Сбербанк, ВТБ, Газпромбанк и несколько других организаций лучше называть системообразующими.
Требования у их менеджмента к заемщику будут даже жестче, чем в коммерческих кредитных организациях, но гарантии будут существенно выше.
Все же ипотека рассчитана на годы взаимодействия, и стоит волноваться не только о собственной платежеспособности, но и об обязательствах банкиров.
Поэтому отталкиваться будем от требований системообразующих кредитных организаций.
Первый этап несложен. От вас потребуются:
Не нужно даже скачивать ее с сайта банка, разве что только для ознакомления. Все равно нужно сначала лично встретиться с ипотечным менеджером.
Дело в том, что в нынешних условиях самой прибыльной и надежной из всех услуг для банка является именно ипотека, поэтому менеджер не меньше вашего будет заинтересован в успешной сделке.
Потому он должен рассказать и показать вам, как заполнять анкету и какие нужны справки.
- СНИЛС;
- Свидетельство о браке и рождении детей (в случае наличия);
- Паспорт;
Так что не поленитесь отксерокопировать паспорт от корки до корки.
- Военный билет или приписное;
Если заемщику не исполнилось 27 лет, то у него должны быть основания об отсрочке. Некоторые банки до сих пор проверяют эти данные.
- ИНН;
- Подтверждение доходов;
Для понимания, как выглядит нужная справка о получаемой прибыли, можете оценить предоставляемую для заполнения справку о доходах в Сбербанке.
Если вы зарегистрированы как ИП или владеете/совладеете более крупным бизнесом, то нужна налоговая декларация с подтверждением, что налоговые органы получили эту бумагу.
Важно: Пенсии, компенсации и любые пожизненные выплаты тоже являются подтверждением платежеспособности.
Сдача жилья в аренду тоже давно стала обыденностью — нужно только предоставить договор аренды и подтвердить право собственности.
О перечне нужных документов для ипотеки смотрите также в видео:
- Подтверждение трудоустройства;
Здесь все просто — выбирайте:
- Копия или выписка из трудовой книжки;
- Копия трудового контракта или договора;
- Справка с места работы с указанием стажа, должности и оклада;
- Госрегистрация индивидуального предпринимателя;
- Лицензия на определенный вид деятельности для владельца/совладельца бизнеса и налоговая декларация с подтверждением получения налоговым органом;
- Справка из ПФР и/или любом другом пожизненном денежном содержании.
Отдельно стоит отметить, что у многих есть и нестандартные источники дохода.
В этих случаях нужно использовать 3-НДФЛ, а поскольку эта форма имеет ограниченные опции, менеджер подскажет как правильно выбрать нужные варианты.
Вся эта кипа бумаг нужна только для первичной подачи в банк. После того как банк примет и одобрит их, у вас будет еще около четырех месяцев на выбор подходящего жилья или варианта ипотеки, предложенного банком.
Так что остальные документы можно будет собирать без спешки.
Суть ипотеки заключается в том, что одновременно с оформлением жилья в собственность оформляется и банковский залог, в котором обеспечением является приобретаемая недвижимость.
Продавец получает от банка всю сумму и больше в сделке не участвует.
Логично, что в первую очередь банку нужен договор купли-продажи от продавца — его интересует не ипотека, а деньги, в том числе и банка, поэтому его-то и будут проверять максимально пристально.
Договор оформляется обычным способом, как правило через риелтора, но сам он немного отличается от типового и обязательно уточняет:
- Что часть средств предоставляется банком в качестве кредита;
- Точную сумму самого кредита для ипотеки;
- Как только право собственности будет оформлено на имя покупателя, жилплощадь автоматически переходит в качестве залога банку в счет ипотеки;
Естественно, что есть обязательный список документов, которые предоставляет продавец, и этот список должен быть даже избыточно исчерпывающим:
- Свидетельство о государственной регистрации права собственности на жилье;
- Правоустанавливающие документы.
Некоторые банки предпочитают перестраховаться или переложить часть затрат на участников сделки.
В любом случае правоустанавливающие документы без проблем получит риелтор:
- Договор купли-продажи;
- Договор дарения (скорее всего в этом случае могут потребоваться дополнительные документы, если договор заключался не между близкими родственниками);
- Право на наследство (тоже могут возникать вопросы, если жилплощадь передавалась в наследство долями — об этом ниже);
- Свидетельство о приватизации;
- Выписка из Единого государственного реестра, в которой указываются права на жилье, обременения и предыдущие сделки.
Этой справкой нужно заниматься в последнюю очередь.
- Нотариальный отказ других собственников;
- Согласие супруга/супруги продавца на продажу, которое нужно оформить нотариально.
Если же жилье было в собственности продавца до брака, было подарено или передано по наследству, то такое разрешение не требуется. Разрешение требуется только на совместно нажитое имущество.
- Нотариальная доверенность, если продавец совершает сделку через третье лицо;
- Разрешение от органов опеки, если на долю от жилплощади претендует несовершеннолетнее лицо.
Это самый скользкий момент на вторичном рынке, в который никто не хочет влезать. Поскольку ипотечная сделка кредитной организации очень выгодна, то только покупатель будет нести ответственность.
Если что-то пойдет не так, то кредитная организация не будет даже участвовать в судебных разбирательствах — она по определению является добросовестным посредником.
Здесь все просто, так как все нужные документы очевидны, но есть нюансы.
- Отчет независимого оценщика.
Начинать нужно именно с оценки.
- Наличие собственных средств.
Обычно используется выписка из банка или заверенная копия Сберкнижки (в регионах этому способу доверяют больше), но идеальным вариантом будет расписка продавца о получении предоплаты в сумме первого взноса или больше.
- Согласие супруга/супруги на передачу жилья в залог.
Важно: Если составлен брачный договор, где указано раздельное имущество, то такого разрешения не нужно.
- Если покупатель холост, то от него потребуется справка из ЗАГСа или нотариальное заверение, что на момент оформления права собственности на ипотечное жилье он был не женат/замужем.
- Разрешение от органов опеки.
Иногда одним из участником передачи жилья под залог является несовершеннолетний. В этом случае одного желания родителей оформить ипотеку мало.