажи;
технический и кадастровый паспорта.

Когда реструктуризация будет оформлена, клиенту предоставляется новый график гашения. Производить оплату надо на его основании.

Частичное или полное досрочное гашение производится без комиссий, мораторий отсутствует. Обычно вместе с реструктуризацией предлагают кредитные каникулы. Тогда клиент в течение 6-12 месяце будет гасить только проценты, не оплачивая основной долг. Это позволит временно снизить долговое бремя и улучшить свое финансовое положение.

При оформлении кредитных каникул производить оплату в счет частичного или полного досрочного гашения невозможно. Отказаться от программы после подписания договора тоже нельзя, поэтому нужно понимать, насколько она необходимо в конкретно взятом случае.⁠

Государственную реструктуризация ипотеки возможна, преимущественно, для клиентов, у которых кредит оформлен в иностранной валюте. Эта программа была создана в 2015 году, когда курс доллара и евро резко выросли по отношению к рублю. Чтобы защитить граждан и их жилье, из федерального бюджета были выделены средства для проведения программы реструктуризации. После оформления программы кредит становится в национальной валюте.

Вот как работает программа:

подается заявка в банк с просьбой изменить валюту кредитования;
обращение в АИЖК и ожидание ответа в течение 30 дней;
получение ответа и предоставление полного пакета документов для получения банковского продукта;
в архиве ищется закладная клиента и перевозится в необходимый офис обслуживания, чтобы заемщик мог внести изменения в Росреестре.

Если у клиента есть двое детей, то можно оформить списание 30% долга, но не более 1.5 млн рублей. Процентная ставка повышается по сравнению со ставкой в валюте.

Не каждый может воспользоваться этой возможностью.

Следующие требования прописаны в действующем законодательстве:

участники должны быть родителями или опекунами, ветеранами боевых действий, инвалидами или родителями инвалидов;
официальный заработок после внесения планового платежа не должен превышать двух минимальных сумм, установленных государством на месяц жизни, на каждого члена семьи;
необходимо производить платежи по графику самостоятельно минимум 12 месяцев;
жилье должно быть единственным у клиента;
максимальная площадь жилья не должна быть выше установленных норм;
стоимость объекта недвижимости не выше 60% от рыночной цены.

Реструктуризация валютной ипотеки по АИЖК происходила до 2017 года. Сейчас право на льготный пересмотр условий отсутствует. Это обусловлено тем, что бюджет, запланированный на помощь заемщикам, закончился.

Сегодня реструктуризация проводится банками на индивидуальных условиях. При этом жилищный кредит переводится в национальную валюту.

Далеко не каждый россиянин располагает достаточными средствами для покупки жилья, поэтому многие берут ипотеку.

В современных условиях кризиса выплачивать банковские займы тяжело. Кроме того, в жизни могут возникнуть неожиданные финансовые трудности — потеря работы, внезапная болезнь, и т.д. Как быть, если вы не можете больше платить ипотеку на прежних условиях? Как не потерять деньги и крышу над головой? Читайте далее.

По сути, это изменение условий кредитного соглашения. Реструктуризация направлена на то, чтобы заемщику было проще отдавать долг. Она может выражаться в снижении процентной ставки по кредиту или увеличению периода его погашения. Чаще всего реструктуризация проводится в банке, который одобрил ипотеку, но может осуществляться и в другом кредитном учреждении.

Суть процедуры — не допустить просрочку по платежам. Следовательно, подавать заявление в банк нужно до момента образования долга. Если вы все сделаете вовремя, это позволит вам не испортить кредитную историю и не лишиться жилья, которое является предметом залога.

Отметим один нюанс.
Если вы оформили договор на реструктуризацию ипотеки до 31 мая 2017 г., то можете рассчитывать на финансовую помощь от государства. Такое правило прописано в Постановлении Правительства РФ № 373 от 20.04.2015 г.

Своевременная реструктуризация позволит избежать штрафных санкций и потери жилплощади.

Прежде всего, вам нужно написать соответствующее заявление в банк и приложить ряд документов. Кредитное учреждение рассмотрит представленные бумаги и примет решение.

Если банк одобрил вашу просьбу, процедура осуществляется одним из двух способов:

между сторонами заключается новое кредитное соглашение;
в существующий договор вносятся изменения, которые оформляются дополнительным соглашением.

Обычно новый договор не заключается, а подписывается дополнительное соглашение. Это удобно, поскольку не требуется заново проводить оценку жилья.

Реструктуризация ипотеки оформляется допсоглашением.

Если банк посчитает вас неплатежеспособным, то откажет в реструктуризации ипотеки. В такой ситуации стоит ждать обращения кредитного учреждения в суд и принудительного взыскания задолженности. Единственная возможность избавиться от финансовых притязаний — банкротство.

После проведения реструктуризации вам установят новый график платежей. Если еще удалось добиться компенсации от государства, сумма долга уменьшится на сумму этого возмещения.

Каждое финансовое учреждение устанавливает свои требования к ипотечному жилью. Обычно это определенные ограничения по площади (федеральный стандарт —18 кв.м. на человека).

Если вы хотите получить компенсацию от государства, необходимо придерживаться двух условий:

общая площадь жилища — 45 кв.м. для однокомнатной квартиры, 65 кв.м. для двухкомнатной, 85 кв.м. для трехкомнатной;
разница стоимости одного квадратного метра ипотечного жилья и типового жилья в регионе составляет не более 60%.

Бумаги, которые потребуются банку для проведения реструктуризации, можно разделить на три основные группы:

личные документы заемщика — копия паспорта, справка о составе семьи и о доходах;
касающиеся ипотечного кредита — копия соглашения, реквизиты счета клиента, график платежей;
на ипотечную квартиру — технический паспорт жилого помещения, выписка из ЕГРН (с 2017 г. используется вместо свидетельства о праве собственности).

Банк может потребовать и другие документы, поэтому лучше предварительно уточнить список в отделении.

Процедура имеет несколько разновидностей в зависимости от нужд заемщика и требований кредитора. В заявлении вы можете указать наиболее предпочтительный способ, но последнее слово остается за банком.

По сути, это увеличение срока выплаты кредита с одновременным снижением размера ежемесячных платежей. При временном снижении дохода такая опция выгодна. Но следует иметь в виду, что итоговая сумма задолженности возрастет, ведь чем больше срок ипотеки, тем больше ежемесячных платежей потребуется внести. Поэтому рекомендуем предварительно посчитать, в какую сумму обойдется подобный вариант.

Пролонгация кредита увеличит общую сумму задолженности.

Некоторые банки дают клиентам возможность объединить кредиты, оформленные в других финансовых учреждениях (потребительские, автокредиты и др.), с ипотечным займом. В этом случае клиент будет платить деньги в одно учреждение, что очень удобно.

Любой гражданин, взявший в банке ипотечный заем, вправе вернуть его раньше срока. Если банк не соглашается принять остаток долга, вы вправе обратиться в суд.

Вернуть деньги можно двумя способами:

погасить остаток долга полностью;
выплатить лишь часть займа.

Многие кредитные организации применяют штрафные санкции за досрочное погашение ипотеки. Поэтому следует внимательно читать кредитный договор, иначе выгода от рефинансирования может оказаться минимальной.

Если за досрочное погашение ипотеки установлен штраф, вариант вам не подойдет.

Это отсрочка по выплатам. Она позволяет пропустить несколько платежей, либо оплачивать только проценты по кредиту без погашения основного долга. Чтобы воспользоваться данной услугой, нужно иметь хорошую кредитную историю.

Кредитные каникулы — законный способ не платить ипотеку полгода.

Как уже говорилось выше, если договор с банком о реструктуризации был подписан до 31 мая 2017 г., заемщик имеет возможность рассчитывать на помощь государства в погашении долга.

Правом на оформление льготы обладают:

граждане, имеющие детей в возрасте до 18 лет;
инвалиды или родители (опекуны) детей-инвалидов;
ветераны боевых действий;
лица, имеющие иждивенцев-студентов в возрасте до 24 лет, обучающихся по очной программе.

Получить государственную поддержку можно, если:

среднемесячный доход после уплаты взноса по ипотеке не превышает двух прожиточных минимумов на каждого члена семьи;
у заемщика нет в собственности иного жилья, кроме приобретенного в кредит.

В рамках госпрограммы по реструктуризации ипотеки можно получить определенный процент от остатка задолженности на момент заключения допсоглашения:

Это возможно, если заемщик имеет одного ребенка в возрасте до 18 лет или у него на иждивении находится студент-очник в возрасте до 24 лет. Максимум, на который вы можете рассчитывать — 600 тыс. руб.

Она предоставляется лицам, имеющих на иждивении двух или более несовершеннолетних детей, получившим инвалидность, являющихся родителем ребенка-инвалида или ветераном боевых действий. Максимальная сумма компенсации — 1,5 млн. руб.

Финансовая помощь ипотечникам от государства — от 600 тыс. руб. до 1,5 млн. руб.

Сбербанк предоставляет несколько способов реструктуризации ипотечного кредита:

отсрочка по уплате основного долга или процентов;
увеличение периода кредитования;
изменение валюты кредита.

Если вы желаете начать процедуру, подайте заявление в банк. Заполнить его можно и на официальном сайте Сбербанка, не обязательно посещать офис лично. Кроме заявления, вам потребуются:

паспорт с указанием места регистрации;
если прописка временная, возьмите документ о регистрации по месту пребывания;
справка о доходах (по форме 2-НДФЛ или форме банка);
документы на залоговое жилье;
сведения о кредитном соглашении: номер и дата заключения, период действия, сумма и валюта кредита, процентная ставка и размер ежемесячного платежа;
банковские реквизиты.

Также возможно досрочное погашение ипотеки без каких-либо штрафных санкций. ВТБ-24 предлагает рефинансирование ипотечного кредита без предоставления справок о доходе. Ставка — 10%, размер займа — до 30 млн. руб.

Требования к заемщику аналогичны тем, что выдвигает Сбербанк. Чтобы подтвердить свои доходы, можно взять справку:

по форме 2-НДФЛ;
по форме банка;
в свободном виде.

Если вы хотите оформить рефинансирование, можно сразу сделать расчет и оставить заявку на официальном сайте банка, после чего с вами свяжется специалист.

Если вы не знаете, с чего начать реструктуризацию ипотеки, обратитесь за помощью к юристу. Он подскажет, можете ли вы претендовать на государственную помощь, а также подготовит все необходимые документы для подачи в банк. С поддержкой специалиста реструктуризация ипотеки пройдет быстро и безболезненно, а ваша кредитная история останется безупречной.

Ипотека считается крупнейшим займом, который предоставляют кредитно-финансовые организации. Это долгосрочное финансовое обязательство иногда становится слишком обременительным в силу ряда обстоятельств. За столь большой срок исполнения обязательств заемщик может лишиться постоянного места работы, начать зарабатывать меньше, а также лишиться трудоспособности в результате несчастного случая или хронического заболевания. Все это требует пересмотра условий кредитования. Одним из способов это сделать является реструктуризация. Ниже разберем, что это такое, и какие документы для реструктуризации ипотечного кредита предоставляются банку.

В первую очередь необходимо понимать, что реструктуризацией кредит не списывается с заёмщика, меняются только условия выплаты. Погашение кредита становится выгоднее, чем при заключении ипотечного договора. Поскольку процедура реструктуризации не дает банку преимуществ, она не самое распространенное явление. Эту услугу кредитно-финансовая организация предлагает, чтобы не начинать длительный судебный процесс по взиманию задолженности.

Банку проще предложить заемщику условия, на которых он будет выплачивать кредит в срок и без проблем. В их числе:

Увеличение сроков уплаты;
Снижение процента;
Изменение валюты;
Пересмотр графика погашения;
Предоставление кредитных каникул от уплаты процентов.

Подобная помощь со стороны кредитора предоставляется лишь тем лицам, которые подтвердили документально, что не могут производить платежи на прежних условиях и в прежнем размере.

Для изменения условий выплаты займа должны быть веские показания. К причинам проведения реструктуризации относится внезапное ухудшение здоровья либо потеря работы, и, как следствие, невозможность выплат по займу. Так же причиной становится уменьшение семейного дохода, за квартал, на 30 процентов. В случае, когда ипотека оформлялась не в рублях, а в валюте, возможно изменение ежемесячной суммы взносов. Увеличение суммы взноса на 30% подпадает под действие реструктуризации.

Государство предлагает программу помощи в виде изменения договора ипотечного кредитования. Для этого клиент сначала обращается в банк. При содействии организации-кредитора отправляется запрос в Агенство ипотечного жилищного кредитования. После того, как АИЖК подтвердит соответствие заемщика условиям и требованиям программы, предлагаются следующие варианты:

снижение ставки максимум до 12 %;
отказ от взимания комиссий, предусмотренных условиями договора по процедуре реструктуризации;
смена валюты кредита;
приостановление платежей на некоторый срок;
списание доли задолженности на сумму, не превышающую 200 тыс. руб.

Помимо стандартных требований к заемщику, оказавшемуся в трудной ситуации, есть условия, по которым и залоговая недвижимость должна соответствовать ряду положений (площади, категории и пр.).

Положительный ответ от АИЖК дает возможность клиенту снова прийти в банк и заключить договор на новых условиях. Измененные положения позволят заемщику своевременно выполнять финансовые обязательства.

В первую очередь под действие государственной программы попадают те граждане, которые не могут обойтись без такой помощи. К льготной категории относятся:

многодетные семьи с хотя бы одним малолетним ребенком;
инвалиды, а также родители детей с ограниченными возможностями;
молодые семьи (в возрасте до 35 лет), воспитывающие ребенка/детей, не достигших совершеннолетия;
государственные служащие, а также сотрудники организаций оборонной промышленности или научных комплексов;
ветераны.

Претендовать на помощь государства в решении вопросов ипотечного кредитования могут лишь граждане РФ со снизившимся ежемесячным доходом. В расчете на всех членов семей средний достаток должен составлять менее двух сумм прожиточного минимума.

Изменить условия выплат по ипотеке можно, обратившись в отделение банка-кредитора. Большинство банков, предлагающих реструктуризацию и иное изменение условий кредитного договора, имеет одинаковый перечень документов. Итак, рассмотрим подробный список документов для реструктуризации ипотечного кредита:

удостоверение личности(паспорт);
трудовая книжка (либо её копия);
договор по предоставлению ипотечного кредита;
сведения о доходах за последние 12 месяцев;
заявление на предоставление реструктуризации;
документ на собственность, являющуюся залогом при получении ипотеки;
документ о имеющихся кредитах, и подтверждающий о выполнении обязательств документ.

Желающим обратиться за ипотечным кредитом, нужно иметь в виду, что финансовая организация может попросить дополнительный пакет документов. В него могут войти:

свидетельство о браке (ксерокопия);
документы о имеющейся собственности;
справка о состоянии здоровья, если оно является причиной реструктуризации;
свидетельство о получении образования;
страховка на залоговое имущество.

Более точный список клиент может получить лишь в отделении банка, поскольку он напрямую зависит от причин, которые привели к необходимости проведения реструктуризации.

Оказавшимся в трудной ситуации и решившим изменить условия кредитного договора, необходимо помнить, что провести его можно не раньше года со дня заключения.

Процесс выдачи банком ипотечного кредита происходит в несколько этапов:

Оформив заявку на ипотечный кредит и предоставив финансовой организации пакет необходимых документов, заёмщик ждёт рассмотрения и одобрение заявки.
После положительного ответа начинаются поиски подходящей недвижимости. Данные по недвижимости проверяются организацией выдающей кредит.
Конечный этап — заключение договора. Банку даётся на изучение и вынесение решения по возможной сумме займа до 10 рабочих дней.

Выдача и реструктуризация ипотечного кредита не так проста, как может показаться, так как банк одобряет не каждое выбранное клиентами жильё. Прежде всего проверяются условия проживания: квартира или дом не должны быть отнесены к категории аварийных, либо слишком старых. Постройка должна быть крепкой и не числиться в залоге у других организаций.

При отказе кредитора провести реструктуризацию, клиент может обратиться в другую организацию для проведения рефинансирования. Однако для этого тоже есть свои нюансы. Рефинансирование – это новый кредит для погашения старого. Как и для первичного оформления ипотеки, понадобится предоставить немалое количество документов. Каждый банк предъявляет разные требования к заемщикам, поэтому выбирать нового кредитора нужно тщательно.

Реструктуризация – это большая помощь должникам, оказавшимся в трудной финансовой ситуации. Но поскольку банкам такая процедура не совсем выгодна, кредитора нужно убедить в необходимости пересмотреть договор и, конечно, предоставить документы, подтверждающие невозможность осуществления выплат на прежних условиях.

А что Вы думаете по этому поводу? Будем рады Вашим комментариям. Если есть вопросы, спрашивайте, мы постараемся Вам помочь.