ПОДАТЬ ЗАЯВКУ НА ИПОТЕКУ И БЫСТРО УЗНАТЬ РЕШЕНИЕДля получения ипотеки в Сбербанке доход должен быть таким, чтобы после внесения ежемесячного взноса по кредиту у заёмщика оставалось достаточное количество денег для комфортной жизни, уплаты прочих обязательных взносов, покупки необходимых вещей и т. д. Поэтому банк устанавливает правило, согласно которому ипотечный платёж не должен составлять больше 40-50% от доходов клиента. Однако на практике все оказывается немного сложнее.
Теоретически не существует минимального порога зарплаты для получения ипотеки. Все диктует цена приобретаемой недвижимости, и если речь идёт о недорогом объекте, то и ежемесячные платежи будут невысокими, и доход потребуется совсем небольшой.
К примеру, рассмотрим минимальный кредит в 500 000 на максимальный срок в 30 лет с минимальным первоначальным взносом 75 000 рублей. За такую цену невозможно найти квартиру, но купить комнату где-нибудь в регионе вполне реально. По программе ипотеки на готовые квартиры для зарплатного клиента под ставку 9,4% ежемесячный платёж составит 3 543 рубля, и банк запросит подтверждение дохода в 5 905 рублей, что даже меньше установленного МРОТ.
Разумеется, на практике такая небольшая сумма кредитования – большая редкость, поскольку клиенты чаще берут жилищные займы на покупку однокомнатной или двухкомнатной квартир. Такая недвижимость обойдётся минимум в 1 000 000 — 1 500 000 рублей.
Предположим, гражданин хочет купить квартиру за 1 500 000, имея для первоначального взноса 400 000, и не являясь зарплатным клиентом Сбербанка. Ставка по кредиту составит 9,9%. Далее все зависит от срока ссуды:
- 10 лет – платёж 14 476, требуется зарплата не менее 24 127 рублей.
- 20 лет – платёж 10 543, требуется зарплата не менее 17 571 рублей.
- 30 лет – платёж 9 573, требуется зарплата не менее 15 954 рублей.
Если же стоимость недвижимости при тех же условиях составит 1 000 000 рублей, а в качестве первоначального взноса получится внести всего 150 000, то платежи по ипотеке по-прежнему будут вполне приемлемыми:
- на 10 лет – платёж 11 186, минимальная зарплата – 18 643 рублей.
- на 20 лет – платёж 8 147, минимальная зарплата – 13 578 рублей.
- на 30 лет – платёж 7 397, минимальная зарплата – 12 328 рублей.
Как видно из расчётов, на ипотеку теоретически можно претендовать и с зарплатой в 20 000 — 30 000. При этом условия для заёмщика могут улучшиться, если будет оформлено страхование жизни или же клиент может претендовать на льготную программу для молодых семей.
Прежде всего, какой бы большой ни была зарплата, гражданин должен отработать не менее полугода на текущем месте, а за последние пять лет иметь минимум один год общего трудового стажа. Впрочем, на зарплатных клиентов Сбербанка последнее условие не распространяется.
В качестве дополнительных доходов могут учитываться доходы от сдачи имущества в аренду, доходы от ценных бумаг, депозитных вкладов, работы по совместительству, пенсии и прочее. Неофициальные доходы (т.е. когда человек не трудоустроен, не числится в штате, не имеет трудового договора) подтвердить крайне сложно, однако, можно попробовать предоставить справку от работодателя в произвольной форме или по форме банка, а также выписку по счёту, куда поступают денежные средства.
Если вы сомневаетесь, можете ли вы претендовать на ипотеку от Сбербанка, можно посоветовать следующий алгоритм действий:
- ознакомиться с ценами в своём регионе и составить приблизительное представление о стоимости той недвижимости, которая вас интересует;
- открыть кредитный калькулятор Сбербанка;
- ввести стоимость недвижимости, имеющуюся сумму первоначального взноса, проставить необходимые галочки внизу (молодая семья, зарплатный клиент, страхование, электронная регистрация, подтверждение доходов);
- постараться подобрать срок ипотеки так, чтобы ежемесячный платёж составлял приемлемую долю ваших доходов.
Нужно понимать, что лучше рассчитывать на такие условия, чтобы оставался запас свободных средств. При необходимости стоит привлечь поручителя, созаёмщика или отложить оформление кредита, чтобы подкопить более крупный первоначальный взнос.
- Можно ли взять ипотеку на себя, а квартиру оформить на другого
- 1. паспорт и копии всех страниц.
- 2. справка 2-НДФЛ с места работы.
- 3. копия трудовой книжки, заверенная работодателем.
- 4. если есть кредиты, то справки из банков-кредиторов о выплатах по этим кредитам.
- 5. свидетельство о браке (разводе).
- 6. свидетельства о рождении детей.
- 7. водительские права.
- 8. анкета банка.
- В некоторых случаях банки требуют и иные документы.
- Для оформления ипотечного кредита понадобятся:
- -стандартный пакет документов;
- -заявление;
- -документы по квартире.
- Существует ли ипотека на покупку комнаты? Как купить комнату
- — заявление-анкета;
- — паспорт;
- — пакет документов для оформления ипотеки.
- — правоустанавливающий документ на данную квартиру
- — паспорт недвижимости и ее план
- — справка об обязательной регистрации по форме 9, а также форма 7 с характеристикой помещения
- — справка об отсутствии задолженностей по коммунальным платежам
- — выписка из Единого государственного реестра прав
- — письменное разрешение органов попечительства и опеки (на случай несовершеннолетних собственников недвижимости)
Для того, чтобы определить необходимый уровень доходов для получения ипотеки, нужно рассчитать ежемесячный платеж. Он зависит от размера первоначального взноса, суммы и сроков кредитования.
Например, при ипотечном кредите на 5,5 млн р. со ставкой 13,5% на срок 10 лет и при первоначальном взносе 10% размер ежемесячных платежей составит 74 537,98 р. В некоторый банках требуется, чтобы доходы заемщика были такими, чтобы ежемесячный платеж по ипотеке не превышал 30% от размера доходов, в других — 40-50%. Так, если в банке установлена 40%-ная планка, то нужно ежемесячный платеж умножить на 2.5, это и будет минимальным размером дохода. Т.е. если ежемесячный платеж будет составлять 74,5 тыс.р., то доходы должны быть не меньше 186,25 тыс.р.
Если у заемщика нет достаточного размера дохода для получения нужной суммы ему можно либо увеличить первоначальный взнос, либо расширить сроки кредитования. Так, если при указанных параметрах заемщик внесет 20% от стоимости квартиры, то платеж снизится до 66 254,71 р., а доход должен составлять 162,63 тыс.р. Увеличение сроков ипотеки до 20 лет снизит на 13 тыс.р. ежемесячный платеж и требуемый доход — на 32,5 тыс.р. Важно учитывать, что увеличение сроков кредитования влечет за собой повышенные проценты за пользование кредитом, а также увеличивает размер переплаты. Так, в Сбербанке при ипотеке на срок до 10 лет ставка составляет 13,5%, до 20 лет — 13,75%, а до 30 — 14%.
При дифференцированных платежах по кредиту, которые более выгодные для заемщиков с точки зрения переплаты, размер ежемесячных платежей в начале выплат будет выше, чем при аннуитентных. Соответственно, и размер дохода должен быть выше, чтобы у заемщика была возможность осуществлять выплаты. Так, при ипотеке на 10 лет на сумму 3,5 млн р. со ставкой 13,5% ежемесячные платежи при аннуитентной схеме составят 53 296 р. Соответственно, доходы должны быть примерно 106-133,25 тыс.р. При дифференцированной схеме они первоначально достигнут 69 297 р. (хотя в конце выплат достигнут 29 500 р.), таким образом доход для получения такого кредита должен быть выше — от 138,58 до 173,23 тыс.р.
Некоторые банки позволяют предварительно оценить максимальную сумму кредитования, исходя из размера доходов. Например, в Сбербанке при доходе 60 тыс.р. можно рассчитывать на ипотеку до 3,5 млн.р. на срок 20 лет.
Стоит отметить, что хотя доходы заемщика действительно имеют очень важное значение для получения кредита, наряду с ними в учет берутся и другие факторы. В частности, характер занятости работника (постоянная, по договору подряда, ИП или владелец бизнеса и пр.), длительность и непрерывность его стажа, состав семьи, наличие других кредитов, уровень образования, наличие прочих активов. Так, например, если у заемщика есть в собственности другая квартира, машина или другое ценное имущество, то размер его доходов может быть и ниже.
У заемщиков, которые не располагают возможностью подтверждения доходов, сегодня есть возможность получить ипотеку и вовсе без предоставления справок. Ипотеку по двум документам сегодня выдают Сбербанк и ВТБ24. Единственное ограничение таких кредитов заключается в том, что у заемщика должен быть достаточно внушительный первоначальный взнос для приобретения жилья — не менее 35-40%.
В процессе оформления ипотечного займа следует в первую очередь реально оценивать свой доход и уровень обязательных расходов – это позволит наиболее точно подобрать условия и соответственно добиться, чтобы взносы оказывали менее существенное давление на семейный бюджет. В частности, для граждан с высокими заработками выгоднее всего брать ссуду на максимально короткий срок – так переплата существенно сокращается. Для тех, кто получает не очень много, лучше соглашаться на самый длительный период – по нему взносы меньше.
Кредитополучатели, которые не могут предоставить названную справку, вправе заполнить документ по форме банка. Это касается граждан, работающих в организациях, которым запрещено выдавать документы о размере заработка в целях сохранения конфиденциальности (например, структуры госбезопасности), и тех, которые работают неофициально, получают зарплату в конвертах и т.д. В таком случае заем предлагается на сумму не более 50% стоимости приобретаемого жилья (при наличии формы 2-НДФЛ — не более 85%).
Если ставить такой вопрос, то совершенно логично предположить, что денежная субсидия всегда будет более выгодна, чем сниженный на 1-1,5 п.п. кредит. Деньги помогут вам сделать первоначальный взнос, т.е. вам не нужно будет копить самостоятельно, при этом значительно уменьшится переплата.
Можно заранее закрыть кредитные карты, чтобы их лимиты не учитывались в общем расчете межбанковских задолженностей и взять справку о завершении операций с ними. Заблаговременно проконсультироваться у менеджера по ипотеке о возможных препятствиях для получения одобрения, частых проблемах, позаботиться об их разрешении.
- Чтобы уменьшить ежемесячные взносы, следует увеличить первоначальный взнос. Решений этой проблемы несколько. В лучшей ситуации находятся владельцы сертификата на материнский капитал, в большинстве случаев именно его используют в качестве первого платежа. Не самый оптимальный вариант, к которому изредка прибегают некоторые клиенты – оформление еще одного потребительского кредита. В данном случае «облегчение» ситуации будет временным, поскольку дальше придется гасить сразу два займа.
- Постараться убедить кредитора в большем сроке кредитования. Сама сумма погашения не изменится, но ежемесячные выплаты станут значительно ниже.
- Поскольку своим зарплатным клиентам банк предлагает более лояльные условия и процентные ставки, целесообразно подключиться к зарплатному проекту.
- Обязательно изучить все государственные и муниципальные программы по субсидированию, а также акции, предлагаемые в банке по жилищному кредитованию. Это даст возможность получить кредитные средства с более выгодной процентной ставкой.
- Следует поинтересоваться, смогут ли учитываться при подаче заявки дополнительные доходы, которые можно подтвердить документально.
- Можно воспользоваться тем, что допускается привлекать до 3-х заемщиков по кредиту. Важно, чтобы их доходы оказались убедительными для кредитора.
- Если у вас имеется еще одна недвижимость, предоставить ее в качестве залога.
- И самый банальный вариант – найти для покупки более дешевое жилье.
Например, Сбербанк учитывает количество иждивенцев – несовершеннолетних детей или престарелых родственников, находящихся на попечении заемщика и расходы на их содержание. Может быть отказано в кредите лицам, имеющим большие алиментные обязательства или несколько непогашенных кредитов.
- Зайти на его сайт и выбрать раздел «Ипотека».
- Выбрать необходимую программу: новостройка, вторичное жилье, военная ипотека и т. д.
- Ввести данные по кредиту и ознакомиться с расчетом.
- Нажать «Оформить заявку».
- Система предложит заполнить личные данные, сведения о трудоустройстве и приобретаемом жилье.
- После заполнения нужно нажать «Отправить заявку».
Пример: У одинокой мамы с двумя несовершеннолетними детьми должно оставаться на проживание как минимум 9480 * 3 = 28 440 руб. Если ее официальный доход составляет 40 000 руб., то за минусом НДФЛ остается 34 800. Из них вычитаем 28 400. Остаток в 6 400 руб. может использоваться для погашения ипотеки. Ориентируясь на вышеприведенный расчет, ей необходимо иметь собственных 470 000 для получения займа в 530 000 руб. под 9,4 % годовых на 11 лет. В этом случае ежемесячный платеж составит 6 457.
Каждая кредитно-финансовая организация самостоятельно определяет, какую минимальную сумму ипотеки предоставлять заемщикам. Практика ипотечного кредитования показывает, что минимум составляет 20-30% от общей стоимости выбранной недвижимости. Поэтому, например, минимальная сумма ипотеки в Сбербанке составляет 300 000 рублей, так как минимальная стоимость жилья в России установилась на отметке в 1 000 000 рублей (частный дом, 1-комнатная квартира). Заем, который соответствует 10–20% от стоимости недвижимости, невыгоден ни одной стороне сделки:
Однако не стоит забывать о том, что зарплата для ипотеки является далеко не единственным фактором, который учитывают банки при принятии решения о возможности предоставления ипотечного кредита тому или иного лицу. К другим факторам, оказывающим влияние на решения банка, относятся место работы, должность, трудовой стаж потенциального клиента, а также документы, необходимые для ипотеки, которые были им предоставлены.
- Гражданство РФ.
- Возраст хотя бы одного из супругов не достиг 35 лет, возраст каждого супруга превышает 21 год.
- Если семья неполная, родитель может взять ипотеку, для него сохраняется главное условие – возраст менее 35 лет.
- Наличие первоначального капитала от 15% стоимости жилья.
- Семейный бюджет не ниже определенного уровня.
- Для получения государственных субсидий молодая семья должна состоять на учете в качестве граждан, нуждающихся в улучшении жилищных условий, увеличении жилой площади.
Наиболее распространенным вариантом является участие созаемщика для получения ипотеки. Обычно в качестве него выступает один из супругов, так как при оформлении документов человек вступает в частичную собственность приобретенной недвижимости. Этот вопрос оказывается одним из основополагающих, отталкивая потенциальных клиентов банка. Однако именно он остается настоящим спасением для некоторых семей, которым долгое время приходилось сталкиваться с отсутствием жилья.
И конечно, нужно подавать в суд на недобросовестного работодателя! По российским законам, работодатель должен погасить долг по зарплате, выплатить неустойку, а также возместить убытки, которые вы понесли от штрафных санкций банка. Не ленитесь обращаться в суд, закон на вашей стороне.
Для иностранца зп 50000 рублей, чтобы получить ипотеку подчас нереальна. Не многие россияне могут показать банку справку 2-НДФЛ с таким ежемесячным доходов. Но всё же при обстоятельствах реальной суммы в 50 000 рублей иностранец может рассчитывать на сумму более чем в 2 000 000 рублей.
Сбербанк следует правилу – заемщик должен тратить на оплату взносов по ипотеке, ни при каких обстоятельствах не более половины своего ежемесячного дохода, лучше, если сумма платежа не превысит 40% заработка. Таким образом, можно посчитать самостоятельно, какая должна быть зарплата, чтобы соответствовать требованиям Сбербанка. Приведем пример такого расчета: