Сбор пакета документов для ипотеки – дело хлопотное и небыстрое. Объясняется это тем, что кредит долгосрочный и крупный, а значит, банк будет самым тщательным образом проверять, кто может его своевременно выплатить, а кто нет.
На вопрос, какие документы нужны для ипотеки, не всегда можно дать однозначный ответ.
Дело в том, что жилищные ссуды можно оформить по разным программам, на различных условиях, и пакеты документов тоже будут разниться.
Вот от чего может зависеть состав бумаг, прилагаемых к заявке на кредит:
Тем не менее, некоторые документы понадобится предоставить в любом случае.
На практике за этим объявлением скрывается действительно сокращённый список документов, но их явно не две штуки.
Весь пакет документов по жилищной ссуде можно разделить на несколько блоков:
- Подтверждение личности.
- Подтверждение занятости и дохода.
- Сведения о супруге, созаемщиках, поручителях.
- Сведения о залоговой и/или приобретаемой квартире.
В реальности от 1 и 4 блока никуда не деться. Предлагая ипотеку по двум документам, которая есть, например, в ВТБ и Россельхозбанке, банк подразумевает, что он освобождает заёмщика от подтверждения доходов.
Будет достаточно предъявить паспорт и второе удостоверение личности на выбор. Однако документы на квартиру все равно понадобятся, как и документы от поручителей и созаемщиков.
Таким образом, буквально двумя документами обойтись никогда не получится.
Здесь обычно берутся:
- паспорт – всегда с регистрацией в регионе работы банка. В отдельных банках будет достаточно временной регистрации, но здесь можно столкнуться с требованием, чтобы срок регистрации в данном регионе непременно превышал срок предполагаемого полного погашения ипотеки. Иначе может получиться так, что заёмщик уедет из данного региона, а у банка возникнут проблемы с взысканием долга.
- СНИЛС и/или ИНН;
- загранпаспорт;
- водительские права;
- специализированные учреждения личности – удостоверение военнослужащего, сотрудника правоохранительных органов, удостоверение адвоката, паспорт моряка и прочее;
- военный билет – нужен мужчинам, которые на момент получения ссуды не достигли возраста 27 лет. Так банк страхуется от того, чтобы заёмщика не забрали в армию в период выплаты кредита – ведь тогда он не сможет гасить свою задолженность.
В этом отношении ипотека не слишком отличается от любых других видов займов – хоть то потребительский кредит, хоть то кредитная карта.
Уровень своего финансового благосостояния можно подтвердить:
- Справкой 2-НДФЛ для тех, кто работает по найму и официально трудоустроен.
- Справкой по форме банка, если 2-НДФЛ по каким-то причинам не вариант.
- Справкой 3-НДФЛ для дополнительных доходов, не являющихся заработной платой.
- Налоговой декларацией, если основной доход получается от предпринимательской деятельности.
В большинстве случаев зарплатные клиенты освобождаются от подтверждения доходов, так как банковский менеджер при оформлении ссуды сам может посмотреть ежемесячный объем поступления на их карту.
Дополнительно можно предоставить:
- выписку по депозиту или дебетовой карточке;
- документы на владение ценными бумагами, драгоценными металлами;
- документы на недвижимость, автомобиль в собственности – здесь не имеется в виду предоставление в залог, просто подтверждение владения. Банк принимает такое в учёт, потому что в случае проблем с доходами это имущество можно продать и пустить на уплату долга;
- договор сдачи квартиры или другой недвижимости в аренду.
Примечательно, что если банк предлагает ипотеку без подтверждения дохода, но при этом запрашивает ИНН, то через ИНН он все равно может узнать уровень дохода клиента.
В таком варианте заёмщик может получить отказ из-за низкого официального дохода, даже если никаких требований на этот счёт не выдвигалось – банк все равно может отказать без пояснения причин, так что ничего доказать не получится.
Супруг или супруга заёмщика по ипотеке в обязательном порядке выступают созаемщиками – такого правила придерживается большинство банков.
В плане документов здесь все просто – что созаёмщик, что поручитель предоставляет такой же пакет документов, что и основной заёмщик:
- подтверждение личности – паспорт + дополнительный документ;
- подтверждение доходов и занятости.
К созаёмщику подход более либеральный – например, у него может быть низкий доход, и это нормально, если у основного плательщика ипотеки зарплата позволяет вытянуть весь кредит на себе.
Поэтому если у одного из супругов зарплата значительно выше, то именно ему резонно выступать основным заёмщиком, а второй будет проходить как созаёмщик. К нему нет особенных требований, главное, чтобы он тоже предоставил сведения о себе и дал свое согласие.
Что касается поручителя, то для этого человека важно иметь стабильный и высокий доход, потому что в случае возникновения проблем с выплатой долга на него ложится бремя полного погашения остаточной задолженности.
Если доход будет невысоким, то поручительство такого человека не поможет получить одобрение.
Изучая, какие документы нужны для покупки квартиры в ипотеку, многие заёмщики сталкиваются со сложностями именно на этом этапе.
По квартире банк запрашивает особенно много документов, потому что он должен быть уверен – жилье находится в хорошем состоянии, и в случае чего банк сможет реализовать его на рынке и вернуть себе деньги.
Вот какие документы для оценки квартиры для ипотеки нужны банку:
- Договор купли-продажи – с физическим лицом (если вторичка), с застройщиком (если первичка).
- Договор участия в долевом строительстве – если ипотека берётся на ещё не сданный в эксплуатацию объект.
- Выписка из Единого госреестра прав на недвижимость – подтверждает, что продавец действительно имеет право совершать сделки с данной недвижимостью.
- Свидетельство о праве собственности на недвижимость.
- Нотариально заверенное согласие на продажу от других собственников, если квартира находится в долевой собственности.
- Разрешение от органов опеки и попечительства, если в квартире были прописаны несовершеннолетние.
- Отчёт об оценке квартиры от профессионального оценщика.
Кроме того, может понадобиться нотариальное согласие супруги и разрешение от органов опеки и попечительства (если в квартире прописываются несовершеннолетние) на передачу квартиры в ипотечный залог.
Дополнительно банк скорее всего запросит сведения, подтверждающие возможность внести первоначальный взнос, а именно:
- выписка со счёта, где имеется нужная сумма;
- сертификат материнского капитала;
- сертификат участника НИС;
- иные способы, подтверждающие наличие у заёмщика нужной суммы.
Таким образом, при учёте всех этих требований даже ипотека по двум документам потребует собрать немало бумаг.
Причём нужно учитывать, что многие имеют ограниченный срок действия – например, выписка из ЕГРН и справка 2-НДФЛ будут действовать всего месяц.
Если не уложиться в этот срок, придётся собирать их заново.