Покупка полиса страхования жизни и здоровья — добровольная инициатива клиента. Но выбор такой страховки очень важен, поскольку именно она дает надежную страховую защиту на случай смерти или получения инвалидности.
Выясним, какие документы нужны для страхования жизни для ипотеки.
Для оформления страхового договора нужно выбрать страховую компанию и предоставить ей пакет документов.
Особенность страхования жизни в том, что от клиента просят предоставить информацию не только о сумме кредита, который он получил, но и о своем здоровье.
Обычно все эти данные указываются в заявлении-анкете на страхование.
В список документов входит:
- копия паспорта;
- копия кредитного договора;
- заявление на страхование (анкета).
Страховщик может попросить пройти медицинское обследование и предоставить справки, если в анкете будут указаны серьезные заболевания.
Компанию будут интересовать все травмы, операции, факты установления инвалидности, которые были у заемщика.
Придется рассказать о своей профессии, образовании, занятиях активными видами спорта.
Вся эта информация влияет на оценку страхового риска и размер страхового тарифа.
Некоторых клиентов, например, с уже установленной инвалидностью 1-2 групп могут и вовсе не взять на страхование.
Страховщику потребуются и сведения, относящиеся к кредитному договору (вся информация о кредите, предмете кредитования, сроке, суммах).
Заемщик получает защиту от риска внезапной смерти от несчастного случая и получения заболевания в период действия страхового договора.
Еще один важный риск — официальное установление инвалидности 1 или 2 группы, которая ведет к потере трудоспособности.
Условия страхования:
- страховая сумма — размер задолженности по кредиту;
- страховой тариф от 0,15 до 1,5-2% страховой суммы (в зависимости от возраста, пола, состояния здоровья);
- срок страхования — не менее 1 года.
Заемщик вправе застраховать только недвижимость и отказаться от страховки жизни.
Но чтобы ограничить такие явления, банки ввели скрытые штрафы — повышение кредитной ставки на 1 процентный пункт в случае, если клиент покупает только один вид страхования.
Полис оформляется минимум на год либо на весь срок кредитования с ежегодным продлением.
Для этого нужно будет обновить вариант анкеты и выслать всю нужную информацию страховщику. Заново оформлять страховку не нужно — достаточно оплаты в указанные в договоре сроки.
Страховым событием считается смерть застрахованного лица вследствие заболевания или несчастного случая, а также установление инвалидности 1 или 2 группы.
Под несчастным случаем понимается:
- телесные повреждения в результате взрыва, ожога, обморожения;
- ушиб, ранение, перелом, смещение, разрыв позвоночных дисков;
- случайное острое отравление и другие несчастные случаи.
Страховой случай должен произойти в период действия страхового договора. Если клиент допустил просрочку платежей и не продлил полис, то он рискует не получить выплату.
В страховом договоре перечислен целый список событий, которые страховщик не признает страховым случаем.
Например, откажут в выплате, если травмы или болезнь были получены в результате умышленных действий застрахованного.
Попытка самоубийства — это один из вариантов. Либо, если событие произошло не в течение срока действия договора страхования.
Не будет считаться страховым случаем совершение преступления.
Клиенты часто предпочитают умалчивать о них при заполнении анкеты, что приводит к отказу в выплате.
При наступлении страхового случая нужно уведомить об этом страховщика в течение месяца.
Вместе с заявлением на выплату нужно предоставить пакет документов, подтверждающих обоснованность своих требований.
Список документов:
- заявление;
- копия паспорта, кредитного договора;
- свидетельство о смерти, о наследстве (если заемщик умер);
- медицинские справки, подтверждающие травмы, заболевания;
- справка МСЭ об инвалидности.
Могут потребоваться также документы о том, что стало причиной заболевания, например, акт о несчастном случае на производстве или протокол ГИБДД об аварии.
Получив документы страховщик анализирует их и принимает решение о признании страхового события или об отказе в выплате.
Решение о страховой выплате принимается Страховщиком в случае признания произошедшего события страховым случаем и при отсутствии оснований для отказа в страховой выплате.
Если решение положительно, то выплата проводится в течение недели после утверждения страхового акта.
Деньги переводятся на счет банка, то есть выгодоприобретателя. При отказе в выплате компания обязана выслать банку-кредитору письмо с обоснованием отказа. На это дается срок 1 месяц.
Страховые выплаты не могут превышать установленной по договору страховой суммы на дату наступления страхового случая.
В случае получения застрахованным нескольких повреждений или увечий, размер выплаты по одной статье рассчитывается независимо от возмещения по другим событиям.
При наступлении инвалидности можно получить до 60-100% страховой суммы (самый большой процент предусмотрен для 1 группы), а в случае смерти — 100%.
Это прямо указывается в договоре в разделе, описывающем размер и процедуру выплаты страхового возмещения.
Страховой тариф складывается из базовой ставки и суммы коэффициентов. Тариф по страхованию при пролонгации договора страхования на второй и последующие годы может быть снижен, если не было обращений за выплатой.
Стоимость страховки зависит от:
- возраста заемщика;
- пола;
- размера кредита;
- профессии;
- состояния здоровья;
- спортивных увлечений заемщика.
Страховщик имеет право применять к базовым страховым тарифам поправочные коэффициенты от 0,9 до 10,0.
Такие корректировки происходят в связи с обстоятельствами, имеющими существенное значение для определения степени страхового риска (такими как состояние здоровья и профессия пр.).
Самый высокий тариф предусмотрен для мужчин в возрасте от 51 до 65 лет (от 1% страховой суммы и выше), самый доступный — для женщин в возрасте от 21 до 40 лет.
Чтобы условия договора и его содержание не стало для вас сюрпризом, мы подготовили в качестве образца договор страхования.
Ознакомьтесь с ним, чтобы подготовиться ко встрече со страховщиком. Образец.