Одним из них является факт неодобрения кредита. Такие ситуации на практике могут происходить ввиду нескольких причин:
Если же объективных несоответствий для получения ипотеки у заемщика нет, можно заниматься поиском жилья.
В ипотеку можно приобрести практически любой вид жилья: новостройку, вторичку, частный дом и т. д. Однако стоит учитывать, что к объектам недвижимости банками предъявляются определённые требования, которым они должны соответствовать. Например, жилье в ипотеку не должно быть в аварийном состоянии или иметь незаконную перепланировку.
Заниматься подбором жилья можно самостоятельно или при помощи профессиональной помощи агентства недвижимости, риелтора.
После того, как жилье будет выбрано (вторичное жильное или новостройка), начинайте определяться с кредитным учреждением.
Если выбором кредитного учреждения Вы занимаетесь сами, то при его выборе обратите особое внимание на репутацию и длительность существования организации, на размер процентной ставки, максимальной суммы займа, наличие страховок.
При подаче заявления на ипотеку обычно предъявляется стандартный пакет документов:
- паспорт заемщика (покупателя недвижимости);
- паспорт созаемщика (если он есть);
- заявление о выдаче кредита;
- справки 2-НДФЛ, подтверждающие доходы;
- заверенные копии трудовой книжки;
- документы на жилье, подготовленные продавцом.
В случаях, когда причин для отказа в ипотеке нет, заемщик получает уведомление от банка о положительных результатах рассмотрения ипотечного кредитования.
Далее следует подписание ипотечного договора. Стоит внимательно знакомиться со всеми условиями и обязательствами представляемого банком договора. Именно данный договор позволяет покупателю-заемщику перевести кредитный средства продавцу объекта недвижимости и стать его собственником. Однако, жилье остается в залоге у банка на весь период кредитования.
Вместе с подписанием ипотечного договора банки предлагают заемщику различные договоры страхования. По закону все объекты недвижимости, приобретаемые в ипотеку, должны быть застрахованы. Поэтому страхование жилья в ипотеку заемщик должен оформить обязательно. А вот оформление страхования жизни и т. д. по собственному желанию.
Завершающим этапом приобретения жилья в ипотеку является оформлением документов в Росреестре.
На сегодняшний день, если вы приобретаете жилье в новостройке, то застройщик через свой отдел продаж предлагает Вам уже порядка пяти банков, с которыми работает сам застройщик. На этом основании Вам не потребуется искать самостоятельно кредитную организацию для получения ипотеки. От Вас потребуется только предоставление всех необходимых документов (на первом этапе документы предоставляются в электронном виде), которые затребуют сотрудники банка. Банк самостоятельно выходит на Вас через отдел продаж застройщика, запрашивает у Вас документы, которые им нужны, рассматривают, после чего дают свой ответ с одобрением заявки или с отказом.
Что касается покупки жилья в ипотеку на вторичном рынке, то в большинстве случаев сделка проходит через агентство недвижимости. Само агентство недвижимости выходит на бланки для решения вопроса по ипотеке. Вы также без посещения банка предоставляете в банк все необходимые документы в электронном виде для получения ипотеки на выбранное жилье.
При оформлении кредита обязательно учитывайте свои возможности по погашению ипотеки заранее. Ежемесячные выплаты не должны превышать 40-50% получаемого дохода. Пусть лучше срок кредитования будет дольше, нежели будет образовываться задолженность.
Статья подготовлена экспертами Первого Арбитражного Учреждения
Приняв решение оформить кредит на покупку жилья, стоит обратить внимание на текущие условия получения ипотеки. Тщательно изучить все подводные камни банковского договора. Ответственно отнестись к подготовке требуемой документации.
В РФ жилищное кредитование регламентируется целым перечнем законов, с которыми следует ознакомиться до подписания договора с банком. Другой вариант – получить консультацию юриста относительно законодательных норм.
Список законов:
Важно учесть, что кроме банков, что выдают заемщику денежную сумму на приобретение недвижимости, в процессе принимают участие и другие организации. Среди них:
- Страховые компании. Страхуют возможные риски ипотечного кредитования.
- Оценочные компании. Определяют среднерыночную стоимость приобретаемого жилья.
- Брокеры. Выступают помощником в выборе подходящего типа кредитной программы (не являются обязательным участником процесса).
Одно из главных условий взятия ипотеки – предоставление полного пакета документов. К их числу относятся:
- заполненная заявка для получения кредита на жилье;
- паспорт;
- ИНН;
- свидетельство о браке либо разводе;
- справка, подтверждающая наличие детей;
- действующий трудовой договор;
- трудовая книжка;
- справка о доходах за последние шесть месяцев;
- военный билет (для мужчин);
- свидетельство о государственном пенсионном страховании.
Кроме копий вышеперечисленных документов, банк вправе потребовать предоставить оригиналы, дабы убедиться в их достоверности. В отдельных случаях заемщик прилагает справки о доходах членов семьи, свидетельства о наличии другой недвижимости, машин, ценных бумаг, социальных льгот. Для людей пожилого возраста по требованию необходимо приготовить справку о состоянии здоровья.
Сюда относят целый ряд правил, которые в обязательном порядке соблюдаются заявителем. Банк имеет полное право отказать в кредите, если хотя один из пунктов не будет выполнен. Поэтому перед процедурой оформления следует удостовериться в их соблюдении. Среди них:
Следует заметить, что соблюдая условия оформления ипотеки, клиент существенно увеличивает шансы получения положительного ответа от банка.
После сбора необходимых документов, выполнения условий получения обе стороны приступают к процессу оформления и выдачи ипотеки. Он состоит из следующих этапов:
- Принятие решения банком. Занимает от 3 дней до недели.
- После получения одобрения, клиент может выбирать жилье до 3 месяцев. Недвижимость должна соответствовать банковским требованиям.
- Подача правоустанавливающих документов на квартиру в банк. Проверка рисков банковскими юристами.
- Оценка рыночной стоимости жилья независимой компанией. После чего банк принимает решение о сумме займа.
- Страхование покупаемой недвижимости. Иногда дополнительно страхуется жизнь, здоровье заемщика.
- Подписание ипотечного договора.
- Подача пакета документов для регистрации прав собственности. Свидетельство о праве собственности на жилье выдается в течение 5 дней.
- Заселение в квартиру.
Следует учесть, что многие кредиторы идут навстречу клиентам и весь процесс оформления, сбора, передачи документации берут на себя.
Рекомендуется обратить внимание и такие нюансы:
- Валюта выдачи кредита на недвижимость аналогична валюте погашения. То есть, взяв займ на квартиру в долларах, заемщик не может погасить его в рублях.
- Средний размер первоначального взноса – 15% от общей суммы кредита. Чем больше его сумма, тем меньше ставка по ипотеке и наоборот.
- Взять займ по сниженным процентным ставкам, упрощенным порядком выдачи могут сотрудники банка, организации-партнеры.
- Оформление закладной – гарантия кредитора о возвратности долга. Этот документ является обязательной частью заключения договора по ипотеке. Он указывает на то, что жилье находится в залоге до момента полного погашения займа.
В России не все коммерческие банки готовы кредитовать иностранцев, боясь невозвратности долга. Однако Дельтакредит, Юникредит, ВТБ24, Альфабанк, Хоум Кредит, ДжиИ Мани Банк охотно предоставляют ипотеку гражданам других стран. При условии подачи полного перечня документов, соблюдении требований получения.
Причем в последнем случае есть существенные отличия от условий, предъявляемых россиянам. Среди них:
- Заемщик должен быть налоговым резидентом страны. Официально работать в России последние 6 месяцев. Иметь трудовой договор с работодателем на ближайшие 12 месяцев. Подтвердить платежеспособность справкой о доходах.
- Для нерезидентов никаких льгот по займу не предусмотрено.
- Максимальный срок выплаты ипотеки – 30 лет.
- Процентные ставки по кредиту для иностранцев выше, чем для россиян.
- Могут вводиться ограничения на срок трудового стажа с минимальным показателем от 2 лет.
- Для оформления ипотеки требуются поручители или созаемщики.
- Приобретаемая недвижимость до конца срока действия договора находится в залоге у кредитора.
Остальные условия такие же, как и для россиян.
Что касается документов, то к стандартному пакету потребуется добавить:
- разрешение на работу на территории России;
- действующую миграционную карту;
- временную прописку в регионе оформления займа.
- визу.
До истечения их срока годности должно оставаться не меньше 30 дней.
Наиболее выгодными предложениями считаются:
Основными плюсами ипотеки считаются:
- Улучшение условий проживания граждан в кратчайшие сроки.
- Вложение денег в собственную, а не арендуемую недвижимость.
- Множество банковских предложений со сниженными процентными ставками для разных категорий населения.
- Возможность покупки квартиры в кредит без внесения первоначального взноса.
- При наличии дополнительных денежных средств – досрочное погашение ипотеки.
Однако есть у этого вида кредитования и минусы:
- Большая переплата из-за высокого уровня ставок.
- Риск выхода на просроченную задолженность, что может привести к потере жилья.
- Погашение займа в течение 10 и больше лет, что забирает из семейного бюджета от 40% доходов.
Несмотря на недостатки ипотечного кредитования, с каждым годом оно только приобретает популярность, являясь для россиян наиболее доступным вариантом получения собственного жилья.
Сниженные ставки по кредитам и стабильные цены на жилье положительно сказались на росте доступности ипотеки в России. На сегодняшний день позволить себе кредит на улучшение жилищных условий могут примерно 40% семей. Эксперты прогнозируют, что в ближайшие пять лет 8 млн человек возьмут ипотеку. Какие условия в банках предлагаются сегодня для этих граждан, рассмотрим на примере ДельтаКредит.
Оформление ипотеки в ДельтаКредит доступно как для россиян, так и для граждан других государств. В то же время, банк устанавливает обязательные требования к заемщикам. Вот основные условия предоставления ипотечного кредита:
заемщиком ДельтаКредит может стать гражданин, которому исполнился 21 год на дату подписания договора; на момент погашения долга клиенту не должно быть более 65 лет;
гражданин трудоустроен (является работником по найму или ведет предпринимательскую деятельность);
платежеспособность заемщика: необходимое условие получения ипотечного кредита – готовность клиента предоставить документы, подтверждающие, что его доходов хватит на ежемесячные выплаты.
Если Вы соответствуете основным критериям банка, пришло время собирать пакет нужных документов и отправить заявку на рассмотрение в банк. Вот список того, что нужно, чтобы взять ипотеку в ДельтаКредит:
справка 2-НДФЛ или по форме банка;
копия трудовой книжки;
Банк в праве отклонить заявку на получение кредита. Риски можно минимизировать, зная, что чаще всего служит основанием для отказа в ДельтаКредит. Так одной из причин может стать низкий уровень дохода – размер ежемесячного платежа не должен превышать 40% от дохода клиента за тот же период. Заявка в таком случае скорее всего будет отклонена. Чтобы повысить шанс на получение кредита, ипотеку можно взять с созаемщиками.
С испорченной кредитной историей будет сложно получить одобрение ипотеки банком. Перед обращением в ДельтаКредит рекомендуется погасить потребительский кредит, если такой имеется. Также препятствием к заключению ипотечного договора могут стать: долги по ЖКХ, непогашенная судимость.
В сообществе ДельтаКредит Вы можете узнать о том, на выполнение каких условий для ипотеки нужно обратить внимание, а также нюансы оформления кредита по специальным программам и другие моменты.