Может ли пенсионер взять ипотеку на жилье? Каждый банк устанавливает предельный возраст заемщика. Причем он указывается на тот момент, когда срок займа уже истечет. Как правило, это от 65 до 70 лет.
Покупатели жилья вправе погасить досрочно ипотечный кредит, если есть такая возможность.
Дают ли пенсионерам ипотеку на квартиру? Многие банки предлагают ипотеку для пенсионеров в 2017 году, в том числе без первого взноса. Пожилых граждан также интересует беспроцентная ипотека для пенсионеров. Среди крупных кредитных учреждений лидирует по таким продуктам Сбербанк, предлагающий клиентам невысокие процентные ставки и прочие выгодные условия для приобретения жилой площади.
Среди обязательных условий ипотеки для пенсионеров — страхование жизни и здоровья. При непредвиденных обстоятельствах страховая компания погасит задолженность. Еще одним важным условием является наличие созаемщиков, которые дадут дополнительные гарантии на случай потери платежеспособности. У поручителей и заемщика должна быть хорошая кредитная история.
При невозможности выполнения заемщиком вышеперечисленных условий банк поднимает процентную ставку за пользование кредитом.
Преимущественно ипотека выдается пенсионерам до 70 лет. Банки стремятся, чтобы срок погашения долга истек до наступления этого возраста. Ипотеку пенсионерам до 75 лет предоставляет только Сбербанк.
Для получения ипотеки на квартиру пенсионеров необходимо предоставить банку следующие документы:
- заполненная анкета заемщика, созаемщика или поручителя (при наличии);
- паспорта с отметкой о регистрации заемщика и поручителей;
- справки из ПФР, выписка из банка о дебетовом счете с накоплениями;
- документы на приобретаемое жилье, залоговое имущество.
Многие интересуются вопросом: на сколько лет дают ипотеку пенсионерам? Если заемщику исполнилось 65 лет, то срок кредитования составит 5-10 лет. Учитывая состояние здоровья, возраст пенсионера, ни один банк не согласится на более длительный срок действия договора займа.
Итак, может ли пенсионер получить ипотеку? Однозначно может. Но как взять ипотеку пенсионеру на квартиру на льготной основе? В нашей стране действует социальная ипотека пенсионерам, позволяющая брать кредит на льготных условиях.
Обязательным условием предоставления ипотечных средств Сбербанком является перечисление пенсии на депозитный счет в банке.
Заемщик обязательно должен быть гражданином РФ, иметь регистрацию в нашей стране, постоянный доход, достаточный для ежемесячного погашения долгов и проживания. Если кредитный эксперт установит недостаточность доходов пенсионера, ему займ не выдадут. Работающему пенсионеру необходимо предоставить банку справку с работы и из ПФР. Банки рассматривают в качестве потенциальных заемщиков работающих пенсионеров, которые чувствуют себя хорошо и продолжают зарабатывать деньги. При решении вопроса выдачи ипотеки банк учтет все дополнительные доходы.
Банки предоставляют ипотечные продукты неработающим и работающим пенсионерам. Неработающие пенсионеры должны предоставить справку из Пенсионного фонда. Созаемщиками пенсионеров могут выступать дети, внуки. При решении вопроса о выдаче кредита учитывается общий доход семьи, состоящий из различных источников. Созаемщиками могут выступать и вовсе посторонние люди, не являющиеся родственниками пенсионеру.
Где взять ипотеку пенсионеру? Для улучшения жилищных условий приходится пользоваться займами, которые предоставляют некоторые банки, среди которых самым крупным является Сбербанк. Помощь пенсионерам в ипотеке оказывает государство, если пожилой человек относится к категории граждан, нуждающихся в улучшении жилищных условий. Такие пенсионеры могут при поддержке государства приобрести жилье в новостройке.
Банки легче предоставляют ипотеку для военных пенсионеров, поскольку они получают довольно большую пенсию, выплату заемных денег военными пенсионерами гарантирует государство. Государство предоставляет льготы для работающих пенсионеров, возможность брать отпуск за свой счет в любое время, повышать свою профессиональную квалификацию в службе занятости по месту жительства или получить другую профессию.
Пенсионеры имеют налоговые льготы при покупке недвижимого имущества при определенных условиях, им предоставляется право переноса остатков имущественных вычетов по подоходному налогу на предыдущие налоговые периоды. Они получают возможность оплачивать коммунальные услуги по льготным тарифам, право на единовременное возмещение денег на газификацию жилья.
Обратной ипотекой называют превращение объекта недвижимости в деньги, при этом процесс сохраняется право собственности за пенсионерами. При этом происходит передача квартиры банку в обмен на деньги под определенный процент. Такой кредит предоставляется в объеме, не превышающем 50-85% от стоимости жилья на рынке.
Оформить ипотеку – задача не из легких. Вроде кажется, ну что здесь сложного? Подготовил документы, внес первоначальный взнос и связал себя с банком долгими взаимоотношениями. Однако основная трудность заключается в том, что условия кредитования подразумевают жесткие ограничения, в том числе и возрастные. Доступна ли ипотека для пенсионеров?
Пенсионерам стало намного легче оформить кредит на приобретение собственной жилплощади. В основном, они предпочитают более дешевые коттеджи в пригороде. Их стоимость гораздо ниже, чем обычных квартир в крупных российских городах. Кроме того, для пожилых людей снижаются сроки кредитования и создаются лояльные условия погашения кредита, что позволяет избежать ключевых банковских рисков. Однако страховые кампании в обязательном порядке страхуют залоговое жилье и здоровье пожилых заемщиков, и эта процедура не по душе всем банковским учреждениям. На сегодняшний день для пенсионеров предусмотрены такие ставки: 11-16% на 5-10 лет.
К потенциальному заемщику выдвигается ряд требований:
- Неработающие пенсионеры обязаны представить справку о размере пенсии;
- Созаемщики либо поручители неработающего заемщика (дети или внуки) должны предоставить справку о доходах.
- Все заемщики (как и потенциальные риски) страхуются в обязательном порядке, о чем должно быть засвидетельствовано в страховом документе.
- Возраст заемщика может варьироваться в пределах 65 – 80 лет, при этом 80-летний юбилей – крайняя дата выплаты последнего взноса по кредиту. Исходя из возрастных ограничений, для оформления кредита даже на пять лет необходимо обратиться в банк в возрасте 60-75 лет.
- Пенсионер подвергается самому внушительному страховому тарифу – 3-4% от суммы ипотеки.
- Пожилой заемщик обязан представить справку и прохождении медобследования в поликлинике.
- Для тех, кто вышел раньше на пенсию (военные, правоохранительные структуры, балерины и т.д.) предусмотрено увеличение срока ипотеки до 25 лет.
Если пенсионеру 55 лет и он работает, то он может рассчитывать на ипотеку сроком до 15 лет. При этом сумма платежей будет разной, поскольку львиная доля выплат по кредиту придется на его трудоспособный период.
С каждым годом количество одиноких пенсионеров неустанно растет, и стала востребованной услуга обратной ипотеки. В этом случае деньги выплачивает не пенсионер банку, а банк пенсионеру. Ежемесячно пожилой человек получает определённую сумму, вследствие чего квартира после смерти гражданина переходит в собственность банка. Это – солидная денежная прибавка, которая позволит пенсионеру хорошо и комфортно жить.
Однако в этом варианте риски банка очень велики, поскольку всегда существует вероятность судебных тяжб с родственниками пенсионера. Если суд присуждает вернуть квартиру родным заемщика, то они обязаны в установленный законом срок погасить все банковские выплаты, которые осуществлялись банком в последние годы.
Спрос на эту услугу достаточно велик, особенно, если с родственниками отношения не сложились. В этом случае пенсионер спокойно доживает в своей собственной квартире, и только после его смерти права собственности переходит банку.
Для одиноких пенсионеров это колоссальная поддержка, поскольку собственная недвижимость приносит ощутимый доход. Кроме того коммунальные услуги постоянно дорожают, что несет в себе риск потери жилья из-за неплатежеспособности. Таким образом, пожилые люди закладывают собственное жилье в солидную финансовую организацию, обеспечивающую пенсионера до конца его жизни.
Существуют различные формы обратной ипотеки:
- Ипотека с переездом. Благодаря ей оплачивается разница в стоимости жилья;
- Реипотека, которая позволяет по достижении пенсионного возраста гасить долг по ипотеке в четко оговоренные сроки;
- Ипотека, предусматривающая бесконечный срок. При ее оформлении пенсионеру выплачивается сумма равными частями, однако стоит условие обязательного патронажа пожилого человека банковскими сотрудниками;
- Выплаты равными частями в течение фиксированного срока. Как правило, договор заключается на 10 лет с выплатой небольших сумм;
- Единовременная выплата по ипотеке. Такая форма применяется в случае, когда клиенту срочно необходимы деньги на дорогостоящую операцию и т.д.
Исходя из этого, обратная ипотека для пенсионеров основана на учете многочисленные факторы для определения суммы ежемесячных платежей. Всегда есть риски, связанные с пересечением клиента среднестатистического срока жизни, нецелевыми тратами, неправильной оценкой недвижимости.
Пакет документов для получения банковского кредита заемщиком пенсионного возраста одинаков:
- Заявление-анкета, бланк которой предоставляет банковское учреждение;
- Паспорт и его ксерокопия;
- Справка из Пенсионного фонда РФ;
- Справка с места работы работающего пенсионера;
- Документы созаемщиков и поручителей.
Никакого снижения ставки первоначального взноса для пенсионеров не предусмотрено. Кроме того, важно учитывать пакет документов продавца. Он обязан представить документы на право собственности квартирой, а также номер счета в банке и документы, удостоверяющие его личность.
Максимальный возраст кредитополучателя – 80 лет, и только при условии что будет соблюдена процедура пользования ипотекой Судостроительного банка. В среднем срок кредитования закрепляется га уровне 7 лет. После этого заемщик обязан предоставить повторный пакет документов, чтобы банк мог проверить платежеспособность клиента.
На практике ипотека для пожилых людей гарантирует людям преклонного возраста достойные зарплаты и минимальные переплаты. Так, например, услуга профессионального оценщика обходится клиенту в 3-8 тысяч рублей.
Большая часть российских банков предлагает пенсионерам кредитные карты с льготным сроком снятия наличных средств. Как ни крути, а именно банковская политика играет ключевую роль при кредитовании пенсионера. Как правило, в обязательном порядке супруг или супруга заемщика привлекаются к выплате ипотечного кредита, поскольку выступают в роли созаемщиков.
Данные аспекты оформления озвучены для обычных работающих и неработающих пенсионеров. Однако есть особая категория заемщиков – военнослужащие. Они имеют право участвовать в накопительно-ипотечной системе, благодаря чему собственное жилье может появиться у них гораздо раньше. Если пожилой военный работает, достаточно представить справку с места работы. Если же нет, то для начисления в расчет берется срок службы, военная пенсия и множество других факторов.
Если военный пенсионер встал на очередь на улучшение жилищных условий до 2005 года, предварительно отслужив не менее 10 лет, то он имеет право на дополнительную помощь от государства – ипотеку на льготных условиях и погашение за счет средств федерального бюджета первоначального взноса.
Мы помогаем на всех этапах оформления ипотеки: от выбора банка и подготовки документов до получения ключей.
-
Без первоначального взноса Без подтверждения заработка Для граждан РФ и СНГ
-
Первоначальный взнос от 15% Срок кредита до 30 лет
-
Квартира или доля — 10,19% Новостройка — 10,19% Рефинансирование — 9,99%
-
Первоначальный взнос от 15% Срок кредита до 30 лет
-
Квартира или доля — 9,8% Новостройка — 9,8% Рефинансирование — 10,2% Апартаменты — 10,3% Военная ипотека — 9,2%
Требования к заемщику:
-
Гражданство — Россия, Украина, Республика Беларусь Возраст на дату погашения – до 70 лет Общий трудовой стаж – не менее 1 года Стаж на последнем месте работы – не менее 4-х месяцев Регистрация по месту жительства – любая Количество созаемщиков – до 3-х
Условия предоставления ипотеки для пенсионеров в Альфа-Банке:
-
Срок кредитования – от 3-х до 30 лет Первоначальный взнос – от 15% Сумма кредита – от 600 тыс. до 50 млн рублей Процентная ставка – от 9,99%
Возраст до 70 лет (на момент погашения кредита): Заемщикам, чей возраст на момент погашения кредита превышает 65 (для мужчин и женщин) лет кредит предоставляется при условии согласия страховой компании оформить договор страхования жизни и здоровья.
Банки оценивают благонадежность и платежеспособность пенсионеров, равно как и любых других заемщиков.
А потому можно выделить несколько категорий пенсионеров, которым банки ипотеку выдают охотнее.
Семейные пары
Банки охотнее выдают ипотечные займы семейным парам. Это связано с тем, что доход у семьи всегда будет больше, чем у одинокого человека, даже если в семье есть дети. Пенсионеры, как правило, несовершеннолетних иждивенцев не имеют, а значит, у них есть возможность регулярно выделять часть своих доходов на погашение займа. Также преимуществом будет привлечение в качестве созаемщиков более молодых и платежеспособных близких родственников, к примеру, детей или внуков.
Ипотека работающим пенсионерам
Встречаются пенсионеры, способные выполнять свои трудовые обязанности до 70, 80 лет и даже до самой смерти. Чаще всего, это люди умственного и творческого труда: учителя, инженеры, художники, писатели и т.д.
Если человек имеет регулярный приличный доход, то он рассматривается банком как потенциальный заемщик, даже если он пожилого возраста.
Пенсионеры, имеющие в собственности объекты недвижимости.
Ипотечный займ может обеспечиваться не только непосредственно объектом ипотеки, но и любой другой недвижимостью, которая пригодна для передачи ее банку в залог. В зависимости от суммы ипотеки и оценочной стоимости объекта залога, для пенсионера могут быть установлены более или менее выгодные условия кредитования.
Пенсионеры, способные привлечь созаемщиков
Речь идет не только о супруге потенциального заемщика, но и близких и дальних родственниках, друзьях и других лицах.
Многие банки не требуют, чтобы созаемщики в обязательном порядке были родственниками заемщика.
Главное, чтобы они были дееспособными, работоспособными и платежеспособными, а также имели положительную кредитную историю. Положительная кредитная история значительно повышает его шансы на положительное решение вопроса.
Дают ли ипотеку пенсионерам, не относящимся ни к одной из перечисленных выше категорий
Шансы на получение займа в сравнении с указанными лицами будут значительно ниже.
Существует ряд банков, где требования к заемщикам-пенсионерам не слишком строги, и можно попробовать подать документы.