К услуге реструктуризации пользователи прибегают только в том случае, когда платить по кредиту становится проблематично. Именно для таких ситуаций финансовые компании разработали специальную опцию, позволяющую откорректировать график платежей в сторону снижения кредитной нагрузки. Услуга позволяет отодвинуть дату погашения кредита либо взять небольшую паузу пока не стабилизируется финансовое положение заемщика. В данной статье мы подробнее рассмотрим, что такое реструктуризации займа на жилье, ее преимущества и недостатки, а также какие необходимы документы для реструктуризации ипотеки в банке.
Это изменение некоторых условий кредитования на более выгодные параметры. Речь при этом не идет о снижении процентной ставки или уменьшении конечной суммы займа. Услуга позволяет внести корректировки в график регулярных платежей либо предоставить клиенту кредитные каникулы.
Реструктуризация ссуды на жилье обладает такими преимуществами:
- позволяет клиенту избежать просрочек по платежам и не попасть в долговую яму;
- предотвращает встречу заемщика с коллекторскими службами;
- помогает потребителю избежать судебных тяжб;
- при изменении валюты зама, могут быть списаны неустойки;
- получение отсрочки по внесению средств по ссуде;
- изменение графика платежей на более комфортный для клиента.
Отрицательной стороной опции является увеличение конечной суммы займа за счет того, что клиенту будут начислены дополнительные проценты за время предоставления кредитной отсрочки.
В настоящее время реструктуризация ипотеки представлена такими формами:
- рефинансирование ссуды – оформления нового займа, целью которого является погашение уже взятого кредита на жилье;
- кредитные каникулы по ипотеке – клиенту предоставляется небольшой отпуск (обычно до трех месяцев) для того, чтобы он мог за это время поправить свои финансовые дела (трудоустроиться, перейти на более оплачиваемую работу и так далее);
- пролонгация займа – увеличение периода выплаты кредита;
- изменение валюты – к примеру, если ссуда была оформлена в рублях, клиенту могут изменить ее на доллары либо евро, тем самым снизив процентную ставку по кредиту.
Следует сказать, что не все клиенты имеют право на реструктуризацию ипотеки. Сегодня основаниями для получения данной услуги являются такие обстоятельства:
- приобретаемая по ипотеке недвижимость является единственным жильем пользователя;
- клиент выступает опекуном либо родителем несовершеннолетних детей;
- заемщик является ветераном боевых действий;
- пользователь инвалид или родитель ребенка-инвалида;
- заработная плата заемщика ниже установленного минимума (менее двух минимальных сумм на месяц);
- клиент уже внес по кредиту, как минимум 12 платежей (за год пользования займом);
- площадь покупаемого жилого объекта не должна быть выше существующих норм.
В любом случае, если заемщик чувствует, что не справляется с выплатой кредита, он должен вовремя обратиться в банк за реструктуризацией, не дожидаясь появления долгов и просрочек. При наличии просрочек получить каникулы или оформить отсрочку в другом виде будет проблематично.
Большинство банков РФ не предлагают услуги реструктуризации, поэтому единственным вариантом остается рефинансирование в другом банке. Услуга перезаключения соглашения доступна в ряде российских банков (как правило, в самых надежных и крупных). В целом схема изменения условий договора идентична. Поэтому рассмотрим как выглядит процесс на примере Сбербанка.
Оформление реструктуризации ипотеки в Сбербанке происходит по следующей схеме:
- Для начала клиент должен ознакомиться с условиями предоставления услуги по ссылке:
- Далее следует подать заявку на оформление опции. Данная процедура осуществляется либо через сайт Сбербанка, либо в одном из его отделений.
- После того, как будет принято решение по обращению потребителя, с ним свяжутся представители структуры и сообщат о вынесенном вердикте.
- Если банк одобрит заявку заемщика, ему останется собрать все требуемые документы. Далее нужно явиться в ближайший офис организации для подписания договора на реструктуризацию ипотеки.
Для получения услуги клиент должен позаботиться о наличии всей требуемой документации. В настоящее время в список документов для реструктуризации ипотеки входит:
- Паспортное удостоверение личности – оригинал, предъявляется лично.
- Трудовая книжка – копия, заверенная по месту трудоустройства заемщика.
- Справка о доходах за последние 12 месяцев трудовой занятости.
- Договор ипотеки, заключенный между заемщиком и кредитором.
- Заявление на предоставление услуги реструктуризации.
Кроме того, не лишним будет предоставить, если имеются, и такие документы, как:
- справка о составе семьи,
- сертификат страхования СНИЛС,
- свидетельство о браке (для женатых/замужних),
- акт о рождении ребенка (детей),
- диплом об окончании учебного заведения,
- документы на недвижимость, находящуюся в собственности заемщика,
- военный билет и так далее.