Ипотечный кредит берется на длительный срок, через несколько лет материальное положение заемщика может серьезно измениться. Что делать, если он заболел, потерял работу или стал нетрудоспособен? На этот случай у Сбербанка есть программа отсрочки выплаты основного долга, которая поможет снизить кредитную нагрузку на человека. Какие документы для реструктуризации ипотеки потребуются, разберем в этой статье.
К сожалению, о возможности реструктуризации кредита знают далеко не все ипотечные заемщики. Банк может предложить этот вариант самостоятельно, но обычно так происходит уже на этапе проблемной задолженности. Клиент регулярно просрочивает платежи или вовсе перестает платить кредитные взносы.
Если вы понимаете, что не можете оплачивать ипотеку как раньше, лучше сразу обратиться в Сбербанк за пересмотром условий кредитного договора. Для этого следует собрать документы и передать их в банк на рассмотрение. Какие документы для реструктуризации ипотеки потребуются физическому лицу?
- Заявление с указанием причины. Заполнить его можно в свободной форме, но обязательно укажите номер кредита в Сбербанке и свои данные.
Важно! Снимите с заявления копию и попросите поставить отметку о приеме.
- Паспорт основного заемщика.
- Копия кредитного договора.
- Выписка ЕГРН о залоговой недвижимости. В ней указывается текущий собственник и наличие обременения в пользу Сбербанка. Заказать ее можно в Росреестре или через МФЦ.
- Справка о размере заработной платы за 6 месяцев. Ее нужно взять в бухгалтерии. Обратите внимание, что документ действителен только в течение 30 дней.
- Справка о ссудной задолженности. Ее можно и не прикладывать к пакету документов, потому как обычно специалисты сами проверяют актуальное состояние кредитного счета. Если с вас потребовали данную бумагу, закажите ее через сотрудника отделения.
- Документ, подтверждающий, что ваше материальное положение изменилось, и теперь вы не в состоянии платить ипотечный кредит в Сбербанке. Это может быть справка об инвалидности, извещение о скором сокращении штата, свидетельство о рождении ребенка или другая бумага в зависимости от ситуации.
Ответа кредитора придется ждать около 10 дней. В течение этого срока вам поступит письмо с решением банка. Как правило, специалисты по работе с проблемной задолженностью дополнительно звонят клиентам, приглашая подойти в офис для подписания доп.соглашения к кредитному договору. Вам могут предложить и другие варианты разрешения ситуации (например, сменить титульного заемщика, реализовать залоговое имущество в счет погашения долга и пр.).
Основное внимание следует уделить содержанию заявления на реструктуризацию ипотечного кредита в Сбербанке. Вам нужно донести до банка информацию о своем тяжелом материальном положении и объяснить его причину. В заявлении укажите необходимую информацию:
- Фамилию, имя, отчество.
- Сведения о договоре займа (его номер, дата подписания), сумма кредита, срок выплаты и процентная ставка.
- Дата первого и последнего платежа, его размер на данный момент. Если у вас есть чеки об оплате, приложите их к заявлению. Можно сформировать выписку со счета, с которого списываются платежи. Конечно, специалист может это сделать и самостоятельно, но наличие готового отчета ускорит рассмотрение вашего заявления.
- Обстоятельства, из-за которых не можете платить за ипотеку как раньше. Предложите доступные вам варианты возврата долга. К примеру, если вы попали в больницу, напишите срок вашего излечения и пообещайте своевременно платить после возвращения на работу. Если вы ушли в декретный отпуск, укажите, на какой именно срок вам нужна отсрочка выплаты, то есть дату возвращения на свое рабочее место. Важно, чтобы банк понимал ваши намерения.
- Желаемый размер платежа.
- Перечень прилагаемых документов.
- Дата и подпись.
Еще один важный пункт заявления – вариант реструктуризации. Ипотечным заемщикам Сбербанка доступны несколько способов облегчить выплату кредита. Банк может продлить срок действия договора займа. Таким образом, платежи растянутся на большее количество месяцев, а значит, станут меньше.
Уменьшение процентной ставки происходит крайне редко. На нее банк соглашается, если проблемную задолженность становится трудно взыскать, к примеру, человек стал инвалидом. Понятно, что в этом случае он не сможет выплачивать 20 тысяч рублей в месяц. После уменьшения ставки кредитный взнос немного снизится.
Кредитные каникулы. Есть закон о предоставлении отсрочки выплат по кредиту с помощью государства через АИЖК. Возможно, ваша ипотека попадает под господдержку реструктуризации. Если нет, Сбербанк может предоставить отсрочку по основному долгу, но при этом заемщик будет платить проценты.
Важно! Если вы недавно взяли ипотеку, при отсрочке основного долга снижение платежа будет незначительным.
Изменение графика платежей по ипотечному кредиту в Сбербанке. К примеру, сделать его дифференцированным и поставить вначале малые суммы выплат. Если у вас валютный кредит, попросите изменить его на рублевый. Тогда ваши платежи не будут зависеть от курса доллара или евро.
Как происходит реструктуризация кредита физического лица в Сбербанке? Чтобы добиться изменения условий кредитного договора, заемщику следует совершить ряд важных действий.
- Собрать необходимый пакет документов для банка согласно приведенному выше списку.
- Уточнить, попадает ли ваша ипотека под условия реструктуризации с помощью государства. Если нет, придется взаимодействовать с кредитором напрямую.
- Подойти в любое отделение Сбербанка. Лучше обратиться в Центр ипотечного кредитования, потому как его специалисты смогут подсказать, что еще нужно собрать из бумаг и как правильно составить заявление.
- Дождаться ответа банка и подойти в назначенный для приема день.
- Внимательно прочитать новые условия займа и подписать бумаги.
После этого необходимо выплачивать ипотеку в соответствии с внесенными в кредитный договор изменениями. Если вы будете допускать просрочку, банк применит штрафные санкции. В случае сохранения финансовых трудностей, рассмотрите вариант рефинансирования ипотеки.
Перед тем как начинать разговор о реструктуризации, нужно понять, что такое ипотека и что она дает рядовому человеку. В простом смысле это кредит, предоставляемый банком на покупку жилья, при котором имущество остается в собственности должника, но является залогом у кредитора, то есть, если должник не исполняет свои обязательства, кредитор может воспользоваться правом продажи залогового имущества с целью возмещения своих убытков. С одной стороны, ипотека дает возможность обзавестись жильем, однако с другой, нужно понимать, что в случае приобретения квартиры таким образом вы должны оставаться платежеспособным долгое время. В сегодняшних реалиях достаточно сложно сохранять платежеспособность ввиду многих причин: потеря работы, снижение заработной платы или проблемы со здоровьем. Впрочем, для банка не суть важно, по какой причине должник не может внести необходимый платеж. Как же быть, если произошел какой-то форс-мажор и уже нет возможности выплачивать взносы в прежнем порядке? Здесь на помощь приходит такая услуга, как реструктуризация ипотеки.
В настоящий момент на практике реструктуризация кредитов еще не получила должного распространения. Все дело в том, что такой выход выгоден только заемщику, со стороны банка выгода лишь в том, что должник будет платить, но не так, как раньше. Реструктуризация — это изменение условий кредитования, после которого заемщик получает более выгодные условия выплаты средств. Эта процедура не снижает размер выплаты в конечном итоге и уж тем более не снимает с заемщика его долг, он обязан выплачивать кредит и дальше, но уже на более выгодных условиях.
Изменения после реструктуризации могут быть различными, например, можно изменить порядок погашения долга или размер ежемесячного платежа. Иногда банки предоставляют возможность плательщику погашать только проценты за пользование денежными средствами кредитно-финансовой организации, платежи по основному долгу в таком случае откладываются на несколько месяцев.
Реструктуризация проблемной ипотеки — это задача не из легких. Но если приложить достаточно сил, внимания и времени, вы сможете улучшить условия выплаты своих долгов перед банком.
В первую очередь вам необходимо доказать кредитно-финансовой организации, услугами которой вы пользовались, что вы действительно в этом нуждаетесь. Для этого необходимо собрать пакет документов, которые подтвердят ваше затруднительное финансовое положение. Лучше всего не тянуть с обращением за помощью, иначе, если дело дойдет до просрочки, это окажет негативное влияние на решение банка о реструктуризации вашей ипотеки. Если ваши отношения с финансовым учреждением ранее складывались хорошо, и ваши подтверждающие документы его удовлетворят, то вы можете рассчитывать на более выгодные условия расчета. Но бывают случаи, когда банк не идет навстречу клиенту, в таком случае есть еще один вариант — искать другую кредитно-финансовую организацию, которая согласится произвести процедуру рефинансирования вашего кредита.
Рассмотрим стандартный пакет документов, который запрашивает любой банк при оформлении реструктуризации. Итак, в него входят:
Оригинал или копия трудовой книжки, заверенная работодателем.
Справка о доходах с последнего рабочего места за последний год.
Если имеются дополнительные доходы, нужно предоставить и сведения о них.
Анкета по предоставлению реструктуризации.
Документы о наличии задолженностей по другим кредитам, а также документы, подтверждающие уже исполненные обязательства.
Кредитный договор, заключенный между заемщиком и кредитно-финансовой организацией, предоставившей ипотечный кредит.
Копия закладной, которая заверена организацией, выдавшей ипотеку.
Если таковые имеются, необходимо предоставить и следующие документы:
Копию свидетельства о заключении брака.
Документы о полученном образовании.
Подтверждающие плохое состояние здоровья, если реструктуризация потребовалась по этой причине.
Военный билет или приписное свидетельство.
Документы, подтверждающие наличие в собственности недвижимого или движимого имущества.
Если вы пользуетесь услугами агентства недвижимости, придется собрать документы и для них:
Документы, устанавливающие право собственности на имущество.
Документы созаемщиков, если таковые имеются.
Реструктуризация может быть выполнена различными способами:
Предоставление кредитных каникул — в этот период клиенту предоставляется право не погашать тело кредита, а оплачивать только нарастающие проценты. Период, на который предоставляется такое право — несколько месяцев, определяется индивидуально. Последствия использования этого способа рефинансирования — растягивание срока выплаты.
Реструктуризация ипотеки путем рефинансирования — один из лучших способов для клиента. При его использовании должник берет кредит в другом банке на сумму задолженности в первом и погашает этими деньгами ипотеку. Выгода заключается в том, что чаще всего условия второго банка лучше, нежели при оплате привычным способом, таким образом, плательщик выигрывает неплохую сумму.
Увеличение срока кредитования — при таком способе реструктуризация кредита по ипотеке заключается в растягивании срока возвращения денежных средств, вследствие чего уменьшается сумма ежемесячного платежа.
Погашение раньше срока — здесь все просто, должник возвращает только средства, которые он брал, без процента за пользование чужими денежными средствами, таким образом, можно неплохо сэкономить.
Отмена пени и штрафа в случае просрочки платежей. Такая реструктуризация ипотеки возможна, только если клиент вовремя обратится в банк и предоставит исчерпывающие доказательства возникновения затрудненного финансового положения.
Изменение валюты кредита — такая возможность предоставляется некоторыми банками, в случае если имел место скачок валютного курса.
Есть еще государственная реструктуризация ипотеки. Говоря простым языком, это государственная помощь в погашении кредита. Закон о реструктуризации ипотеки указывает на то, что это может помочь плательщикам погасить кредит на 25-70%. Все зависит от суммы оставшегося долга.
Этим банком предлагается 2 варианта, воспользоваться которыми может каждый клиент, попавший в затруднительную финансовую ситуацию: изменение сроков кредитования и кредитные каникулы. Процедура выполняется только при предоставлении доказательств затруднительного положения.
Реструктуризация ипотеки в ВТБ также возможна. Банк предоставляет такую услугу, но все условия обсуждаются при личном присутствии должника и для каждого случая индивидуально. Для предоставления услуги необходимо обратиться в отделение банка с заявлением о реструктуризации ипотечного кредита.
Услуга действует не только для ипотеки, но и для автокредитов и кредитов наличными. Здесь, так же как в Сбербанке, дают возможность реструктуризации через увеличение срока выплаты или отсрочки по платежам. Обращаться за предоставлением льгот нужно в тот же банк, в котором вы брали кредит.
Помните, не все учреждения указывают реструктуризацию как официальную услугу, однако она все-таки возможна. В любом случае, если у вас возникли затруднения с выплатами, обратитесь в банк, который вас обслуживал при оформлении кредита. Как правило, все они лояльно относятся к своим клиентам, поэтому вы всегда имеете возможность в случае затруднений получить помощь. Вам необходимо дать исчерпывающую информацию о проблеме, которая у вас возникла, и постараться собрать всю документацию для придоставления реструктуризации.
Когда человек решает взять квартиру, дом в ипотеку на длительный срок – 10, 15, 20 лет, то он должен понимать возможные риски, связанные с выплатой кредита.
Так, если вдруг он потеряет работу, у него заболеет близкий человек и все деньги нужно будет отдавать на его лечение, то для таких непростых ситуаций предусмотрена реструктуризация ипотеки.
Под этим определением понимается внесение изменений в ипотечный договор касательно сроков и оплаты задолженности по кредиту.
Реструктуризация – это своего рода добрый жест от банка, означающий, что банк проникся проблемой заемщика и готов пересмотреть условия ипотечного кредитования, чтобы клиент не лишился предмета сделки.
Реструктуризация долга по ипотеке возможна только при серьезной задолженности заемщика – более 6 месяцев.
Решение касательно реструктуризации принимается заемщиком совместно с банком, где оформлялся ипотечный договор.
В погашении задолженности по ипотеке заинтересован как заемщик, так и для заимодатель. Поэтому инициатором реструктуризации может быть как банк, так и клиент.
Если банк хочет провести эту процедуру, тогда он отправляет физическому лицу сообщения на телефон или звонит с просьбой прийти в отделение и подписать новый договор.
Если инициатором изменения условий договора является заемщик, тогда он должен обратиться с письменным заявлением в банк.
В заявлении он должен указать, по какой причине у него возникают просрочки, каким образом банк может помочь ему погасить задолженность. В конце документа заявитель должен попросить у банка отсрочку платежа.
Банк может реструктуризировать задолженность с помощью различных программ реструктуризации ипотечных жилищных кредитов.
В 2019 году предусмотрены такие программы:
- по увеличению срока ипотечного кредитования. Этот шаг приведет к уменьшению размера ежемесячного платежа;
- отсрочка погашения тела ипотеки;
- программа по изменению валюты кредитования;
- кредитные каникулы – заемщик временно оплачивает только проценты.
На меньший процент по ипотеке (снижение процентной ставки) банки идут редко. И даже если они принимают решение снизить процент по ипотеке, то только на какой–то конкретный временной промежуток, после чего ставка вновь становится прежней или, что еще хуже, поднимается.
К такому жесту помощи от банка заемщик может прибегнуть только в том случае, если он столкнулся с временными финансовыми трудностями. При этом человек уже знает, как будет выходить из этого черной жизненной полосы, у него есть перспективы улучшить свое финансовое положение.
К примеру, человек был уволен и несколько месяцев не мог устроиться на работу. Он может подать заявление на реструктуризацию, указав, что в ближайшее время намерен устроиться на работу в конкретную компанию.
Еще один пример: близкий человек заемщика попал в больницу и на его лечение требуются деньги. При этом заемщик уверяет банк в том, что после проведения операции родному человеку и после его выписки он сможет возобновить свою платежеспособность.
Банки всегда прислушиваются к клиентам, идут им на уступки, поскольку понимают, что реструктуризировать долг им выгодней, чем потом реализовывать недвижимость заемщика, которая, кстати, может сильно упасть в цене.
Чтобы изменить условия ипотечного кредитования должник должен подать письменное заявление в банк, который выдал ему ипотеку.
К заявлению он должен приложить такие документы:
К этим документам также нужно приложить письменные доказательства того, по какой причине заемщик перестал выполнять свои обязательства перед банком:
- если его уволили с работы, тогда он должен предоставить справку о постановке на учет в службу занятости;
- если он проходил лечение в больнице либо кто-то из его родных попал в больницу или тяжело заболел, тогда ему нужно взять справку из лечебного учреждения;
- если на работе заемщика понизили в должности и, соответственно, уменьшилась его заработная плата, тогда он должен взять справку с места работы, где должна быть указана прежняя и нынешняя его зарплата.
Обычно банки рассматривают такие заявления в течение нескольких дней. Однако этот процесс может растянуться и на месяц. Дело в том, что в законодательстве нет закона, регламентирующего сроки рассмотрения заявлений должников по ипотеке.
Эти сроки могут быть прописаны в ипотечном договоре между банком и заемщиком. При необходимости заемщик может попросить в заявлении ускорить процесс его рассмотрения. Однако банк сам вправе решать, когда давать ответ заемщику.
Банк может зафиксировать процесс реструктуризации такими способами:
- Заключить с клиентом дополнительное соглашение к действующему ипотечному договору.
- Заключить новый договор с новыми условиями – сроком погашения, суммой, графиком погашения. В этом случае прежний договор будет считаться погашенным.
С 2009 года в РФ начало функционировать Агентство по реструктуризации ипотечных жилищных кредитов (АИЖК).
Задачей этой организации является оказание помощи тем заемщикам, которые попали в тяжелую жизненную ситуацию, из-за которой временно не могут погасить задолженность по взятой ипотеке.
До создания АИЖК банки не давали никаких шансов заемщикам на восстановление. Они сразу взыскивали с них предмет ипотеки, после чего продавали его.
Сегодня должник может принять участие в социальной программе АИЖК по изменениям условий ипотеки.
Для этого он должен соответствовать таким критериям:
- жилье, которое заемщик взял в ипотеку, должно быть единственным местом проживания его семьи. Никаких других объектов недвижимости у человека быть не должно;
- жилье, взятое человеком в ипотеку, не должно относится к категории элитного;
- у должника нет денег на оплату ипотеки и он может это доказать;
- у заемщика произошло снижение дохода либо увеличение расходов (например, связанных с лечением).
АИЖК дает клиентам возможность решения проблем, связанных с погашением долга, таким образом:
- предоставляет клиенту деньги, а тот закладывает свое жилье. После его смерти недвижимость переходит агентству;
- выкупает заем для последующей реструктуризации. В итоге клиент будет платить не банку, а агентству.
АИЖК помогает тем заемщикам, в семье которых есть несовершеннолетние дети, студенты-очники до 24 лет, инвалиды, а также ветераны боевых действий.
Для того чтобы получить помощь от АИЖК, клиенту нужно обратиться в банк-кредитор, который является партнером АИЖК и приложить нужный пакет документов.
Если банк согласен с условиями заявителя, тогда он передает заявку агенту АИЖК. Тот рассматривает заявление и принимает решение касательно реструктуризации ипотеки, после чего приглашает клиента заключить договор.
Сегодня большинство российских банков могут предложить своим клиентам реструктуризацию ипотеки (если на то будут основания).
Прежде чем думать, как сделать свою платежеспособность выше и стоит ли прибегать к процедуре реструктуризации, следует взвесить все за и против.
Неоспоримыми преимуществами реструктуризации ипотеки являются следующие пункты:
- кредитная история клиента не ухудшается;
- появляется возможность мирного урегулирования проблемы;
- обязательства перед банком заемщик рано или поздно выполняет;
- имущество остается во владении заемщика.
Но есть и негативные моменты, связанные с реструктуризацией ипотеки:
- банк может отказать заемщику в реструктуризации его долга, если клиент не укажет причину своей временной неплатежеспособности;
- заемщик не сможет взять другой кредит, пока не погасит свои обязательства перед банком, заключившим с ним ипотечный договор.
Чтобы получить право на реструктуризацию ипотеки, заемщик должен обратиться в банк с письменным заявлением, где следует четко указать, по какой причине он не может вовремя погашать задолженность.