Какие расходы при рефинансировании ипотеки

Рекламные вывески большинства банковских учреждений пестрят объявлениями о рефинансировании и выгодных условиях этой процедуры. И действительно, выгода налицо: снижение процентной ставки, растяжение сроков выплаты по ипотеке, возможность перевести ипотечный займ из одной валюты в другую и просто замена одного банковского учреждения на другое, более лояльное к своим клиентам. Но мало какое банковское учреждение говорит о том, какие расходы при рефинансировании ипотеки ждут потенциального заемщика в ходе оформления документов и проведения как таковой процедуры.

А ведь расходы будут обязательно, независимо от того, в каком банке проводится как таковое рефинансирование уже имеющейся ипотеки. Мало того, что нужно, чтоб ипотека соответствовала условиям рефинансирования, так еще и документы, многие из которых являются платными, придется переоформлять. Это и страхование, и комиссии, и проценты по переводу, и оценка залогового имущества, а в некоторых случаях еще и доверенность. В общем, расходов может быть много, но давайте же рассмотрим более детально отдельные случаи.

• оформление и сбор документов;
• новую оценку залогового имущества;
• страхование рисков, определенных первичной программой кредитования;
• комиссию за выдачу кредитной суммы;
• открытие счетов;
• снятие обременений;
• новая регистрация залога.

Согласитесь, не маленький список, но опять же, все дополнительные расходы и их список зависят от условий первичного кредитования ипотеки. Ну и конечно же, от банка, числящегося первичным кредитором.

Клиенты же, уже рефинансировавшие ипотеку в Сбербанке, отмечают, что тут условия намного прозрачнее и по большей части все траты банк берет на себя. Клиентам банк оставляет расходы на:

• регистрацию сделки;
• оценку залога (недвижимое или движимое имущество);
• заключение нового договора;
• некоторые справки (перечень зависит от первичного кредитора).

Что же до ДельтаКредита, так тут расходы при рефинансировании ипотеки немного отличаются, но и при этом не фиксированы, то есть, в каждом отдельном случае они могут быть разными. В перечень расходов входит:

• оценка залогового имущества;
• регистрационные услуги банка;
• нотариальные услуги (если потребуются);
• уплата государственных пошлин (обычно уплачивается банками);
• конвертация (если ипотека является валютной);
• страховая премия.

То есть, как видите, во всех банках условия свои, и к каждому отдельному случаю банки подходят по-разному. Перед тем, как начать процедуру, обязательно проконсультируйтесь на тему расходов и просчитайте все выгоды.

Всем привет! В этой статье мы рассмотрим, какие бывают расходы при рефинансировании ипотеки. Рефинансирование ипотеки — это ипотека по-новой. И этому процессу будут присущи схожие расходы, что и при обычной ипотеке, но существуют тонкие моменты. Готовы? Поехали!

К обязательным расходам при рефинансировании относятся:

1. Оценка недвижимости. В банках есть такой параметр как отношение кредитных средств к собственным средствам заемщика, поэтому стоимость квартиры, определенная по результатам оценки крайне важна. Также по результатам оценки выявляется соответствие параметров недвижимости, отраженное на бумаге, реальности. Стоимость оценки обычной однокомнатной квартиры в Москве примерно 5 000 р. Подробнее про оценку здесь.
2. Гос пошлина за регистрацию нового договора об ипотеке в Росреестре (подача документов через МФЦ) — 1 000 р.

Есть дополнительные обязательные расходы, зависящие от ситуации клиента:

1. Нотариальная доверенность от банка клиенту на регистрацию закладной и нового договора об ипотеке в Росреестре (подача документов через МФЦ). Обычно около 2 500 — 2 700 р. Этот расход зависит от банка, в котором вы проводите рефинансирование. В некоторых банках она бесплатная.
2. Если вы женаты/замужем. Потребуется нотариальная доверенность-согласие супруги на передачу недвижимости в залог банка. Стоимость порядка 1 500 р.
3. Пролонгация действующей страховки. Стоимость страховки в комплексе (3 вида страхования) обычно составляет 0,5%-1,5% от суммы кредита. Если рассматривать все виды страховки отдельно, то может выйти чуть дороже. В среднем при сумме кредита в 3 млн. рублей страховка обойдется в 15 — 30 тыс. рублей. Однако стоит понимать, что страховку вы платите в любом случае по текущей ипотеке даже без рефинансирования. Подробнее про страховку здесь.

Итого расходы при самостоятельном рефинансировании ипотеки:

— минимальные около 5000 — 6000 р.

— максимальные около 40 000 р. (если обращаться за помощью к брокеру)

К дополнительным расходам при рефинансировании ипотеки можно отнести:

1. Услуги ипотечного брокера. Ипотечный брокер поможет подобрать банк с минимальной ставкой, предоставит скидку в банке, организует процесс и упростит все этапы рефинансирования. Стоимость зависит от брокера. Обычно стоимость составляет от 1 до 2% от кредита. Примерный порядок цифр от 15 000 р. Подробнее про ипотечного брокера здесь.
2. Услуги агентств регистрации документов через МФЦ. Агентства сами проведут регистрацию закладной, договора об ипотеке и отвезут документы после регистрации в банк. Примерный порядок цифр — от 10 000 р.
3. Если нужно что-то подкорректировать в оценке, то возникнут затраты на корректировку отчета об оценке. Обычно от 2 000 р.

В этой статье предствлен ориентировочный список затрат, которые вас ждут при рефинансировании ипотеки. Список затрат очень сильно зависит от банка и от ситуации клиента, однако общее понимание у вас теперь есть.

Если будут какие либо вопросы — обращайтесь к нам за помощью! Наши контакты.

Получите помощь в рефинансировании за 0 рублей

Задуматься о перекредитовании заемщику стоит, если ставка по действующему кредиту на два — три процента выше той, что сейчас предлагает банк. Ставки рефинансирования сегодня на рынке начинаются от 10,5–10,75 процента годовых. Те, кто брали кредит в самом начале кризиса под 15 процентов, после перекредитования смогут ежемесячно экономить на платежах более трех тысяч рублей. Заниматься рефинансированием лучше в первые годы обслуживания ипотеки, когда ежемесячный платеж состоит в основном из процентов за пользование кредитом.

Большинство банков не возьмутся рефинансировать кредит, если для погашения ипотеки изначально использовались средства материнского капитала. Дело в том, что в таком случае семья дает обязательство после полного погашения ипотеки наделить детей долей в собственности. Переходя в другой банк, она должна это обязательство выполнить, но далеко не все кредитные организации готовы пойти на выделение долей в залоговой квартире детям. В основном на такое условие соглашаются банки, работающие по стандартам АИЖК. И без того небольшой круг рефинансирующих кредиты банков для семей с маткапиталом сокращается в разы.

Занимаясь рефинансированием, клиент, по сути, получает новый кредит, поэтому ему предстоят те же расходы, что и при обращении за первой ипотекой. Это затраты на оценку (две — три тысячи рублей, в зависимости от банка), на страхование жизни и здоровья (0,2–1 процент от суммы кредита), кроме того, в ряде банков требуется техническая документация, и если технического плана нет, его придется заказать в БТИ. Также понадобится заплатить за выписку из ЕГРН (400 рублей, некоторые банки заказывают ее сами) и оплатить госпошлину в Росреестре за регистрацию договора (одна тысяча рублей). Кроме того, чтобы снять обременение быстрее, ряд банков берет комиссию в пять тысяч рублей. В среднем общие затраты на рефинансирование ипотеки составляют 10–15 тысяч рублей.

Кроме того, ипотечные брокеры подскажут, в какой банк стоит подавать документы в ситуации конкретного заемщика. Дело в том, что требования к заемщику в банке, куда клиент обращается за перекредитованием, могут отличаться от тех, что предъявляет его нынешний кредитор. Другой банк подходит к оценке доходов заемщиков, исходя из своей собственной политики.

Первое, что нужно сделать заемщику, — это собрать документы для получения ипотеки. Их перечень различается в зависимости от банка. В стандартный пакет документов для рефинансирования входят правоустанавливающие документы на квартиру (договор купли-продажи, дарения, мены, передачи квартиры в собственность, свидетельство о праве на наследство, справка ЖСК), выписка из домовой книги, экспликация (документ, содержащий описание квартиры, в котором приводится количество комнат и их площадь), справка об отсутствии задолженности по коммунальным платежам за квартиру и отчет об оценке объекта, выполненный независимым оценщиком.

Кроме того, для рефинансирования потребуются документы, выданные банком-кредитором: кредитный договор, справка от банка о кредитной истории, справка об отсутствии просрочек и остатке задолженности по первому кредиту.

Для перекредитования заемщику необходимо будет получить согласие банка — нынешнего кредитора на рефинансирование, но даже если банк откажется его выдать, рефинансировать кредит возможно и без него. Однако в таком случае на период, пока новый банк еще не наложил на квартиру обременение, ставка по кредиту для заемщика будет выше на один — два процента. Она автоматически снижается, как только новый банк оформляет закладную на объект.

Собрав весь пакет документов, заемщик подает в банк стандартную заявку на получение ипотеки. Важное условие: рефинансировать кредит возможно, только если его сумма не превышает 85 процентов от стоимости объекта недвижимости (в отдельных банках — 80 процентов), и здесь могут возникнуть сложности.

При этом программы рефинансирования позволяют взять в кредит большую сумму, чем первоначальный кредит. Если долг заемщика перед банком — первичным кредитором составляет 70 процентов от стоимости квартиры, ему разрешат получить сверх того десять процентов стоимости, которые он может использовать уже по своему усмотрению. Например потратить на ремонт квартиры.

По закону, покупатель раз в жизни имеет право вернуть себе в виде налогового вычета часть суммы, потраченной на покупку квартиры, и часть процентов по целевому кредиту, взятому на приобретение жилья.

Рефинансировать ипотеку стоит, если разница в ставке между действующим кредитом и тем, что предлагает банк, составляет не меньше полутора — двух процентов. Например, кредит на сумму 2,35 миллиона рублей был взят в марте 2014 года сроком на 15 лет, ставка по нему на тот момент составляла 12,5 процента, а ежемесячный платеж — 29 тысяч рублей. После рефинансирования суммы основного долга 2,135 миллиона рублей на оставшийся срок 13 лет по ставке 10,75 процента платеж сократился до 26,5 тысячи рублей, а экономия по процентам за весь срок составит 360 тысяч рублей.