Ипотечный кредит берется на длительный срок, через несколько лет материальное положение заемщика может серьезно измениться. Что делать, если он заболел, потерял работу или стал нетрудоспособен? На этот случай у Сбербанка есть программа отсрочки выплаты основного долга, которая поможет снизить кредитную нагрузку на человека. Какие документы для реструктуризации ипотеки потребуются, разберем в этой статье.
К сожалению, о возможности реструктуризации кредита знают далеко не все ипотечные заемщики. Банк может предложить этот вариант самостоятельно, но обычно так происходит уже на этапе проблемной задолженности. Клиент регулярно просрочивает платежи или вовсе перестает платить кредитные взносы.
Если вы понимаете, что не можете оплачивать ипотеку как раньше, лучше сразу обратиться в Сбербанк за пересмотром условий кредитного договора. Для этого следует собрать документы и передать их в банк на рассмотрение. Какие документы для реструктуризации ипотеки потребуются физическому лицу?
- Заявление с указанием причины. Заполнить его можно в свободной форме, но обязательно укажите номер кредита в Сбербанке и свои данные.
Важно! Снимите с заявления копию и попросите поставить отметку о приеме.
- Паспорт основного заемщика.
- Копия кредитного договора.
- Выписка ЕГРН о залоговой недвижимости. В ней указывается текущий собственник и наличие обременения в пользу Сбербанка. Заказать ее можно в Росреестре или через МФЦ.
- Справка о размере заработной платы за 6 месяцев. Ее нужно взять в бухгалтерии. Обратите внимание, что документ действителен только в течение 30 дней.
- Справка о ссудной задолженности. Ее можно и не прикладывать к пакету документов, потому как обычно специалисты сами проверяют актуальное состояние кредитного счета. Если с вас потребовали данную бумагу, закажите ее через сотрудника отделения.
- Документ, подтверждающий, что ваше материальное положение изменилось, и теперь вы не в состоянии платить ипотечный кредит в Сбербанке. Это может быть справка об инвалидности, извещение о скором сокращении штата, свидетельство о рождении ребенка или другая бумага в зависимости от ситуации.
Ответа кредитора придется ждать около 10 дней. В течение этого срока вам поступит письмо с решением банка. Как правило, специалисты по работе с проблемной задолженностью дополнительно звонят клиентам, приглашая подойти в офис для подписания доп.соглашения к кредитному договору. Вам могут предложить и другие варианты разрешения ситуации (например, сменить титульного заемщика, реализовать залоговое имущество в счет погашения долга и пр.).
Основное внимание следует уделить содержанию заявления на реструктуризацию ипотечного кредита в Сбербанке. Вам нужно донести до банка информацию о своем тяжелом материальном положении и объяснить его причину. В заявлении укажите необходимую информацию:
- Фамилию, имя, отчество.
- Сведения о договоре займа (его номер, дата подписания), сумма кредита, срок выплаты и процентная ставка.
- Дата первого и последнего платежа, его размер на данный момент. Если у вас есть чеки об оплате, приложите их к заявлению. Можно сформировать выписку со счета, с которого списываются платежи. Конечно, специалист может это сделать и самостоятельно, но наличие готового отчета ускорит рассмотрение вашего заявления.
- Обстоятельства, из-за которых не можете платить за ипотеку как раньше. Предложите доступные вам варианты возврата долга. К примеру, если вы попали в больницу, напишите срок вашего излечения и пообещайте своевременно платить после возвращения на работу. Если вы ушли в декретный отпуск, укажите, на какой именно срок вам нужна отсрочка выплаты, то есть дату возвращения на свое рабочее место. Важно, чтобы банк понимал ваши намерения.
- Желаемый размер платежа.
- Перечень прилагаемых документов.
- Дата и подпись.
Еще один важный пункт заявления – вариант реструктуризации. Ипотечным заемщикам Сбербанка доступны несколько способов облегчить выплату кредита. Банк может продлить срок действия договора займа. Таким образом, платежи растянутся на большее количество месяцев, а значит, станут меньше.
Уменьшение процентной ставки происходит крайне редко. На нее банк соглашается, если проблемную задолженность становится трудно взыскать, к примеру, человек стал инвалидом. Понятно, что в этом случае он не сможет выплачивать 20 тысяч рублей в месяц. После уменьшения ставки кредитный взнос немного снизится.
Кредитные каникулы. Есть закон о предоставлении отсрочки выплат по кредиту с помощью государства через АИЖК. Возможно, ваша ипотека попадает под господдержку реструктуризации. Если нет, Сбербанк может предоставить отсрочку по основному долгу, но при этом заемщик будет платить проценты.
Важно! Если вы недавно взяли ипотеку, при отсрочке основного долга снижение платежа будет незначительным.
Изменение графика платежей по ипотечному кредиту в Сбербанке. К примеру, сделать его дифференцированным и поставить вначале малые суммы выплат. Если у вас валютный кредит, попросите изменить его на рублевый. Тогда ваши платежи не будут зависеть от курса доллара или евро.
Как происходит реструктуризация кредита физического лица в Сбербанке? Чтобы добиться изменения условий кредитного договора, заемщику следует совершить ряд важных действий.
- Собрать необходимый пакет документов для банка согласно приведенному выше списку.
- Уточнить, попадает ли ваша ипотека под условия реструктуризации с помощью государства. Если нет, придется взаимодействовать с кредитором напрямую.
- Подойти в любое отделение Сбербанка. Лучше обратиться в Центр ипотечного кредитования, потому как его специалисты смогут подсказать, что еще нужно собрать из бумаг и как правильно составить заявление.
- Дождаться ответа банка и подойти в назначенный для приема день.
- Внимательно прочитать новые условия займа и подписать бумаги.
После этого необходимо выплачивать ипотеку в соответствии с внесенными в кредитный договор изменениями. Если вы будете допускать просрочку, банк применит штрафные санкции. В случае сохранения финансовых трудностей, рассмотрите вариант рефинансирования ипотеки.
Кредитные услуги стали настоящим спасением, если вы нуждаетесь в оперативном получении необходимой денежной суммы, в приобретении дорогостоящей услуги, продукции. Однако оформление кредита всегда заключает в себе обязательство выплачивать долг с процентами, а в случае нарушений условий кредитования должник подвергается санкциям, вынужден платить пени и даже попадет под суд.
Сегодня существует несколько путей решения вопроса с задолженностью по кредитным договорам, даже крупным. Даже если выплаты стали тяжелым бременем для гражданина, юридическая консультация и различные варианты рефинансирования помогут решить вопрос – как избежать штрафов и судебных разбирательств и не попасть в черные списки должников.
Наиболее актуальным вопрос рефинансирования и реструктуризации кредитного долга является для держателей ипотечных кредитов. Это самые дорогостоящие и долгосрочные сделки, пени по которым могут быть слишком неподъемными для большинства плательщиков. Что делать, если вы оформили ипотеку, а спустя какое-то время шансы на своевременную оплату кредита исчезли по причине увольнения, длительным заболеванием или по причине сокращения уровня доходов?
Реструктуризация ипотеки в Сбербанке 2019 поможет своевременно и грамотно урегулировать вопрос задолженности по большому кредитному займу. Ипотека в итоге новых договоренностей проходит реструктуризацию и платеж может быть сокращен несколькими способами. Великолепное предложение от Сбербанка уже приняли как вариант исправления ситуации с долгами многие заемщики. Мы расскажем, каким образом оформляется подобный вариант перекредитования и как можно улучшить свою кредитную историю путем обращения в Сбербанк.
Во-первых, важно понять, в чем суть самого метода реструктуризации. Обычно это банковская услуга особого разряда, ее основная направленность – способствовать выплате банковской задолженности и выполнения гражданами всех взятых на себя обязательств по ипотеке.
В случае вашего согласия на реструктуризацию и оформление банком данного формата договорных отношений ситуация развивается в следующем русле:
Важно учитывать, что если плательщики не предупредят банк о невозможности внести очередной платеж вовремя, их ожидают закономерные пени, санкции и начисление процентов по общей сумме. В некоторых случаях их отменяют, особенно при одобрении новой структуры платежей. Сбербанк предлагает несколько путей для реструктуризации, какой вариант выбрать клиенту – решают совместно обе стороны.
Госаппарат также принимает меры урегулирования проблем с задолженностью по ипотекам. Например, постановление Правительства Российской Федерации от 7 декабря 2015 г. №373 гласит, что Правительство изъявляет готовность помочь в оформлении реструктуризации нескольким категориям задолжников:
Для осуществления этих намерений в России открыто специальное агентство по кредитованию на жилищные и ипотечные цели (АИЖК). При обращении в данную организацию Сбербанк-кредитор передает все обязательства должника сотруднику, который курирует вопрос задолженности уже в агентстве. Поэтому, по большому счету, граждане выплачивают после реструктуризации свою ипотечную задолженность уже не банку, а государству. Но при сбоях в выплате договор снова возвращается в Сбербанк, и граждане, нарушившие договоренности с государством, уже будут иметь дело напрямую с кредиторами.
Дополнительная программа реструктуризации, которая предлагается государством, доступна в Сбербанке при определенных условиях:
- при снижении доходов должника на 30 процентов и более;
- при увеличении платежа по ипотеке на 30 процентов и более (например, если она была оформлена в валюте и подорожании данного вида валюты);
- если платеж поглощает практически все средства семьи и в итоге остается только сумма менее двух прожиточных минимальных уровней;
- если прошло более 1 года со дня оформления кредита;
- если на протяжении первого года выплат по ипотеки не было просрочек и задолженностей.
Как видим, добросовестное исполнение своих обязательств практически гарантирует шансы на реструктуризацию в Сбербанке. Какие возможности перед заемщиками открываются в случае рефинансирования? Эти возможности могут представлять собой следующие варианты сценария по договору:
- денежное пособие в объеме 10% — от остатка по кредиту, но не более 600 тысяч;
- понижение процентов до уровня 9,5-10 %;
- сокращение ежемесячного взноса до 50% до 1,5 лет. Достигается это соглашение через пролонгацию ипотеки или с уменьшением процентной ставки.
При всей своей лояльности, Сбербанк также имеет свои условия по жилплощади, за которую выплачивается кредит, ведь она является объектом долга:
- Все помещение должно быть отремонтированным и годны для проживания;
- Не должна проводиться перепланировка и любые незаконные операции, которые снижают исходную стоимость жилья;
- Размер площади не должен превышать допустимый уровень: 45 квадратных метров для 1-комнатной квартиры, 65 метров – для двухкомнатной и 85 – для трехкомнатной (кроме многодетных семей);
- Стоимость 1 квадратного метра не выше чем у 60 процентов жилья в данном регионе, то есть жилплощадь не является элитной;
- Если у плательщика нет в наличии другой жилплощади во владении (кроме долевой собственности).
Вам требуется реструктуризации ипотеки в Сбербанке 2019? И возникли материальные сложности? Воспользуйтесь нашими рекомендациями и соберите список бумаг, перечисленных ниже, для подачи заявки в банк:
- паспорт гражданина РФ;
- личное заявление с подписью;
- заполненная анкета;
- справка или другой документ, подтверждающий возникновение материальных проблем;
- свидетельство на владение собственностью на недвижимость;
- выписка из домовой книги;
- предыдущий договор на ипотечный кредит с квитанциями по платежам;
- другие бумаги (по усмотрению Сбербанка).
При подаче всех необходимых документов представители банка быстрее пойдут на рассмотрение заявки и с большой вероятностью одобрят реструктуризацию. Какие плюсы можно извлечь из этой ситуации?
- Получение кредитных каникул, когда вы платите только проценты;
- отмену штрафов по просрочкам;
- удлинение срока ипотеки и сокращение всех платежей;
- внесение изменений в график выплат и перерасчет общей суммы;
- перевод суммы по ипотеке из валюты в рубли, если заем был валютным.
В целом обоснования для положительного решения очень сильно зависят от индивидуальных особенностей каждой ситуации. При отказе банк не обязан давать объяснения по причинам.
Главное в ситуации одобрения реструктуризации – сохранение жилплощади в руках владельца и уменьшение кредита в целом, то есть заемщик сохраняет прежний образ жизни, получает резерв времени на урегулирование своей материальной проблемы. Груз на семью уменьшается, переплаты сокращаются или ликвидируются. Бюджетный фон восстанавливается, но важно помнить, что ипотека продлевается на определенный срок. Однако другим преимуществом является то, что кредитная история гражданина восстанавливается и остается положительной.
У реструктуризации, на первый взгляд, нет недостатков. Но они все-таки существуют:
Если трудности с финансами продолжаются, то можно обратиться в госструктуры за помощью с реструктуризацией.
Ключевая процентная ставка изменяется в соответствии с указаниями Центрального банка Российской Федерации. В связи с чем, кредиторы снижают стоимость банковского продукта кредитного типа. Многие ипотечники имеют право воспользоваться программой рефинансирования или реструктуризации, если они оказались в сложном финансовом положении.
Реструктуризация кредита – это изменение текущих условий по действующему договору заимствования. Например, изменение срока кредитования, отсрочка об уплате, минимизация процентной ставки, изменение валютной позиции. То есть все то, что минимизирует проблемы должника в текущий момент времени.
Если у него упали доходы, то просрочка платежей – стандартная позиция заемщика. И с каждым днем задолженность все больше и больше возрастает. И лучшим предложением в этой ситуации становится реструктуризация. Но далеко не все кредитные учреждения готовы идти на уступки и предлагают реструктуризацию долговых обязательств.
Реструктуризация позволяет облегчить оплату долга. То есть не уменьшить нагрузку, а сделать возможным возврат обязательств.
Каждый кредитор заинтересован в возвратности прибыли. Именно поэтому, многие идут на уступки и предлагают со своей стороны помощь. Во всех ситуациях предложение ведет к росту стоимости и переплате. Но позволяет клиенту несколько выиграть время.
Работники рекомендуют получать программу сразу, как человек почувствовал, что не сможет оплатить текущие обязательства. Например, при увольнении с постоянного места трудоустройства или при выходе на длительный больничный.
Нередко само кредитное учреждение обращается к заемщику с предложением о реструктуризации. Происходит это уже при допущении просрочки в 2 месяца. Но при этом у клиента не имеется собственности для взыскания.
Существует несколько условий для рассмотрения заявки на программу данного типа:
- документальное подтверждение уважительной причины не оплаты. Например, при сокращении доходной операции, ликвидации организации;
- если ранее заемщик не обращался в кредитное учреждение за рефинансированием или реструктуризацией;
- ранее не было просрочек по платежам;
- возрастное ограничение – до 75 лет.
Некоторые кредиторы не берут на рассмотрение заявки, если имеется двухмесячная просрочка. Например, ВТБ24 или Альфа банк.
Реструктуризация позволяет клиенту получить следующие положительные возможности:
- существенно не испортить кредитную историю. Как правило, сведения о просрочках отправляются только после двух месяцев не оплат;
- избежать судебных трениях с кредитным учреждением;
- сохранить собственность от принудительного взыскания;
- возвратить заемные средства в оговоренный срок.
Для кредитного учреждения – это положительный момент, так как позволяет несколько сократить количество невозвратных обязательств. Стоит помнить, что для банка может это послужить отзывом лицензии, ели имеются обязательства с просрочкой свыше 120 дней.
Реструктуризировать обязательства могут далеко не все граждане.
Основные условия:
- увольнение произошло по причине сокращения или закрытия кредитора;
- если работодатель официально оговорил снижение зарплаты;
- индивидуальнее предприниматели, если их бизнес потерпел существенные убытки;
- валютные заемщики, кто пострадал по причине девальвации;
- все те, кто пострадал в стихийных бедствиях.
Все основания должны подтверждаться документальным образом.
Заемщик может получить следующие преимущества от процедуры:
- отсрочка от уплаты платежей;
- минимизация процентной ставки;
- увеличение срока кредитования;
- восстановление в финансовом плане.
Из недостатков стоит учесть:
- существенная переплата;
- внесение сведений о реструктуризации в кредитную историю, что также читается негативной отметкой.
Банковские учреждения предъявляют особые требования к клиентам, решившим получить программу реструктуризации:
- возрастное ограничение аналогичное стандартной программе;
- оплата производиться не может в связи с выше перечисленными причинами.
Существует несколько видов реструктуризации:
- кредитные каникулы;
- отсрочка по уплате основного долга;
- отсрочка по уплате процентов;
- отсрочка по уплате всех платежей;
- минимизация процентной ставки;
- изменение валюты.
Как правило, используется либо первый вариант, либо второй.
Нередко происходит ситуация, когда ежемесячный платеж для заемщика становится невозможным для оплаты. И многие переходят на программу реструктуризации. Особенно, если дело касается ипотечного кредитования.
И прежде, чем пойти с требованием о проведении, нужно знать, кто именно может рассчитывать на предложение:
- семьи, кто имеет несовершеннолетних детей – двоих или более;
- заемщики, кто имеет статус ветеранов боевых действий;
- граждане, имеющие инвалидность любой категории;
- родители, под чьи опекунством дети–инвалиды. Также сюда относят опекунов.
Основным основанием считается минимизация среднемесячного дохода семейства. Но далеко не каждое уменьшение считается основанием для приобретения программ.
Уважительной причиной становится сокращение больше чем на 30% по сравнению с предыдущим периодом. Если это иностранная валюта, то причиной может быть увеличение платежа на 30%.
Если потенциальный заемщик подходит под выше перечисленные требования, то можно получить следующие условия:
- снижение стоимости обязательств от первоначальной суммы, но не более чем до 9,5% годовых;
- минимизация основного долга на 10% от текущего остатка. Как правило, процент составляет не больше 600 рублей;
- возможность проведения с конвертацией в национальную валюту;
- заморозка обеспечения на полтора года.
Банковское учреждение несет определенные риски при предложении оформить данную программу. Но они активно идут на такие меры, так как государство поддерживает кредиторов, особенно если они считаются партнерами АИЖК. Данная организация предоставляет послабления для клиентов для минимизации их затруднений.
Процесс оформления выглядит следующим образом. Как только прошлый банк уступает права по залогу АИЖК, а последний возвращает банку займ. Фактически, клиент становится заемщиком АИЖК, а не банка.
То есть государственной инстанции. Но он также оплачивает денежную ссуду в банковское учреждение. В сделке участвуют несколько участников. При возникновении проблемной задолженности требования снова переходят банку.
Для клиента алгоритм действий выглядит следующим образом:
- сбор документации, подтверждающей ухудшение текущего финансового состояния;
- обращение в отделение Сбербанка, предоставление документации;
- заявление, установленного образца. Заполняется от руки и отправляется операционисту для ознакомления;
- ожидание решения. В течение 5 рабочих дней банк принимает решение, после чего производится действие по переуступки прав требования, если это оформляется с государственной поддержкой.
Стоит помнить, что нюансом во всем этом деле становится общая сумма переплаты за счет пролонгации срока кредитования.
Мало того, все действия по реструктуризации отображаются в кредитной истории, что негативно сказывается на дальнейшем получении обязательств.
Для оформления потребуется предоставить обширный перечень документации:
- свидетельство о рождении несовершеннолетних, усыновлении, решение суда о попечительстве, справка об обучении, документация с ПФР;
- при подтверждении наличия инвалидности – справка из медицинской социальной экспертизы с указанием группы и срока инвалидности;
- если это ветеран боевых действий, то документация, подтверждающая статус;
- если это сложное финансовое положение, то справка о доходах семьи (каждого члена), копия трудовой книжки, безработные предоставляют с центра занятости справку об отсутствии пособия, выписки с лицевого счета ПФР.
На основании представленной документации выносится решение о реструктуризации текущих обязательств.
Реструктуризация ипотеки в Сбербанке 2019 с помощью государства – сложная процедура. Далеко не всем выдается положительное решение по заявке.
При отказе человек может обжаловать данное действие в судебной инстанции. Но, в большинстве случаев, происходит и здесь отказ.
Тогда единственными методами становятся оформление рефинансирования в другом кредитном учреждении или подача на банкротство. Последний метод позволяет в принудительном порядке с банка получить предложение о реструктуризации.
Не стоит понятие путать с рефинансированием. Последнее – это получение займа в другом финансовом учреждении на лучших условиях. Возможно это еще до просрочки и при возможности подтвердить платежеспособность в текущий момент времени.