Какой должен быть доход для ипотечного кредита

Российским семьям стало дороже обслуживать ипотечные кредиты. Рекомендованный размер семейного дохода, необходимый для получения ипотеки и достаточного обслуживания среднего ипотечного займа в России, увеличен. Как показали исследования, выполненные Национальным бюро кредитных историй (НБКИ), за год произошло увеличение этого показателя на десять процентов. В марте 2018 года он составлял 64,7 тысячи рублей, в марте 2019 года достиг 71,7 тысячу.

При этом за последние шесть месяцев показатель доступности ипотечного кредита вырос только на 1,8 процента. На первое октября он составлял 70,3 тысячи рублей.

Наиболее высокий показатель рекомендованного семейного дохода для получения ипотеки к началу марта отмечен в Москве. Здесь он составлял 130,1 тысячи рублей. На втором месте Московская область – 103 тысячи. Далее следует Санкт-Петербург – 87,7 тысяч рублей. В лучшем положении те, кто живет в Кировской области. Чтобы комфортно обслуживать ипотеку там семье можно иметь доход только в 50,6 тысячи рублей.

Рекомендованный доход для обслуживания ипотеки увеличивается, в том числе, из-за роста среднего кредита. Это происходит прямо пропорционально тому, как банки снижают размер первоначального взноса по ипотечному кредиту. Такое пояснение дает гендиректор НБКИ Александр Викулин.

Названый показатель – это индикатор доступности ипотечного кредитования граждан. Он фиксирует предельное соотношение ежемесячных доходов семьи и ежемесячных платежей. Аналитиками НБКИ признано, что такое соотношение должно сохраняться на уровне 3/1.

В такой ситуации становится популярным приобретение ипотеки без справки о доходах.

Остается добавить, что общий объем ипотечных кредитов, выданных в стране, в январе 2019 года достиг 167 миллиардов рублей. Это на 12,7 процентов больше прошлогоднего уровня. Как сообщил Центробанк, в январе нынешнего года банками страны выдано 78,2 тысячи ипотечных кредитов. Средняя ставка в рублях составила 9,87 процентов.

Ипотечное кредитование продолжает стремительно набирать обороты, ведь с каждым годом всё тяжелее накопить полную сумму, необходимую для покупки собственного жилья. Одно из основополагающих условий, на которое кредитор обращает своё внимание в первую очередь при рассмотрении заявки — величина заработной платы потенциального заёмщика. В этой статье постараемся разобраться, какой должен быть доход для получения ипотеки — как минимальный, так и рекомендуемый.

Итак, какая должна быть зарплата, чтобы взять кредит на покупку квартиры в ипотеку? Минимальный показатель подтверждённого дохода должен позволять производить обязательную ежемесячную ипотечную выплату, которая в свою очередь не должна превышать 40% от величины дохода заёмщика. Рассчитать примерную величину минимального дохода для получения ипотечного кредита можно только при аннуитетной системе выплат — размер ежемесячного платежа постоянен на протяжении всего срока кредитования.

Для того, чтобы определиться с примерным размером зарплаты для получения ипотеки, рассмотрим следующий пример:

  • сумма ипотечного кредита — 1 миллион рублей;
  • срок действия договора — 20 лет;
  • годовой процент — 10%.

Выполнив расчёт на ипотечном калькуляторе согласно вышеуказанным данным, получим примерную сумму ежемесячного платежа — она составит 9650 рублей. Далее производим вычисление необходимой заработной платы — (9650 × 100) ÷ 40 = 24125.

Получается, что для заключения ипотечного договора на вышепредставленных условиях достаточно подтверждённого официального дохода в размере 24 125 рублей. Разумеется, величина заработной платы — не единственный значимый критерий при оценке заёмщика. В рамках данной статьи будем рассматривать исключительно его.

Представленный выше ограничивающий показатель обязательной выплаты относительно ежемесячного дохода в 40% — далеко не константа. Довольно большое количество банков допускают данное соотношение и в 50, и даже в 60%. Показатель в 40% приведён в качестве наиболее оптимального. При такой величине ежемесячных выплат клиент будет чувствовать себя более комфортно при возникновении каких-либо непредвиденных расходов.

Читайте также:  Дадут ли ипотеку если работает только муж

Чтобы примерно сориентироваться по тому, какую сумму по ипотеке одобрит банк, можно воспользоваться соответствующим ипотечным калькулятором, выполняющим подсчёт максимальной кредитной суммы по величине заработной платы.

В качестве исходных данных возьмём следующее:

  • официальный ежемесячный доход заёмщика — 60 тысяч рублей;
  • процентная ставка — 10% годовых;
  • срок кредита — 20 лет;
  • обязательный ежемесячный платёж — 50%.

Введя все значения в соответствующие поля ипотечного калькулятора, получим максимальную величину суммы кредита в 3 108 000 рублей. Конечно, калькулятор не может дать точной суммы, но как определённый ориентир эти данные использовать можно.

Нередки ситуации, когда заёмщик имеет низкий уровень официального дохода, а величина неофициальных доходов вполне позволяет ему претендовать на получение желаемого займа. В такой ситуации человеку предстоит столкнуться с определёнными трудностями, так как большинством кредитующих организаций учитывается лишь официальный подтверждённый доход. Впрочем, существуют и исключения.

Для получения ипотеки с маленькой официальной зарплатой либо неофициальным доходом существует ряд способов. Перечислим наиболее популярные:

Основной доход может быть подтверждён либо справкой 2-НДФЛ, либо справкой по форме банка. Подробнее процедура подтверждения официальной заработной платы описана в соответствующих статьях.

Здесь поговорим о том, как подтвердить дополнительный неофициальный доход, а также о том, что принимают банковские организации в качестве такого дохода.

Итак, некоторые банки могут учесть следующие виды получения доходов:

  • сдача имеющегося в собственности у заёмщика объекта недвижимости в аренду;
  • процентные начисления на открытые банковские депозиты;
  • прибыль от ценных бумаг;
  • заёмщик ведёт дополнительную трудовую деятельность по совмещению.

Для подтверждения перед кредитором вышеобозначенных доходов необходимо предоставить следующую документацию:

  • договор аренды жилого либо нежилого объекта недвижимости и декларацию 3-НДФЛ;
  • выписку с депозитного счёта, подтверждающую начисление процентов по вкладу;
  • декларацию по налогу на прибыль (для ценных бумаг);
  • дополнительные записи в трудовой книжке либо договор подряда.

Логичнее всего заявителю определиться с размером платежей, которые будут для него комфортными. Исходить можно из стоимости аренды жилья, которую семья тратит ежемесячно. И второй вариант – платеж, сопоставимый с суммой ежемесячных накоплений, которые семья откладывала раньше из своего семейного бюджета на первоначальный взнос.

Итак, какая должна быть зарплата, чтобы взять кредит на покупку квартиры в ипотеку? Минимальный показатель подтверждённого дохода должен позволять производить обязательную ежемесячную ипотечную выплату, которая в свою очередь не должна превышать 40% от величины дохода заёмщика. Рассчитать примерную величину минимального дохода для получения ипотечного кредита можно только при аннуитетной системе выплат — размер ежемесячного платежа постоянен на протяжении всего срока кредитования.

Нередки ситуации, когда заёмщик имеет низкий уровень официального дохода, а величина неофициальных доходов вполне позволяет ему претендовать на получение желаемого займа. В такой ситуации человеку предстоит столкнуться с определёнными трудностями, так как большинством кредитующих организаций учитывается лишь официальный подтверждённый доход. Впрочем, существуют и исключения.

Андеррайтинг желающих взять ипотеку проводится не только на основании представленных документов, но и по результатам запросов в БКИ и органы исполнительной власти. Например, паспорт верифицируется через УФМС, кредитная история — дополнительно в базе ФСПП и т.п.

Читайте также:  Можно ли купить полдома в ипотеку сбербанк

Обратите внимание, в ряде случае четверть прожиточного минимума, приходящаяся на ребенка может не учитываться. Например, при получении заемщиком алиментов, или если ребенок — приемный, а часть его содержания оплачивается государством. Официальное подтверждение фактов обязательно.

В статье рассмотрим, как рассчитать необходимый доход для ипотеки. Узнаем, что делать заемщикам, у которых маленькая заработная плата или нет официального трудоустройства. Мы подготовили для вас порядок подачи онлайн-заявки и собрали отзывы о получении ипотеки.

При оформлении ипотеки кредитный специалист запросит документы, подтверждающие вашу платежеспособность. Банк хочет быть уверен, что ваших доходов будет достаточно для оплаты ежемесячных платежей. Чем больше официальный заработок, тем больше вероятность получить одобрение на необходимую сумму.

Заработная плата для получения ипотеки формирует понимание у банка, какая сумма кредита будет для плательщика достаточной и не станет для него тяжелым финансовым бременем, влекущим появление пеней и просрочек. В различных банках размер и достаточность зарплаты рассчитывается по-своему.

Совокупность ежемесячного дохода играет важную роль и для прохождения процедуры рассмотрения заявки на выдачу ипотеки. Благодаря высокому ежемесячному доходу банки будут уверены в стабильности и платежеспособности потенциального заемщика. В зависимости от величины дохода банк принимает решение о сумме возможного займа.

Приветствуем! Уровень дохода и постоянная трудовая занятость – одно из важнейших условий ипотечного кредитования в России. Какая должна быть зарплата для ипотеки, чтобы банк одобрил кредит, существуют ли минимальные пороги, необходимые для одобрения кредитной заявки, как взять ипотеку с маленьким и серым доходом попробуем разобраться сегодня.

Однако не стоит забывать о том, что зарплата для ипотеки является далеко не единственным фактором, который учитывают банки при принятии решения о возможности предоставления ипотечного кредита тому или иного лицу. К другим факторам, оказывающим влияние на решения банка, относятся место работы, должность, трудовой стаж потенциального клиента, а также документы, необходимые для ипотеки, которые были им предоставлены.

Лицу, желающему получить ипотеку, нужно понимать, что доход, который действительно нужен для ипотеки и минимальный доход для получения ипотеки, который устраивает банк это разные вещи. Связано это с тем, что заемщик должен быть готов к тому, что при возникновении в его жизни непредвиденных обстоятельств, которые влекут увеличение его финансовых затрат, он сможет продолжать в полном объеме исполнять кредитные обязательства. Если даже при возникновении таких обстоятельств заемщик без затруднений может выплачивать ипотеку, то он действительно обладает достаточным уровнем дохода. Если же заемщик не уверен в своей финансовой стабильности при возникновении подобных обстоятельств, но все же хочет взять ипотеку, то ему следует осуществить полное страхование ипотеки.

С другой стороны, если официально подтвержденный доход в несколько раз ниже, чем требуемый банком, в ипотеке будет отказано и это испортит кредитную историю. Поэтому рекомендуется самостоятельно или с помощью онлайн-сервиса Сбербанка осуществлять предварительный расчет и объективно оценивать свою платежеспособность.

  • официальную заработную плату по основной должности и по совместительству;
  • предпринимательскую деятельность;
  • социальные выплаты, гарантируемые государством (пенсии, пособия, алименты и т. п.);
  • сдачу имущества в аренду по договору;
  • проценты, начисляемые на банковские вклады.

При расчёте суммы кредита Сбербанк учитывает количество иждивенцев заёмщика – несовершеннолетних детей или немощных родителей, находящихся на его попечении. Банк может отказать в ипотечном займе лицам, имеющим несколько непогашенных кредитов или долги по алиментным обязательствам.

Читайте также:  Как выйти из ипотеки при долевой собственности

К примеру, в небольшом российском городе квартиру можно купить за 500 000 рублей. Если оформить ипотечный кредит на 10 лет при ставке в 10%, то ежемесячно нужно будет вносить в счёт уплаты задолженности 6608 рублей. При соотношении 50/50 размер зарплаты должен составлять не менее 13 000 рублей.

К примеру, московская семья с двумя детьми имеет совокупный доход в 250 тысяч рублей, включая зарплату, подработки, доход от сдачи автомобиля в аренду. Расходы: коммунальные — 20 тыс., затраты на детей — 2 * 10,5 тыс. (прожиточный минимум), выплата автокредита — 10 тысяч, итого: 51 тыс. Следовательно, максимальный размер ипотеки составляет: 0,4 * (250000 — 51000) = 79 600 рублей (доходы минус расходы, результат умножается на 40% — максимально допустимый расход).

То есть семья может позволить себе квартиру стоимостью почти 5,5 млн. Однако в качестве первоначально взноса им придется внести не менее 1,1 млн. рублей. Следовательно, реальный размер кредита ограничен возможностью оплатить этот самый взнос. Предположим, что семья использует материнский капитал для покрытия части взноса. Значит, собственных средств им нужно вложить не менее 647 тысяч.

  • Увеличение суммы первоначального взноса. Собрать, продать автомобиль или имеющееся жилье с целью покупки более комфортного. Оформлять для этой цели кредит нецелесообразно. Придется одновременно гасить оба, и наличие первого сильно снизит шансы на одобрение ипотеки – платежи по нему будут учитываться при расчете платежеспособности.
  • Взять созаемщика. Его доход будет учитываться за минусом его обязательств по налогам, прочим кредитам и содержанию иждивенцев.
  • Продление срока кредита. Чем больше срок, тем меньше ежемесячный платеж. Но, в итоге увеличивается и сумма переплаты.
  • Более дешевое жилье. При нехватке средств на желанную квартиру можно оформить ипотеку на ту сумму, которую предлагает банк. И подобрать жилье, уже ориентируясь на нее.
  • Воспользоваться льготными программами субсидирования: для молодых семей, военнослужащих, получателей материнского капитала.

Платежеспособность рассчитывается с учетом количества несовершеннолетних детей и родственников на содержании (инвалидов) с учетом их пенсий, компенсаций, субсидий, алиментов и т.д. Из суммы заработка после уплаты НДФЛ вычитается прожиточный минимум, умноженный на число иждивенцев.

Самый точный способ рассчитать ежемесячный платеж по ипотеке – это обратиться к менеджеру банка, который попросит вас предоставить пакет документов, из которых можно будет узнать о размере заработной платы, наличии семьи, детей. Только после этого произведет расчет. Дело в том, что в большинстве своем ипотечные калькуляторы не учитывают такие данные, как уровень дохода и прожиточный минимум (в т.ч. для детей), которые важны при расчете возможного ежемесячного платежа для конкретного человека. Поэтому формула, по которой расчет производится в банке, несколько иная, учитывающая правило, что на ипотечные платежи должно уходить не более определенной части семейного бюджета.

Услуги нотариуса. Некоторые банки требуют нотариально заверять договор купли-продажи, хотя, по закону, это не обязательно. В этом случае заемщику лучше не спорить, а получить у нотариуса документы, которые необходимы банку. Это может быть согласие супруга на получение ипотеки или заверение копий документов. Расходы здесь соответствуют нотариальным тарифам.

Adblock
detector