Многие граждане, решившие обзавестись собственной квартирой, обращаются в банки за ипотекой. Стоимость недвижимости в стране высокая, соответственно и суммы ипотечных кредитов значительные, выплачивать приходится много лет. Поэтому нельзя оформлять ипотеку, не сделав анализа ипотечных предложений различных банков. Необходимо самым серьезным образом рассмотреть предлагаемые варианты и выбрать самый оптимальный. Потенциальному заемщику стоит серьезно подойти к рассмотрению требований кредитного договора, выяснить, какую процентную ставку он будет выплачивать, какая будет итоговая переплата по заемным средствам.
На уровень установления процентной ставки влияет несколько факторов. В первую очередь, кредитное учреждение должно быть уверено, что все одалживаемые у него денежные средства будут возвращены в полном объеме с учетом начисленных процентов в установленный срок, прописанный в кредитном соглашении. Платежеспособность клиента должна подтвердиться его официальными доходами, которые должны превышать предполагаемые ежемесячные платежи по кредиту как минимум в два раза.
Что еще влияет на ставку по ипотеке? Это срок кредитования. Умеренные проценты банк установит при оформлении ипотечного кредита на период до 15 лет. Более высокие сроки повлекут ее увеличение. Так, если договор будет заключен на 15–20 лет, годовая ставка поднимется на пару процентов. Если на 30 лет, то удорожание неминуемо еще на один пункт.
Технические параметры приобретаемого в кредит жилья будут также оказывать влияние на уровень ипотечных процентов. Чем старше объект кредитования, тем выше проценты за пользование кредитом. Приобретаемая жилая недвижимость не должна быть ветхой, ее возраст обычно ограничивается 30-ю годами, в противном случае банк откажет в заемных средствах.
Важен район расположения ипотечной квартиры, на каком этаже она находится, какие имеет удобства. Почему это важно для банка? Потому что данные моменты непосредственно связаны с ликвидностью жилплощади. Престижный район, комфортная этажность, полный набор удобств – все это делает жилье высоколиквидным. В этом случае банк проявляет лояльность и несколько снижает уровень процентной ставки, что в результате выливается в немалую сумму.
Действующие ставки по ипотечным кредитам немалые. В конечном итоге переплата составляет сумму, соизмеримую со стоимостью еще одной квартиры. Многих потенциальных заемщиков этот факт отпугивает. Но если подойти с умом к данному долгосрочному займу, то можно немного уменьшить плату за пользование банковскими средствами. Поэтому не стоит дело пускать на самотек, а лучше вооружиться необходимыми знаниями и понять, где можно сэкономить.
Для начала потенциальному заемщику надо знать, попадает ли он под категорию участников какой-либо из льготных жилищных программ (молодой специалист, молодая семья, военная ипотека), предлагаемых АИЖК. В данном варианте государство субсидирует часть процентной ставки, то есть заемщик будет платить неполную ставку. Информацию можно получить в местной администрации. Если гражданин по всем параметрам соответствует категории льготников, то первоначальные документы о его статусе выдает администрация.
Если заемщик не отвечает параметрам льготника, ему придется самостоятельно оплачивать кредит. Но и в этом варианте возможно некоторое снижение процентной ставки, хотя бы на полпроцента. Например, организация, в которой работает заемщик, сотрудничает с банком, где планируется взять ипотеку, следовательно, шансы на оформление более выгодного кредита возрастают. Обычно банки своим клиентам, участникам зарплатного проекта, при оформлении любого займа, будь то ипотечный кредит или потребительский, несколько снижают уровень процентной ставки.
И конечно же, уровень лояльности банка будет зависеть от размера первоначального взноса. Чем он больше, тем более приемлемые условия пропишутся в договоре кредитования. Кроме этого, обязательно потребуется поручитель.
Все вышеперечисленные моменты определенно будут способствовать увеличению доверия банковской организации к своему клиенту. Следовательно, можно будет оформить кредитный договор на максимально выгодных условиях, что в итоге снизит переплату по кредиту. Но и это еще не все. Если заемщик в состоянии будет досрочно погасить ипотечный заем, то это также приведет к уменьшению переплаты.
Процентная ставка – главный параметр при расчете стоимости кредита, но не единственный. На итоговую стоимость кредита окажет свое действие оплата за проведение оценочных работ. Жилье, приобретаемое за счет ипотеки, выступает в роли залогового обеспечения, поэтому подлежит обязательной оценке, от этого никуда не деться. Банк предлагает услуги своего эксперта, но можно самостоятельно поискать более дешевый вариант.
Еще на стоимость кредита повлияет покупка страхового полиса. Кредитное учреждение предлагает выбрать страховщика из фирм-партнеров, но все-таки стоит рассмотреть и другие варианты. Обычно страховые компании, сотрудничающие с банками, имеют более высокую стоимость страховки.