ЯПОНИЯ – СТАВКА 1,21% ГОДОВЫХ
Япония — ставка 1,21% годовых
Самая низкая процентная ставка по ипотеке доступна для жителей Японии. В стране Восходящего солнца очень низкая инфляция и очень дорогая недвижимость. Ипотека популярна среди жителей, так как аренда апартаментов – дело затратное.
Чтобы получить одобрение по ипотеке в японском банке необходимо иметь гражданство или вид на жительство.
В среднем, параметры ипотеки следующие: срок кредитования от 1-5 лет до 35, требование к размеру заработной платы – 2-5 млн.йен в год, сумма займа – от 1 до 10 млн.йен, размер первоначального взноса – 10%.
Из особенностей процедуры можно отметить обязательное наличие поручителя – гражданина Японии, при том, что данный человек поручается лишь за подтверждение состоятельности заемщика. При непогашении кредита первоначальным заемщиком, его долг к детям, а не к поручителю. Поручитель за свое участие получает оплату — в среднем 3% от стоимости жилья.
Японцы очень уважительно относятся к Дому, поэтому наличие такого факта, как преступление, совершенное в помещении – уменьшает стоимость продажи в несколько раз.
ШВЕЙЦАРИЯ – СТАВКА 1,42 % ГОДОВЫХ
Швейцария — ставка 1,42% годовых
Взаимоотношения на рынке недвижимости в одной из самых богатых стран мира регулируются законом Lex Koller (Лекс Коллер), и его действие распространяется не только на резидентов страны, но и на иностранных граждан.
В среднем, параметры ипотеки следующие: срок кредитования от 2 до 100 лет, сумма займа – от 50 тысяч швейцарских франков, фиксированная ставка колеблется в пределах 1-1,75 % годовых, ипотека под плавающую ставку подразумевает возможность продления срока выплат, долг оплачивается ежеквартально.
Самым интересным фактом ипотечного кредитования в Швейцарии является определение фиксированной ставки, которая рассчитывается исходя из средних показателей более 60 основных учреждений страны. Порой ставка по ипотеке бывает ниже 1%.
Также государство предоставляет возможность получения пожизненной ипотеки (100 лет), согласно правилам которой, финансовые обязательства переходят по наследству. В случае, когда наследники не гасят долги, имущество изымает банк, но оценка происходит по рыночной стоимости – если она превышает сумму долга, то разницу выплачивают текущему заемщику, и наоборот.
ФИНЛЯНДИЯ – 1,53 % ГОДОВЫХ
Финляндия — ставка 1,53% годовых
В Финляндии ипотеку предоставляют государственные, коммерческие, иностранные и кооперативные банки.
В среднем, параметры ипотеки следующие: срок кредитования до 20-35 лет, валюта – евро, возраст заемщика – до 65 лет, выплата долга может происходить ежемесячно или ежеквартально.
Получить ипотеку в этой стране сможет даже иностранец, но при этом придется собрать внушительное количество документов, подтверждающих наличие дохода. Лояльнее относятся к заемщикам, имеющим вид на жительство.
ШВЕЦИЯ – 1,87% ГОДОВЫХ
Швеция — ставка 1,87% годовых
Закон, разрешающий в Швеции личное владение недвижимостью принят совсем недавно – в 2009 году.
Для получения жилищного кредита в залог финансовой организации необходимо передать другое имущество – от этого будут зависеть основные условия ипотеки.
При наличии залога, в среднем, параметры ипотеки следующие: срок кредитования до 50 лет, средняя ставка – 2%. Если у потенциального заемщика нет дополнительного обеспечения, то ему предложат оформить заем под ставку 5-18 % годовых, сроком до 12 лет. Максимальный размер кредитования — 85% от стоимости.
Стоит отметить интересную особенность рынка недвижимости Швеции – в стране существуют квартиры в коммунальной собственности, с которыми невозможно провести сделки купли-продажи, передать их по наследству или сдать в аренду, возможно лишь купить право пользования-проживания.
СЛОВАКИЯ – 1,92 % ГОДОВЫХ
Словакия — ставка 1,92% годовых
В Словакии получить ипотеку могут как граждане страны, так и нерезиденты.
В среднем, параметры ипотеки следующие: срок кредитования от 1 года до 30, требование к возрасту – от 21 до 65 лет.
При этом, размер возможного кредита будет зависеть от типа жилья: до 90% от стоимости можно получить на квартиру в новостройке, 70% — на квартиру с вторичного рынка, 100% — на жилье в строящемся объекте.
Ипотеку могут выдать и без подтверждения доходов, но условия будут существенно отличаться от тех, что предлагаются при наличии полного пакета документов.
ГЕРМАНИЯ – 1,99% ГОДОВЫХ
Германия — ставка 1,99% годовых
Немецкие банки выдают займы, как гражданам страны, так и иностранцам на покупку жилой и коммерческой недвижимости. Пристальное внимание уделяется собственному капиталу, который заемщик планирует вложить в объект.
В среднем, параметры ипотеки следующие: срок кредитования от 5 до 30 лет, размер первоначального взноса – 40%, необходимо наличие счета в немецком банке, а также личное присутствие в стране.
ЧЕХИЯ – 1,99% ГОДОВЫХ
Чехия — ставка 1,99% годовых
Получить ипотечный кредит в Чешской Республике могут как юридические, так и физические лица.
В среднем, параметры ипотеки следующие: срок кредитования до 20 лет, требование к возрасту заемщика – от 18 до 67 лет, валюта займа – чешские кроны. Заявка на ипотеку рассматривается 4-6 недель.
Отличительной особенностью рынка ипотечного кредитования в стране является то, что при оценке потенциального заемщика могут приниматься в расчет доходы всех членов семьи, подтвержденные документально. Для иностранных лиц ставка по ипотеке будет зависеть от наличия ВНЖ и ПМЖ, но, не смотря на это, разница в ставках не будет слишком большой: около 2-3% для тех, у кого есть разрешения, и 3-6% — для тех, у кого их нет.
Также в Чехии не оплачивается ипотечный налог, который есть во многих странах.
США — ставка 5% годовых
Помимо практически стандартного набора документов при подаче заявки на ипотеку, в США необходимо предоставить одно или несколько рекомендательных писем из банков, в которых подтверждается не менее чем двухлетнее сотрудничество.
В среднем, параметры ипотеки следующие: срок кредитования до 30 лет, первоначальный взнос 20-50% от стоимости недвижимости, комиссия за оформление – 5%. Сроки, стоимость и размер кредитования также напрямую зависят от типа кредита – с плавающей или фиксированной ставкой.
Помимо банков, выдают ипотеку такие организации как Федеральная жилищная администрация (только членам их кооператива), некоммерческие организации.
Также в США очень существенна сумма дополнительных не банковских расходов, связанных с оформлением ипотечного займа. Комиссии, стоимость оценки и прочие платежи обходятся заемщикам в сумму от примерно 7 тысяч долларов и выше.
С каждым годом оформляется всё больше кредитов, и многих россиян интересует, какие процентные ставки по ипотеке в мире. Страны еврозоны, а также ряд государств в Азии снизили их практически до нуля.
Самые интересные предложения населению делают финансовые организации в следующих странах:
- Жителям Японии выгоднее не арендовать недвижимость, а оформить ипотечный кредит в банке. Экономика государства стабильная, инфляция низкая, поэтому граждане получают деньги под 1,2%.
- Аналогичная ситуация сложилась в Швейцарии. Финансовые организации этой страны лояльно относятся к заёмщикам. Ставки колеблются в диапазоне 1–1,75%, бо́льшая часть людей оформляет кредит под 1,42%. Но есть ряд банков, которые делают ещё более выгодное предложение. В них можно получить деньги на покупку жилья под 1% и менее. Сумму выдают на срок до 100 лет, после смерти клиента долг переходит к его наследникам.
- В Финляндии минимальная ставка 1,7%, банки готовы выдать ссуду на 20 лет.
- В Швеции — 1,87%, максимальный срок кредитования составляет 50 лет.
- В Словакии ставка находится на уровне 1,92%, на выплаты у населения уходит до 30 лет.
- В Германии ипотеку оформляют под 1,9%.
- В Чехии жильё покупают под 1,99% годовых.
В Швейцарии и Германии сначала выплачивают проценты, а только потом переходят к телу кредита. Швейцарцы рассчитываются с банками в течение 10 лет, а немцы — за 20 лет. Финансовые организации этих стран готовы выдать сумму, которая составляет 80% от стоимости жилья.
В Финляндии она немного ниже — достигает 75%. Если заёмщик предоставит дополнительные гарантии, приобретёт страховой полис, банк готов выдать ему сумму, равную 100% стоимости жилья. При этом срок кредитования составит 25 лет.
В Люксембурге оформляют ипотеку на 30 лет, финансовые организации выдают до 80% от требуемой суммы.
В ряде государств населению приходится только мечтать о дешёвых кредитах, процентные ставки здесь велики:
- Аргентина возглавила антирейтинг. Рынок кредитования развит слабо, государство полностью контролирует этот сектор экономики. Коммерческие банки есть, но ипотеку они готовы одобрить под 26–28%. Средняя переплата за 10 лет превышает 180%. Подавать заявку могут только те люди, у которых вообще нет жилья.
- Граждане Венесуэлы оформляют ипотечный кредит под 21,27%. За 10 лет переплата составит 141%, но не все люди могут воспользоваться даже этим предложением из-за острого экономического кризиса в стране.
- Украина. Здесь банки готовы выдать деньги для приобретения жилья под 17–22%. Переплата за 10 лет составит около 140%.
Населению этих стран сложно накопить на первый взнос, поэтому ипотечные программы не пользуются популярностью.
Интересный случай произошёл в Дании. Хотя ипотеку здесь оформляют под 3% годовых, в 2015 году была впервые зафиксирована отрицательная ставка. Она составила -0,0562%. Это означает, что не заёмщики платят банку, а финансовая организация каждый месяц доплачивает им.
Но нужно понимать, что не все граждане Дании могут взять кредит, а потом ещё на этом заработать. Отрицательная ставка пока является исключением.
Россия в этом рейтинге находится примерно посередине. У нас довольно дорогое жильё и высокие процентные ставки (9–13%). В ближайшее время не стоит ждать улучшения ситуации. Хотя и существуют специальные программы, например, для многодетных семей или военных, бо́льшая часть людей за 10 лет переплачивает половину стоимости купленного жилья.
Ипотека остается одним из самых популярных банковских продуктов во многих странах мира. Это один из показателей доступности жилья для населения. Поэтому для оценки уровня жизни в разных странах он как раз подходит.
Прежде всего, конечно, ипотечными кредитами пользуются в странах с развитой экономикой. Чтобы понять, что сейчас происходит с процентами по ипотеке, журнал ПрофиКоммент решил сравнить условия выдачи ипотечных кредитов в России, США, Германии, Японии, Китае и Украине.
Ранее мы уже сравнивали уровень жизни в различных странах мира в 2017 году по индексу бигмака. Теперь посмотрим, в какой стране самая дешевая ипотека, а в какой стране её жители вынуждены платить самые высокие проценты по ипотечному кредиту.
Табл.1. Сравнение условий ипотеки по странам в 2017 г.
| Страна | Годовая ставка, % | Первоначальный взнос, % от стоимости жилья | Срок, лет |
| Россия | 12 | 30 | 30 |
| Китай | 5-7 | 40-50 | 30 |
| Япония | 2-3 | 30 | 5-35 |
| Германия | 3-5 | 40 | До 40 |
| США | 3,5-7 | 30-50 | 15-30 |
| Украина | 20 | 80 | 7 |
При изучении условий выдачи кредитов под залог недвижимости выяснилось, что самые низкие ставки предлагают банки Японии, Германии, Швейцарии, Дании. По этим показателям данные страны лидируют. Как видно из таблицы Китай приближается по условиям к Соединенным Штатам. В РФ ипотечные кредиты пока еще на достаточно высоком уровне – 12% годовых.
Взять ипотеку могут не только граждане, но и иностранцы. Например, в США или Германии покупка недвижимости в ипотеку очень распространена среди нерезидентов. При этом ставка подрастает на 1-2%, но такие условия все равно более выгодны, чем в развивающихся странах, где экономика не стабильна. К тому же выплаты происходят по фиксированной ставке, которая не зависит от времени. В то же время, ипотеку в Японии сложнее получить не гражданам, поскольку выдачей таких кредитов занимается незначительное число банковских организаций и требования к заемщику достаточно жесткие (в том числе необходима регистрация на территории страны).