Уже анализировалось много факторов, влияющих на условия ипотечного кредита, однако есть еще и такие факторы, которые не являются основными, но от них тоже в некоторой степени зависят требования банков.
Рассматривая документы будущего заемщика, менеджер банка в любом случае обращает внимание на его трудовой стаж, и можно даже утверждать, что в некоторых случаях трудовой стаж при ипотеке может сыграть решающую роль на предоставление кредита заемщику или отказ в его выдаче. Каких-то особых правил относительно трудового стажа тут не существует, если не считать всеобщее правило о предоставлении ипотечной ссуды только тем заемщикам, которые проработали на последнем месте трудоустройства минимум 6 месяцев. Отличное впечатление произведет на сотрудников банка трудовая книжка со стажем на одном рабочем месте в течение десяти и больше лет.
При этом сотрудники банка могут задавать будущему заемщику вопросы о том, работу какого характера он выполняет, какую должность занимает и за что несет ответственность, каким именно видом деятельности занята компания в которой он работает вот уже несколько лет.
Изучая трудовой стаж при ипотеке, менеджер банка может попросить будущего заемщика прокомментировать отдельные записи в книжке, которые вызывают у него дополнительные вопросы. Такие вопросы задаются обычно о разорванном стаже работы, а именно о периоде, когда человек не был трудоустроен. Бывают также случаи, когда человек работал на одной должности, а запись свидетельствует о немного другом его назначении. Такие нюансы всегда требуется объяснить во избежание недоразумений. Не обойдется без вопросов и кратковременное трудоустройство человека, которое длилось всего несколько дней, если о нем есть записи в трудовой книжке. Придется рассказать, почему работа была так кратковременна, и по каким причинам человек рассчитался с этой работы. Увы, банк имеет право задавать любые вопросы, которые считает необходимыми, а заемщик обязан дать на них четкий и достоверный ответ. Поэтому следует заблаговременно подготовить себя к таким всевозможным уловкам.
В некоторых случаях человек, даже имеющий значительный трудовой стаж при ипотеке может получить отказ в предоставлении займа, если его образование не соответствует занимаемой на работе должности. Это в частности касается тех заемщиков, которые, не имея высшего образования, работают по профессиям или занимают должности, требующие обязательного наличия высшего образования. К примеру, человек работает инженером, а диплом предоставлен об окончании техникума.
Отказ банка таким заемщикам объясняется тем, что, учитывая возможное увольнение с занимаемой должности, этот человек вряд ли сможет без соответствующего образования опять занять такую же по значимости и рангу должность на ином предприятии. То есть, банк считает, что такому заемщику просто временно повезло с работой и в любой момент он может ее потерять. А это значит, что его доход существенно уменьшится и ему будет нечем погашать ипотечный кредит.
В этой ситуации заемщику необходимо очень серьезно подготовить всю информацию о своей трудовой деятельности и убедить банк, что он на занимаемой должности является для предприятия в самом прямом смысле незаменимым сотрудником, о чем могут свидетельствовать его почетные вознаграждения, грамоты, и другие доказательства ценности его как сотрудника компании.
Следует также отметить, что трудовой стаж при ипотеке будет оцениваться лишь для трудоустроенных на данный момент заемщиков. В ином случае выдача ипотечного кредита невозможна.
Дата размещения: 05 января 2011
>>Допускается републикация статьи с индексируемой ссылкой — «Источник: ELport.ru»
«Труд» провел анализ и выделил те профессии, которые затруднят или напротив, облегчат получение ипотеки. Ниже приводятся материалы из этого исследования.
Кто не получит ипотеку?
Работники социальной сферы
Нежелание банкиров доверять социальным работникам, которые вроде бы занимаются общественно полезным делом, объясняется их низкими доходами. По данным Росстата, эти сотрудники в среднем в месяц зарабатывают 13 тысяч рублей после уплаты налогов.
Милиционеры имеют низкий официально подтвержденный доход, находятся в группе риска как сотрудники, в рядах которых часто проходит сокращение: реорганизацию и долгосрочные риски банку сложнее просчитать.
Среднестатистический сотрудник милиции — мужчина, имеющий высшее образование, холостой или разведенный. Банки чаще отдают предпочтение семейным заемщикам.
Военнослужащие — преимущественно мужчины, имеющие специальное образование. Им сложно адаптироваться в коммерческих структурах после раннего выхода на пенсию или увольнения по сокращению.
Военные имеют низкий официально подтвержденный доход. Структура выплат складывается из многочисленных надбавок, система начисления которых не вызывает доверия у банков.
Низкие официальные зарплаты и то, что система премирования может зависеть от многих факторов и быть довольно нестабильной, входят в число основных минусов водителей в глазах банков.
Часто судьба персонального водителя зависит от судьбы менеджера, которого он возит, и при смене места работы руководителя водитель также вынужден искать место.
У оплата труда зависит от результатов работы, они чаще оформлены по договорам. Средний возраст сотрудников превышает 45 лет, образование — среднее или среднее специальное. Все это мешает получить одобрение на кредит.
Работники сельскохозяйственных компаний
Причина — высокие риски, поскольку люди этой сферы сильно завязаны на урожай, погодные условия, и их доход зависит напрямую от этих факторов.
Кроме того, большинство занятых в сельском хозяйстве проживают в деревне, и их финансовая грамотность оставляет желать лучшего.
Основная причина отказов до смешного очевидна. В случае нарушения заемщиком договора судиться с ним нереально, равно как и взыскать . Получается, что заемщик неблагонадежен даже несмотря на то, что у него высокий подтвержденный доход и социальный статус.
Представители столь доходной в докризисное время профессии появились в списке нежелательных заемщиков с обвалом продаж на рынке недвижимости.
Основная причина отказов — слишком большая бонусная часть. В доходах она может достигать 80%. Банки не готовы кредитовать таких работников.
Сами строят, а себе квартиру купить не могут. И так было всегда: строители и прорабы не вылезают из черных списков банков.
Строители часто работают по срочным трудовым договорам до окончания проекта или имеют сдельную заработную плату. В отрасли задержки — явление частое. Персонал строительных площадок в связи с особенностями работы больше привык иметь дело с наличными , не имеет депозитных счетов в банках, не привык откладывать на черный день.
В эту группу входят и собственники бизнеса, и индивидуальные предприниматели. И если собственники зачастую обладают собственным штатом юристов и адвокатов, что затрудняет процесс взыскания в случае задолженности, то индивидуальным предпринимателям не доверяют при предоставлении информации о доходах. Среди банкиров существует мнение, что они склонны искажать данные о своей , что ведет к повышенному риску.
В крайнем случае можно попробовать договориться с работодателем, чтобы зарплату вам начисляли не по факту, а разносили излишки по месяцам, в которых ее недостает. Правда, это большая нагрузка на бухгалтера, и на это можно рассчитывать, только если у вас очень хорошие отношения с руководителем.
Кто получит ипотеку?
Учителя и медики
VIP-бюджетники — так окрестили банкиры учителей и медиков. Если раньше они были не в почете, то теперь любовь банков к таким клиентам объясняется нацпроектами. Заработная плата выплачивается своевременно и постоянно индексируется с учетом инфляции. К тому же факторы хорошей и своевременной оплаты труда поднимают имидж профессий в глазах молодых специалистов.
Специалисты отмечают, что в случае с банкирами не имеет значения, в каком именно банке они трудятся: и банк-кредитор и банк-работодатель могут быть разными.
Все предельно просто: банкиры прекрасно знают свой рынок, обладают кучей инсайда и поэтому могут легко прогнозировать платежеспособность клиента. Не стоит забывать и о том, что рынок достаточно тесен и при желании можно без труда навести справки о заемщике.
Особы, приближенные к банку
В данном случае профессиональная принадлежность значения не имеет, тогда как социальный статус играет большую роль. Любые клиенты от председателя, зампредседателя банка и остальные приближенные к руководству банка, независимо от профессии и рода деятельности, имеют фору.
Наемные рабочие и топ-менеджеры крупных сырьевых компаний
Наемные рабочие и топ-менеджеры госкорпораций
ФСБ, разведка, ФСО давят на банкиров одними своими статусами. Несмотря на то что банкиры предпочитают выдавать кредиты безапелляционно, возможно, и стиснув зубы, такие заемщики очень дисциплинированны.
Журналисты и работники СМИ
Публичные личности — деятели эстрады, кино
Одна из любимых профессий банкиров — из-за возможности использовать таких деятелей в собственных интересах.
В обмен на скидки и бонусы банк при выдаче кредита не гнушается эксплуатировать своих заемщиков в рекламных роликах и PR-кампаниях на выгодных ему условиях и неограниченное количество раз.
Рядовые сотрудники иностранных и транснациональных корпораций
На таких работников играет привязанность к работодателю. А поскольку иностранный бизнес намного прозрачнее, чем российский, положительное решение о выдаче кредита не заставит себя ждать.
Работники финансового сектора
Финансовая грамотность позволяет таким специалистам находить выход из трудной финансовой ситуации: даже если с основной работой возникнут проблемы, финансисты смогут найти источники дополнительного дохода.
Цифры
52 000 рублей — зарплата банковского аналитика (после вычета налогов)
31 500 рублей — зарплата кредитного специалиста
35 000 рублей — зарплата экономиста в финансовой организации
82 000 рублей — зарплата специалиста по МСФО в финансовой организации
1 100 000 рублей — ежемесячный доход топ-менеджера крупной сырьевой компании
1 200 000 рублей — доход топ-менеджмента госкорпорации
30 000 рублей — средняя зарплата рядового сотрудника крупно-й международной компании
25 000 рублей — зарплата радиожурналиста
36 000 рублей — средняя зарплата рядового журналиста печатного издания
Труд и ипотека, Елена Гончарова, Антон Зайниев
Начните ввод города и нажмите «Поиск»:
Поиск
Сложнее всего получить ипотеку — индивидуальным предпринимателям и риелторам
Сложность получения ипотеки: высокая
Сложность получения ипотеки: очень высокая
Сложность получения ипотеки: выше средней
Сложность получения ипотеки: очень легкая
Сложность получения ипотеки: средняя
Сложность получения ипотеки: очень высокая
Сложность получения ипотеки: простая
detector