Созаемщик по ипотеке в Сбербанке может существенно повлиять на размер выдаваемой коммерческой организацией суммы, длительность действия кредитного договора, а также процентную ставку. В его обязанности входит финансовая поддержка платежеспособности основного клиента, если последний не справляется с обязательными выплатами. При оформлении соглашения необходимо учитывать получаемую всеми клиентами прибыль, поскольку этот фактор может стать определяющим при одобрении заявок.
Созаемщиком, согласно действующему законодательству, называют лицо, способное отвечать по договору наравне с основным заемщиком. Он может стать гарантией последнего по обязательствам. При оформлении ипотечного займа супруг или супруга автоматически вносится в число отвечающих лиц вне зависимости от возраста и ежемесячного дохода.
Многие спрашивают, обязателен ли дополнительный заемщик при оформлении ипотечного кредита. Наличие достаточного ежемесячного дохода освобождается потребителя от обязательного привлечения дополнительных лиц. Без поручителей также сегодня может быть оформлено большинство займов на покупку квартиры. Если же указанного в анкете заработка недостаточно, клиент вправе подключить к договору третьих лиц.
Все клиенты по договору принимают на себя большую ответственность. Но созаемщик по ипотеке в Сбербанке – это человек, который обладает не только обязанностями, но и правами. По соглашению он может претендовать на:
Банковский кредитный эксперт
- долю приобретаемого имущества (если он вкладывает в покупку собственные средства);
- возможный отказ от состояния в списке заемщиков.
При возникновении финансовых трудностей основного клиента третьи лица обязуются продолжать выплаты по займу. Ответственность на них ложится в равной степени. Если гарант также отказывается выполнять требования договора, информация об этом передается в общую базу кредитных историй, что в дальнейшем повлияет на его рейтинг среди других клиентов финансовых учреждений.
Если гарант официально выступает как лицо, совершающее платежи наравне с другими участниками сделки, объем его будущих выплат возможно рассчитать предварительно при помощи онлайн-калькулятора. Также участники имеют право договориться о размерах платежей самостоятельно.
Примечание: Гражданин РФ, имеющий достаточно оснований для получения займа, может выступить гарантом для нескольких ипотечных кредитов. Но в таком случае у него могут возникнуть трудности при оформлении собственной ссуды.
При подписании договора гарант также обязан предоставить собственный пакет документов. Он включает в себя:
- Заявление-анкету. Образец заполнения предоставляется банком.
- Паспорт.
- Документ о регистрации. Предоставляется в паспорте или в свидетельстве о временной регистрации.
- Документы, подтверждающие наличие основного дохода.
Условия предоставления ссуды в 2018 году могут меняться в зависимости от выведения на рынок финансовых услуг новых предложений банка. Пакет документации также зависит от выбранной кредитной программы.
Максимальное число гарантов по любой кредитной программе – три. При это в качестве них могут выступать только физические лица. Условия кредитования в этом случае полностью совпадают с требованиями к основным заемщикам. К ним относятся:
- наличие стажа не менее трех (шести) месяцев;
- наличие официального заработка;
- возраст – от 21 года и до 75 лет.
В качестве гаранта могут выступать пенсионеры не старше 75 лет.
Если у Вас остались вопросы — сообщите нам 
Задать вопрос
Анкета-заявка должна содержать в себе следующие пункты:
- ФИО;
- данные паспорта (номер, место оформления);
- дата рождения;
- уровень и направление образования;
- контакты и сведения для связи;
- направление деятельности клиента;
- размер ежемесячного заработка (официального и дополнительного (при наличии));
- трудовой стаж;
- наличие имущества в собственности (транспортного средства, жилой и нежилой недвижимости);
- номер счета, на который производится начисление дохода (может потребоваться выписка в качестве приложения);
- возраст.
Анкета созаемщика Сбербанк для ипотеки (форма для заполнения), как правило, предоставляется коммерческой организацией. Процесс оформления заявления проходит при личном обращении потенциального гаранта в банк.
Текущее законодательство Российской Федерации не предполагает наложения ограничений на замену. Поэтому теоретически подобные манипуляции возможны. Но можно ли поменять гаранта или титульного заемщика на практике? В данном случае многое зависит от ситуации, в которой оказываются все участники соглашения. Для того, чтобы претендовать на внесение коррективов, необходимо лично обратиться к кредитору и запросить консультацию относительно текущего вопроса. Замена всегда оказывается уместной в случае смерти титульного заемщика или возникновения у него физических ограничений, потери дееспособности. Остальные ситуации рассматриваются финансовым учреждением в индивидуальном порядке.
Для того, чтобы выйти из созаемщиком, необходимо напрямую обращаться к специалистам финансового учреждения, поскольку заявки на вывод рассматриваются индивидуально. Организация, в свою очередь, оставляет за собой право одобрения или отклонения заявки. Поводом отклонить вывод созаемщика из ипотеки может стать потеря платежеспособности титульного клиента или возникновение задолженностей по ссуде.
Примечание: Отказ гаранта от своих прав и доли в приобретаемой недвижимости не снимает с него ответственности и не гарантирует вывод из договора. Для рассмотрения банком заявки необходимо предоставить заявление с просьбой о выводе в письменной форме.
Привлечение третьих лиц при получении ипотечного кредитования позволяет увеличить шансы на одобрение заявки, расширить возможности в рамках предлагаемых условий программы и снизить ежемесячный платеж за счет уменьшения процентной ставки. Однако все лица, включаемые в договор, становятся полноправными участниками сделки и получают не только новые возможности, но и обязанности, среди которых финансовая поддержка титульного заемщика. После подписания договора внести коррективы достаточно сложно, поэтому важно обговаривать все детали заранее.
Чтобы получить необходимую сумму денежных средств для приобретения жилья требуется иметь высокий доход. Часто ипотеку оформляют молодые родители, когда супруга находится в декретном отпуске, в отпуске по уходу за ребенком. Несмотря на то, что она выступает созаемщиком по договору, ее дохода может быть недостаточно для существенного увеличения суммы кредитования.
Содержание [Скрыть]
Сбербанк предлагает своим клиентам привлечь сторонних созаемщиков по договору. Как может выступать в роли созаемщика, какие у него права и обязанности, преимущества и недостатки нахождения в этом статусе.
Согласно требованиям кредитной организации созаемщиком по ипотечному договору может выступать до 3-х человек.
Для банка наличие созаемщиков снижает риск сделки, при невозможности осуществлять платежи основным заемщиком, кредитор может обратиться к созаемщику с требованием возврата долга. Поэтому условия выдачи кредита будут более лояльными.
Созаемщиком по сделке в обязательном порядке выступает супруг/га основного заемщика независимо от платежеспособности. Они оба несут солидарную ответственность за качественное обслуживание долга. Ограничения по возрасту, применяемые для других участников сделки, отсутствуют.
Исключением является, если супруг/га титульного заемщика не имеет гражданства РФ или, когда в банк представлен брачный договор, которым определяется наличие раздельной собственности на недвижимость, приобретенную в браке.
Дополнительными созаемщиками по ипотеке выступают физические лица, чьи доходы учитываются при расчете платежеспособности заемщика. Обычно ими выступают близкие родственники основных заемщиков, но допускается привлечение и сторонних лиц, желающих помочь заемщику получить большую сумму кредита.
Права всех лиц, участвующих в сделке, регулируются договором купли-продажи. В нем расписываются доли каждого заемщика по кредитному договору.
Для супругов приобретаемая недвижимость является совместно нажитым имуществом, поэтому они оба имеют на нее равные права. Они могут оформить недвижимость в общую собственность на себя, на детей, на родителей. Титульный заемщик в обязательном порядке должен иметь свою долю.
Дополнительными правами созаемщиков по ипотечному договору являются:
Право осуществлять погашение кредита и процентов и размере ежемесячного взноса;- Право отказаться от своей доли недвижимости независимо от того, платил он по ипотеке или нет;
- Созаемщик, наравне с заемщиком, может написать заявление на пролонгацию задолженности по согласованию с титульным заемщиком;
- Право на налоговый вычет, если принимает участие в ипотеке.
Если созаемщик имеет высокий доход, он сможет выступать титульным созаемщиком по другому ипотечному договору. При этом, ежемесячный платеж по предыдущей ипотеке будет приниматься кредитором для расчета его платежеспособности.
Основная обязанность созаемщика – погашать задолженность по ипотеке, если титульный заемщик не может этого делать.
Сбербанк предъявляет к заемщикам и созаемщикам одинаковые требования.
Должны быть представлены следующие документы:
- Паспорт;
- Справка о зарплате по ф. 2 НДФЛ или по ф. банка;
- Выписка из трудовой книжки.
Права всех участников сделки, как правило, определяются в письменном соглашении, которое подписывается до оформления ипотеки. В нем указываются доли на приобретаемую недвижимость или отказ от нее.
Когда соглашение не оформляется, доказывать права на недвижимость необходимо через судебные органы.
Созаемщик должен заполнить анкету-заявку на кредит по форме, как и заемщик. Кроме личной информации указывается родственная связь с заемщиком, сведения о занятости, квалификации, доходах, составе семьи, наличии в собственности имущества и т. д.
При оформлении документов в представительстве компании, созаемщик может заполнить ее самостоятельно или через сотрудника банка, ему потребуется только проверить сведения и собственноручно завизировать документ.
Скачать его можно по ссылке: http://www.sberbank.ru/common/img/uploaded/files/pdf/person/SB_ank_obrazec_home.pdf
Плюсы и минусы нахождения в статусе созаемщика по ипотеке в банке
Главным плюсом быть созаемщиком является предоставление возможности близкому человеку оформить нужную сумму кредита. Обычно созаемщиками выступают не ради доли в квартире, однако это право также является плюсом оформления сделки, т. к. длительный период кредитования может много изменить в отношениях.
Минусом участия в сделке являются следующие моменты:
- Созаемщик несет солидарную ответственность с заемщиком за своевременное погашение кредита, в случае наступления обстоятельств. Если заемщик не сможет осуществлять платежи, кредитор будет иметь полное право обратиться с требованием о взыскании к созаемщику;
- Снижается вероятность того, что он сможет оформить ипотеку (или другой крупный кредит) на себя, т. к. сумма ежемесячных платежей будет входить в состав обязательных расходов клиента и его дохода может стать недостаточно для получения крупной суммы;
- Если отсутствует соглашение о распределении долей, доказывать свое право на собственность придется через суд.
Выступать в роли созаемщика можно только у проверенных, очень близких людей, по возможности закрепляя свои права письменным соглашением.
Величина ипотечного кредита может доходить до нескольких десятков миллионов рублей. Кредитный долг накладывает на бюджет заёмщика жёсткие ограничения. Получатель жилищной ссуды может снизить финансовую нагрузку путём привлечения созаёмщиков. Кто может быть созаёмщиком по ипотеке в Сбербанке? Созаёмщиком по кредиту может выступать лицо, соответствующее нормативным требованиям финансовой организации.
Согласно условиям кредитного договора супруг заёмщика становится созаёмщиком в безусловном порядке. Данное положение не действует, если муж и жена заключили брачный контракт. В этом случае супруг не обязан быть созаёмщиком по займу. В случае расторжения брака должник может сменить созаёмщика, написав соответствующее заявление.
Бывший созаёмщик по ипотеке может отказаться от своих претензий на жилую площадь при условии возврата денежных средств, уплаченных Сбербанку. Если титульный заёмщик согласен выплатить означенную сумму, то ипотечный договор может быть изменён. В противном случае созаёмщик может обратиться в суд.
Кто может быть созаёмщиком по ипотеке в Сбербанке? Созаёмщиком по займу может быть не только супруг. Титульный заёмщик имеет право привлечь до 3 физических лиц, доходы которых будут учитываться при расчёте размера кредита. Созаёмщиком не может быть гражданин, не имеющий российского гражданства.
Финансисты предъявляет следующие требования к созаёмщику по ипотеке в Сбербанке:
- Наличие рабочего места и официального оклада;
- Отсутствие уголовных судимостей и административных правонарушений;
- Позитивная кредитная история и низкая долговая нагрузка;
- Отсутствие компрометирующей информации о личности созаёмщика в интернете;
- Возраст от 21 года;
- Дееспособность.
Кредитные эксперты Сбербанка рассматривают не только справки 2-НДФЛ, но и документацию, подтверждающую наличие у созаёмщика дополнительных доходов. С каждым созаёмщиком проводится очная беседа, в ходе которой менеджер составляет своё мнение о соискателе.
Для оформления кредитного соглашения созаёмщик по ипотеке в Сбербанке обязан предъявить:
- Заполненную анкету;
- Паспорт с отметкой о постоянной прописке;
- Дополнительный документ, удостоверяющий личность (военный билет, загранпаспорт и т. д.);
- Копию трудовой книжки (все листы);
- Справку 2-НДФЛ.
Если созаёмщик собирается стать участником программы «Молодая семья», то ему необходимо предъявить свидетельство о заключении брака. Также нужно предоставить бумагу, подтверждающую рождение детей. В ипотечном соглашении должны быть прописаны отношения заёмщика и созаёмщиков. Также там должен быть описан механизм погашения задолженности. Созаёмщик имеет право на долю в залоговой недвижимости, размер которой зависит от объёма внесённых взносов.
Созаёмщик обязан подписать страховой договор. Размер страховой премии определяется исходя из распределения долговой нагрузки между заёмщиком и созаёмщиками. Если наступит страховой случай, то страховщик выплатит материальную компенсацию пострадавшей стороне. Остальные страхователи продолжат выплачивать премии в прежнем объёме. Документы для созаёмщика по ипотеке в Сбербанке необходимо собрать до того, как титульный заёмщик подаст заявление на получение ссуды.
Брачным договором называется соглашение, регулирующее имущественные взаимоотношения граждан, вступивших в брак. Брачный контракт требует обязательного нотариального заверения. Юристы рекомендуют указывать в брачном договоре следующие моменты:
- Порядок выплаты первоначального взноса;
- Алгоритм перечисления аннуитетных платежей;
- Кто становится собственником ипотечной квартиры (нужно указать размер доли каждого супруга);
- Как изменятся перечисленные условия в случае рождения детей.
Сотрудники кредитного отдела Сбербанка положительно смотрят на наличие брачного контракта. Ипотечный договор заключается на длительный срок, во время которого могут наступить различные неблагоприятные события. Брачный договор позволяет избежать конфликтных ситуаций при разделе совместно нажитого имущества и залоговой недвижимости.
Заёмщик желающий прекратить выплату ипотеки должен предоставить:
- Заявление;
- Копию паспорта;
- Свидетельство о разводе;
- Копию и оригинал кредитного соглашения;
- Справку о доходах по форме банка;
- Пакет документов по залоговому объекту;
- Проект соглашения, по которому будет происходить переход права собственности.
Комплект документов рассматривается банком две недели. После этого созаёмщик получает предварительное согласие банка на вывод созаёмщика из состава должников (в письменном виде). Далее оформляется договор о разделе имущества (требует обязательного нотариального заверения). После того как закладная по ипотеке будет аннулирована, созаёмщик будет выведен из состава должников.
Перед подписанием договора созаёмщик должен трезвым взглядом посмотреть на своё финансовое положение. Желание помочь близкому родственнику решить жилищный вопрос может закончиться судебными процессами. Если заёмщик не сможет выплачивать ипотечный кредит, то банк будет требовать остаток долга с созаёмщика.
Созаёмщику, не обладающему необходимой суммой, придётся отдать свою долю залоговой недвижимости Сбербанку. Деньги, вырученные от продажи жилья, пойдут на погашение ссуды. Если денежных средств будет недостаточно, то созаёмщику придётся отвечать личным имуществом по кредитным обязательствам.
Если созаёмщиком является близкий родственник заёмщика, то неисполнение финансовых обязательств по ипотеке может вылиться в семейную трагедию. Деньги — это золотая стена, разделяющая людей. Банкноты и цифры на счёте не могут заменить человеческих взаимоотношений. Прекращение общения между близкими родственниками из-за проблем с ипотекой — это достаточно распространённая проблема. Созаёмщику часто приходится делать выбор между потерей доверия родственников и погашением финансовых обязательств.
Некоторые созаёмщики становятся участниками преступных схем. Они получают деньги от сомнительных дельцов за подписание ипотечного договора. «Лёгкие деньги» всегда оборачиваются большими неприятностями. Мошенники получают ипотечный кредит, а затем исчезают в неизвестном направлении. Обязательства по погашению ипотеки целиком ложатся на плечи созаёмщика.
Существует и второй вариант криминальной схемы. Мошенники делают созаёмщиками по ипотеки граждан, ведущих асоциальный образ жизни. Банк не может взыскать денежные средства с алкоголиков, наркоманов и бомжей. Ему придётся списывать «токсичные активы» со своего баланса. Описанные преступные схемы позволяют мошенникам извлекать доход в особо крупном размере. Преступление обычно совершается при активном содействии коррумпированных кредитных менеджеров и сотрудников службы безопасности Сбербанка.