Какие риски страхуются при оформлении ипотеки?
Что же подразумевает под собой каждый из трех видов ипотечного страхования? Итак, страхование залога (приобретенной в ипотеку недвижимости) предусматривает страховую защиту от пожаров, заливов, взрывов, аварий, стихийных бедствий, противоправных действий третьих лиц и прочего ущерба, который может быть нанесен залоговой недвижимости.
Страховые платежи по ипотеке обычно осуществляются раз в год. Когда подходит срок платежа, банк сообщает в страховую компанию остаток задолженности заемщика и, исходя из этой суммы, рассчитывается страховой взнос. Таким образом, размер страховых платежей каждый год уменьшается вместе с задолженностью по кредиту. С некоторыми страховыми компаниями можно договориться о том, чтобы платить страховой взнос ежеквартально — это может быть легче для бюджета заемщика, чем единоразовая годовая выплата.
Страхование риска утраты права собственности (титульное страхование) защищает от риска потерять право собственности на объект недвижимости, если сделка по его приобретению будет по какой-либо причине признана незаконной/недействительной. Такое может случиться, если при приватизации квартиры не были учтены права несовершеннолетних детей или если один из собственников недвижимости на момент заключения сделки пребывал в местах лишения свободы. Не застрахованы от утраты титула и те, кто покупает жилье на первичном рынке, поскольку недобросовестный застройщик вполне может продать одну и ту же квартиру нескольким покупателям.
Помимо уже указанных выше видов страхования, заемщик вправе застраховать риск своей ответственности перед кредитором за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательства по возврату кредита. Этот вид страховки защищает заемщика от дополнительных расходов, которые могут возникнуть в ситуации, когда он не способен обслуживать свой кредит, а денежных средств от продажи заложенной недвижимости для погашения кредита недостаточно.
Многие страховые компании предлагают комплексное страхование ипотечных рисков. В этом случае страховой тариф формируется из суммы тарифов по каждому виду страхования, входящему в программу. При этом в рамках комплексной программы стоимость каждого отдельно взятого вида страхования часто существенно ниже, чем его стоимость в случае, если бы он страховался отдельно.
Кроме того, ежегодная сумма выплат зависит от множества параметров: требований банка-кредитора по объему страхового покрытия, размера ипотечного кредита, характеристик объекта недвижимости, пола/возраста/состояния здоровья заемщика (при необходимости страхования жизни/здоровья), количества и характера предыдущих сделок по объекту недвижимости (при необходимости страхования титула). Так, в страховой компании СОГАЗ стоимость страховки от несчастных случаев и/или болезней составит от 0,17% от страховой суммы, по страхованию имущества — от 0,12%, по титульному страхованию — от 0,08% и, наконец, по страхованию ответственности заемщика за невозврат кредита — от 1,17%.
Страхование жизни и трудоспособности оплачивается с момента получения кредита. Момент страховых выплат по самому жилью зависит от того, какое жилье приобретается – готовое или строящееся. В первом случае заемщик оплачивает страхование недвижимости и титула с момента получения кредита, а во втором — после оформления жилья в собственность.
Как правило, у банков есть список страховых компаний-партнеров, в которых и предлагается оформить необходимые страховки. Может возникнуть и обратная ситуация — если квартира уже застрахована в какой-либо страховой компании, придется подбирать кредитную организацию, согласную с ней работать.