Какие документы нужны для перекредитования ипотеки

Учитывая длительность кредитного обязательства, ипотека может стать непосильной ношей шей кредит на недвижимость в лучшие времена. Причинами снижения финансовой стабильности становятся потеря рабочего места, постоянного источника дохода и прочие обстоятельства. Поэтому рефинансирование ипотечных займов стало популярной банковской услугой. Заемщики вправе обращаться за перекредитованием в собственный или сторонний банк, если ипотечный договор предусматривает погашение досрочно.

Рассмотрим детально, какие документы для рефинансирования ипотеки подаются своему или стороннему кредитору, насколько выгодна процедура частному потребителю.

Кредитный продукт российских финансовых учреждений предполагает оформление новой ссуды для погашения невыгодной ипотеки с возможным объединением нескольких кредитов в один займ.

Ипотечная задолженность подлежит перекредитованию в таких случаях:

  • если с момента подписания первичного договора прошло не менее 12 месяцев;
  • когда новый кредитор предлагает сниженные процентные ставки по ипотеке;
  • до окончания выплат остается не менее 6 месяцев (в редких случаях банковская программа может давать новую ссуду за 3 месяца до окончания срока кредитного договора).

Основным преимуществом рефинансирования остается объединение всех долгов (например, в РайффазенБанке – до пяти кредитов, включая ипотечные ссуды) в один договор. Также заемщики могут запросить повышенный лимит с остатком средств после погашения первичного долга. Такой кредит дает возможность получить некоторую сумму на личные расходы.

В преимуществах рефинансирования ипотечной ссуды для рядового потребителя:

  • получение выгодной процентной ставки;
  • уменьшение ежемесячных взносов за счет увеличения периода кредитования;
  • отсутствие согласия первичного кредитора на передачу долга (однако на практике нередки случаи, когда банк в неделании терять долгосрочного клиента оттягивает сроки получения необходимых документов по кредитам);
  • упрощенное погашение долга с максимальным удобством (при выборе финансовой организации с представительством в регионе клиента).

После выяснения деталей процедуры начинайте сбор документов. На практике доказано, что предоставление полного пакета отнимает немало сил. Сюда входят справки и выписки, документы не недвижимость и множество других бланков. Рассмотрим детально, что заемщики должны подготовить при оформлении рефинансирования.

Перекредитование – сложный процесс, подразумевающий новый сбор документов, как и для первичного кредита на покупку недвижимости.

Заемщику необходимо предоставить:

  • собственный действующий паспорт РФ;
  • заполненную анкету-заявление;
  • оригинал, копию трудовой книжки с записями о последнем рабочем месте (заверяется работодателем);
  • справку, подтверждающую неофициальный или официальный доход – 2-НДФЛ или 3-НДФЛ (банковские программы могут подразумевать подачу сразу двух заполненных бланков, где учтены все виды финансирования семьи).

Кроме личных документов клиент подает бумаги по недвижимости и действующему ипотечному договору. Если рефинансирование инициируется в собственном банке, необходимость сбора большого числа документов отсутствует.

В стандартном перечне:

  • копия, оригинал заключенного со сторонним банком кредитного договора;
  • выписки, свидетельствующие о погашенных платежах с графиком взносов за весь период пользования ипотекой;
  • документ о начисленной процентной ставке с указанием общей суммы и валюты ссуды.

Если банки дают предварительное одобрение на оформление рефинансирования, действует установленный срок 3 месяца. За этот период заемщик дожжен подписать необходимые бумаги для получения нового займа. В противном случае документы, прописанные финансовой организацией в качестве ключевых требований, собираются заново.

Рефинансируемый кредит подразумевает предоставление документов о залоговом имуществе (чаще – приобретенном на средства первой ипотеки). Однако залогом может стать иной тип недвижимого объекта, находящийся в собственности клиента (коммерческие и нежилые здания, гаражи, земельные участки), что позволит высвободить купленное жилье из-под обеспечения.

Ипотечная задолженность говорит о наличии обременения (залога) с оформлением закладной на покупаемую квартиру или дом. Поэтому рефинансирование требует полного пакета документов, подтверждающих ваши права на недвижимость, оценочную стоимость и прочие аспекты.

  • детальный отчет эксперта с выводами об оценочной стоимости (не рыночной);
  • бумаги, подтверждающие право собственности (договор купли-продажи и др.);
  • выписка о составе владельцев (если привлекались созаемщики);
  • технический паспорт, кадастровые документы;
  • справка из органов опеки для недвижимости, где зарегистрированы несовершеннолетние дети;
  • выписка из ЕГРН.

Рассмотрим наболее частые вопросы соискателей относительно процедуры рефинансирования. Должен ли клиент запрашивать разрешение на перекредитацию в первичном банке, и насколько выгодно оформлять новый займ? Нужно ли собирать документы, если ипотека рефинансируется в собственном банке? Попробуем детально разобраться в относительно новом банковском продукте и его нюансах.

Ипотечный кредит допускается рефинансировать с привлечением средств материнского капитала, но в этом случае существенно увеличивается пакет документов, предъявляемых банковскому сотруднику для одобрения нового займа. Такое рефинансирование остается сложной процедурой в плане оформления, но существенно снижает риск отказа ввиду привлечения государственно субсидии. Детально ознакомиться со схемами и порядком получения новых ссуд на погашение ипотеки можно в этом разделе:

Читайте также:  Как оценить земельный участок для ипотеки

На 2019 год интерес к рефинансированию возрос вследствие относительно небольших годовых ставок на все виды недвижимости. Перечень документов при этом остается прежним – оформляется закладная (как и при первичном займе), необходимо подтверждение доходов и предоставление официальной занятости. Финансовые учреждения более лояльно относятся к должникам по ипотеке с небольшими просрочками, выдают ссуды для рефинансирования гражданам с неофициальным высоким доходом или занимающим рабочий пост по временному трудовому контракту.

Получить заем на закрытие текущего кредита сложнее, чем получение обычной ссуды. Банки всесторонне рассматривают заявку лица, у которого есть немалый ипотечный кредит, оценивают риски и нередко отказывают в просьбе либо удовлетворяют ее только частично. Причины могут быть разные, но их объединяет одно – финансовое учреждение не считает возможным предоставить рефинансирование из-за недопустимых рисков. Чтобы повысить шансы на успех, необходимо щепетильно отнестись к подготовке документов, при рассмотрении которых и будет приниматься решение.

Положительно в рефинсировании то, что процедура позволяет:

  • Снизить финансовую нагрузку за счет уменьшения стоимости кредита;
  • Ускорить процесс выплат;
  • Избежать просрочки платежей, начисления штрафов, неустойки;
  • Не допустить ухудшение кредитной истории.

Рефинансирование или перекредитование относится к одному из способов реструктуризации. Его отличительная черта от других программ изменения условий займа – может предоставляться как банком, в котором уже оформлен заем, так и в другом финансовом учреждении. Последнее берет на себя обязанность рассчитаться по остатку действующего кредита, оформив соглашение с участником ипотеки.

Недостатки процедуры заключаются в том, что на нее нужно дополнительно потратить время, деньги и нервы. Время уйдет на оформление документов, а также на рассмотрение банком заявки. Он не ограничен в сроках, поэтому ожидать ответа можно в течение 1-2 недель и более.

  • На оформление пакета документов, в т.ч. и нотариальное заверение – 10-15 т.р.;
  • На уплату госпошлины за регистрацию – 1 т.р.;
  • На рассмотрение заявки банком (это платная услуга) – 1-2,5 т.р.;
  • Оценку недвижимости – 5-8 т.р.

Эти затраты не обязывают финансовое учреждение удовлетворять заявку, в ней может быть отказано, а понесенные затраты не компенсируются. Чтобы этого не произошло, требуется внимательно проанализировать условия рефинансирования, практику на текущий момент, а также существующую возможность собрать необходимый пакет документов. Кроме того, следует учитывать, что кредитор может потребовать комиссию за перекредитование (по сути, выдачу нового займа), а также оплату снятия действующего залога на недвижимость и оформление нового.

Перекредитоваться даже под процентную ставку, которая на 1% меньше текущей, может показаться выгодным действием в любом случае. Это не так, все зависит от индивидуальных особенностей кредитного договора. В каждом случае необходимо проводить тщательный расчет, обращать внимание на следующее:

  • Размер процентной ставки;
  • График платежей;
  • Наличие первоначального взноса;
  • Минимальный взнос;
  • Максимальный срок кредитования и размер займа;
  • Необходимость подтверждать доход (если с этим есть трудности);
  • Время рассмотрения заявки.

Наибольшее внимание заслуживают первые два пункта. Например, если процентная ставка снижена на 5%, рефинансирование выгодно в любом случае. Однако если изменение произошло на 1-3%, но заемщику предлагают сменить дифференциальный график платежей на аннуитетный, общая стоимость ипотеки может даже увеличиться.

Так, если в 2015 году заемщик оформил ипотеку в 3 млн р. сроком на 15 лет под 15% годовых с дифференцированным графиком платежей, он вынужден платить 54 886…16 872 р., переплата по кредиту составит 3 393 794 р. В 2018 году у него появляется возможность перекредитоваться под 10% годовых. В этом случае:

  1. Дифференциальный платеж – 42 146 … 16 804 р., переплата 2 262 530 р.
  2. Аннуитетный платеж – 32 238 р., переплата 2 802 999 р.

При неизменном графике платежей выгода составляет 1130 т.р., но если банк навязывает аннуитет, она сокращается более чем в два раза – до 591 т.р. И это при изменении процентной ставки на 5%. В случае ее изменения на 3% ситуация выглядит так:

  1. Дифференциальный платеж – 47 242 … 16 831 р., переплата 2 715 036 р.
  2. Аннуитетный платеж – 36 005 р., переплата 3 481 122 р.
Читайте также:  Как вернуть ипотечную квартиру обратно в банк

То есть, если график остается прежним, экономия около 679 т.р. Но если банк навязывает аннуитет, стоимость кредита немного повышается (на 97 т.р.). В случае изменения ставки на 1-2 %, рефинансирование еще менее выгодно. Кроме того, кредитор откажет, если оставшийся срок действующего кредита полгода и меньше. Не идет он навстречу заемщику, когда процентная ставка меняется в пределах 1%.

Промежуточный вывод: выгодно рефинансировать ипотечный кредит тем, у кого текущая процентная ставка отличается от действующих предложение на 3-5%, срок действия договора заканчивается через 5-15 лет и более, а выплаты осуществляются по аннуитетному графику.

Программы рефинансирования предлагают ведущие банки страны, у которых наибольший процент выданной ипотеки. Среди них Райффайзенбанк, ВТБ24, Сбербанк, Газпромбанк. Они и другие кредиторы предлагают программы рефинансирования под следующие проценты:

  1. ВТБ 24 – 8,8%.
  2. Газпромбанк – 9,2%.
  3. Банк Открытие – 9,35%.
  4. Сбербанк и Райффайзенбанк – 9,5%.
  5. Росевробанк – 9,75%.
  6. Дельтакредит — 10%.
  7. Абсалютбанк – 10,25%.
  8. Уралсиб – 10,4%.
  9. Альфа банк – 11,54%.

Привлекательные программы предлагают следующие финансовые организации:

  1. Тинькофф Банк – минимальная ставка 8%, без первоначального взноса, максимальная сумма до 100 млн р. сроком до 25 лет, рассмотрения заявки 1-2 дня.
  2. Транскапиталбанк – минимальная ставка 8,7%, без первоначального взноса, максимальная сумма до 9,5 млн р. сроком до 25 лет, рассмотрения заявки 3-5 дней.

В зависимости от экономической обстановки существующие программы меняются как в лучшую, так и в худшую сторону. Уточнять их актуальность рекомендуется непосредственно при рассмотрении возможности рефинансирования. Такой подход предупреждает ошибки в решениях.

Для одобрения перекредитования нужно подать в банк заявку. К ней следует приложить документы для рефинансирования ипотеки, которые характеризуют или подтверждают:

  1. Личность заявителя: удостоверение личности (паспорт), СНИЛС, трудовая книжка, справка 2-НДФЛ;
  2. Существующую ипотеку: действующее кредитное соглашение, график погашения ссуды, справка об остатке задолженности займа.
  3. Залоговое имущество: договор по отчуждению недвижимости, свидетельство о праве собственности на квартиру, дом, другую недвижимость, кадастровый паспорт, справки про отсутствие коммунальных долгов, а также форму Ф40 из ФМС.

Кроме того, подается и страховое соглашение, квитанция об уплате страховой премии. Необходимый пакет документов, который нужен для перекредитования, следует уточнять в том банке, куда подается заявка.

Но кроме частных лиц, ипотека может оформляться и организациями. Юридические лица также могут обращаться к кредиторам с просьбой о рефинансировании. В этом случае пакет документов для перекредитования будет заметно больше. Помимо заявки и анкеты заемщика, в него включаются:

  1. Регистрационные документы – от копий устава и свидетельства о внесении компании в ЕГРЮЛ, до копий паспортов учредителей, участников и руководства организации.
  2. Отчет бухгалтерии за тот период, который устанавливает банк.
  3. Налоговая декларация.
  4. Оборотно-сальдовая ведомость.
  5. Данные о количестве персонала.
  6. Копии правоустанавливающих документов на имущество организации.
  7. Справки о наличии открытых счетов и об оборотах на них за последнее полугодие.

Независимо от того, кто нуждается в перекредитовании – организация или частное лицо – обоим требуется четко сформулировать цели, обосновать потребность в удовлетворении заявки. Желание меньше платить – не аргумент, кредитор откажет. Поэтому к указанным выше документам следует приложить другие, обосновывающие вескую причину для обращения в финансовое учреждение. Шансы на успех повышаются, если заемщику удается оказать, что у него достаточные источники погашения ипотеки.

Кредитор, как указано выше, не обязан предоставлять рефинансирование. Но он не только может отказать в заявке, но и помешать перекредитованию в другой финансовой организации. Например, делается запись в бюро кредитных историй о недобросовестности заемщика, передать информацию (недостоверную) о клиенте в другой банк по линии службы безопасности.

Такую ситуацию лучше предупредить, перед инициацией перекредитования сообщить кредитору о сложном финансовом положении. Сведения необходимо подкрепить заявление о реструктуризации действующего займа. После этого можно обращаться в другой банк за рефинансированием – кредитор будет заинтересован избавиться от проблемного клиента.

Читайте также:  Сколько раз можно рефинансировать ипотеку

Кроме того, некоторые банки – Сбер и ВТБ24 – отказывают в предоставлении разрешения на рефинансирование у других кредиторов. Это может стать препятствием, поскольку этот документ могут запросить, а его отсутствие станет основанием для отказа.

Обращаться во все финансовые организации, если получен отказ от одной или двух, – дорогое занятие. Как минимум, после первоначальных затрат придется оплачивать пошлину за рассмотрение заявки. Поэтому рекомендуется проконсультироваться с кредитным адвокатом, получить от него подробные разъяснение и инструкции, чтобы не тратить напрасно ни времени, ни денег.

Альфа-Банк входит в список надежных банков России

В отделение вы придете только для подписания документов

Для получения решения банка

В мобильном или интернет-банке

Общие условия Требования к заёмщику Требования к объекту Погашение кредита
  • Подача заявки и документов – онлайн.
  • Рассмотрение заявки – 1-3 дня.
  • Срок кредитования – от 3-х до 30 лет.
  • Сумма кредита – от 600 тыс. до 50 млн. рублей.
  • Процентная ставка — от 9,69%.
  • Страхование риска утраты или повреждения приобретаемой недвижимости. Дополнительно вы сможете оформить страхование риска утраты прав собственности на приобретаемую недвижимость, страхование жизни, страхование риска потери трудоспособности.

Рассчитать ипотеку

  • Подключен к электрическим, паровым или газовым системам отопления, обеспечивающим подачу тепла на всю площадь объекта недвижимости, а также к системе канализации.
  • Обеспечен горячим (в том числе с использованием газовых систем отопления) и холодным водоснабжением ванной комнаты и кухни.
  • Имеет исправное состояние сантехнического оборудования, дверей, окон и крыши (для квартир на последних этажах).
  • Не находится в ветхом и/или аварийном состоянии.
  • Не состоит на учете по постановке на капитальный ремонт с отселением.
  • Не состоит в планах органов местного самоуправления и (или) государственных органов на снос.
  • Имеет железобетонный, каменный или кирпичный фундамент.

Рассчитать ипотеку

Погашайте кредит без визита в банк!

Получите предварительно одобрение сразу в личном кабинете,
заполнив только паспортные данные.

Базовая процентная ставка по ипотеке по готовому и стоящемуся жилью:
При остатке долга по текущему кредиту от 20% — 9,69%

Увеличивает (надбавки к базовой ставке, могут суммироваться):
+0,5% — ипокета по 2-м документам
+0,5% — для ИП и собственников бизнеса
+2% — отказ от страхования жизни
+2% — отказ от страхования титула
+4% — отказ от страхования жизни и титула
+1% — ипотека на жилой дом и земельный участок
+0,5% — если сумма кредита больше остатка реф. кредита
+2% — за повышение ставки до регистрации ипотеки

Решили снизить кредитную нагрузку и выясняете, какие документы нужны для рефинансирования ипотеки? Альфа-Банк предлагает своим клиентам упрощенный вариант перекредитования: рефинансирование ипотеки по 2 (двум) документам.

Если вы являетесь владельцем зарплатной карты Альфа-Банка, вам необходимо подготовить следующий список документов на рефинансирование ипотеки:

  • паспорт гражданина РФ;
  • второй документ на выбор (загранпаспорт, водительское удостоверение, ИНН, СНИЛС, полис/карта ОМС, ваша дебетовая или кредитная карта любого банка).

Если вы сотрудник компании-партнера Альфа-Банка, для оформления нового кредита вам потребуется следующий пакет документов:

  • паспорт гражданина РФ;
  • второй документ на выбор (загранпаспорт, водительское удостоверение, ИНН, СНИЛС, полис/карта ОМС, ваша дебетовая или кредитная карта любого банка);
  • документы, подтверждающие место работы и доход (справка по форме 2-НДФЛ за последние 3 месяца (действительна 30 дней с момента выдачи) или по форме банка (справка организации с указанием ИНН, юр. адреса и т. д., а также даты выдачи, вашей даты рождения, паспортных данных, стажа и должности в данной организации).
  1. Простое оформление. Рефинансирование ипотеки – по перечню от двух документов.
  2. Удобные возможности.
  3. Выгодные условия. Привлекательная процентная ставка от 9,69% позволяет снизить кредитную нагрузку и не зависит от наличия страхового полиса.
  4. Серьезные суммы. Перекредитование ипотеки в Альфа-Банке дают возможность закрыть действующие ипотечные кредиты.
  5. Гибкие сроки. Оформляя новый кредит на срок до 30 лет, можно уменьшить размер платежей за счет изменения периода кредитования.

Выяснив, какие документы необходимы для рефинансирования ипотеки (ипотечного кредита), нужно узнать, какую дополнительную информацию или подтверждающие документы вправе запросить банк.

Adblock
detector